Cei mai mulți dintre noi nu avem bani pentru a cumpăra sau a renova o casă. Aici intervin creditele ipotecare. Indiferent dacă vă cumpărați prima casă, renovați sau investiți într-un loc de închiriere sau de vacanță, următorul credit ipotecar vă poate ajuta să vă atingeți obiectivele.
Cu toate acestea, pentru a atinge acest obiectiv, este esențial obținerea celor mai bune rate ipotecare posibile. Rata dobânzii și condițiile ipotecarei dvs. sunt importante, deoarece acești factori vă pot afecta foarte mult cheltuielile totale. Reduceți rata dobânzii cu un procent sau două și veți economisi mii de dolari în dobândă pe parcursul procesului de împrumut.
Cum să obțineți cea mai bună rată a dobânzii la următoarea dvs. ipotecă
Când luați în considerare opțiunile pentru următoarea dvs. ipotecă, cel mai bine este să fiți cât mai pregătit posibil pentru a vă completa cererea de împrumut și a obține cele mai mici rate ale dobânzii posibile.
„Există trei piloni: solvabilitatea ta, venitul (tradus într-un raport datorie-venit) și averea ta”, explică Josh Moffitt, președintele Silverton Mortgage din Atlanta.
În fiecare dintre aceste domenii, trebuie parcurși următorii pași pentru a obține cea mai bună rată ipotecară posibilă.
1. Îmbunătățiți-vă scorul de credit
Un scor de credit mai scăzut nu vă împiedică automat să obțineți un împrumut, dar poate fi diferența dintre obținerea celei mai mici dobânzi posibile și condiții de împrumut mai scumpe.
„Scorurile de credit sunt întotdeauna un factor important în determinarea riscului”, a spus Valerie Saunders, vicepreședinte al Asociației Naționale a Brokerilor Ipotecari (NAMB). „Cremitatorii vor folosi scorul pentru a măsura capacitatea unei persoane de a-și plăti datoriile. Cu cât scorul este mai mare, cu atât este mai probabil ca împrumutatul să nu vadă implicit.”
Cele mai bune rate ipotecare sunt acordate debitorilor cu cele mai înalte ratinguri de credit, de obicei 740 sau mai mare. În general, cu cât un creditor este cel mai încrezător în capacitatea dumneavoastră de a efectua plățile la timp, cu atât rata dobânzii pe care o oferă este mai mică.
Pentru a vă îmbunătăți scorul, plătiți facturile la timp și plătiți sau eliminați soldurile acestor carduri de credit. Dacă trebuie să aveți un sold, asigurați-vă că soldul nu depășește 20% până la 30% din limita dvs. de credit disponibilă. De asemenea, verificați scorul dvs. de credit și raportați-l în mod regulat și căutați erori în raport. Dacă găsiți greșeli, lucrați la remedierea lor înainte de a solicita un credit ipotecar.
2. Faceți o treabă bună cu dosarele de angajare
Sunteți mai atractiv pentru creditori dacă aveți un loc de muncă stabil și venituri de cel puțin doi ani, mai ales la același angajator. Fiți pregătit să furnizați talonele de plată cu cel puțin 30 de zile înainte de a solicita o ipotecă și un W-2 pentru ultimii doi ani. Dacă câștigați bonusuri sau comisioane, trebuie să dovediți și acest lucru.
Dacă sunteți independent sau salariul dvs. provine din mai multe locuri de muncă cu fracțiune de normă, poate fi mai dificil să vă calificați, dar nu imposibil. Dacă desfășurați o activitate independentă, poate fi necesar să furnizați documente comerciale, cum ar fi declarații de venit, în plus față de declarația fiscală, pentru a vă completa cererea.
Ce se întâmplă dacă ești absolvent abia când îți încep cariera sau te întorci pe piața muncii după o pauză? Când aveți o ofertă oficială de muncă la îndemână, creditorii vă pot verifica adesea locul de muncă, atâta timp cât oferta reflectă ceea ce veți plăti. Același lucru se aplică dacă în prezent aveți un loc de muncă, dar sunteți pe cale să aveți unul nou. Cu toate acestea, dacă intri într-o industrie complet nouă, creditorii vă pot semnala cererea. Așa că țineți cont de acest lucru atunci când faceți schimbări majore.
Lacunele din istoricul tău de muncă nu te vor descalifica neapărat, dar contează cât de lungi sunt acele lacune. De exemplu, dacă sunteți șomer pentru o perioadă relativ scurtă de timp din cauza unei boli, este posibil să puteți explica cu ușurință decalajul creditorului dvs. Cu toate acestea, dacă ați fost șomer pentru o perioadă lungă de timp (șase luni sau mai mult), poate fi dificil să obțineți un permis.
3. Economisiți la plata avansului
Economisirea mai multor vă poate permite să vă reduceți rata ipotecarului, mai ales dacă aveți suficienți numerar pentru un avans 20%. Desigur, creditorii vor accepta avansuri mai mici, dar mai puțin de 20% înseamnă de obicei că trebuie să plătiți pentru asigurarea ipotecară privată, care poate varia de la 0,05% la 1% sau mai mult din suma inițială a împrumutului pe an. Cu cât achitați mai devreme ipoteca pentru mai puțin de 80% din valoarea totală a casei dvs., cu atât mai devreme puteți renunța la asigurarea ipotecară și puteți reduce facturile lunare.
4. Alegeți o ipotecă cu rată fixă pe 15 ani
Deși un credit ipotecar cu rată fixă pe 30 de ani este obișnuit, dacă credeți că ați găsit o casă pe termen lung și aveți un flux de numerar bun, luați în considerare un credit ipotecar cu rată fixă pe 15 ani pentru a vă plăti casa mai repede. Aveți, de asemenea, opțiunea unui termen de 15 ani atunci când vă refinanțați ipoteca actuală. Rata de referință actuală pentru un credit ipotecar cu rată fixă pe 15 ani este de 4,730%, potrivit sondajului național Bankrate asupra creditorilor.
Aflați cum să vă refinanțați creditul ipotecar și dacă este potrivit pentru dvs. cu cursul nostru gratuit.
5. Magazin de comparație între mai mulți creditori
Când căutați cea mai bună rată ipotecară, chiar și refinanțare, faceți cercetările necesare pentru a vă asigura că găsiți cea mai bună rată ipotecară pentru situația dvs. Nu lua primul preț oferit – merită încercat. Potrivit unui studiu, debitorii au primit o singură ofertă suplimentară de dobândă și au economisit în medie $1.500, au primit cinci și au economisit în medie $3.000.
Priviți dincolo de banca sau uniunea dvs. de credit, discutați cu mai mulți creditori și explorați opțiunile online.
„Cumpărați și comparați pe baza evaluărilor de credit pe care le obțineți”, a spus Sanders. „De obicei, nu cumperi o mașină fără un test drive mai întâi. Faceți un test drive înainte de a continua cu achiziția.”
6. Blocați-vă tarifele
Procesul de închidere poate dura uneori săptămâni, iar prețurile pot fluctua în acest timp. După ce semnați un contract de cumpărare a unei locuințe și obțineți un împrumut, cereți creditorului să vă stabilească rata dobânzii. Uneori există o taxă pentru acest serviciu, dar de obicei merită, mai ales într-un mediu în care ratele dobânzilor cresc.
Urmatorul pas
Odată ce ați găsit cele mai bune cotații și rate la împrumut și ați solicitat un împrumut, sunteți cu un pas mai aproape de următoarea dvs. ipotecă. Iată o prezentare generală la ce să vă așteptați:
- În termen de trei zile de la aplicare, veți primi o estimare a împrumutului care include detalii despre credit ipotecar. Aceasta include o listă a costurilor de plată, dar acestea sunt estimări curente, nu cifre ferme. Dacă aveți întrebări despre ceea ce este inclus în evaluarea dvs. de credit, puteți solicita clarificări creditorului în acest moment.
- Departamentul de subscriere al creditorului dvs. va examina cererea dvs. pentru a determina dacă ipoteca dvs. va fi aprobată. În acest timp, vi se poate cere să furnizați documente suplimentare sau să răspundeți la întrebări. Așa că fii pregătit și reacționează. Ai grijă și de finanțele tale și de locul tău de muncă – nu lua împrumuturi noi, nu face achiziții mari și nu schimba locul de muncă dacă poți evita acest lucru.
- Dacă ipoteca dvs. este aprobată, sunteți aproape de închidere. Dacă împrumutul tău este respins, este important să afli ce factori au influențat decizia. În general, puteți oricând să solicitați un alt credit ipotecar de la un alt creditor, dar este înțelept să așteptați puțin mai mult înainte de a vă deteriora creditul.
Pe măsură ce vă apropiați de data de închidere, veți primi o informare de închidere cu termenii finali ale împrumutului, inclusiv rata dobânzii și costurile de închidere. Dacă ați stabilit un preț scăzut, vă rugăm să vă asigurați că prețul din acest document se potrivește cu oferta dvs. inițială. Rețineți că blocările ratelor sunt de obicei doar pentru o anumită perioadă de timp. Prin urmare, cel mai bine este să lucrați cu creditorul dvs. pentru a evita întârzierile în procesul de închidere.
Află mai multe:
-
-
-
-
Revizuirea cardului Delta Skymiles® Reserve American Express – Vezi mai multe.
-
AmEx se concentrează pe experiența clienților cu un nou cont curent și o aplicație reproiectată
-
Discover it® Rewards cardul de recompense, vezi cum funcționează
