Если вы работаете на себя и испытываете нехватку денежных средств, вы можете иметь право на различные варианты кредитования, включая личные займы. Личные кредиты предоставляют определенную сумму денег, которую вы можете погасить в течение определенного периода времени, и они полезны для заемщиков, желающих консолидировать задолженность или оплатить крупные или чрезвычайные расходы.
Прежде чем начать поиск кредита, вы должны знать, чего ожидать как самозанятый заявитель. Также важно рассмотреть все варианты, чтобы убедиться, что персональный кредит — это правильный выбор. Скорее всего, это не так.
«Если вы работаете на себя и у вас есть бизнес, вам не следует искать персональный кредит», — говорит Лори Этвуд, сертифицированный финансовый консультант и основатель Atwood Financial Planning и Fearless Finance. «Убедитесь, что у вас есть все необходимые доказательства движения денежных средств, если это вас устраивает».
Труднее ли самозанятым людям получать личные кредиты?
Каждый претендент на кредит индивидуален, и самозанятым не должно быть сложнее получить кредит, независимо от статуса занятости.
«Независимо от того, работаете ли вы на себя или по найму, процесс андеррайтинга всегда требует поиска баланса», — сказал Брайан Уолш, CFP и старший менеджер по финансовому планированию в SoFi. Например, заемщикам с более высокими доходами относительно выплат по долгам может не потребоваться столь высокий кредитный рейтинг, сказал Уолш.
Однако если вы новичок в сфере индивидуального предпринимательства, вам будет нелегко доказать, что ваш доход стабилен. Это может затруднить получение займов.
«Они все равно могут иметь право на получение кредита, поскольку кредиторы принимают во внимание их кредитную историю, образование, свободный денежный поток и, возможно, их финансовую и платежную историю и так далее», — сказал Уолш. «Но когда они делают это только в течение года, все становится сложнее».
Если вы новичок в этом бизнесе, добавьте поручителя для получения кредита. «Созаемщик должен быть финансово независимым и состоятельным, а в случае молодых людей это может быть родитель, бабушка или дедушка, супруг или друг», — сказала Этвуд. Человеку нужна работа с визой W-2, он знает, что деньги придут».
Если вы работаете на себя, как вы можете подтвердить свой доход?
Хотя самозанятые заемщики не могут предоставить ту же документацию, что и другие работники, они все равно должны иметь возможность предоставить удовлетворительное подтверждение дохода при подаче заявления на получение личного кредита.
«Всякий раз, когда самозанятый человек проходит процесс получения кредита, он должен быть готов предоставить дополнительную документацию, которую я не стал бы предоставлять как работник W-2», — сказал Уолш. «Это может быть документ о вашем доходе, например, налоговые декларации за прошлые годы. Это может быть даже такой документ, как финансовая отчетность или банковские выписки, показывающие, что приток действительно является непрерывным».
Аналогично, если вы новичок в сфере индивидуального предпринимательства, получение кредита может оказаться сложнее — у вас может не быть налоговых деклараций, отражающих доходы и расходы, или банковских выписок, показывающих стабильный денежный поток. Однако если вы работаете в схожей отрасли, вам может быть проще высказать свое мнение.
Например, опытный сантехник, недавно открывший свой бизнес в качестве сантехника, зарабатывает больше, чем опытный сантехник, решивший открыть ресторан, говорит Райан Олсон, вице-президент по потребительскому кредитованию в Community First Credit Union во Флориде. Доход более предсказуем. «Мы также смотрим на предыдущие места работы. Являются ли они похожими или схожими отраслями, остаются ли они в схожих отраслях, чтобы перейти на этот новый уровень самозанятости?»
Стоит ли брать личный кредит, если вы работаете на себя?
Персональный кредит может стать полезным инструментом для заемщиков, желающих консолидировать задолженность с высокими процентами. Они также обычно не имеют обеспечения, то есть вам не нужно предоставлять обеспечение для получения финансирования, как в случае с автомобилем или домом.
Однако Этвуд говорит, что вам следует избегать взятия личных долгов на покрытие деловых расходов. «Последнее, что вам хочется делать, — это финансировать бизнес самостоятельно».
Если у вас уже есть задолженность по личной кредитной карте для финансирования вашего бизнеса, возможно, имеет смысл взять личный кредит под более низкую процентную ставку. «Но если кто-то приходит ко мне с бизнес-идеей, ему не следует искать личный кредит или самостоятельное финансирование», — сказала Этвуд.
Долги также могут затруднить самозанятым лицам управление своими денежными потоками. «Вероятно, самая большая проблема, с которой я сталкиваюсь при работе с фрилансерами, — это управление денежными потоками», — говорит Уолш. «И часто, когда они управляют денежными потоками и контролируют свои долги настолько, насколько это возможно, это очень важно».
Прежде чем брать потребительский кредит, убедитесь, что вам действительно нужны деньги. «Возможно, вам не следует брать деньги в долг, если только они вам не крайне необходимы», — сказал Уолш.
Помните, чтобы получить низкие процентные ставки по личным кредитам, вам нужна хорошая кредитная история. Вы также можете рассмотреть различные виды кредитов, включая онлайн-кредиты и кредиты между физическими лицами. Предварительная квалификация по нескольким кредитам может помочь вам найти лучший вариант.
Если вы работаете на себя, какие еще есть способы получить финансирование?
Личные кредиты могут быть полезны для некоторых потребителей, но они не всегда являются правильным выбором. В зависимости от вашего финансового положения и того, как вы планируете использовать кредитные средства, вы также можете рассмотреть следующие варианты:
- Коммерческие кредиты. Если вы хотите профинансировать свой бизнес, вы можете рассмотреть возможность получения кредита для малого бизнеса. Варианты включают срочные кредиты и кредиты на оборудование.
- Акционерное финансирование. Если бизнес, который вы начинаете, существует уже много лет или вообще не имеет денежного потока, Atwood рекомендует рассмотреть возможность продажи пакета акций. В этом случае вы продаете часть собственности бизнеса.
- Кредит под залог жилья или рефинансирование наличными. Если у вас есть дом и активы, вы можете использовать любой из этих инструментов, чтобы получить наличные. По словам Уолша, учитывая, что процентные ставки в настоящее время низкие, строительство жилья под залог недвижимости является особенно привлекательным вариантом.
- Кредитная карта с годовой процентной ставкой 0%. Если вы рассматриваете возможность получения личного кредита для консолидации задолженности по кредитной карте, вы также можете рассмотреть кредитную карту 0% APR, по которой обычно не взимаются проценты за остаток от 12 до 21 месяца. Вы можете перевести свой текущий баланс на карту, но обязательно запланируйте погашение задолженности до окончания ознакомительного периода. В противном случае ваш долг снова начнет приносить проценты.
- Гарантированный личный кредит. Личные кредиты обычно необеспеченные, но кредиторы предлагают и обеспеченные варианты. В этом случае заемщик предоставляет залог, например, автомобиль или лодку, которые он рискует потерять, если не вернет кредит. Взамен заемщики получают более низкие процентные ставки. «Процентная ставка по вашему необеспеченному кредиту выше, чем по типичному обеспеченному кредиту, что, конечно, зависит от кредитоспособности», — сказал Олсон.
В целом, принимая решение о личном кредите, вы должны подумать, что вы хотите сделать с деньгами. «Я не могу не подчеркнуть, что людям необходимо соотносить свои деньги с делом, которое они пытаются финансировать», — сказала Этвуд.
Узнать больше:
