Рефинансирование платежа позволяет вам снять с вашего ипотечного кредита сумму, которая представляет собой разницу между текущим остатком по ипотеке и стоимостью вашего дома. Например, если стоимость вашего дома составляет $200 000, а текущий остаток по ипотеке — $150 000, то ваш капитал составляет $50 000.
Оплачивая рефинансирование, вы можете взять стоимость этого капитала и использовать его в качестве кредита с (относительно) низким процентом для финансирования чего угодно: от ремонта дома или обучения в колледже до оплаты медицинских счетов. Если вы рассматриваете возможность рефинансирования платежа, обязательно ознакомьтесь с нашим руководством по рефинансированию платежа и узнайте больше о налоговых последствиях этого шага.
Облагаются ли налогом рефинансирования платежей?
Нет, ваши доходы от рефинансирования с выплатой наличными не облагаются налогом. Деньги, которые вы получаете от рефинансирования, по сути являются кредитом, который вы берете из своего ипотечного капитала. Доходы от кредитов HELOC, кредитов под залог жилья, рефинансирования наличными и других видов кредитов не включаются в доход.
Вы не только не платите подоходный налог, но даже можете вычесть часть процентов, уплаченных вами при рефинансировании. С принятием Закона о сокращении налогов и создании рабочих мест 2017 года стандартный вычет значительно увеличился, и разбивка вычета процентов по ипотеке больше не имеет смысла для большинства заявителей. Однако если вы оформляете личный кредит, вам необходимо соблюдать особые правила относительно того, как будут использоваться средства кредита для получения вычета по процентам по ипотеке.
Налоговые правила для рефинансирования наличными
Если вы используете выплаченные средства на капитальный ремонт своего дома, вы можете вычесть проценты, уплаченные по новой ипотеке, из своего налогооблагаемого дохода. Вычитаемые статьи обычно представляют собой постоянные дополнения и преобразования с целью увеличения стоимости имущества, продления срока его полезного использования или адаптации его к новому использованию. Подумайте о том, чтобы обратиться за консультацией к налоговому специалисту, чтобы убедиться, что реализуемый вами проект соответствует требованиям. При подаче налоговой декларации вам нужно будет доказать, что вы использовали деньги приемлемым образом, поэтому сохраняйте квитанции и другие документы, связанные с вашим проектом.
«Если вы можете использовать эти деньги, чтобы повысить стоимость своего дома, и можете списать их, это двойная выгода», — сказал Ральф ДиБугнара, вице-президент Cardinal Financial из Шарлотты.
Как использовать свои наличные деньги для рефинансирования, чтобы сделать проценты вычитаемыми из налога
Вы можете реализовать множество проектов по благоустройству дома, воспользовавшись освобождением от уплаты процентов по ипотеке. Вот несколько примеров:
Добавьте бассейн или джакузи на задний двор
Постройте новую спальню или ванную комнату
поставьте забор вокруг вашего дома
Модернизируйте крышу, чтобы эффективнее защитить ее от непогоды
окно обновления
Установить центральное кондиционирование или отопление
Установите домашнюю систему безопасности
Помните, что капитальное улучшение обычно определяется как постоянное увеличение стоимости дома. Ремонтные работы, такие как ремонт разбитых окон или небольшие изменения дизайна, такие как покраска комнаты, обычно не учитываются.
«Капитальные улучшения должны существенно улучшить ваш дом», — объясняет Деннис Брейгер, сертифицированный налоговый специалист из Brager Tax Law Group, базирующейся в Лос-Анджелесе. «Ремонт кухни и ванной комнаты, пристройка к комнате, перепланировка для пожилых родителей — все это будет соответствовать требованиям. Отдельная покраска не будет соответствовать требованиям; с другой стороны, если это всего лишь часть более масштабной реконструкции, то стоимость покрасочных работ будет соответствовать требованиям».
Лимит вычета процентов по ипотечному кредиту при рефинансировании с выплатой наличными
Если вы используете платеж на что-либо, кроме улучшения основного долга, вы не можете вычесть проценты по всей новой ипотеке. Это включает в себя погашение задолженности по кредитной карте или покупку нового автомобиля. В этих случаях вы можете вычесть проценты только из первоначального остатка по ипотеке.
Допустим, у вас есть основной долг по ипотеке в размере $60 000, и вы хотите привлечь $20 000 в виде капитала путем рефинансирования. Если вы используете деньги, чтобы установить джакузи на заднем дворе, вы можете вычесть общую сумму уплаченных процентов, которая составляет $80,000. Если вы используете его для погашения задолженности по кредитной карте, вы можете вычесть только уплаченные проценты и использовать только свой первоначальный остаток или $60,000.
Тем не менее, использование наличных для рефинансирования с целью погашения задолженности по кредитной карте по-прежнему является разумным финансовым решением, если вы обременены долгом с высокими процентами. Большинство кредитных карт взимают двузначные ставки, в то время как ставки по ипотеке колеблются в диапазоне 3% с начала пандемии.
В 2018 году некоторые лимиты франшизы изменились. Упрощенная версия действующего правила: вы можете вычесть до $375 000 процентов по ипотеке, если вы одиноки или состоите в браке и подаете налоговую декларацию раздельно, или до $750 000, если вы состоите в браке и подаете налоговую декларацию совместно.
Если вы купили дом до вступления в силу нового лимита, вы все равно можете вычесть проценты с более высокого остатка, но этот более высокий лимит не будет включать в себя какие-либо ваши платежи.
Вычет ипотечных баллов при рефинансировании с выплатой наличными
Ипотечные кредиты, также известные как дисконтные кредиты, по сути, представляют собой авансовые платежи, которые вы выплачиваете кредитору в обмен на более низкую процентную ставку по кредиту. Один цент равен 1% вашей ипотеки.
При рефинансировании наличными вы не можете вычесть полную сумму, уплаченную за баллы в год рефинансирования, но вы можете делать меньшие вычеты в течение срока действия кредита. Так, например, если вы приобретаете ипотечные баллы на сумму $2000 для 15-летнего рефинансирования, вы можете вычитать около $133,33 в год в течение срока действия кредита.
Риск рефинансирования с выдачей наличных
Рефинансирование может быть недорогим способом занять столь необходимые деньги, но это также означает, что вам придется выплачивать новый, более крупный кредит.
«Самый большой налоговый риск заключается в том, что вы не соблюдаете все строгие правила вычетов, и в итоге при подаче налоговой декларации вас ждет большой сюрприз», — сказал Брэгг. «Чтобы избежать этого, лучше всего поговорить с налоговым консультантом о ваших личных обстоятельствах, прежде чем брать на себя обязательства. Больший риск — это не налоговый риск, а неспособность выплачивать ипотеку в сложные экономические времена и перерасход средств из-за потери дома».
Альтернативы рефинансированию наличными
Оплата рефинансирования — не единственный способ получить собственный капитал. Рассмотрите возможность получения кредита под залог жилья или кредитной линии (HELOC), которая представляет собой вторую ипотеку на ваш дом. Эти варианты позволяют оформить вашу текущую основную ипотеку. Если у вас низкая процентная ставка по действующей ипотеке, то теперь, когда процентные ставки значительно выросли, вы можете сэкономить деньги, взяв в долг только необходимую сумму.
Итак, узнайте больше:
- Обзор Black Card American Express Centurion
- Кредитная карта X1 – Узнайте, как подать заявку.
- Кредитная карта Destiny – Как сделать заказ онлайн.
- Обзор карты Delta Skymiles® Reserve American Express – см. больше.
- AmEx уделяет особое внимание качеству обслуживания клиентов благодаря новому текущему счету и обновленному приложению.
- Награды по карте Discover it® Rewards узнайте, как это работает
