Неквалифицированная ипотека — один из нескольких видов жилищных кредитов. Он называется «несоответствующим», поскольку критерии соответствия или структура заемщика не соответствуют критериям соответствия. Что это значит.
Что такое некачественная ипотека?
Несоответствующая требованиям ипотека — это жилищный кредит, который не соответствует некоторым или всем требованиям, что делает его подходящим для покупки Fannie Mae и Freddie Mac — двумя спонсируемыми правительством корпорациями (GSE), которые спонсируют большую часть ипотечного рынка США.
Это может быть вызвано различными причинами, такими как B. Сумма кредита превышает установленный кредитный лимит ($647 200 в большинстве штатов США в 2022 году), кредитоспособность заемщика и соотношение долга к доходу (DTI) не соответствуют установленным критериям приемлемости или кредит выдается с нетрадиционными структурами, такими как B. Беспроцентная ипотека или сроки, отличные от 15 или 30 лет.
Как работают несоответствующие требованиям кредиты?
Многие ипотечные кредиторы предлагают нестандартные кредиты, а некоторые даже специализируются на таких кредитах. Они работают как квалифицированные кредиты, поскольку позволяют вам занять деньги на покупку дома. Вот в чем разница: Fannie и Freddie не могли их купить, они покупали ипотечные кредиты у кредиторов и продавали их инвесторам. Средства, полученные от этих продаж, помогают кредиторам продолжать предлагать больше ипотечных кредитов.
По этой причине кредиторы склонны выбирать кредиты, соответствующие требованиям, а не кредиты, соответствующие требованиям, поскольку кредиты, соответствующие требованиям, можно легко объединить в пакеты активов и продать на вторичном ипотечном рынке. Поскольку кредиторы не могут продать GSE несоответствующие требованиям кредиты, они часто включают их в бухгалтерский учет, что требует дополнительных усилий для их обеспечения.
Отсутствие поддержки GSE не обязательно является проблемой для вас как заемщика; существуют некоторые несоответствующие требованиям кредиты, которые обеспечены другими государственными учреждениями, а не GSE. Однако несоответствующие требованиям кредиты без обеспечения могут представлять риск.
Типы несоответствующих кредитов
Гарантированные правительством кредиты
Ипотечные кредиты, застрахованные на федеральном уровне, гарантируются Федеральным управлением по жилищному строительству (кредиты FHA), Министерством по делам ветеранов США (кредиты VA) или Министерством сельского хозяйства США (кредиты USDA). Их нельзя приобрести у Fannie Mae или Freddie Mac, но они одобрены соответствующими агентствами, поэтому вы можете быть уверены в безопасности этих продуктов. Вот краткий обзор:
Кредиты FHA: Кредиты FHA позволяют вам брать деньги в долг на покупку дома с кредитным рейтингом всего 580 (или 500, если у вас более крупный первоначальный взнос) и первоначальным взносом всего 3,5%. Однако, в отличие от некоторых других неподходящих кредитов, при использовании кредита FHA вам необходимо будет платить страховые взносы за ипотеку.
Кредиты для ветеранов: Кредиты для ветеранов — это ипотечные кредиты для военнослужащих, ветеранов и оставшихся в живых супругов. Если вы имеете на это право, вы можете купить дом с помощью кредита от Министерства по делам ветеранов без первоначального взноса или ипотечного страхования. (Вместо этого вы платите единовременную комиссию за финансирование.)
Кредиты Министерства сельского хозяйства США: Кредиты Министерства сельского хозяйства США доступны людям, приобретающим жилье в определенных сельских районах, определенных правительством. Как и кредит от Министерства по делам ветеранов, вы можете получить кредит от Министерства сельского хозяйства США без первоначального взноса, но вам придется заплатить некоторые сборы.
Большой кредит
Крупные кредиты являются одним из наиболее распространенных видов неподходящих кредитов, хотя не каждый кредитор их предлагает. Эти кредиты предназначены для заемщиков, которым требуется более высокая ипотека, чем предусмотренные кредиты. В большинстве регионов в 2022 году это будет означать более 1 TP4T647 200 ипотечных кредитов (1 TP4T970 800 на рынке с высокими ценами). Для некоторых заемщиков во многих местах, где цены на жилье резко выросли, крупные кредиты могут оказаться единственным вариантом.
Хотя процентные ставки по крупным кредитам (кредитам, превышающим установленный лимит кредитования), как правило, выше, чем по соответствующим кредитам, процентные ставки по крупным кредитам в этом году значительно ниже. Однако им может быть сложнее пройти квалификацию. Возможно, вам придется внести больше средств на первоначальный счет, например, улучшить кредитную историю (обычно 700 или более) и иметь дополнительные активы в банке.
Монетный кредит
Кредиты наличными — это нестандартные кредиты, которые предоставляют заемщикам краткосрочное финансирование. К ним часто обращаются инвесторы в недвижимость, которым нужны деньги для продажи недвижимости, но которые не имеют кредитной истории или финансовых возможностей для оплаты счетов, чтобы претендовать на более традиционную ипотеку на реконструкцию. Монетные кредиты имеют более высокие процентные ставки и более короткие сроки, поэтому они более дорогие и рискованные.
Беспроцентный кредит
Кредиты, выплачиваемые только за проценты, не соответствуют требованиям, поскольку они не структурированы как квалификационные кредиты, где вам необходимо погашать основную сумму долга и проценты по мере погашения кредита с течением времени. Напротив, при кредите с выплатой только процентов вы платите проценты только в течение определенного периода времени, скажем, 10 лет, после чего вы выплачиваете проценты и основную сумму, иногда единовременно, что называется шаровым платежом. Для некоторых заемщиков этот платеж может оказаться сложным.
Кто лучше всего подходит для несоответствующих требованиям кредитов?
Неквалифицированные ипотечные кредиты лучше всего подходят тем, кому нужен более крупный кредит или кто не соответствует требованиям для получения квалифицированного или обычного кредита. К ним могут относиться заемщики с низким кредитным рейтингом или небольшими сбережениями на первоначальный взнос или без них, а также инвесторы в недвижимость или самозанятые лица. Это также может быть единственным вариантом для заемщиков, которым требуются более крупные кредиты из-за высоких цен на недвижимость на рынке.
Итак, узнайте больше:
- Обзор Black Card American Express Centurion
- Кредитная карта X1 – Узнайте, как подать заявку.
- Кредитная карта Destiny – Как сделать заказ онлайн.
- Обзор карты Delta Skymiles® Reserve American Express – см. больше.
- AmEx уделяет особое внимание качеству обслуживания клиентов благодаря новому текущему счету и обновленному приложению.
- Награды по карте Discover it® Rewards узнайте, как это работает
