Ce sumă a ipotecii îmi pot permite? Ești nerăbdător să cumperi o casă cu ipotecă, dar nu ești sigur cât îți permiți. Nu vă faceți griji, acest articol vă va oferi toate informațiile de care aveți nevoie despre accesibilitatea creditelor ipotecare.
Ce sumă a ipotecii îmi pot permite?
În multe cazuri, utilizarea unui credit ipotecar pentru cumpărarea unei locuințe este cea mai amplă investiție personală pe care o fac majoritatea oamenilor. Suma pe care o poți împrumuta depinde strict de mulți factori, nu doar de cât este dispusă instituția financiară să o acorde. Pentru început însă, trebuie să vă evaluați nu doar situația financiară, ci și preferințele și prioritățile.
De obicei, puteți achita ipoteca la o valoare de 2 până la 2,5 ori venitul dvs. brut. Plata lunară totală a creditului ipotecar este alcătuită din patru componente: principal, dobândă, impozite și asigurare (cunoscute colectiv sub numele de PITI).
Rata inițială este procentul din venitul anual brut utilizat pentru a plăti ipoteca și, în general, nu ar trebui să depășească 28%. Deci, știind asta, cât îți permiți?
Ce sumă a ipotecii îți poți permite?
În general, majoritatea potențialilor proprietari de locuințe pot finanța o locuință cu o ipotecă între două și două și jumătate venitul lor anual brut. Prin urmare, conform acestei formule, oricine câștigă $200.000 pe an își poate permite doar o ipotecă de la $300.000 la $350.000.
Există câțiva factori suplimentari pe care trebuie să îi luați în considerare atunci când decideți să cumpărați o proprietate cu o ipotecă.
Factori de luat în considerare atunci când cumpărați o locuință cu credit ipotecar
Iată câțiva factori de luat în considerare:
- Ai o idee bună despre ce crede creditorul tău că îți poți permite (și cum ai ajuns la această estimare).
- Fă o introspecție personală asupra tipului de locuință în care ai fi dispus să locuiești dacă plănuiești să locuiești în casă pe termen lung și la ce alte tipuri de consum ești dispus sau nu să renunți pentru a locui în casa ta.
Totuși, deoarece proprietățile imobiliare sunt considerate în mod tradițional o investiție sigură pe termen lung, recesiunile și alte dezastre pot testa această teorie - și îi pot face pe potențialii proprietari de case să se gândească de două ori.
Cum determină creditorii valorile ipotecilor
Deși fiecare creditor ipotecar are propriile criterii de accesibilitate, capacitatea dumneavoastră de a cumpăra o locuință (și valoarea și termenii creditului pe care îl veți oferi) va depinde întotdeauna în primul rând de următorii factori:
Venitul brut al solicitantului
Acesta este doar nivelul venitului unui potențial cumpărător de locuință înainte de plata impozitelor și a altor obligații. Acesta este de obicei considerat salariul lor de bază plus orice venit bonus, care poate include venituri cu jumătate de normă, venituri din activități independente, prestații de asigurări sociale, invaliditate, pensie alimentară și întreținere pentru copii.
Proporția solicitanților din faza inițială
Venitul tău brut joacă un rol vital în determinarea raportului de profit inițial. Raportul credit ipotecar este cunoscut și sub denumirea de raportul dintre creditul ipotecar și venit. Este doar un procent din venitul tău anual total pe care îl poți folosi pentru a-ți plăti ipoteca în fiecare lună.
Totuși, suma totală care alcătuiește plata lunară a ipotecii este alcătuită din patru componente, numite PITI: principal, dobândă, impozite și asigurare (asigurare de proprietate și asigurare ipotecară privată, dacă ipoteca o impune).
În plus, raportul veniturilor inițiale bazat pe PITI nu trebuie să depășească 28% din venitul total. În timp ce mulți creditori permit debitorilor să depășească 30%, unii permit chiar și debitorilor să depășească 40%.
Raportul de profit și pierdere
Raportul back-end este cunoscut și sub denumirea de raportul datorie-venit (DTI). Calculează procentul din venitul total necesar pentru achitarea datoriilor. Datorii precum plăți cu cardul de credit, pensie alimentară și alte împrumuturi restante (auto, studenți etc.)
De asemenea, dacă plătiți $2.000 pe lună în rate la datorii și câștigați $4.000 pe lună, raportul dvs. este 50% - jumătate din venitul dvs. lunar este folosit pentru achitarea datoriilor. Un raport datorii-venit 50% nu îți va oferi casa visurilor tale. Majoritatea creditorilor recomandă ca DTI-ul dumneavoastră să nu depășească 43% din venitul dumneavoastră brut. Așadar, pentru a calcula datoria lunară maximă pe baza acestui raport, înmulțiți venitul brut cu 0,43 și împărțiți la 12.
Scorul de credit al solicitantului
Creditorii ipotecari au dezvoltat o metodă pentru a determina nivelul de risc pentru potențialii cumpărători de locuințe. Formula variază, dar este determinată în principal folosind scorul de credit al solicitantului. Cu toate acestea, solicitanții cu scoruri de credit mai mici pot plăti rate ale dobânzii mai mari, cunoscute și sub denumirea de rate anuale ale dobânzii (DAE), pentru împrumuturile lor. Dacă te gândești să cumperi o casă, fii atent la raportul tău de credit.
Cum se calculează avansul pentru ipoteca ta
Un avans este o sumă pe care un cumpărător o poate plăti din propriul buzunar, folosind numerar sau active lichide. Practic, creditorii solicită un avans de cel puțin 20% din prețul de achiziție al casei, dar mulți permit cumpărătorilor să cumpere la un procent mult mai mic.
Acestea fiind spuse, cu cât economisești mai mulți bani și cu cât ai nevoie de mai puțini bani, cu atât banca va fi mai bine. De exemplu, dacă un potențial cumpărător de locuință își permite să plătească 10% pentru o casă de $200.000, avansul va fi de $20.000, ceea ce înseamnă că proprietarul trebuie să finanțeze $180.000.
De asemenea, pe lângă suma creditului, creditorii vor să știe numărul de ani pe care va dura creditul ipotecar. Prin urmare, creditele ipotecare pe termen scurt au rate lunare mai mari, dar pot fi mai ieftine pe durata creditului. Prin urmare, cumpărătorii de locuințe sunt obligați să ofere un avans 20% pentru a evita plata asigurării ipotecare private.
Ce înseamnă „casă săracă”?
Sărăcia locuinței este un termen folosit pentru a descrie o persoană care cheltuiește o parte semnificativă din venitul său brut pentru a deține o locuință.
Definiția împrumutului de la Administrația Federală pentru Locuințe (FHA)
Un împrumut de la Administrația Federală pentru Locuințe (FHA) este pur și simplu un credit ipotecar asigurat de FHA și oferit de o bancă sau de un alt creditor aprobat.
Ce este indicele de eligibilitate?
„Indicele de eligibilitate este raportul dintre datorie și venit sau costurile locuinței și venit.”
Ce este un credit ipotecar?
O ipotecă ipotecară este un împrumut emis de o bancă, o companie de credite ipotecare sau o altă instituție financiară pentru achiziționarea unei locuințe principale sau de investiții.
Află mai multe:
-
-
-
-
Revizuirea cardului Delta Skymiles® Reserve American Express – Vezi mai multe.
-
AmEx se concentrează pe experiența clienților cu un nou cont curent și o aplicație reproiectată
-
Discover it® Rewards cardul de recompense, vezi cum funcționează
