Получение кредитной карты на ваше имя может помочь вам создать хорошую кредитную историю, которая может пригодиться, когда вы будете готовы купить автомобиль или дом. Но если вы новичок в использовании кредитных карт, нужен ли вам соподписавший кредитную карту?
Если вам меньше 21 года, общий ответ — да, если только у вас нет независимого дохода. Закон об ответственности и раскрытии информации о кредитных картах (CARD) 2009 года создал новые правила для эмитентов карт для заявителей в возрасте до 21 года. который согласен разделить ответственность за преступление.
К сожалению, большинство крупных эмитентов кредитных карт прекратили допускать соподписавших сторон. Хотя это не означает, что вы вообще не можете получить кредитную карту, если вам меньше 21 года, это может ограничить ваши возможности.
Почему вы не можете иметь право на получение собственной кредитной карты
Технически вы можете подать заявление на получение кредитной карты в 18 лет. Однако Закон о картах требует от эмитентов карт проявлять осмотрительность при одобрении молодых заявителей. Чтобы получить кредитную карту на свое имя в возрасте до 21 года, вам понадобится один из следующих документов:
- Соподписавший готов разделить ответственность за карту
- Подтверждение дохода от самостоятельной занятости
Правила призваны защитить молодых потребителей от злоупотреблений с использованием кредитных карт, которые могут привести к тому, что они останутся в долгах. Вы также можете помочь молодым людям приобрести хорошие кредитные привычки. Например, если ваши родители совместно подписывают вашу карту и контролируют активность счета, у вас меньше шансов накопить большой баланс.
Наличие соподписателя также выгодно компании-эмитенту кредитной карты, потому что, если вы не сможете заплатить, кто-то другой может нести ответственность за долг. Компании-эмитенты кредитных карт могут предпринимать действия по взысканию задолженности в отношении соподписавших сторон, включая взыскание задолженности. Однако, поскольку большинство крупных эмитентов карт больше не допускают соподписавших сторон, получить кредитную карту с соподписавшим становится сложнее.
Тем не менее, если вам меньше 21 года, ваша возможность получить кредитную карту на свое имя зависит от того, есть ли у вас доход. Однако Закон о CARD не определяет конкретный требуемый уровень дохода. Если у вас нет независимого дохода (что может иметь место, если вы посещаете школу полный рабочий день или работаете, но не зарабатываете много денег), у вас меньше шансов получить одобрение.
Какие кредитные карты допускают совместное подписание?
Большинство крупных эмитентов карт больше не допускают каких-либо соподписавших сторон. По состоянию на январь 2022 года в список эмитентов, не допускающих совместного подписания, входят:
- Банк Америки
- Американ Экспресс
- Капитал Один
- Сити
- Гнаться
- Обнаружить
- СШАА
- Компания "Уэллс-Фарго
- Банк США.
Bank of America предлагает альтернативу традиционным соглашениям о совместном подписании. Если вы подаете заявку на получение кредитной карты Bank of America и получаете одобрение, вы можете попросить их добавить созаявителя в вашу учетную запись. Однако это не совсем то же самое, что наличие поручителя заранее. Если вам меньше 21 года, для утверждения вам все равно потребуется подтверждение дохода.
Вы можете найти кредитные карты, выпущенные небольшими банками или кредитными союзами, которые по-прежнему допускают участие соподписавших сторон. Если у вас есть студенческий текущий счет в местном банке или кредитном союзе, это может быть хорошим местом для начала при поиске карты, которая позволяет соподписавшим. Или вы можете узнать в банке своих родителей, готовы ли они подписать кредитную карту на ваше имя.
Альтернатива: стать авторизованным пользователем
Если вы не можете получить кредитную карту на свое имя, потому что вам меньше 21 года и вы не прошли тест на доход, есть другой вариант. Вы можете быть авторизованным пользователем чужого счета кредитной карты.
Авторизованные пользователи — это те, кого добавляет в учетную запись владелец карты хоста. Как авторизованный пользователь, у вас есть собственная кредитная карта с вашим именем, которая связана с учетной записью. Вы можете использовать карту для совершения покупок, но вы не несете ответственности за возникшие долги. Вы не сможете делать следующее:
- Запросить увеличение кредитного лимита
- Добавить еще одного авторизованного пользователя
- Используйте вознаграждения, если это не разрешено основным держателем карты.
Стать авторизованным пользователем может быть окольным способом получения кредита, поскольку большинство крупных эмитентов карт сообщают о статусе авторизованного пользователя в три основных кредитных бюро. Пока у основного владельца карты развиваются хорошие кредитные привычки (своевременная оплата, низкий баланс и т. д.), ваш кредитный рейтинг будет улучшаться. Эффект не совсем такой же, как у карт на ваше имя. Но вы все равно можете использовать чужую хорошую кредитную историю для создания собственной кредитной истории.
У авторизованного пользователя есть свои плюсы и минусы, основным преимуществом является возможность получить кредит. С другой стороны, если эмитент карты не сообщает кредитным бюро о статусе авторизованного пользователя, вы рискуете не получить никаких преимуществ при получении кредита. Если основной владелец карты просрочит платеж, кредитная карта имеет высокий уровень использования кредита или, что еще хуже, дефолт средств, это может отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг.
В целом, если вы хотите получить кредитную карту в возрасте до 21 года, стоит подумать о том, чтобы стать авторизованным пользователем. Если вы планируете, чтобы кто-то добавил вас к своей учетной записи кредитной карты, обязательно выберите человека с историей ответственного кредитного управления. Возможно, было бы неплохо заранее согласовать некоторые основные правила о том, как будет использоваться карта и сколько вы можете заплатить за остаток.
Кредитная карта на 21 год.
Хорошей новостью является то, что, как только вам исполнится 21 год, эти правила Закона о CARD больше не применяются. С этого момента вы можете подать заявку на получение студенческой кредитной карты или другой карты на свое имя без соподписавшего лица. Однако приложение все равно может запросить ваш годовой доход. Помните, что ваше одобрение может зависеть от вашего кредитного рейтинга. Если у вас нет длинной кредитной истории, лучшим выбором может быть стартовая кредитная карта или защищенная карта.
Въездные кредитные карты обычно имеют более низкие кредитные лимиты и могут взимать или не взимать ежегодную комиссию. Для открытия защищенной карты требуется внести залог наличными, который также часто используется в качестве кредитной линии. И то, и другое может стать хорошим трамплином для получения кредита, поэтому в конечном итоге вы сможете получить одобрение на карту, предлагающую больше функций и преимуществ.
Конечный результат
Получение первой кредитной карты в возрасте до 21 года может оказаться сложной задачей, если у вас нет независимого дохода или интересующая вас карта не допускает совместного подписания. Вы можете подождать, пока вам не исполнится 21 год, чтобы подать заявку на получение кредитной карты, но если вы выберете путь авторизованного пользователя, вы сможете начать получать кредит раньше. Самое важное, что следует помнить при получении кредитной карты в любом возрасте, — это использовать ее ответственно, что означает своевременную оплату и поддержание баланса на низком уровне.
Узнать больше:
-
-
-
-
Обзор карты Delta Skymiles® Reserve American Express – см. больше.
-
-
Награды по карте Discover it® Rewards узнайте, как это работает
