Ești în căutarea unei case noi? Dacă da, este posibil să cauți și cele mai bune rate ipotecare. Cum poți fi sigur că primești cea mai bună ofertă? Înțelegând ce este o rată ipotecară și cum este determinată aceasta, vă puteți da seama cum să obțineți cea mai bună rată.
Rata ipotecarei este rata pe care o plătiți creditorului ipotecar și determină cât plătiți în cele din urmă pentru proprietate. Cu cât dobânda este mai mare, cu atât plătiți mai mult în general. Ratele ipotecare sunt calculate de către creditori pe baza condițiilor economice actuale (în afara controlului dumneavoastră) și a factorilor personali, cum ar fi istoricul creditului, gradul de ocupare, suma împrumutului, avansul etc. Vom detalia diferitele tipuri de rate ipotecare dintre care ați putea alege și pașii pe care îi puteți lua pentru a obține cea mai bună rată posibilă.
Diferite tipuri de rate ipotecare
De cele mai multe ori, atunci când cumpărați un credit ipotecar, veți alege între un credit ipotecar cu rată fixă și un credit ipotecar cu rată ajustabilă. Cu un credit ipotecar cu rată fixă, plătești o rată fixă lunară până când împrumutul este rambursat. Creditele ipotecare cu rată fixă oferă dobânzi mai mari chiar de la început, dar vă bucurați de siguranță și stabilitate.
Ratele ipotecare cu rată ajustabilă se modifică în timpul perioadei de rambursare. Plătești dobânzi mici inițial pentru primii șapte sau zece ani și, în funcție de starea economiei, dobânzile cresc în timp. Creditele ipotecare cu rată ajustabilă au rate introductive mai mici, dar suma crește în timp, ceea ce vă poate pune în criză dacă nu aveți o sursă de venit pentru a face față creșterii ratelor dobânzilor.
Ratele ipotecare: cum sunt stabilite?
Ratele ipotecare sunt stabilite pe baza factorilor de piață (cum ar fi ratele dobânzilor federale) și a factorilor personali (cum ar fi ratingul dvs. de credit). Creditorii folosesc acești factori pentru a evalua nivelul de risc al împrumutului sau, cu alte cuvinte, probabilitatea ca tu să nu poți rambursa banii pe care ți-au împrumutat. Acest rating determină rata ipotecare pe care ți-o oferă. Iată câțiva dintre factorii care determină modul de stabilire a ratei ipotecare.
Piața obligațiunilor ipotecare
Știm cu toții că băncile câștigă bani din ipotecile noastre, dar un credit ipotecar nu este doar un simplu împrumut pe care ți-l acordă banca ta și apoi beneficiezi de el cu dobândă. În schimb, băncile împachetează creditele ipotecare în titluri garantate cu ipoteci (MBS) și apoi acționează ca intermediari pentru a le vinde investitorilor.
Ca și în cazul multor alte forme de investiție, investitorii decid ce să cumpere în funcție de cât de riscantă este investiția. În acest caz, o piață imobiliară stabilă, cu o economie sănătoasă, reduce riscul investițional, astfel încât investitorii sunt dispuși să cumpere MBS la dobânzi mai mici. Când piețele se clătesc sau inflația crește, investitorii caută rate mai mari pentru a justifica riscul. Acesta este unul dintre factorii care determină dobânda pe care o plătiți la creditul ipotecar
Istoricul creditului
Evaluarea dvs. de credit joacă un rol important în determinarea ratei ipotecare pe care o primiți. Evaluarea dvs. de credit le spune creditorilor cât de riscanți sunt să vă împrumute bani - cu cât ratingul dvs. de credit este mai ridicat, cu atât rata ipotecarului este mai mică și invers.
Rata curentă a pieței
Rezerva Federală stabilește rata fondurilor federale, un instrument care determină rata la care instituțiile financiare se împrumută între ele. Când ratele dobânzilor naționale sunt mari, devine costisitor pentru bănci și alte instituții financiare să se împrumute între ele. Acest lucru crește rata dobânzii la produsele de investiții precum creditele ipotecare. Acest lucru este în afara controlului dumneavoastră și, dacă trebuie să cumpărați o casă atunci când ratele dobânzilor de capital sunt mari, puteți lua în considerare refinanțarea creditului ipotecar atunci când ratele dobânzilor sunt mai mici.
Perioada ipotecare
Instituțiile financiare văd creditele ipotecare pe termen lung ca fiind mai riscante și percep dobânzi mai mari în schimb. Presupunerea este că persoanele care cumpără un credit ipotecar pe 30 de ani sunt mai susceptibile de a rămâne în default, așa că băncile percep dobânzi mari pentru a acoperi riscul. Pe de altă parte, creditele ipotecare pe 10 ani sunt considerate mai puțin riscante și au dobânzi mai mici.
Ocupa
Modul în care doriți să vă folosiți casa joacă un rol important în determinarea ratei dvs. ipotecare. Datorită riscurilor implicate, locuințele principale au dobânzi mai mici decât investițiile imobiliare. Presupunerea este că, dacă vă aflați într-o criză financiară în mijlocul plății ipotecii, veți munci mai mult pentru a vă plăti locuința principală, deoarece locuiți acolo și veți renunța la proprietatea dvs. de închiriere mai puțin decât ușoară pentru a face bani.
Cum să obțineți cea mai bună rată ipotecară: sfaturi
Dacă vă gândiți să luați un credit ipotecar, asigurați-vă că vă revizuiți factorii de eligibilitate pentru a obține cele mai bune rate ipotecare. Următoarele sfaturi vă vor ajuta să obțineți cel mai bun preț și să economisiți bani.
Îmbunătățiți-vă scorul de credit
Scorul dvs. de credit indică capacitatea dvs. de a vă plăti datoria. Un scor de credit scăzut poate să nu vă descalifice de la un credit ipotecar, dar vă va marca ca un împrumutat cu risc ridicat, un titlu care vă poate câștiga condiții de credit scumpe. Pe de altă parte, un rating bun de credit ajută băncile să se simtă încrezătoare în capacitatea ta de rambursare și să-ți ofere rate ipotecare mai mici.
Construiește-ți scorul de credit plătind datoriile la timp, achitând soldul cardului de credit și obținând un card de credit securizat dacă nu ai unul. Înainte de a contacta creditorul ipotecar, verificați regulat raportul de credit și corectați orice erori sau greșeli.
Plătiți un avans mare
Unii creditori anunță că vă pot oferi un avans 0% pentru un credit ipotecar, dar nu vă spun că acest lucru duce la rate ipotecare mari. Experții financiari recomandă să puneți cel puțin 20% din costul casei dvs. în avans pentru a reduce suma pe care trebuie să o împrumutați. Cu un avans 20%, este mai probabil să obțineți rate ipotecare mai mici și plăți lunare mai mici. Acest lucru vă economisește și la asigurarea ipotecară privată.
Obțineți un credit ipotecar pe termen scurt cu rată fixă
Creditorii ipotecari vă pot oferi un credit ipotecar pe o perioadă de până la 30 de ani; totuși, dacă aveți un venit decent, luați în considerare un credit ipotecar pe 10 sau 15 ani, deoarece ratele dobânzilor la creditele ipotecare pe termen scurt sunt mai mici. Rambursările lunare vor fi mai mari, dar veți plăti mai puțin pentru proprietate decât dacă împrumutatul ar fi contractat un împrumut pe 30 de ani.
Luați în considerare un program pentru cumpărători de locuințe
Guvernul înțelege că deținerea unei case poate fi o călătorie dificilă pentru mulți oameni. Ca răspuns, unele state au creat programe care oferă rate ipotecare mici sau subvenții pentru plata în avans pentru a ajuta cetățenii să cumpere locuințe în anumite zone. Dacă întâlniți astfel de programe, profitați de ele, dar asigurați-vă că sunt legitime înainte de a le oferi banii câștigați cu greu.
Comparați creditorii
Nu vă mulțumiți niciodată cu primul creditor pe care îl întâlniți, chiar dacă vă oferă cea mai mică rată a dobânzii. Deși este important să luați în considerare creditorul cu cea mai mică rată a dobânzii, alți factori, cum ar fi comisioanele contabile și DAE, pot afecta costul total al unui împrumut. Solicitați cotații de cel puțin trei creditori și comparați-le.
