Dacă ai solicitat un credit personal și cererea ta a fost respinsă, nu ești singurul. Având în vedere creșterea inflației și perspectiva unei recesiuni, mulți americani se confruntă cu dificultăți financiare și caută ajutor.
Datoria la creditele personale a crescut cu 24% din 2021, dar numărul debitorilor a scăzut față de 2019. Pe măsură ce creditele personale devin mai populare și oamenii acumulează mai multe datorii la creditele personale, mulți se luptă să se califice. Dacă ți se respinge creditul personal, există câteva lucruri pe care le poți face pentru a-ți îmbunătăți scorul de credit și șansele de a obține un împrumut.
Cerințe pentru credite personale
Pentru a obține un credit personal, trebuie să îndepliniți anumite cerințe. Atunci când creditorii decid dacă să vă ofere un împrumut și în ce condiții, trebuie să vă stabilească bonitatea și probabilitatea ca dumneavoastră să puteți rambursa împrumutul.
Printre cei mai importanți factori pe care creditorii îi iau în considerare atunci când analizează cererile de credite personale se numără:
Siguranţă. Deși creditele personale garantate sunt mai puțin frecvente, acestea tind să fie mai ușor de obținut. Garanția pentru un credit personal poate fi orice activ de valoare. Acest element este adesea folosit ca garanție atunci când plătiți un împrumut special pentru casa sau mașina dumneavoastră. Împrumuturile garantate pot fi riscante, deoarece, dacă nu vă achitați obligațiile, vă puteți pierde activele.
Scorul de credit și istoricul de credit. Ratingul dumneavoastră de credit este cel mai important indicator al bonității dumneavoastră. Scorurile de credit variază între 300 și 850. Cu cât scorul este mai mare, cu atât sunt mai mari șansele de a fi eligibil pentru un produs de credit. Bonitatea dumneavoastră depinde de istoricul dumneavoastră de credit și de fiabilitatea rambursării datoriilor.
raportul datorii/venituri. Raportul datorii/venituri este procentul din venitul lunar pe care îl utilizați în prezent pentru a vă achita datoriile. Creditorii folosesc DTI-ul dumneavoastră pentru a prezice probabilitatea că veți putea rambursa împrumutul. Un DTI de 36% sau mai puțin este considerat bun, dar unii creditori permit DTI de până la 50%.
venituri. Mulți creditori le cer debitorilor să aibă un venit anual minim. Majoritatea creditorilor solicită cel puțin o dovadă a venitului la aplicare, chiar dacă nu au un venit minim.
| Intervalul scorului de credit | DAE medie | Suma medie a împrumutului |
|---|---|---|
| 720+ | 9.81% | $18,812.69 |
| 680-719 | 16.01% | $15,214.76 |
| 660-679 | 23.54% | $11,727.69 |
| 640-659 | 28.93% | $9,470.86 |
| 620-639 | 35.98% | $7,350.97 |
| 580-619 | 54.17% | $5,746.62 |
| 560-579 | 85.24% | $4,250.88 |
| Mai puțin de 560 | 135.83% | $2,817.03 |
După cum arată tabelul de mai sus, persoanele cu scoruri de credit mai mari au mai multe șanse să primească cea mai bună DAE și suma maximă a împrumutului de la creditorul lor. Practic, cu cât scorul tău de credit este mai mare, cu atât ai mai multe șanse să obții un împrumut în cele mai bune condiții.
Fișiere atașate
Dacă sunteți în căutarea unui credit personal, ar trebui să pregătiți mai multe documente înainte de a aplica. Mai întâi trebuie să aplici pentru un împrumut. Fiecare creditor are o aplicație unică, iar cerințele specifice pot varia. În general, va trebui să furnizați informații personale și financiare de bază, suma pe care doriți să o împrumutați și motivul împrumutului. De asemenea, veți avea nevoie de un act de identitate, un act de venit și un act de domiciliu.
Motive pentru respingerea unui credit personal
Există mai multe motive pentru care o persoană ar putea respinge cererea de împrumut:
Istoric de credit negativ: Un istoric de credit negativ poate alerta creditorii că este posibil să nu vă puteți plăti datoriile pe baza tranzacțiilor anterioare. Scorul tău de credit este adesea un bun indicator al istoricului tău de credit, dar creditorii analizează și istoricul tău financiar pentru a-ți determina bonitatea.
Raportul datorie-venit ridicat: Raportul datorie-venit, exprimat ca procent, este raportul dintre venitul lunar și plățile lunare totale ale datoriei. Creditorii folosesc DTI-ul dumneavoastră pentru a determina probabilitatea rambursării împrumutului. Dacă DTI-ul dumneavoastră este 50% sau mai mare, este posibil să aveți prea multe datorii pentru ca creditorul să vă acorde un nou credit.
Cerere incompletă: Respingerea împrumutului poate fi la fel de simplă ca lipsa documentelor. Dacă vi se refuză un împrumut, verificați din nou dacă ați completat cererea și ați depus toate documentele necesare.
Lipsa dovezilor de venit stabil: Consecvența este esențială, deoarece îi ajută pe creditori să înțeleagă perspectivele dumneavoastră viitoare de angajare. Întrucât locurile de muncă pot varia în funcție de industrie, creditorii pot revizui declarațiile fiscale pentru o mai bună înțelegere.
Creditul nu este potrivit scopului: Creditorii pot impune anumite restricții cu privire la ceea ce puteți și nu puteți face cu împrumutul dumneavoastră. Creditorul vă poate oferi sfaturi alternative care să se potrivească mai bine nevoilor dumneavoastră.
Creditorii cu istoric de angajare discontinuu doresc să vadă un flux constant de venituri în timp. Dacă vă aflați între două locuri de muncă sau aveți un istoric profesional precar, acest lucru le poate indica creditorilor că este posibil să nu fiți un împrumutat de încredere.
Ce se întâmplă dacă ești respins?
Dacă aplici pentru un credit personal și ești respins, există câteva lucruri pe care le poți face pentru a-ți îmbunătăți șansele data viitoare.
În primul rând, ar trebui să întrebați creditorul de ce a fost respinsă cererea dumneavoastră. Legea privind egalitatea de șanse în materie de credit impune creditorilor să dezvăluie motivul respingerii cererii dumneavoastră de împrumut dacă solicitați acest lucru în termen de 60 de zile de la luarea deciziei. Aceasta se numește notificare de acțiune nedorită. Aceasta este cheia pentru a lua măsuri și a vă crește șansele de a vă califica pentru următorul împrumut.
Principalele motive pentru respingerea cererilor de credite personale sunt istoricul de credit negativ, veniturile instabile și raporturile ridicate dintre datorii și venituri.
Verificați și construiți-vă scorul de credit
Pentru a-ți crește șansele de a obține un credit personal, primul lucru pe care îl poți face este să-ți consolidezi scorul de credit. Dacă doriți să vă vedeți scorul de credit fără o verificare strictă a creditului, utilizați o solicitare de credit soft, care vă permite să vizualizați scorul și istoricul de credit fără a vă afecta scorul de credit. Când vizualizați raportul, asigurați-vă că nu există erori. Dacă ați plătit la timp și nu aveți un sold incorect, verificați dacă plata este marcată la timp.
După ce îți cunoști scorul de credit și ți-ai verificat raportul de credit, există mai multe lucruri pe care le poți face pentru a-ți construi scorul de credit. Achită toate datoriile la timp și menține soldul cardurilor de credit scăzut pentru a evita acumularea de datorii suplimentare. De asemenea, poți fi utilizator autorizat al contului altcuiva. Ar putea fi util dacă persoana respectivă are un istoric de plăți mai bun și o utilizare mai redusă.
Achitați alte datorii
Creditorii caută de obicei DTI-uri sub 36%, deși unii vor permite solicitanți cu DTI-uri de până la 50%. Dacă un raport ridicat dintre datorii și venituri vă afectează capacitatea de a vă împrumuta, faceți un efort să vă achitați datoria actuală înainte de a solicita un alt împrumut.
O modalitate este să vă restrângeți bugetul și să reduceți cheltuielile lunare cu cardul de credit. De asemenea, este o idee bună să discutați despre consolidarea datoriilor cu un consultant financiar. Creditele de consolidare a datoriilor vă pot ajuta să reduceți plățile lunare prin consolidarea datoriilor într-un singur credit. În mod ideal, rata dobânzii la acest nou împrumut va fi mai mică decât cea pe care ați plătit-o înainte de fuziune.
Găsește modalități de a-ți crește veniturile
Un venit mai mare poate ajuta la reducerea dobânzii la deducerea pierderilor (DTI) și vă poate face mai atractiv pentru creditori. Găsirea unor modalități de a vă suplimenta veniturile vă poate îmbunătăți șansele de a obține un împrumut. Ia în considerare să ceri o mărire de salariu, să cauți un alt loc de muncă sau să găsești un loc de muncă cu jumătate de normă. Adăugați orice venit al gospodăriei la locul de muncă cu normă întreagă atunci când solicitați din nou împrumutul.
Comparați creditele personale
Creditori diferiți au cerințe, prețuri, termeni și comisioane diferite. Cercetează împrumuturile și compară ratele dobânzilor înainte de a aplica pentru un anumit împrumut. Ce credit este cel mai potrivit pentru tine depinde de situația și nevoile tale financiare specifice. Este o idee bună să te precalifici pentru unele împrumuturi pentru a vedea exact pentru ce te califici înainte de a aplica. Poți obține împrumuturi personale de la creditori online, bănci și cooperative de credit. Fiecare opțiune se adresează persoanelor cu venituri, scoruri de credit și planuri de viață personale diferite.
Pregătește-te și precalifică-te pentru următoarea ta aplicație
Încearcă să obții o precalificare la unii creditori. Deși pre-aprobarea nu este o aprobare garantată, obținerea pre-aprobării înseamnă că ați îndeplinit cerințele inițiale. Mulți creditori vă permit să vă precalificați fără a vă afecta scorul de credit sau a vă asuma vreo obligație. Cu toate acestea, pre-aprobarea poate fi refuzată dacă se schimbă anumite circumstanțe, cum ar fi B. venitul sau scorul dumneavoastră de credit.
Când ești gata să aplici din nou, asigură-te că înregistrările tale sunt actualizate pentru a reflecta toată munca depusă și schimbările pe care le-ai făcut. Dacă tot nu ești sigur dacă te califici, încearcă să găsești un co-semnatar. Această opțiune nu este doar pentru persoanele care nu îndeplinesc condițiile – ea poate oferi și un stimulent suplimentar pentru a obține o rată mai mică. Cu toate acestea, cosemnatarul este responsabil pentru orice plăți neachitate.
Când să aplici din nou pentru un împrumut după ce ai fost respins
De fiecare dată când aplici pentru un împrumut sau orice alt tip de credit, cererea de împrumut va apărea ca o cerere de împrumut în raportul tău de credit, scăzându-ți scorul de credit. Prin urmare, este recomandabil să așteptați puțin înainte de a aplica din nou. Ar trebui să așteptați cel puțin 30 de zile înainte de a aplica din nou. Totuși, experții recomandă să așteptați șase luni pentru cea mai bună calificare.
În timp ce așteptați să aplicați din nou, ar trebui să încercați să rezolvați motivul pentru care vi s-a refuzat creditul. Achită orice datorie, încearcă să-ți îmbunătățești scorul de credit, maximizează-ți veniturile cât mai mult posibil și caută împrumuturi cu cerințe de eligibilitate mai flexibile. Dacă achitați alte datorii în această perioadă, asigurați-vă că obțineți un raport de credit actualizat înainte de a depune o altă cerere de împrumut.
Rezultat final
Deși respingerea unui împrumut poate fi o lovitură uriașă, mai ales dacă aveți nevoie de acces rapid la numerar, există multe lucruri pe care le puteți face pentru a remedia situația și a vă îmbunătăți șansele de a vă califica la următoarea cerere.
Dacă aveți nevoie de bani rapid și puteți gestiona rate ale dobânzii mai mari, puteți împrumuta debitorilor cu istoric de credit negativ care necesită mai multă indulgență. Rețineți, totuși, că după ce vi se respinge cererea, trebuie să așteptați cel puțin o lună înainte de a solicita din nou un împrumut și ar trebui să solicitați un împrumut doar dacă sunteți sigur că veți putea plăti ratele lunare, împreună cu dobânzile și comisioanele. De asemenea, poți încerca să aplici din nou pentru o sumă mai mică a împrumutului. Cu cât suma creditului este mai mică, cu atât sunt mai mari șansele de aprobare.
Cea mai bună modalitate de a vă îmbunătăți șansele de a obține un credit personal este să vă reduceți datoriile existente și să vă îmbunătățiți ratingul de credit și raportul datorie-venit.
Deci afla mai multe:
- Revizuirea cardului American Express Centurion Black
- Card de credit X1 – Verificați cum să aplicați.
- Card de credit Destiny – Cum să comanzi online.
- Revizuirea cardului Delta Skymiles® Reserve American Express – Vezi mai multe.
- AmEx se concentrează pe experiența clienților cu un nou cont curent și o aplicație reproiectată
- Discover it® Rewards cardul de recompense, vezi cum funcționează
