Возобновляемый кредит может как улучшить, так и ухудшить ваш кредитный рейтинг, все будет зависеть от того, как вы его используете.
Возобновляемый кредит — это удобный и гибкий способ занять деньги. Но что именно представляет собой возобновляемый кредит? Узнайте, как это работает и подходит ли возобновляемый кредит вашему финансовому плану.
Возобновляемый кредит и его определение
Возобновляемый кредит — это кредитная линия, которую вы берете в долг и погашаете снова и снова.
«Возобновляемый кредит можно рассматривать как простой способ получения займа», — сказал Майкл Сури, преподаватель финансового факультета Техасского университета в Остине и исполнительный директор Центра аналитики и трансформационных технологий. Другими словами, вы можете взять в долг определенную сумму, когда она вам понадобится, а затем вернуть остаток, когда у вас появятся средства. «Погашение кредита высвобождает средства, которые можно занять снова, отсюда и термин «возобновляемый»», — добавил Сури.
Возобновляемый кредит: как это работает?
Возобновляемый кредит означает, что вы берете кредит под залог кредитной линии. Предположим, кредитор предоставляет вам определенную сумму кредита, которую вы можете брать неоднократно. Кредитный лимит, который вам разрешено использовать каждый месяц, — это ваш кредитный лимит или кредитный лимит. Вы можете свободно использовать любую сумму кредита при любой покупке.
В конце каждого расчетного периода вы получите счет на оставшуюся сумму. Если вы не погасите всю сумму, вы можете перенести остаток на следующий месяц и заплатить проценты на эту сумму. Вы можете использовать больше кредита при погашении остатка.
Возобновляемый кредит: какие бывают типы?
Существует два основных типа возобновляемого кредита: обеспеченный и необеспеченный.
Обеспеченный возобновляемый кредит — это кредитная линия, обеспеченная залогом. Это может быть актив, такой как недвижимость или денежные вклады. Если вы не вернете остаток в соответствии с условиями договора, кредитор может конфисковать актив.
Необеспеченный возобновляемый кредит означает, что кредитная линия не имеет обеспечения. Этот тип более рискован для кредиторов и поэтому обычно ассоциируется с более высокими процентными ставками.
Что такое пример возобновляемого кредита?
«Классическим примером возобновляемого кредита является кредитная карта», — сказал Дж. Брайан Дэвис, обозреватель по личным финансам и соучредитель Spark Rental, образовательного сайта для инвесторов в недвижимость. «Баланс увеличивается и уменьшается по мере того, как потребитель выплачивает или пополняет счет. Ежемесячный платеж колеблется вместе с балансом». Кредитная карта — это необеспеченный возобновляемый кредит.
Примером обеспеченного возобновляемого кредита является кредитная линия под залог жилья. HELOC работает по принципу кредитной карты, за исключением того, что кредитная линия обеспечена вашим ипотечным капиталом.
Возобновляемый кредит и кредит с рассрочкой платежа
Возобновляемый кредит отличается от традиционного кредита, который погашается на регулярной основе. Эти кредиты с рассрочкой платежа предназначены для того, чтобы помочь вам занять деньги на определенную цель — например, на покупку автомобиля или оплату обучения в колледже. По сути, вы берете в долг большую сумму денег и выплачиваете ее ежемесячными платежами до тех пор, пока долг не исчезнет.
Рассмотрим разницу между кредитом HELOC и кредитом под залог жилья. «HELOC — это возобновляемая кредитная линия, которую домовладельцы могут использовать или погашать», — сказал Дэвис. Однако единовременный кредит под залог жилья имеет фиксированную сумму и фиксированный период погашения. «Это типичный кредит на установку», — сказал он.
Возобновляемый кредит — лучший вариант, если вам нужна гибкость в ежемесячных расходах без предварительной установки конкретной цели. Если вы вовремя погашаете остаток средств каждый месяц, вы можете тратить средства с кредитной карты, получая бонусные баллы и кэшбэк.
Как возобновляемый счет влияет на ваш кредитный рейтинг?
Любое время, которое вы тратите на кредит, влияет на ваш кредитный рейтинг FICO, который чаще всего используется кредиторами. То, как вы распорядитесь этим кредитом, определит, будет ли воздействие положительным или отрицательным.
История платежей
При расчете вашего кредитного рейтинга FICO кредитные бюро учитывают несколько факторов. Самый большой показатель вашего счета, 35%, — это история ваших платежей.
Задолженность по кредитной карте или другому возобновляемому кредитному счету может оказать существенное и долгосрочное влияние на ваш рейтинг. Однако, если вы постоянно платите вовремя, у вас складывается положительная история платежей, которая со временем улучшает ваш рейтинг.
Аресты
Сумма, которую вы должны, составляет 30% от вашего счета. Чрезмерная зависимость от полученного кредита — это большой тревожный сигнал для кредиторов, поскольку у вас может не хватить денег, чтобы покрыть расходы. Последнее, что вам нужно сделать, — это максимально увеличить свой кредитный лимит.
Чтобы узнать уровень использования кредита (показатель того, сколько кредита вы используете), разделите общий непогашенный остаток на общее количество доступных вам кредитов.
Например, если ваш общий кредитный лимит составляет $3,000, а ваш баланс — $1,000, ваш коэффициент использования кредита составляет около 33%. Чем ниже уровень использования, тем выше ваш балл. Идеальным является значение менее 10%.
Помните, что даже если вы ежемесячно выплачиваете остаток по кредиту, уровень использования кредита может быть высоким. Это связано с тем, что ваш баланс обычно сообщается в кредитное бюро в тот же день, когда вы заполняете выписку, а этот день отличается от даты, когда вам могут вернуть задолженность. Поэтому лучше избегать больших остатков, даже если вы планируете погасить их в течение нескольких недель.
Кредитная история и последние кредитные рейтинги
Кредиторы хотят видеть долгосрочную стабильную историю ответственного использования кредита, поэтому ваша кредитная история составляет 15% вашего рейтинга FICO. Чем старше ваш кредитный счет, включая кредитные карты и другие виды возобновляемого кредита, тем лучше.
В то же время открытие слишком большого количества счетов за короткий период времени не только сократит средний срок вашего кредита, но и послужит сигналом кредиторам о том, что вам может потребоваться больше кредита. Таким образом, новые кредиты составляют 10% вашего рейтинга FICO.
Если вы подали заявку на возобновляемый кредит и получили отказ, рассмотрите факторы, которые привели к отказу, и поработайте над их устранением, прежде чем подавать заявку снова. Или ищите продукты, у которых больше шансов получить одобрение.
Кредитный портфель
Последний пункт 10% вашего кредитного рейтинга зависит от вашего кредитного портфеля. Кредиторы захотят убедиться, что у вас есть опыт управления различными типами долгов, включая хорошее сочетание кредитов с погашением в рассрочку и возобновляемых кредитов.
Поэтому, если у вас ограниченный кредитный опыт (возможно, у вас были только студенческие кредиты в раннем взрослом возрасте), может быть полезно диверсифицировать свой кредит с помощью возобновляемого кредитного счета, например кредитной карты.
Преимущества и недостатки возобновляемого кредита
Хотя в некоторых случаях возобновляемый кредит может быть полезен, у его использования есть и недостатки. Вот плюсы и минусы возобновляемого кредита:
Преимущество
Очень удобно. Возможность занять деньги при необходимости практически за любую плату гораздо более гибка, чем взять единовременный кредит с выплатой части долга и затем выплачивать его по фиксированному графику.
Это работает. Использование возобновляемой кредитной линии, например кредитной карты, может улучшить ваш кредитный рейтинг, если вы платите вовремя. «Формирование кредитной истории и поддержание хорошего баланса — отличный способ сохранить или улучшить свой кредитный рейтинг», — сказал Сури.
Недостатки
Это дорого. Процентные ставки по возобновляемым кредитным линиям, как правило, выше, чем по кредитам с погашением в рассрочку. Это особенно актуально, если кредитная линия необеспеченная.
Он ограничен. Как правило, кредитная линия имеет меньшую кредитную линию, чем кредит на установку. Поэтому если вам нужно занять большую сумму денег, возобновляемая кредитная линия не может быть прекращена.
Как управлять возобновляемым кредитом
Возобновляемый кредит поможет вам управлять расходами до получения следующей зарплаты. Кроме того, использование бонусной кредитной карты для покупок, которые вам в любом случае нужно совершить, — это отличный способ сохранить деньги в кармане. Просто убедитесь, что вы все делаете правильно.
Поддерживайте низкий баланс. С помощью кредитной карты или другого типа кредитной линии вы можете использовать до 100% предоставленной вам кредитной линии. Но это не значит, что вам следует это делать. Когда вы увеличиваете свой кредитный лимит до максимума, ваш кредитный рейтинг снижается. Если вы не можете погасить задолженность, еще один вариант — увеличить кредитный лимит. Однако суть не в том, чтобы добавить еще больше долга к новому более высокому лимиту.
Платите вовремя каждый месяц. Большинство эмитентов взимают плату за просроченные платежи, а некоторые эмитенты в качестве штрафа увеличивают годовую процентную ставку за будущие покупки. За просрочку платежей сроком не менее 60 дней могут взиматься штрафные санкции, а просрочка платежей может привести к потенциально серьезному снижению вашего кредитного рейтинга. Отслеживание своих счетов — это самое действенное средство поддержания хорошего кредитного рейтинга.
Избегайте подачи заявок на слишком большое количество циклических кредитов. Прежде чем подавать заявку на получение кредитной карты или любого другого вида кредита, убедитесь, что у вас хороший кредитный рейтинг, чтобы избежать отказа. В случае одобрения разошлите будущие заявки, чтобы не ухудшить свой кредитный рейтинг.
Возобновляемый кредит может оказать положительное или отрицательное влияние на ваш кредитный рейтинг в зависимости от того, как он используется. Если вы ответственный кредитор и вовремя оплачиваете счета, вы сможете использовать свой кредит в своих интересах и создать хорошую кредитную историю.
Узнать больше:
-
-
-
-
Обзор карты Delta Skymiles® Reserve American Express – см. больше.
-
-
Награды по карте Discover it® Rewards узнайте, как это работает
