Ratele ipotecare au crescut rapid la începutul lui 2022, rata fixă pe 30 de ani crescând de la o medie de 3,22% în ianuarie la 5,1% la sfârșitul lunii aprilie. Deși acesta este încă relativ scăzut din punct de vedere istoric - rata medie a atins un maxim istoric de 18.631 TP3T în 1981 - are încă un impact semnificativ asupra costurilor lunare ale locuințelor pentru cumpărătorii de locuințe noi și debitorii de credite ipotecare cu rată ajustabilă.
Cu inflația încăpățânat de mare, nu este clar când ratele ipotecare vor înceta să crească. Dacă sunteți îngrijorat de creșterea ratelor ipotecare și de modul în care vă poate afecta capacitatea de a cumpăra o casă sau de a efectua plăți lunare, iată câțiva pași pe care îi puteți lua pentru a vă ajuta să remediați problema.
10 moduri în care viitorii cumpărători de case și actualii proprietari pot economisi bani
Proprietarii existenți cu credite ipotecare cu rată fixă nu vor fi afectați de creșterea dobânzilor decât dacă intenționează să refinanțeze împrumutul sau să cumpere o casă nouă. Cu toate acestea, dacă sunteți un potențial cumpărător de locuințe sau aveți un credit ipotecar cu rată ajustabilă, iată pașii pe care îi puteți lua pentru a compensa creșterea ratelor ipotecare:
1. Blocați-vă tarifele
După ce primiți aprobarea inițială a împrumutului de la creditor, vă puteți seta rata dobânzii oricând cu până la cinci zile înainte de a închide împrumutul.
Într-un mediu economic în care ratele dobânzilor sunt în scădere sau cel puțin volatile, amânarea blocajelor poate fi benefică. Dar cu cât te blochezi mai devreme, cu atât mai bine când ratele cresc și nu arată semne de oprire. În cele mai multe cazuri, creditorii vă permit să stabiliți rate ale dobânzii pentru 30 până la 60 de zile fără a vă percepe taxe.
2. Plătiți suplimentar pentru a vă păstra planul mai mult timp
Dacă nu sunteți pregătit să cumpărați o casă în următoarea lună sau două, unii creditori vă pot bloca până la nouă luni.
Dacă vă construiți o casă nouă, probabil că veți merge mai mult, a spus Jennifer Beeston, vicepreședinte senior al creditării ipotecare la Guaranteed Rate Mortgage. „Mulți creditori vă pot suspenda noul împrumut pentru locuință până la 365 de zile”, a adăugat ea.
Amintiți-vă, respectarea ratelor ipotecare vă poate costa până la 0,5% din soldul ipotecar. Așadar, dacă cumpărați o casă și o finanțați la $350.000 din prețul de achiziție, puteți plăti până la $1.750 în regim de blocare a ratei amânate.
Sună ridicat, dar costurile inițiale vă pot economisi mii sau chiar zeci de mii de dolari pe durata împrumutului.
3. Luați în considerare cumpărarea de puncte de reducere
Un punct de rabat este un tip de dobândă plătită în avans pe care o puteți plăti în avans pentru a reduce rata dobânzii la împrumut. Cheltuirea a 1% din suma împrumutului per punct reduce de obicei rata dobânzii cu 0,25 puncte procentuale.
De exemplu, dacă vă calificați pentru un credit ipotecar de $350.000 la 5,5%, puteți plăti doi cenți pentru $7.000 pentru a reduce rata dobânzii la 5%. Acest lucru vă va reduce plata lunară cu mai mult de $100.
Este un cost inițial ridicat, dar dacă intenționați să rămâneți acasă pentru o perioadă lungă de timp și nu vă așteptați ca ratele dobânzilor să scadă în curând, puteți ajunge să economisiți bani. Luați în considerare utilizarea unui calculator pentru plăți ipotecare pentru a vedea cât timp va dura recuperarea costurilor inițiale din economiile lunare.
„Acesta este cu adevărat un exemplu concret”, a spus Tim Pascarrera, președintele Ross Mortgage Corporation. „Concluzia este cât plătiți în avans, cât vă va economisi și cât timp veți contracta împrumutul?”
Află mai multe:
-
-
-
-
Revizuirea cardului Delta Skymiles® Reserve American Express – Vezi mai multe.
-
AmEx se concentrează pe experiența clienților cu un nou cont curent și o aplicație reproiectată
-
Discover it® Rewards cardul de recompense, vezi cum funcționează
4. Economisiți mai mulți bani
Creditorii folosesc plățile anticipate ca instrument de diminuare a riscurilor. O plată în avans mai mare înseamnă că veți avea mai puțin credit de împrumutat și plățile lunare vor fi mai mici, ambele fiind mai puțin probabil să rămâneți în plată.
Dacă obțineți un împrumut tradițional și vă puteți permite, ar trebui să plătiți cel puțin 20% pentru a evita asigurarea ipotecară personală. Prima PMI vă poate costa 0,5% până la 1% din suma împrumutului dumneavoastră în fiecare an, astfel încât eliminarea acestei prime vă poate reduce semnificativ costurile.
Chiar dacă nu puteți plăti atât de mult înapoi, cu cât avansul este mai mare, cu atât sunt mai mari șansele de a obține o dobândă mai mică.
„Dacă plătiți 20% sau mai mult, vă aliniați pentru a obține cea mai bună ofertă”, a spus Pascarella. "Cu toate acestea, este important să ne amintim că ratele dobânzilor sunt încă scăzute din punct de vedere istoric. Ar putea merita să buzunați 10% din suma tranzacției pentru a obține o rată puțin mai mare, dar depinde de situația financiară personală a fiecărui cumpărător."
5. Luați în considerare un ARM
Creditele ipotecare cu rată ajustabilă prezintă anumite riscuri pe termen lung. Cu toate acestea, de obicei oferă termeni inițiali cu rată fixă care pot dura de la trei până la zece ani, de care puteți profita imediat. În plus, ratele ARM încep de obicei mai mici decât ratele ipotecare cu rată fixă.
Începând cu 28 aprilie 2022, rata medie a dobânzii pentru un ARM 5/1 (adică există un termen fix de cinci ani, după care rata dvs. este ajustată anual în funcție de rata pieței) este de 3,78%, comparativ cu o rată fixă medie pe 30 de ani. Ratele ipotecare sunt 5,1%.
6. Gândiți-vă de două ori la împrumuturile FHA
Împrumuturile FHA sunt atractive deoarece necesită doar un avans de 3,5% și necesită un scor minim de credit de 580. Spre deosebire de împrumuturile tradiționale, vă puteți aștepta de obicei la o rată a dobânzii de cel puțin 5% cu un rating minim de credit de 620.
Cu toate acestea, în timp ce împrumuturile FHA sunt mai ușor de obținut, acestea necesită o plată în avans de asigurare ipotecară și prime anuale continue. Primele plătite în avans vă vor costa 1,75% din suma împrumutului, iar primele în curs variază de la 0,45% la 1,05% din suma împrumutului, în funcție de valoarea împrumutului, termenul împrumutului și suma pe care ați depus-o inițial. Aceste taxe suplimentare pot face ipoteca dvs. inaccesibilă.
În plus, mulți debitori FHA nu pot scăpa de primele de asigurare ipotecară decât dacă refinanțează. Pe de altă parte, debitorii pot elimina PMI din împrumuturile tradiționale odată ce raportul împrumut-valoare ajunge la 80%.
7. Îmbunătățiți-vă scorul de credit
Dacă aveți un scor de credit de 620 sau mai mare (580 pentru un împrumut FHA), puteți fi aprobat din punct de vedere tehnic pentru un credit ipotecar, dar creditorii ipotecari își rezervă cele mai bune oferte pentru debitorii cu un scor de credit de 700 sau mai mare.
Lucrul pentru a vă îmbunătăți scorul de credit poate dura timp, dar dacă vă poate ajuta să vă reduceți puțin rata dobânzii, economiile pe termen lung ar putea fi semnificative.
Utilizați un serviciu gratuit de monitorizare a creditului, cum ar fi Experian, pentru a vă accesa scorul FICO, care este folosit de majoritatea creditorilor. Scorul dvs. vă poate oferi o imagine de nivel înalt asupra solvabilității dvs. generale.
De asemenea, asigurați-vă că vă verificați raportul de credit - puteți obține o copie gratuită a fiecărui raport în fiecare săptămână la AnnualCreditReport.com până la sfârșitul anului 2022 și o copie gratuită la fiecare 12 luni după aceea - pentru a vedea ce factori vă afectează scorul și ce pași puteți lua pentru a evita eventualele probleme. Achitarea împrumuturilor, reducerea soldurilor cărților de credit și chestionarea informațiilor de credit inexacte vă pot ajuta la îmbunătățirea scorului.
8. Faceți cumpărături
Deși este ușor să găsești ratele ipotecare medii, fiecare creditor are propria sa metodă de stabilire a prețului împrumuturilor. Prin urmare, este important să aplicați la trei sau mai mulți creditori ipotecari pentru a afla care dintre ele vă va oferi cea mai bună rată a dobânzii.
De asemenea, dacă doriți să încercați să negociați o rată a dobânzii mai mică cu creditorul ales de dvs., cumpărăturile vă pot ajuta să economisiți costurile de tranzacție și chiar să vă ofere un moned de negociere.
Lucrul cu un broker ipotecar poate ajuta la acest proces, deoarece brokerii lucrează adesea cu mai mulți creditori, dar aflați cu ce creditori lucrează brokerul dvs. și luați în considerare să vă comparați cu alți creditori pentru comparație.
9. Alegeți un termen mai scurt
Creditorii ipotecari oferă de obicei rate ale dobânzii mai mici debitorilor cu scadențe mai mici de 30 de ani, deoarece scadențele mai scurte înseamnă că creditorii își vor recupera investiția mai devreme.
De exemplu, din 28 aprilie 2022, rata medie la un credit ipotecar pe 30 de ani cu rată fixă era 5,1%, în timp ce rata medie la un credit ipotecar pe 15 ani era 4,4%. Nu este o picătură ca ARM, dar s-ar putea să merite dacă nu vrei să ai bătaia de cap de a-l refinanța mai târziu.
Cu toate acestea, înainte de a lua în considerare această opțiune, verificați bugetul pentru a vedea dacă vă puteți permite o plată lunară mai mare pe termen scurt. „Asigurați-vă că luați în considerare inflația în cheltuielile de zi cu zi înainte de a vă angaja să plătiți comisioane mai mari”, a spus Biston.
Din nou, utilizați un calculator ipotecar pentru a afla cât costă.
10. Refinanțați din ARM
Dacă sunteți un proprietar de casă existent și aveți un ARM, refinanțarea într-un credit ipotecar cu rată fixă vă poate economisi bani. Acest lucru este valabil mai ales dacă termenul cu rată fixă a ARM este pe cale să expire sau dacă întâmpinați deja rate variabile la împrumut.
Înainte de refinanțare, totuși, luați în considerare costurile inițiale de închidere și modul în care acestea vă pot afecta bugetul. De asemenea, ar trebui să luați în considerare cât timp plănuiți să stați în casă. Dacă vindeți în următorul an sau doi, probabil că economiile nu vor depăși costul refinanțării.
Din păcate, nu poți prezice care vor fi ratele tale ipotecare în următorii câțiva ani, dar poți rula câteva cifre pentru a vedea cum se compară costurile tale inițiale cu economiile pe termen lung.
Află mai multe:
