Beneficiile fiscale ale unui cont de economii pentru sănătate sunt de neegalat – mai bune decât un plan de economii 401(k), IRA tradițional, Roth IRA sau 529. Poate fi folosit pentru a plăti facturile medicale, cum ar fi un cont curent, poate fi folosit ca cont de investiții pentru a completa facturile viitoare de asistență medicală sau ambele.
Un HSA este un cont de economii care vă permite să vă folosiți venitul înainte de impozitare pentru a vă plăti îngrijirea sănătății. Pentru a vă califica pentru un HSA, trebuie să aveți un plan de sănătate cu deductibilitate mare (HDHP). Pentru planurile 2021 și 2022, deductibilă minimă este de $1.400 pentru persoane fizice și $2.800 pentru familii.
Când cumpărați un HSA, este important să luați în considerare taxele de cont, opțiunile de investiție, cerințele privind soldul minim, accesibilitatea contului, ratele dobânzii și serviciul pentru clienți. În funcție de modul în care utilizați HSA, unele funcții ale contului sunt mai importante pentru dvs. decât altele.
Pentru a vă ajuta în căutarea dvs., Bankrate a întocmit o listă cu cele mai bune conturi HSA pentru 2021. Pentru a restrânge opțiunile noastre, am comparat mai mult de o duzină de furnizori HSA de top pentru comisioane, cerințe de sold, opțiuni de investiții, rate dobânzilor și accesibilitate contului. .
- Cele mai bune conturi HSA din 2021
- Cel mai bun general: plin de viață.
- Cea mai bună oportunitate de investiție: Fidelity Investments.
- Cel mai bun pentru cheltuielile pe termen scurt: HealthEquity.
- Cel mai bun pentru cheltuieli mici: plin de viață.
- Cel mai bun HSA de la o bancă tradițională: Bank of America.
Cel mai bun HSA în general: plin de viață
Lively este recunoscut ca cel mai bun personal HSA general, în principal pentru că nu are taxe și nici comisioane ascunse care să-ți consume economiile. În plus, clienții au acces la multe investiții online fără comisioane prin intermediul contului auto-intermediat al TD Ameritrade. O altă opțiune de investiție este portofoliul gestionat de la Devenir, care are o taxă anuală de 0,51 TP3T, dar fără investiție minimă în numerar.
La fel ca multe HSA, Lively HSA vine cu un card de debit gratuit pentru a plăti asistența medicală. De asemenea, oferă servicii bancare online și aplicații mobile care vă permit să vă urmăriți și să vă gestionați conturile de oriunde. Site-ul este ușor de navigat și conține reguli HSA și multe articole informative, calculatoare și videoclipuri. Soldurile de numerar din Lively HSA sunt asigurate FDIC și câștigă dobândă. Rata anuală de rentabilitate este de doar 0,01%, dar rata dobânzii este atât de scăzută încât nu contează cu greu atunci când alegeți un HSA. Lively oferă, de asemenea, administrarea HSA simplificată pentru angajatori.
Cea mai bună oportunitate de investiție: Fidelity Investments
Fidelity Investments oferă multe opțiuni de investiții HSA la costuri reduse, fără taxe de cont și fără cerințe minime de deschidere a contului. Puteți investi în acțiuni, obligațiuni, ETF-uri, CD-uri, fonduri mutuale și alte opțiuni. Tranzacționarea online a acțiunilor și ETF-urilor din SUA este fără comisioane, dar anumite investiții pot suporta comisioane. Fidelity are, de asemenea, opțiuni de fond disponibile numai pentru clienții Fidelity HSA. Deținătorii de cont își pot gestiona propriile investiții, pot alege un cont gestionat sau pot deschide atât un HSA autonom (Fidelity HSA) cât și un HSA gestionat (Fidelity Go HSA).
Accesarea fondurilor HSA și plata facturilor medicale este ușor cu Fidelity HSA. Clienții primesc un card de debit și o plată online a facturii sau pot fi rambursați pentru ceea ce au plătit prin transferul de bani de la HSA în contul lor bancar personal. Fidelity oferă, de asemenea, calculatoare, instrumente și studii de piață pentru a vă ajuta să vă monitorizați și să vă gestionați contul.
Cel mai bun pentru cheltuielile pe termen scurt: HealthEquity
HealthEquity este un custode HSA independent de bancă și unul dintre cei mai mari furnizori HSA. Aceasta este o opțiune bună pentru clienții care trebuie să folosească un HSA pentru a-și plăti facturile medicale în mod regulat, deoarece există mai multe moduri de a cheltui și de a urmări conturile. Deținătorii de cont își pot accesa fondurile folosind un card de debit, pot scrie cecuri, servicii bancare online sau aplicații mobile. Folosind aplicația mobilă HealthEquity, puteți trimite plăți și rambursări, puteți vedea starea reclamațiilor, puteți face fotografii cu dispozitivul pentru a iniția cereri și plăți și puteți asocia tranzacțiile cu cardul de debit cu cererile și înregistrările. Nu există taxe lunare de cont, dar există alte taxe, inclusiv o taxă de închidere a contului $25. Așa că asigurați-vă că cereți programul complet de taxe înainte de a vă înregistra.
Cu sediul central în Draper, Utah, HealthEquity oferă, de asemenea, asistență pentru clienți 24/7 prin telefon sau chat live. Economisii HealthEquity câștigă o anumită dobândă pe baza nivelurilor soldului contului, deși aceste rate nu sunt publicate pe site. Deponenții sunt asigurați la nivel federal de către Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).
Cel mai bun pentru taxe mici: plin de viață
Lively are o listă lungă de taxe pe care nu le percepe, ceea ce ar trebui să-i determine pe cumpărătorii HSA să se uite bine la furnizor. Clienții plini de viață nu plătesc nicio taxă pentru întreținerea lunară a contului, deschiderea sau închiderea de conturi, transferul de fonduri, deținerea a până la trei carduri de debit HSA sau aportul de contribuții HSA în exces. De asemenea, nu există taxe minime de sold sau rambursare sau alte taxe pentru contul de brokeraj autogestionat al TD Ameritrade, care oferă acțiuni fără comisioane, ETF-uri și alte opțiuni de investiții. Investitorii care aleg portofolii gestionate de Devenir plătesc 0,51 TP3T anual. Lively percepe clienților întreprinderi $2,95 per angajat înregistrat pe lună.
Lively este lăudat pentru prețurile transparente. Unii furnizori HSA întâmpină dificultăți în găsirea ratelor dobânzilor și a altor detalii de cont pe site-urile lor web, forțând oamenii să sune sau să trimită un e-mail pentru informații. Site-ul Lively este ușor de înțeles, cu informații detaliate dintr-o privire.
Cel mai bun HSA de la o bancă tradițională: Bank of America
Mulți oameni apreciază comoditatea de a-și gestiona toate finanțele la o singură bancă. Bank of America este a doua cea mai mare bancă din Statele Unite, cu 4.300 de sucursale și aproximativ 17.000 de bancomate, combinând accesul fizic larg cu o suită de instrumente digitale și online. Aceasta este o opțiune excelentă pentru persoanele care preferă să aibă o sucursală bancară în apropiere decât să facă totul online.
Puteți depune reclamații și vă puteți monitoriza HSA prin site-ul web de membru Bank of America sau prin aplicația mobilă MyHealth BofA. HSA vine cu un card de debit Visa fără taxe de tranzacție, un calculator de economii și asistență pentru clienți 24/7 prin telefon sau chat online. Banca oferă, de asemenea, consiliere și instruire privind alinierea strategiilor financiare cu obiectivele de sănătate și bunăstare. Economisii pot câștiga până la 0,071 TP3T APR, în funcție de soldul lor, iar investitorii pot alege dintre zeci de fonduri mutuale de la Merrill Lynch, o subsidiară a Bank of America. Soldul minim de investit este de $1.000, iar comisionul lunar standard al contului este de $2.50 (renunțat dacă HSA se face prin intermediul angajatorului dvs.). Bank of America nu percepe comisioane de tranzacție pentru cumpărarea și vânzarea de investiții, dar fondurile mutuale au costuri interne. Bank of America este, de asemenea, un custode HSA pentru companiile mari și mici.
Cum să alegi cel mai bun HSA
Există câteva avantaje pentru deschiderea unui HSA prin angajator. Cu un HSA furnizat de angajator, vă puteți reduce taxele de securitate socială și afacerea dvs. poate contribui la contul dvs. „În unele cazuri, planurile angajatorului pot obține prețuri mai bune, dar poate că nu le puteți obține gratuit”, a spus Eric Remjeske, fondatorul și președintele Devenir, o firmă de cercetare și consilier de investiții HSA din Minneapolis. Cumpărătorii HSA pot găsi instrumentul HSASearch de la Devenir util.
Când alegeți un HSA, țineți cont de următoarele puncte.
Decideți cum veți folosi contul. A ști cum doriți să utilizați HSA, fie pentru cheltuieli medicale imediate și pe termen scurt, fie ca cont de investiții pentru cheltuielile viitoare de îngrijire a sănătății, vă poate ajuta să vă restrângeți opțiunile.
Acordați atenție taxelor. Solicitați întotdeauna un program complet de taxe înainte de a lua o decizie, taxele HSA variază în funcție de furnizor. Se pot aplica taxe de întreținere, taxe de investiție, taxe de extras pe hârtie și taxe pe tranzacție. Unele HSA percep taxe pentru deschiderea unui cont, obținerea, înlocuirea sau reînnoirea unui card de debit sau transferul de fonduri dintr-un cont de economii într-un cont de investiții. HSA-urile pot percepe și comisioane pentru descoperiri de cont sau fonduri insuficiente.
Verificați soldul minim. Unii administratori HSA renunță la taxe atunci când conturile ating pragurile de sold. Întrebați dacă scutirea de taxe se bazează pe un sold minim de economii sau pe un sold de economii și investiții. Întrebați dacă este necesar un sold minim pentru a investi într-un HSA. Soldul minim necesar pentru o investiție este de obicei între $500 și $3.000.
Comparați tarifele. Similar unui cont de economii tradițional, un HSA oferă posibilitatea de a câștiga dobândă. Cu toate acestea, în mediul actual al ratei dobânzii, dobânda nu este la fel de importantă precum comisioanele, care pot consuma cu ușurință veniturile din dobânzi. Dar pentru economisitorii care intenționează să-și păstreze HSA-urile ca conturi de cheltuieli, ratele dobânzilor reprezintă o preocupare.
Asigurați-vă că finanțarea HSA este ușor accesibilă. Când apar facturile de sănătate, trebuie să puteți folosi fondurile HSA pentru a le plăti. Aflați dacă HSA dvs. vine cu un card de debit, plata facturilor online sau un cec. Aflați, de exemplu, cât de ușor este să transferați fonduri dintr-un cont în contul dvs. de control personal.
Asigurați-vă că oportunitățile de investiții sunt diverse și robuste. Unele HSA oferă oportunități pentru investiții și capital de creștere. Depozitorii HSA oferă o varietate de fonduri mutuale, acțiuni, obligațiuni și alte produse de investiții. Căutați opțiuni de investiții cu comisioane mici și fără praguri de echilibru pe care trebuie să le îndepliniți înainte de a investi. Căutați o varietate de oportunități de investiții performante. Rețineți că acțiunile, obligațiunile și alte investiții nu sunt asigurate la nivel federal.
Deponenții aleg agențiile federale de asigurări. Dacă intenționați să vă păstrați HSA într-un cont de cheltuieli, asigurați-vă că banca sau uniunea de credit aleasă de dvs. este autorizată de FDIC. Sau Fondul Naţional de Asigurare a Acţiunilor Uniunii de Credit. Dacă instituția dvs. financiară eșuează, veți fi protejat până la $250.000.
Evaluați serviciul clienți. Asigurați-vă că banca dvs., uniunea de credit sau custodele HSA vă răspunde la toate întrebările și vă spune tot ce aveți nevoie pentru a lua o decizie în cunoștință de cauză. Aflați despre orele de serviciu și instrumentele pentru a vă urmări și gestiona contul, cum ar fi aplicațiile mobile. Unele instituții financiare sunt mai bune în furnizarea de videoclipuri și articole instructive online. Dacă preferați o experiență personală, consultați locațiile filialelor și orele de funcționare.
Află mai multe:
-
-
-
-
Revizuirea cardului Delta Skymiles® Reserve American Express – Vezi mai multe.
-
AmEx se concentrează pe experiența clienților cu un nou cont curent și o aplicație reproiectată
-
Discover it® Rewards cardul de recompense, vezi cum funcționează
