Rezerva Federală nu stabilește ratele dobânzilor ipotecare, iar deciziile băncii centrale nu afectează în mod direct ratele ipotecare, așa cum afectează alte produse precum conturile de economii și ratele dobânzilor la certificatele de depunere a cererilor. Cu toate acestea, jucătorii majori din industria creditelor ipotecare urmăresc îndeaproape Fed, iar piața creditelor ipotecare încearcă să descifreze ce anume afectează acțiunile Fed cât plătiți pentru creditul ipotecar.
La sfârșitul ședinței din mai, Fed a anunțat o creștere de 0,5 puncte procentuale a ratei fondurilor federale, urmând să fie planificate ajustări suplimentare până la sfârșitul anului.
„În ciuda unei ușoare încetiniri a activității generale în primul trimestru, cheltuielile gospodăriilor și investițiile fixe ale întreprinderilor au rămas puternice. Creșterea locurilor de muncă a fost puternică în ultimele luni, iar șomajul a scăzut brusc. Inflația rămâne ridicată, reflectând creșterea prețurilor la energie legate de pandemie și dezechilibrele dintre cerere și ofertă legate de presiunile mai ample asupra prețurilor”, a declarat Comitetul Federal pentru Piața Deschisă (FOMC) într-un comunicat publicat după reuniune. „Odată cu o înăsprire suficientă a politicii monetare, Comitetul se așteaptă ca inflația să revină la ținta de 2%, iar piața muncii să rămână puternică.”
Fed a anunțat, de asemenea, că, începând din iunie, va începe să își reducă expunerea la obligațiunile de trezorerie americane, obligațiunile guvernamentale și titlurile garantate cu ipoteci (MBS).
Ce face Fed-ul
Rezerva Federală stabilește costul împrumuturilor pe termen scurt din SUA prin modificarea ratei fondurilor federale. Fed a menținut această rată aproape de zero pentru cea mai mare parte a pandemiei de coronavirus. Ratele dobânzilor determină dobânda pe care băncile și-o plătesc reciproc pentru împrumuturile din rezervele overnight ale Fed. Pe de altă parte, creditele ipotecare reflectă rata dobânzii la obligațiunile guvernamentale pe 10 ani.
Modificările ratei fondurilor federale pot sau nu pot modifica rata obligațiunilor guvernamentale pe 10 ani emise de guvern.
Fed influențează, de asemenea, ratele ipotecare prin politica monetară, cum ar fi atunci când cumpără și vinde titluri de creanță pe piață. Piața Trezoreriei SUA a fost devastată la începutul pandemiei, iar costurile de împrumut au fost mai mari decât își dorea Fed. Ca răspuns, Fed a anunțat că va cumpăra miliarde de dolari în obligațiuni de trezorerie americane și MBS. Măsura are ca scop susținerea fluxului de credit, care a contribuit la împingerea ratelor ipotecare la minime istorice.
Factorii care afectează ratele ipotecare
Creditele ipotecare cu rată fixă sunt legate de rata obligațiunilor de trezorerie pe 10 ani. Când această rată crește, creditele ipotecare cu rată fixă pe 30 de ani, populare, tind să facă același lucru și invers.
Ratele dobânzilor ipotecare cu rată fixă sunt afectate și de alți factori, cum ar fi cererea și oferta. Atunci când creditorii ipotecari au prea multe afaceri, aceștia majorează ratele dobânzilor pentru a reduce cererea. Când afacerile sunt slabe, aceștia tind să scadă prețurile pentru a atrage mai mulți clienți.
Inflația prețurilor pune, de asemenea, presiune asupra ratelor dobânzilor. Când inflația este scăzută, ratele dobânzilor tind să scadă. Când inflația crește, la fel cresc și ratele dobânzilor ipotecare cu rată fixă.
Piața secundară, unde investitorii cumpără titluri garantate cu ipoteci, a jucat, de asemenea, un rol. Majoritatea creditorilor grupează ipotecile pe care le emit și le vând investitorilor pe piața secundară. Ratele dobânzilor ipotecare tind să fie ușor mai mici atunci când cererea investitorilor este mare. Atunci când investitorii nu cumpără, ratele dobânzilor pot crește pentru a atrage cumpărători.
Însă acțiunile Fed au afectat indirect ratele pe care consumatorii le plătesc pentru creditele ipotecare cu rată fixă atunci când refinanțează sau cumpără o nouă ipotecă.
Ce înseamnă decizia Fed privind rata dobânzii pentru creditele ipotecare
Rezerva Federală stabilește rata fondurilor federale. Aceasta este rata care se aplică valutei pe care băncile și alți custodi și-o împrumută reciproc peste noapte.
Rata dobânzii la creditele ipotecare federale afectează împrumuturile pe termen scurt, cum ar fi datoriile aferente cardurilor de credit și creditele ipotecare cu rată ajustabilă, care, spre deosebire de creditele ipotecare tradiționale cu rată fixă, au rate ale dobânzii care cresc și scad în fiecare lună, în funcție de evoluția pieței. Ratele dobânzii la creditele ipotecare cu rată fixă nu sunt, în general, afectate direct de modificările ratei dobânzii la creditele ipotecare federale.
Lucruri de luat în considerare atunci când cumpărați un credit ipotecar
Când cumpărați o ipotecă, comparați rata dobânzii și DAE, care reprezintă costul total al ipotecii. Unii creditori pot promova rate mici, dar le compensează cu comisioane mari reflectate în DAE.
Pentru a începe căutarea, comparați ofertele online, citiți recenziile despre împrumuturi și accesați direct site-ul creditorului.
Dacă aveți o relație cu un creditor, o bancă sau o uniune de credit, aflați la ce rate ale dobânzii sau reduceri pentru clienți ați putea avea dreptul. Adesea, creditorii lucrează cu clienții existenți pentru a le oferi o ofertă mai bună decât oriunde altundeva.
Ratele dobânzilor ipotecare sunt în creștere, așa că fiți cu ochii pe Rezerva Federală și economia și căutați rate care se potrivesc bugetului și obiectivelor dumneavoastră. Ratele dobânzilor ipotecare de pe piață ar putea crește doar dacă Rezerva Federală majorează ratele.
Află mai multe:
