S-ar putea să fii surprins să auzi asta, dar din aprilie 2021, scorul mediu FICO este de 716. Scorul mediu FICO a continuat să crească de când a ajuns pentru prima dată la 700 în aprilie 2017.
Dar asta nu a fost singura surpriză. Crezi că 23.3% dintre consumatori au de fapt un scor de credit de 800-850? Scorurile FICO sunt de obicei între 300 și 850. Un scor de 800 sau mai mare este considerat un scor FICO special.
Nu vă faceți griji dacă scorul dvs. este sub 800. Bara de excelență începe înainte de 800, dar numărul de atins depinde de ratingul de credit utilizat.
Cele două scoruri cele mai frecvent utilizate sunt FICO Score 8 și VantageScore 3.0, să aruncăm o privire la ambele.
Ce este considerat credit excelent?
FICO Score 8 este cea mai utilizată versiune a tuturor celor trei birouri de credit. Conform myFICO.com, cum a evoluat gama de credite FICO:
- Excelență: 800 și peste.
- Foarte bine: de la 740 la 799.
- Bun: de la 670 la 739.
- Târg: 580 până la 669.
- Slab: 579 și mai jos.
Privind defalcarea, ați putea crede că aveți nevoie de cel puțin 800 de puncte. Pentru a fi evaluat „Excepțional”, de așadar. Dar nu aveți nevoie de un scor de 800 FICO pentru a obține cele mai bune rate la împrumuturi și carduri de credit.
Potrivit Informa Research, dacă ai un scor de cel puțin 760, ești într-o formă bună. Puteți obține un credit ipotecar cu rată fixă pe 30 de ani pentru $300.000 la o rată scăzută de 4,919%. Cu un scor de 820, obțineți același raport. S-ar putea să nu fii remarcabil din punct de vedere tehnic în ochii FICO, dar cui îi pasă? Obținerea celui mai bun preț este ceea ce contează.
Iată intervalele de credit VantageScore, conform Experian, unul dintre cele trei birouri de credit majore:
- Excelent: 781 până la 850.
- Bun: 661 până la 780.
- Târg: 601 până la 660.
- Slab: 500 până la 600.
- Foarte slab: de la 300 la 499.
Un scor FICO de 750 este considerat un scor foarte bun. Dar un VantageScore de 750 este considerat doar un scor bun. Ponderile acestor factori nu sunt identice, deci nu pot fi comparate direct cu scorurile.
Ce vă afectează scorul de credit?
Iată cinci factori luați în considerare în scorul dvs. FICO:
- Istoricul plăților: 35%.
- Utilizarea creditului: 30%.
- Durata istoricului de credit: 15%.
- Mix de credite: 10%.
- Credit nou: 10%.
După cum puteți vedea, istoricul plăților și utilizarea creditului sunt foarte importante. Majoritatea versiunilor de scoruri de credit includ, de asemenea, acești doi factori în ratingurile lor, dar sunt ponderate diferit.
VantageScore nu furnizează procente ale factorilor implicați în calcularea unui scor. În schimb, se concentrează pe „influența” unei categorii.
Iată cum funcționează:
- Utilizarea creditului, soldul și soldul disponibil: Foarte influent.
- Portofoliul de credite și experiență: Foarte influent.
- Istoricul plăților: impact moderat.
- Conturi noi: mai puțin influente.
- Vârsta istoricului de credit: impact mai mic.
De ce contează creditul excelent
Creditul excelent vă va ajuta să economisiți bani. Amintiți-vă de exemplul de mai sus, când ați obținut o rată maximă de 4,919% la un credit ipotecar cu rată fixă pe 30 de ani de $300,000 cu un scor FICO de 760? Aceasta are ca rezultat o plată lunară a principalului și a dobânzii de $1.596.
Să vedem care va fi plata dvs. lunară dacă scorul dvs. FICO este de numai 630. Acum rata dobânzii este de 6,508%, iar plata dvs. lunară pentru același credit ipotecar este $1,898. Diferența de plată după un an? Sunteți plătit în plus de $3,624. După 10 ani, ai plătit încă $36.240. Diferența dintre scorurile sub medie și cele ridicate este uluitoare.
Pe lângă faptul că obțineți credit mai ieftin, vă calificați pentru cele mai bune carduri de credit și, în unele state, prime de asigurare mai mici. Într-o urgență financiară, cum ar fi dacă efectuați reparații costisitoare la casă, un credit bun este valoros, deoarece vă poate ajuta să obțineți mai ușor un credit mai ieftin.
Îmbunătățiți-vă ratingul de credit
Sunt necesare șase luni de raportare a datelor contului pentru a genera scorul FICO. VantageScore vă permite să generați un scor dacă aveți cel puțin o lună de activitate de credit în ultimele 24 de luni.
Nu poți alege scorul pe care îl folosește creditorul tău, dar poți dezvolta un obicei de a împrumuta care să-ți îmbunătățească scorul, indiferent de tipul sau versiunea folosită. Practicați următoarele obiceiuri pentru a vă îmbunătăți scorul de credit.
- Mențineți evidențe bune de plată. Stabiliți un buget realist și plătiți toate facturile la timp. Vorbesc despre fiecare factură, nu doar despre factura de card de credit. Un istoric bun de plăți este cheia unui credit bun.
- Monitorizați-vă utilizarea creditului. Aveți o rată de utilizare a creditelor, care este raportul dintre cantitatea de credite pe care le-ați utilizat și cantitatea de credite pe care le aveți la dispoziție. Păstrați soldul cardului de credit sub 30% – de fapt 10% dacă puteți – și veți vedea că scorul se îmbunătățește.
- Rămâi fără datorii. Începeți să vă urmăriți cheltuielile, astfel încât să puteți urmări soldurile cardului dvs. de credit. Odată ce utilizați mai multe cărți de credit, este important să aveți un sistem în vigoare. Dacă nu știi unde se duce fiecare dolar, probabil că vei fi îndatorat.
- Nu mai fi obsedat de scorul tău. Doar exersează obiceiurile enumerate aici și scorul tău se va îmbunătăți. Dar calmează-te cu cifrele exacte. Scorul dvs. de credit se va modifica pe măsură ce noi informații sunt raportate biroului de credit. Prin urmare, a fi răbdător și a folosi creditul în mod responsabil vă va îmbunătăți scorul.
Amintiți-vă, nu aveți nevoie de credit perfect. Ridicați-vă scorul la cel puțin 760 și veți obține cele mai bune tarife.
