Какую сумму ипотеки я могу себе позволить? Вы хотите купить дом в ипотеку, но не знаете, какую сумму можете себе позволить. Не волнуйтесь, эта статья предоставит вам всю необходимую информацию о доступности ипотеки.
Какую сумму ипотеки я могу себе позволить?
Во многих случаях использование ипотеки для покупки дома является самой крупной личной инвестицией, которую делает большинство людей. Сумма, которую вы можете занять, зависит от многих факторов, а не только от того, какую сумму готово предоставить финансовое учреждение. Однако для начала вам необходимо оценить не только свое финансовое положение, но и свои предпочтения и приоритеты.
Как правило, вы можете выплатить ипотеку в размере, в 2–2,5 раза превышающем ваш валовой доход. Ваш общий ежемесячный платеж по ипотеке состоит из четырех компонентов: основного долга, процентов, налогов и страхования (совместно именуемых PITI).
Ваша первоначальная ставка — это процент от вашего годового дохода, используемый для погашения ипотеки, и, как правило, не должна превышать 28%. Итак, зная это, какую сумму вы можете себе позволить?
Какую сумму ипотеки вы можете себе позволить?
В целом, большинство потенциальных домовладельцев могут профинансировать покупку дома, взяв ипотеку в размере от двух до двух с половиной сумм их годового валового дохода. Таким образом, согласно этой формуле, любой человек, зарабатывающий $200,000 в год, может позволить себе ипотеку только в размере от $300,000 до $350,000.
Есть несколько дополнительных факторов, которые необходимо учитывать при принятии решения о покупке недвижимости с помощью ипотеки.
Факторы, которые следует учитывать при покупке дома с использованием ипотеки
Вот некоторые факторы, которые следует учитывать:
- Имейте четкое представление о том, что, по мнению вашего кредитора, вы можете себе позволить (и как вы пришли к этой оценке).
- Проведите личный самоанализ и подумайте, в каком доме вы хотели бы жить, если планируете жить в нем долгое время, и от каких других видов потребления вы готовы или не готовы отказаться, чтобы жить в своем доме.
Однако поскольку недвижимость традиционно считается надежным долгосрочным вложением, рецессии и другие катастрофы могут проверить эту теорию и заставить потенциальных владельцев жилья дважды подумать.
Как кредиторы определяют стоимость ипотеки
Хотя у каждого ипотечного кредитора свои критерии доступности, ваша возможность купить дом (а также размер и условия предлагаемого вами кредита) всегда будут зависеть в первую очередь от следующих факторов:
Валовой доход заявителя
Это всего лишь уровень дохода потенциального покупателя жилья до уплаты налогов и других обязательств. Обычно это базовая заработная плата плюс любой дополнительный доход, который может включать в себя доход от неполной занятости, доход от самозанятости, пособия по социальному обеспечению, пособия по инвалидности, алименты и содержание ребенка.
Доля заявителей, подавших первоначальные иски
Ваш валовой доход играет важную роль в определении вашего коэффициента первоначальных доходов. Коэффициент первоначального взноса также известен как соотношение ипотеки к доходу. Это всего лишь процент от вашего общего годового дохода, который вы можете ежемесячно использовать для погашения ипотеки.
Однако общая сумма, составляющая ваш ежемесячный платеж по ипотеке, состоит из четырех компонентов, называемых PITI: основного долга, процентов, налогов и страхования (страхования имущества и частного ипотечного страхования, если оно требуется для вашей ипотеки).
Кроме того, начальный коэффициент на основе PITI не должен превышать 28% от общего дохода. В то время как многие кредиторы разрешают заемщикам превышать 30%, некоторые даже разрешают заемщикам превышать 40%.
Коэффициент обратного хода
Коэффициент покрытия задолженности также известен как отношение долга к доходу (DTI). Он рассчитывает процент от вашего общего дохода, необходимый для погашения задолженности. Долги, такие как платежи по кредитным картам, алименты и другие непогашенные кредиты (автомобильные, студенческие и т. д.)
Кроме того, если вы выплачиваете $2000 в месяц в качестве погашения долга и зарабатываете $4000 в месяц, ваше соотношение составляет 50% — половина вашего ежемесячного дохода идет на погашение долга. Соотношение долга к доходу 50% не поможет вам приобрести дом вашей мечты. Большинство кредиторов рекомендуют, чтобы ваш DTI не превышал 43% от вашего валового дохода. Таким образом, чтобы рассчитать максимальный размер ежемесячного долга на основе этого коэффициента, умножьте свой валовой доход на 0,43 и разделите на 12.
Кредитный рейтинг заявителя
Ипотечные кредиторы разработали метод определения уровня риска для потенциальных покупателей жилья. Формула может быть разной, но в первую очередь она определяется на основе кредитного рейтинга заявителя. Однако заемщики с более низким кредитным рейтингом могут платить более высокие процентные ставки, также известные как годовые процентные ставки (ГПС), по своим кредитам. Если вы думаете о покупке дома, следите за своей кредитной историей.
Как рассчитать первоначальный взнос по ипотеке
Первоначальный взнос — это сумма, которую покупатель может заплатить из собственных средств, используя наличные или ликвидные активы. В основном кредиторы требуют первоначальный взнос в размере не менее 20% от покупной цены дома, но многие из них позволяют покупателям покупать под гораздо меньший процент.
При этом, чем больше денег вы сможете сэкономить и чем меньше денег вам понадобится, тем лучше будет для банка. Например, если потенциальный покупатель жилья может позволить себе заплатить 10% за дом стоимостью $200 000, первоначальный взнос составит $20 000, что означает, что домовладелец должен профинансировать $180 000.
Кроме того, помимо суммы кредита, кредиторы хотят знать, сколько лет займет ипотека. В результате краткосрочные ипотечные кредиты предполагают более высокие ежемесячные платежи, но могут быть дешевле в течение срока кредита. В результате покупатели жилья обязаны внести первоначальный взнос в размере 20%, чтобы избежать оплаты частной ипотечной страховки.
Что означает «дом бедных»?
Домашняя бедность — это термин, используемый для описания человека, который тратит значительную часть своего валового дохода на владение жильем.
Определение кредита Федерального жилищного управления (FHA)
Кредит Федерального жилищного управления (FHA) — это просто ипотечный кредит, застрахованный FHA и предлагаемый банком или другим одобренным кредитором.
Что такое индекс соответствия?
«Индекс соответствия требованиям — это отношение долга к доходу или расходов на жилье к доходу.
Что такое ипотечный кредит?
Ипотечный кредит на жилье — это кредит, выдаваемый банком, ипотечной компанией или другим финансовым учреждением для приобретения основного или инвестиционного жилья.
Узнать больше:
-
-
-
-
Обзор карты Delta Skymiles® Reserve American Express – см. больше.
-
-
Награды по карте Discover it® Rewards узнайте, как это работает
