В связи с ростом процентных ставок в целях сдерживания инфляции и ростом опасений рецессии вы можете беспокоиться о том, что произойдет, если вы не сможете выплатить ипотечный кредит.
По данным исследовательской компании Black Knight, доля ипотечных кредитов, просроченных на 30 дней и более, но не конфискованных, выросла до 1,89% в июле 2022 года. Хотя процентные ставки относительно низкие, если мы скатимся в полномасштабную рецессию, они наверняка резко вырастут.
Если вы не можете выплатить ипотеку из-за инфляции, превышающей ваш бюджет, или по другим причинам, немедленно обратитесь за помощью. Первый шаг — обратиться к своему поставщику кредитных услуг и объяснить свою ситуацию. Многие люди избегают этого шага из-за страха и запуганности — и на то есть веские причины.
Чтобы избежать конфискации имущества, важно предпринять конструктивные действия. Если вы не выплатили ипотеку, вот шесть способов наверстать упущенное.
Потакание
Лучше всего подходит тем, кто временно испытывает трудности или сталкивается с потерей дохода.
«Forbearance» временно приостанавливает выплату ипотеки. Платежи будут приостановлены или сокращены на определенный период времени, и вы соглашаетесь внести единовременный или установочный платеж после окончания периода приостановки. В течение периода отсрочки записи будут отражать, что ваша ипотека является текущей.
Мэтт Райб, старший директор по законодательным вопросам Национального фонда кредитного консультирования (NFCC), сказал, что этот вариант, как правило, является лучшим для «людей, столкнувшихся с краткосрочными финансовыми трудностями или потерей дохода». «Это просто способ остановить выплаты, не считаясь должником».
Этот вариант не требует значительной работы со стороны андеррайтинга или поставщиков услуг. Недостатком является то, что вы платите больше процентов, когда фактически продлеваете срок ипотеки.
Погашение в рассрочку или единовременно
Лучше всего подходит тем, кто уверенно чувствует себя в финансовом плане и хочет наверстать упущенное
Это позволяет домовладельцам выплачивать просроченные платежи, когда их финансовое положение улучшится, — при условии, что поставщик услуг это позволит. При амортизированном графике вы платите сумму обычного платежа плюс дополнительную сумму для покрытия просроченных платежей. Конечно, поставщик услуг должен убедиться, что ваше финансовое положение достаточно улучшилось, чтобы справиться с более крупными ежемесячными обязательствами.
«Иногда вести переговоры с поставщиками услуг может быть сложно», — подтвердил Айра Рейнгольд, исполнительный директор Национальной ассоциации защиты прав потребителей. Однако, по словам Рейнгольда, консультанты по жилищным вопросам, в том числе связанные с NFCC, могут помочь вам связаться с поставщиком услуг и понять имеющиеся у вас альтернативы.
Это может быть вариантом для домовладельцев, которые решили свои финансовые проблемы и могут справиться с более крупными ежемесячными обязательствами. «Это может сработать, но [вам нужно] понимать свои финансы», — предупреждает Рейнгольд.
Если вы можете внести единовременный платеж по ипотеке, обслуживающая организация обновит ваш счет и восстановит ваш кредит. Однако сборы могут увеличить общую сумму. «Вам может понадобиться много денег», — сказал Рейнгольд.
Задача — собрать много денег. Заимствование может оказаться не самой лучшей стратегией, когда вы восстанавливаетесь после финансовых проблем.
Изменение условий кредита или рефинансирование
Лучше всего подходит тем, у кого есть деньги, чтобы возобновить выплаты, но нужна помощь, чтобы наверстать упущенное
Модификация кредита почти похожа на рефинансирование. Вы получаете новый кредит с более длительным сроком или более низкой процентной ставкой. Модификация кредита позволяет вам избежать еще одного раунда расходов на закрытие и потенциально более высоких процентных ставок при рефинансировании. Вы можете просмотреть текущие ставки рефинансирования здесь и воспользоваться калькулятором рефинансирования Bankrate, чтобы оценить стоимость рефинансирования.
«Это дает вам новые возможности и обеспечивает финансирование новых уровней платежей, которые вы можете себе позволить», — сказал Рибе.
Кредитные агентства должны быть уверены, что ваши финансовые проблемы решены. «Нужно убедиться, что заемщик может себе позволить такую сумму», — сказал Вулф.
Как правило, вы должны соответствовать определенным критериям, таким как: B. Доказательства финансовых или личных трудностей.
Некоторые компании, предоставляющие ипотечные услуги, дают домовладельцам, находящимся в затруднительном финансовом положении, зеленый свет на рефинансирование. рефинансирование требует определенной работы со стороны андеррайтинга и поставщиков услуг. Однако поставщик услуг уже владеет всеми вашими документами и «может сделать это очень быстро и дешево», — сказал Рейнгольд.
Та же ипотека, меньшие платежи
Лучше всего подходит тем, кому нужно заплатить немного меньше, чтобы наверстать упущенное
Другой способ — снизить стоимость владения домом.
Страхование имущества: приобретайте страхование имущества по более низким тарифам, чтобы сократить общие ежемесячные расходы на жилье.
Льгота по налогу на имущество: узнайте, имеете ли вы право на льготу по налогу на имущество в вашем регионе, говорит Рейнгольд. Это может снизить ежемесячные платежи по ипотеке, особенно для пожилых людей.
Личное ипотечное страхование (PMI): обратитесь к своему кредитору, чтобы узнать, достаточно ли у вас активов, чтобы избавиться от личного ипотечного страхования (PMI). Если вы имеете право отказаться от подписки, ваш ежемесячный платеж будет немедленно уменьшен.
Помните, что иногда PMI можно использовать для спасения вашего дома, если поставщик услуг угрожает лишением права выкупа. В этом случае вы можете подать частичную претензию PMI. Вместо того чтобы выплатить вашему страховщику полную сумму вашего иска, чтобы избежать обращения взыскания, страховая компания выплачивает ему ровно столько, сколько необходимо для покрытия ваших пропущенных платежей. Чтобы узнать, возможно ли это, внимательно прочитайте документ о вашей политике PMI или проконсультируйтесь с юристом по недвижимости.
Уменьшение капитала
Лучший вариант, если ваш кредитор сделает это
В этом случае обслуживающая организация может уменьшить размер основного долга по вашему кредиту на основе андеррайтинга и текущей стоимости вашего дома. Это может уменьшить сумму вашей задолженности по кредиту, тем самым уменьшив ваши ежемесячные платежи. Многие домовладельцы, чьи финансы пострадали от финансового кризиса 2008–2009 годов, прибегли к сокращению капитала.
Fannie Mae и Freddie Mac сокращают капитал, но не все поставщики услуг это делают, поэтому проконсультируйтесь со своим кредитором или поставщиком услуг, сказал Вольф.
Государственные и местные фонды помощи
Лучше всего подходит тем, кто имеет право
По всей стране помощь оказывается программой «Сделай жилье доступным для семей» Министерства жилищного строительства и городского развития США и Фондом помощи домовладельцам — фондом с бюджетом 19,9 млрд. трлн ...
Помимо государственных программ, некоторые регионы предлагают множество ресурсов для испытывающих трудности домовладельцев. Примером может служить Северная Каролина, где доступные ресурсы включают фонд предотвращения конфискации имущества.
Директор Financial Pathways des Housing Филлис Колдуэлл-Джордж заявила, что домовладельцы, испытывающие финансовые трудности, могут получить помощь в составлении плана погашения или обратиться в Фонд по выплате ипотеки Северной Каролины (NC Foreclosure Fund) для выплаты ипотеки в течение трех лет, пока домовладелец проходит переподготовку и работает в новой сфере, а также ищет работу. Piedmont, дочерняя компания NFCC.
Проверьте свой штат, округ, город и любые профессиональные организации, например, профсоюзы, членом которых вы можете быть, и ознакомьтесь с доступными программами помощи.
Итак, узнайте больше:
- Обзор Black Card American Express Centurion
- Кредитная карта X1 – Узнайте, как подать заявку.
- Кредитная карта Destiny – Как сделать заказ онлайн.
- Обзор карты Delta Skymiles® Reserve American Express – см. больше.
- AmEx уделяет особое внимание качеству обслуживания клиентов благодаря новому текущему счету и обновленному приложению.
- Награды по карте Discover it® Rewards узнайте, как это работает
