Cardurile de credit nu sunt singura opțiune atunci când vine vorba de finanțarea unei achiziții sau de consolidarea datoriilor. Creditele personale sunt o opțiune populară datorită produselor digitale care simplifică cererile și aprobările.
Dar înainte de a semna contractul, trebuie să te asiguri că un credit personal este potrivit pentru tine. Pentru a face acest lucru, trebuie să înțelegeți mecanismele interne ale acestui instrument de creditare. Nu vrei să ajungi cu un împrumut scump pe care nu îl înțelegi sau pe care nu îl poți rambursa.
Întoarceți-vă la un deceniu, când consumatorii aveau mai puține oportunități de a împrumuta bani. Pot folosi un card de credit, ceea ce înseamnă de obicei rate ale dobânzii mari, sau pot solicita un împrumut bancar, lucru dificil de obținut fără un credit de calitate. Recesiunea din 2008 a schimbat asta.
Având în vedere că băncile oferă atât de puțin credit de consum, au apărut o serie de startup-uri fintech (sau FinTech) care oferă împrumuturi personale consumatorilor. Prin utilizarea unei varietăți de date de subscriere și algoritmi de predicție a riscurilor, au creat o piață care acum este înfloritoare.
Împrumuturile personale negarantate au atins un maxim istoric de 14.138 miliarde TP în 2018, potrivit firmei de rating de credit TransUnion, cea mai mare parte a creșterii provenind din împrumuturile fintech. Valoarea medie a creditului în trimestrul 4 din 2018: $8.402. Creditarea Fintech a reprezentat 38% din activitatea totală în 2018; doar 5% acum cinci ani.
Cum funcționează creditele personale
Creditele personale vin în multe forme și pot fi garantate sau negarantate. Împrumuturile personale garantate vă obligă să furnizați garanții sau active în cazul în care nu puteți plăti ceea ce datorați. Dacă nu vă achitați obligațiile, creditorul primește activul. Creditele ipotecare și creditele auto sunt exemple de garanții pentru datorii.
Un credit negarantat este cel mai comun tip de credit personal pentru care nu este nevoie să oferiți nicio garanție. Dacă nu rambursați banii, creditorul nu vă poate confisca bunurile. Asta nu înseamnă că nu există niciun impact. Neplata unui credit personal negarantat vă poate afecta scorul de credit și, în unele cazuri, poate crește semnificativ costul împrumutului. Creditorii vă pot da în judecată pentru a recupera datoriile restante, dobânzile și comisioanele.
Împrumuturile personale negarantate sunt adesea folosite pentru a finanța achiziții mari (cum ar fi o nuntă sau o vacanță), pentru a achita datoriile mari de pe cardurile de credit sau pentru a consolida împrumuturile studențești.
Creditele personale se acordă într-o singură sumă și se depun în contul dumneavoastră bancar. În majoritatea cazurilor, trebuie să rambursați împrumutul la o rată fixă într-o perioadă de timp stabilită. Perioadele de rambursare pot varia de la un an la zece ani și diferă în funcție de creditor. De exemplu, creditorul online SoFi oferă împrumuturi personale cu termene cuprinse între 3 și 7 ani. Rivalul lui Goldman, Marcus, oferă împrumuturi cu termene de la trei până la șase ani.
Debitorii care nu sunt siguri de suma de bani de care au nevoie pot solicita, de asemenea, o linie de credit personală. Aceasta este o linie de credit revolving negarantată cu o linie de credit predeterminată. (Este foarte similar cu un card de credit în această privință.) Rata dobânzii la o linie de credit revolving este de obicei variabilă. H. Aceasta variază în funcție de rata dobânzii predominante pe piață. Trebuie să rambursați doar suma retrasă din credit plus dobânda. Firele sunt adesea folosite pentru bricolaj, protecție împotriva descoperitului de curent sau situații de urgență.
Ratingul dumneavoastră de credit determină costul împrumutului
Atunci când te gândești dacă un credit personal are sens, trebuie să iei în considerare ratingul tău de credit. Acesta este un număr între 300 și 850 care reprezintă probabilitatea de a vă achita datoria pe baza istoricului dumneavoastră financiar și a altor factori. Majoritatea creditorilor solicită un scor de credit de 660 pentru împrumuturile personale. Când scorurile de credit sunt scăzute, ratele dobânzilor sunt adesea prea mari pentru a face din creditele personale o opțiune viabilă de împrumut. Cu un scor de credit de 800 sau mai mare, poți obține cele mai mici rate ale dobânzii la credite.
Mulți factori sunt luați în considerare atunci când vă determinați bonitatea. Unii factori sunt mai importanți decât alții. De exemplu, scorul FICO 35% (scorul utilizat de 90% pentru creditorii din țară) se bazează pe istoricul plăților dumneavoastră. (Consultați mai multe informații despre FICO aici.) Creditorii vor să se asigure că puteți acorda împrumuturi în mod responsabil și vor analiza comportamentul dumneavoastră trecut pentru a înțelege responsabilitatea viitoare. Întârzierile masive sau ratele de plată sunt un semnal de alarmă important. Pentru a menține un scor ridicat la această secțiune, vă rugăm să efectuați toate plățile la timp.
Al doilea este suma datoriei restante la cardul de credit în raport cu limita dumneavoastră de credit. Aceasta reprezintă 30% din scorul dvs. de credit și este cunoscută în industrie sub denumirea de utilizare a creditului. Va verifica cât credit aveți și cât credit este disponibil. Cu cât raportul este mai mic, cu atât mai bine. (Pentru mai multe informații, consultați ghidul de 60 de secunde despre utilizarea creditului.) Durata istoricului dvs. de credit, tipul de credit pe care îl aveți și numărul de noi cereri de credit pe care le-ați completat recent sunt alți factori care vă determină scorul de credit. scorul de credit.
Pe lângă scorul tău de credit, creditorii analizează veniturile tale, istoricul profesional, numerarul și datoria totală. Vor să știe dacă îți permiți să rambursezi împrumutul. Cu cât veniturile și activele tale sunt mai mari și cu cât celelalte datorii tale sunt mai mici, cu atât vederea ta este mai bună.
Un istoric de credit bun este important atunci când aplici pentru un credit personal. Nu numai că determină dacă veți fi aprobat, ci și câtă dobândă veți plăti pe durata creditului. Conform ValuePenguin, debitorii cu un scor de credit între 720 și 850 se pot aștepta la credite personale între 10,31 și 12,51 TP3T. Aceasta crește la 13,5% până la 15,5% pentru debitorii cu un scor de credit între 680 și 719 și la 17,8% până la 19,9% pentru debitorii în intervalul 640 până la 679. Împrumutații sub 640 ar costa prea mult pentru a fi aprobați. Ratele dobânzilor la acest nivel variază între 28,5% și 32%.
Există un compromis
Un credit personal poate fi o modalitate atractivă de a finanța o achiziție mare sau de a scăpa de o datorie la un card de credit sau de alte datorii cu dobândă mare. Termenii sunt flexibili, astfel încât să puteți crea plăți lunare care să se potrivească bugetului dumneavoastră. Cu cât termenul este mai lung, cu atât plata lunară este mai mică.
Dar există un compromis. Plătești dobândă pentru o perioadă mai lungă. De asemenea, cu cât durata creditului este mai lungă, cu atât rata dobânzii la un credit personal este mai mare.
Luați ca exemplu creditul personal de la SoFi. Pentru un împrumut de $30.000, împrumutatul cu cel mai mare rating de credit plătește 5.99% pentru împrumutul pe trei ani. Rata dobânzii la un împrumut pe șapte ani a crescut la 9,97%. La Citizens Financial Group, rata dobânzii la împrumutul pe trei ani este de 6,79%, iar rata dobânzii la împrumutul pe șapte ani este de 9,06%. La LightStream, deținută de SunTrust Bank, împrumuturile pe trei ani încep de la 4.44%. Se preconizează că plățile de dobânzi vor fi de 5,191 TP3T pe o perioadă de șapte ani.
Pe lângă rata dobânzii, unii creditori percep un comision de acordare a împrumutului, care reprezintă costul procesării cererii dumneavoastră. Asta face ca împrumuturile să fie mai scumpe. Veste bună: comisioanele de înființare încep să dispară, în special pe platformele digitale. Printre creditorii online care nu percep taxe de la debitori pentru împrumuturi se numără SoFi, LightStream, Marcus By Goldman Sachs și Earnest. Toate acestea necesită un rating de credit minim de 660. Când căutați un împrumut personal, comparați DAE sau DAE. Include ratele dobânzilor și comisioanele, oferindu-vă o imagine completă a sumei pe care o veți plăti.
Dacă aveți un istoric de credit bun, un credit personal este o opțiune viabilă pentru finanțarea unei achiziții majore sau a consolidării datoriilor. Dacă aveți un istoric de credit slab, ar putea merita să plătiți o rată a dobânzii mai mare dacă asta înseamnă că puteți scăpa de datoriile cu dobânzi mai mari. Înainte să faci saltul, fă calculele. Luați în considerare tarifele, comisioanele și termenii. Dacă ajungi să plătești mii de dolari pentru a-ți consolida datoriile, aceasta nu este cea mai bună opțiune pentru tine.
