Evaluarea dvs. de credit este unul dintre cei mai importanți factori pe care creditorii iau în considerare atunci când solicită un credit ipotecar. În general, cu cât scorul este mai mare, cu atât sunteți eligibil pentru tarife și condiții mai bune.
Care este creditul bun pentru cumpărarea unei case? Nivelul creditului de care aveți nevoie depinde de tipul de credit ipotecar pe care îl căutați. Împrumuturile Administrației Federale pentru Locuințe (FHA), împrumuturile tradiționale, împrumuturile jumbo și alte tipuri de împrumuturi variază în ceea ce privește nivelul de credit necesar pentru achiziționarea unei locuințe.
Înainte de a vă uita la o casă, este o idee bună să vă verificați istoricul de credit și să obțineți raportul de credit de la cele trei birouri de credit majore. Abordarea timpurie a problemelor de credit, înainte de a aplica pentru un credit ipotecar, vă poate îmbunătăți scorul. În mod normal, îți poți accesa gratuit raportul de credit de la orice agenție o dată pe an, dar din cauza pandemiei, acum poți să o faci săptămânal până la sfârșitul anului 2022.
Evaluări de credit necesare pentru a cumpăra o casă în funcție de tipul de ipotecă
Ratingul minim de credit pentru a se califica pentru un credit ipotecar depinde de tipul de împrumut și de creditor. În general, cu cât scorul dvs. de credit este mai mare, cu atât este mai probabil să obțineți un credit ipotecar. De asemenea, vrei un credit bun sau excelent cu cele mai bune rate ipotecare.
Mai jos este o scurtă prezentare generală a valorilor minime tipice ale împrumuturilor pentru diferite tipuri de împrumuturi:
- Împrumuturi tradiționale: Mulți creditori acceptă doar împrumuturi tradiționale cu un scor de credit de 620, dar pot avea alte cerințe pentru acești debitori, cum ar fi: B. Venituri mai mari.
- Împrumuturi FHA: FHA oferă garanții de împrumut pentru debitorii cu scoruri de credit scăzute și un avans mic. Dacă aveți un scor de 580 sau mai mare, vă puteți califica pentru un împrumut FHA cu un scor de credit de 500-579 cu un avans 10% sau un avans de 3,5%.
- Împrumuturi USDA: USDA sprijină programul de împrumuturi USDA pentru debitorii cu venituri mici și moderate care achiziționează case în zonele rurale. Debitorii au nevoie de obicei de cel puțin 640 de puncte pentru a se califica pentru un împrumut USDA. În unele cazuri, creditorii USDA iau în considerare reducerea scorului prin efectuarea unei analize suplimentare a creditului împrumutatului.
- Împrumuturi pentru Afacerile Veteranilor: Cu sprijinul Departamentului pentru Afacerile Veteranilor din SUA, Departamentul Afacerilor Veteranilor oferă împrumuturi pentru Afacerile Veteranilor în serviciul activ și veteranilor și familiilor acestora. În timp ce mulți creditori necesită un scor minim de 620, guvernul nu are o cerință minimă de credit pentru a obține un împrumut VA.
- Împrumuturi uriașe: Aceste împrumuturi sunt pentru sume de împrumut care depășesc limita corespunzătoare de împrumut – $647,200 în majoritatea piețelor în acest moment – și sunt cele mai greu de calificat pentru care aveți un credit slab. Datorită riscului crescut, mulți creditori mari necesită un scor de credit de 700 sau mai mare pentru a se califica.
Care este creditul bun pentru cumpărarea unei case?
Atunci când iau în considerare cel mai bun credit pentru cumpărarea unei case, mulți creditori folosesc modelul de credit FICO (Fair Isaac Corp.). Punctele consumatorilor sunt între 300 și 850, cu scoruri mai mari indicând un risc mai mic pentru creditori.
- 800 sau mai mare: excelent
- 740-799: foarte bine
- 670-739: Bine
- 580-669: frumos
- 579 sau mai mic: sărac
Cum îți afectează evaluarea creditului rata ipotecară
Deși depinde de unii creditori să determine ce scor trebuie să aibă un împrumutat pentru a oferi cea mai mică rată a dobânzii, uneori, chiar și o diferență de câteva puncte în scorul dvs. de credit vă poate afecta în mod semnificativ plata lunară. De exemplu, diferența dintre o rată a dobânzii de 3,5% și o dobândă de 4% pentru un credit ipotecar de $200.000 este de $56 pe lună. Aceasta este o diferență de $20,680 față de un termen ipotecar de 30 de ani.
„Un scor de credit scăzut vă poate face mai puțin probabil să vă calificați pentru cea mai ieftină rată a dobânzii și poate duce chiar la respingerea cererii dvs. de credit ipotecar”, a declarat Bruce McClary, purtător de cuvânt al National Credit Counseling Foundation. Circumstanțele pot fi încă aprobate, dar poate fi necesar să adăugați cosemnatari sau să reduceți suma totală pe care doriți să o împrumutați.”
Totuși, cosemnatarul va fi responsabil pentru datorie, așa că nu este întotdeauna ușor să convingi pe cineva să fie de acord.
Puteți utiliza calculatorul de comparare a împrumuturilor de la Bankrate pentru a verifica rata dobânzii a scorului dvs. de credit.
Utilizați Calculatorul de economii de împrumut al myFICO.com pentru a afla cât veți plăti pentru fiecare rating de credit la ratele dobânzii curente. Aceste exemple se bazează pe media națională pentru un împrumut de $300.000 pe 30 de ani.
| SCOR FICO | APRILIE* | PLATA LUNARĂ | DOBÂNDĂ TOTALĂ PLATĂ | MODIFICĂRI DE PREȚ |
|---|---|---|---|---|
| 760-850 | 4.753% | $1,565 | $263,574 | Dacă scorul tău se schimbă la 700-759, ai putea plăti o sumă suplimentară de $14,544 |
| 700-759 | 4.975% | $1,606 | $278,118 | Dacă scorul tău se schimbă la 760-850, poți economisi $14.544 suplimentar |
| 680-699 | 5.152% | $1,638 | $289,841 | Dacă scorul tău se schimbă la 700-759, ai putea economisi $11.723 suplimentar |
| 660-679 | 5.366% | $1,678 | $304,163 | Dacă scorul tău se schimbă la 700-759, poți economisi $26.045 suplimentar |
| 640-659 | 5.796% | $1,759 | $333,418 | Dacă scorul tău se schimbă la 660-679, poți economisi $29.255 suplimentar |
| 620-639 | 6.342% | $1,865 | $371,450 | Dacă scorul tău se schimbă la 640-659, poți economisi $38.032 suplimentar |
De ce este important scorul dvs. de credit pentru creditori
Evaluarea dvs. de credit poate ajuta creditorii să stabilească dacă puteți sau nu vă puteți plăti ipoteca (și riscul). Creditorii se uită, de asemenea, la raportul dvs. datorie-venit (DTI), care este obligația dvs. lunară de datorie ca procent din venit.
Pentru a pune acest lucru în perspectivă, dacă faceți $4.000 pe lună și aveți $1.250 în plăți cu card de credit, împrumut, locuințe și alte plăți, raportul DTI este de 31%. Raportul ideal este sub 36%, deși unii creditori vor accepta avansuri mai mari.
Pot obține un credit ipotecar cu un scor de credit scăzut?
Este posibil să obțineți un credit ipotecar cu un rating de credit scăzut, dar veți plăti dobânzi mai mari și plăți lunare mai mari. Creditorii pot fi mai stricti în privința altor aspecte ale finanțelor dvs., cum ar fi: B. Cât de mult datorați dacă aveți un credit prost.
Rețineți că cerințele de credit variază în funcție de creditor. Consultați mai mulți creditori pentru a găsi unul potrivit pentru dvs.
Cum să vă îmbunătățiți scorul de credit pentru a cumpăra o casă
Dacă aveți credit prost, mai aveți opțiuni. În loc să atingeți rata ipotecarei pentru care vă calificați în prezent, amânați achiziția casei și lucrați pentru a vă restabili scorul și pentru a vă îmbunătăți opțiunile. Iată câteva sfaturi rapide:
1. Verificați-vă raportul de credit și corectați eventualele erori
Înainte de a aplica pentru o ipotecă, obțineți o copie a raportului dvs. de credit de la cele trei birouri de credit majore: Experian, Equifax și TransUnion. Acum aveți dreptul la un raport de credit gratuit de la orice agenție până la sfârșitul anului 2022. Dacă găsiți informații care sunt inexacte sau lipsesc, depuneți o plângere la birourile de credit și creditorii. Identificați clar fiecare articol pe care îl contestați și asigurați-vă că includeți documente justificative.
2. Plătiți soldurile cardurilor de credit care sunt mai mici de 30% din limita dvs. de credit
Rata de utilizare a creditului dvs. este suma datoriei dvs. în comparație cu creditul dvs. disponibil. Pentru a calcula acest lucru, împărțiți suma datoriei la valoarea creditului disponibil.
De exemplu, dacă aveți datorii de $10.000 și un sold disponibil de $20.000, rata dvs. de utilizare a creditului este de 50%. Creditorii doresc să vadă rate de utilizare a împrumuturilor de 30% sau mai puțin.
3. Plătiți toate facturile la timp
Istoricul plăților reprezintă 35% din scorul dvs. de credit. În timp ce plățile întârziate rămân în raportul dvs. de credit timp de șapte ani, impactul lor asupra scorului dvs. se diminuează în timp.
4. Nu închide liniile de credit vechi după ce le-ai plătit
Închiderea conturilor neutilizate pare o idee bună, dar vă poate îmbunătăți utilizarea creditului și vă poate reduce scorul de credit.
5. Nu deschide noi linii de credit sau împrumuturi mari
Cu cât ai mai puține datorii, cu atât ești mai bine. FICO nu recomandă deschiderea unui nou cont de credit pentru a vă crește utilizarea creditului, deoarece fiecare solicitare de credit vă va scădea ușor scorul. Dacă ratingul dvs. de credit s-a îmbunătățit, vă rugăm să-l evaluați în termen de 30 de zile. Distribuirea cererilor de preț vă poate afecta scorul. De asemenea, puteți utiliza calculatorul nostru de credit ipotecar pentru a estima plățile lunare ale creditului.
Concluzie
Nu este necesar un scor de credit universal pentru a cumpăra o locuință, deoarece cerințele de punctaj depind de tipul de împrumut pe care îl contractați. În general, cu cât scorul este mai mare, cu atât este mai ușor să te califici pentru un credit ipotecar. Prin urmare, este important să vă îmbunătățiți scorul de credit pentru a obține rate ipotecare mai bune de la creditori.
Află mai multe:
-
-
-
-
Revizuirea cardului Delta Skymiles® Reserve American Express – Vezi mai multe.
-
AmEx se concentrează pe experiența clienților cu un nou cont curent și o aplicație reproiectată
-
Discover it® Rewards cardul de recompense, vezi cum funcționează
