Управление несколькими долговыми счетами одновременно может быть затруднительным, но вы можете компенсировать это с помощью кредита на консолидацию задолженности. Их легко получить в традиционных банках, кредитных союзах и у онлайн-кредиторов, и они бывают двух видов: обеспеченные кредиты и необеспеченные кредиты.
Как обеспеченные, так и необеспеченные кредиты на консолидацию задолженности могут помочь вам сократить период погашения на месяцы или даже годы. Кроме того, вы можете сэкономить много процентов, получив кредит на консолидацию задолженности с более конкурентоспособной процентной ставкой и используя его для погашения существующего долга.
Как работают кредиты на консолидацию долга
Кредит на консолидацию задолженности — это личный кредит, используемый для конвертации нескольких остатков задолженности в новый кредитный продукт. Поскольку процентная ставка фиксирована, обычно вы получаете сроки от 1 до 10 лет и фиксированные ежемесячные платежи.
В идеале процентная ставка по кредиту на консолидацию задолженности должна быть ниже той, которая вам необходима в настоящее время, чтобы максимально сэкономить средства. Однако если вы имеете право на сумму, меньшую общей суммы вашей задолженности по кредитной карте и займу, вам следует использовать средства займа для погашения задолженности с самой высокой процентной ставкой.
Вот пример того, как кредит на консолидацию долга может сэкономить вам значительную сумму процентов по кредитной карте:
1: $1,500 баланс и 17% годовых
2: $2,000 баланс и 15% годовых
3: $2,500 баланс и 12% годовых
4: баланс $3,000 и годовая процентная ставка 21%
Теперь предположим, что вы погасите эти остатки в течение 24 месяцев. Вы потратите $1,629 на проценты. Однако если вы возьмете личный кредит на сумму $9,000 сроком на 24 месяца под 8% годовых, ваши процентные расходы снизятся до $573.25.
Вы можете использовать персональный кредитный калькулятор и калькулятор погашения кредитной карты, чтобы рассчитать потенциальную экономию на процентах по кредиту на консолидацию задолженности.
Как использовать обеспеченные кредиты для консолидации задолженности
Обеспеченные кредиты подкреплены залогом, что делает заемщика более рискованным. В зависимости от вашего финансового положения они могут оказаться того стоящими. Вы можете использовать любой из этих обеспеченных кредитных продуктов для консолидации задолженности.
Гарантированный личный кредит
Это похоже на традиционный кредит, который может быть проще получить, если у вас не идеальная кредитная история. Тем не менее, есть и некоторые недостатки, которые следует учитывать. Если вы не выплатите свой кредит, вы можете столкнуться с высокими процентными ставками и риском потери залога.
Кредит под залог жилья или кредитная линия под залог жилья (HELOC)
Как кредиты под залог жилья, так и кредиты HELOC позволяют вам конвертировать часть вашего собственного капитала или разницу между стоимостью дома и вашей текущей задолженностью в наличные деньги.
Когда вы берете кредит под залог жилья, вы получаете всю сумму кредита единовременно и выплачиваете ее ежемесячными платежами, поскольку процентная ставка фиксирована. HELOC действует как кредитная карта, с которой вы можете снимать средства при необходимости. Вы возвращаете только ту сумму, которую взяли в долг у HELOC, а процентная ставка является переменной.
Как кредиты под залог жилья, так и кредиты HELOC идеально подходят для консолидации задолженности, поскольку они предлагают более конкурентоспособные процентные ставки, чем личные кредиты. Кроме того, если ваш дом имеет большой собственный капитал, вам могут одобрить крупную сумму денег. Главным недостатком является возможность потери дома из-за конфискации имущества в случае невыплаты кредита, поскольку эти продукты действуют как вторая ипотека.
Как использовать необеспеченный кредит на консолидацию долга
В отличие от обеспеченных кредитов, здесь не требуется одобрения требований к обеспечению. Существует два типа необеспеченных кредитов на консолидацию задолженности и кредитных карт.
Необеспеченный личный кредит
Данный кредитный продукт позволяет консолидировать задолженность для упрощения процесса погашения. Вы получите фиксированную ставку и более управляемые ежемесячные платежи. Большинство кредиторов отличаются быстрым одобрением и быстрым финансированием. Однако при оформлении кредита может взиматься комиссия за обработку. За досрочное погашение кредита также может взиматься штраф.
Кредитование по принципу «равный-равному»
В отличие от личных кредитов, это необеспеченные кредиты, выдаваемые розничными инвесторами потребителям, которые соответствуют их критериям кредитования. Даже если у вас не идеальная кредитная история, вы можете претендовать на получение кредита с быстрым финансированием. С другой стороны, если у вас плохая кредитная история, ваши расходы по займам могут оказаться выше, чем если бы вы взяли кредит под залог недвижимости. Кроме того, некоторые P2P-кредиты имеют более короткие сроки погашения.
Перевод на кредитную карту
Вы получаете вводный период с низкой или нулевой процентной ставкой — обычно до 18 месяцев. Погашение задолженности по кредитной карте с высоким процентом и выплата ее в течение этого периода сэкономит вам массу процентов.
Как получить кредит на консолидацию долга
Вы можете подать заявку на получение кредита на консолидацию задолженности через традиционный банк, кредитный союз или онлайн-кредитора. В идеале ваш кредитный рейтинг должен быть в районе 600 пунктов, а соотношение долга к доходу (DTI) — не более 45%, чтобы были наилучшие шансы получить кредит с конкурентоспособной процентной ставкой. Более низкий кредитный рейтинг не приводит автоматически к отказу, но следует ожидать более высоких расходов по займу и менее выгодных условий кредитования.
Помните, что у каждого кредитора свои требования к кандидатам, поэтому лучше провести небольшое исследование, прежде чем подавать заявку, чтобы убедиться, что рассматриваемый вами кредитор вам подходит.
Нижняя граница
Кредиты на консолидацию долга облегчают управление несколькими долговыми счетами, вы можете быстрее погасить остаток и существенно сэкономить на процентах. Перед подачей заявки оцените обеспеченные и необеспеченные кредиты, чтобы решить, какой вариант лучше. Также важно оценить все варианты, пройти предварительную квалификацию, не навредив своему кредитному рейтингу, и посмотреть на цифры, чтобы определить, имеет ли смысл консолидация долга или вам следует подождать, пока ваш кредитный рейтинг или общее финансовое положение не улучшатся.
Итак, узнайте больше:
- Обзор Black Card American Express Centurion
- Кредитная карта X1 – Узнайте, как подать заявку.
- Кредитная карта Destiny – Как сделать заказ онлайн.
- Обзор карты Delta Skymiles® Reserve American Express – см. больше.
- AmEx уделяет особое внимание качеству обслуживания клиентов благодаря новому текущему счету и обновленному приложению.
- Награды по карте Discover it® Rewards узнайте, как это работает
