Pentru marea majoritate a consumatorilor, un cont bancar este unul dintre instrumentele fundamentale ale securității financiare. Conform datelor Rezervei Federale din 2020, 51.330 de gospodării din SUA nu au acces la servicii bancare sau nu au acces la servicii bancare.
Cetățenii non-americani se confruntă cu multe dificultăți serioase în gestionarea finanțelor lor, inclusiv cu privire la modul de a-și păstra fondurile în siguranță și de a evita comisioanele mari pentru serviciile de încasare a cecurilor.
„Fără un cont bancar, noii americani nu vor putea accesa fonduri, nu vor putea plăti costul unui cec în numerar și nu vor rata numeroasele avantaje ale unui cont curent sau de economii”, a declarat Rebecca Morris Hoeft, director de brand la Sunrise Banks din St. Paul, Minnesota.
Vestea bună pentru rezidenții din afara SUA este că pot deschide un cont curent sau de economii pentru a evita unele dintre aceste comisioane mari și beneficiază și de siguranța oferită de FDIC. Deschiderea unui cont necesită mai multe erori și documente decât pentru un rezident din SUA, dar, având în vedere beneficiile financiare, merită din plin.
Fișier necesar
Pentru a deschide un cont, banca sau uniunea de credit trebuie să știe că ești tu. Acest lucru face parte din Programul de Identificare a Clienților al guvernului SUA, care stabilește standardul privind modul în care instituțiile financiare ar trebui să confirme identitatea clienților.
Verificarea identității dumneavoastră variază în funcție de bancă sau uniune de credit, dar include de obicei următoarele:
- Act de identitate cu fotografie: Documentele care pot dovedi numele și data nașterii sunt un pașaport neexpirat, un permis de ședere pentru străini și un permis de conducere străin.
- Factură de electricitate: Facturile de electricitate sau gaze cu adresa dumneavoastră actuală vor fi suficiente.
- Depozit inițial: Nu toate băncile sau cooperativele de credit solicită un depozit inițial, dar multe o fac. De exemplu, Wells Fargo solicită un depozit minim de $25 pentru a deschide un cont curent zilnic.
- Cod Numeric Personal (ITIN): Multe conturi bancare plătesc dobânzi, care reprezintă venit impozabil. Băncile solicită ITIN-urilor nerezidenților pentru a furniza informații către IRS în scopuri fiscale.
Mulți consumatori sunt obișnuiți să îndeplinească multe sarcini online, inclusiv deschiderea unui cont bancar, însă cetățenii non-americani pot considera acest lucru imposibil.
„Din cauza naturii problemei identității, sistemul de deschidere a conturilor online nu funcționează pentru persoanele care nu au (numere de securitate socială)”, a spus Hoeft.
Opțiuni alternative de identificare
Pentru nerezidenți sau cetățeni fără număr de securitate socială, există și alte opțiuni, inclusiv numărul pașaportului și țara emitentă, un număr de identificare pentru străini sau numărul și țara emitentă a unui alt document guvernamental neexpirat care să ateste naționalitatea/zona sau reședința, cu fotografie.
Cetățenii non-americani pot solicita un ITIN, care este una dintre cele mai utilizate forme alternative de identificare. Un ITIN poate fi obținut prin depunerea unei petiții la IRS. Cetățenii non-americani pot folosi unul dintre aceste numere pentru a-și depune declarațiile fiscale. ITIN-urile nu autorizează pe nimeni să lucreze în Statele Unite și sunt utilizate doar în scopuri de raportare fiscală. Pentru a obține un ITIN, trebuie completat un Formular W-7.
Depuneți un Formular W-7 completat împreună cu dovada identității și documentele care atestă statutul de străin la IRS:
- Departamentul de Venituri Interne
- Centrul de service Austin
- Operațiuni ITIN
- C.P. 149342
- Austin, TX 78714-9342
Dacă nu doriți să trimiteți formularul prin poștă, îl puteți duce la un destinatar autorizat de IRS pentru certificare.
IRS emite un ITIN prin poștă, dar nu este un proces rapid. Aprobarea durează de obicei aproximativ șapte săptămâni sau mai mult.
Beneficiile deschiderii unui cont bancar
Completarea formularelor, deplasarea la biroul unui broker și așteptarea a aproape două luni pot părea o bătaie de cap, dar beneficiile unui cont bancar depășesc bătăile de cap.
Câteva dintre modalitățile prin care conturile bancare îi ajută pe consumatori să își gestioneze banii sunt:
- Comisioane mai mici: Dacă nu aveți un cont curent, cecurile trebuie încasate printr-un serviciu de încasare a cecurilor sau printr-un card de debit preplătit, care au adesea comisioane mari.
- Protecție suplimentară: Depunerea banilor într-un cont bancar este mult mai sigură decât depunerea lor într-un sertar. Băncile și cooperativele de credit oferă asigurare a depozitelor de până la $250.000.
- Economisiți pentru viitor: Cu ajutorul conturilor de economii, consumatorii își pot dezvolta obiceiuri bune pentru a acumula avere pe termen lung și a se pregăti pentru situații de urgență. Conturile de economii permit de obicei doar șase retrageri pe lună.
- Crearea de oportunități de credit: Construirea unui istoric bancar solid poate fi o poartă de acces către obiective mai mari în viață, cum ar fi cumpărarea unei mașini sau deținerea unei case. Unele bănci au misiunea de a ajuta cetățenii non-americani să obțină o locuință. Pe lângă faptul că îi ajută pe cetățenii non-americani să deschidă conturi curente și de economii, Hoeft a declarat că Sunrise este „una dintre puținele bănci din țară care își folosește ITIN-ul pentru a oferi credite ipotecare noilor americani fără un număr de asigurări sociale”.
Bănci și cooperative de credit care acceptă acte de identitate alternative
La prima vedere, multe site-uri web bancare par să indice că niciunul dintre ele nu acceptă acte de identitate alternative. Deși multe dintre cele mai mari bănci menționează un număr de asigurări sociale ca o cerință pe site-urile lor web, este posibil să fie necesară doar deschiderea unui cont online.
În unele cazuri, banca vă va ajuta dacă vă lipsesc informații. Programările pot fi făcute la multe bănci importante care acceptă ITIN-uri online în locul numerelor de asigurări sociale, inclusiv:
- Programare online la Bank of America
- Banca PNC – Programare online
- Chase – Programare online
- Citibank – Programare online
Unele cooperative de credit acceptă și coduri de identificare alternative. De exemplu, DC Credit Union din Washington oferă conturi curente SAFE exclusiv pentru cetățenii non-americani. Deoarece contul nu poartă dobândă, nu este nevoie de un cod de identificare fiscală, ci doar de un act de identitate străin.
O altă opțiune pe care cetățenii non-americani ar trebui să o ia în considerare este un cont bancar, ca parte a eforturilor industriei bancare de a primi clienții fără servicii bancare. Pe lângă comisioanele reduse și lipsa comisioanelor pentru descoperit de cont, standardul Bank On recomandă ca băncile și cooperativele de credit planificate să accepte acte de identitate alternative.
Totuși, acceptarea unui ITIN sau a unui act de identitate străin pentru a deschide un cont nu este singura problemă care contează pentru cetățenii non-americani. De asemenea, este important să comparați comisioanele și cerințele de sold minim asociate acestor conturi. Citiți ghidul Bankrate pentru evitarea comisioanelor bancare pentru a evita plata în exces pentru depozitarea și gestionarea numerarului.
Concluzie
Cerințele tradiționale de identificare din industria bancară par a fi un obstacol pentru cetățenii non-americani care încearcă să deschidă un cont bancar, însă multe bănci și cooperative de credit acceptă și alte forme de identificare pentru a facilita procesul. Deși obținerea unui ITIN necesită un efort suplimentar, posibilitatea de a deschide conturi curente și de economii - și, în unele cazuri, de a contracta un credit ipotecar - poate face o mare diferență în obținerea securității financiare.
