В связи с ростом процентных ставок получение лучшей ставки по ипотеке становится важнее, чем когда-либо. Процентная ставка по ипотеке влияет на ваши ежемесячные платежи и на общую сумму, которую вы заплатите в течение срока кредита.
Процентная ставка по вашему кредиту зависит от многих факторов, включая ваш первоначальный взнос, кредитоспособность, стоимость приобретаемого вами жилья, срок кредита и многое другое. Мы расскажем вам, что вам нужно знать, чтобы получить самые низкие цены.
Как получить лучшую процентную ставку по следующей ипотеке
При рассмотрении вариантов следующей ипотеки лучше быть как можно более подготовленным к заполнению заявки на кредит и получению самых низких процентных ставок.
«Есть три столпа: ваша кредитоспособность, ваш доход (переведенный в соотношение долга к доходу) и ваше богатство», — объясняет Джош Моффитт, президент Silverton Mortgage в Атланте.
Следуйте этому семишаговому процессу, чтобы получить лучшую цену.
Улучшите свой кредитный рейтинг
Ведите записи о трудоустройстве
сохранить на депозите
Узнайте соотношение вашего долга к доходу
Выберите 15-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой
Магазин сравнения между несколькими кредиторами
обеспечьте свои тарифы
1. Улучшите свой кредитный рейтинг
Более низкий кредитный рейтинг не препятствует автоматическому получению кредита, но может быть разницей между получением минимально возможной процентной ставки и более дорогими условиями кредита.
«Кредитный рейтинг всегда является важным фактором при определении риска», — сказала Валери Сондерс, вице-президент Национальной ассоциации ипотечных брокеров (NAMB). «Кредиторы будут использовать оценку в качестве ориентира для определения способности человека обслуживать свои долги. Чем выше оценка, тем больше вероятность того, что заемщик не объявит дефолт».
Лучшие ставки по ипотеке достаются заемщикам с наивысшим кредитным рейтингом, обычно 740 и выше. Как правило, чем больше кредитор уверен в вашей способности вовремя вносить платежи, тем ниже предлагаемая им процентная ставка.
Чтобы улучшить свой счет, своевременно оплачивайте счета и погашайте или устраняйте остатки на кредитных картах. Если вам необходимо иметь остаток, убедитесь, что он не превышает от 20% до 30% вашего доступного кредитного лимита. Кроме того, проверяйте свой кредитный рейтинг и регулярно сообщайте о нем, а также ищите ошибки в отчете. Если вы обнаружили какие-либо ошибки, поработайте над их исправлением, прежде чем подавать заявку на ипотеку.
2. Хорошо поработайте с трудовой книжкой.
Вы более привлекательны для кредиторов, если у вас есть стабильная работа и доход в течение как минимум двух лет, особенно у одного и того же работодателя. Будьте готовы предоставить расчетные листки не позднее, чем за 30 дней до подачи заявления на ипотеку, а также форму W-2 за последние два года. Если вы получаете бонусы или комиссионные, вам также придется это доказать.
Если вы работаете на себя или получаете зарплату за несколько работ с частичной занятостью, то получить квалификацию может быть сложнее, но не невозможно. Если вы работаете не по найму, вам, возможно, придется предоставить деловые документы, такие как отчеты о доходах, в дополнение к налоговой декларации, для заполнения заявления.
Что делать, если вы выпускник, только начинающий свою карьеру или возвращающийся на рынок труда после перерыва? Если у вас есть официальное предложение о работе, кредиторы часто могут проверить вашу работу, если в предложении указаны сборы, которые вам придется заплатить. То же самое относится и к случаям, если у вас уже есть работа, но вы собираетесь найти новую. Однако если вы выходите на совершенно новую для себя отрасль, кредиторы могут отклонить вашу заявку. Поэтому помните об этом, внося серьезные изменения.
Пробелы в вашем трудовом стаже не обязательно дисквалифицируют вас, но имеет значение, насколько продолжительны эти пробелы. Например, если вы являетесь безработным в течение относительно короткого периода времени из-за болезни, вы можете легко объяснить этот разрыв своему кредитору. Однако, если вы были безработным в течение длительного периода времени (шесть месяцев и более), получить разрешение может быть сложно.
3. Экономьте на первоначальном взносе
Большая экономия может позволить вам снизить ставку по ипотеке, особенно если у вас достаточно денег для первоначального взноса 20%. Конечно, кредиторы будут принимать более низкие первоначальные взносы, но менее 20% обычно означает, что вам придется платить за частное ипотечное страхование, которое может варьироваться от 0,05% до 1% или более от первоначальной суммы кредита в год. Чем раньше вы погасите ипотеку на сумму менее 80% от общей стоимости вашего дома, тем скорее вы сможете отказаться от ипотечного страхования и снизить свои ежемесячные счета.
4. Узнайте соотношение вашего долга к доходу
Коэффициент соотношения вашего долга к доходу (DTI) сравнивает ваш долг с деньгами, которые вы зарабатываете. В частности, он сравнивает общую сумму ежемесячных выплат по долгам с вашим общим ежемесячным доходом.
В целом, чем ниже ваш коэффициент DTI, тем вы привлекательнее для кредиторов. Низкий DTI означает, что вы можете вносить новые платежи по кредиту, не рискуя обанкротиться. Чем выше ваш DTI, тем больше у вас дохода для погашения кредита, что затрудняет возможность брать новые долги.
Популярное правило среди кредиторов — избегать ипотечных кредитов, требующих более 28% от вашего ежемесячного валового дохода. Ваш общий DTI должен оставаться ниже 36%.
Таким образом, если вы зарабатываете $5 000 в месяц, вы хотите, чтобы ваши ипотечные платежи не превышали $5 000 * 0,28 = $1 400, и вы хотите убедиться, что ваши ипотечные платежи и другие выплаты по долгам не превышают $5 000 * 0,36 = $1 800.
Максимальный размер DTI составляет 45% для традиционных кредитов и 43% для кредитов FHA. Однако могут быть некоторые исключения, если вы соответствуете определенным требованиям, например B. Значительная экономия.
5. Рассмотрите возможность 15-летней ипотеки с фиксированной ставкой
Хотя 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой является распространенной, если вы считаете, что нашли долгосрочное жилье и имеете хороший денежный поток, рассмотрите возможность 15-летней ипотеки с фиксированной ставкой, чтобы быстрее выплатить за дом. У вас также есть возможность рефинансировать текущую ипотеку сроком на 15 лет. По данным национального опроса кредиторов Bankrate, текущая базовая ставка по 15-летней ипотеке с фиксированной ставкой составляет 4,870%.
6. Магазин сравнения между несколькими кредиторами
При поиске лучшей ставки по ипотеке, даже при рефинансировании, проведите необходимое исследование, чтобы убедиться, что вы найдете лучшую ставку по ипотеке для вашей ситуации. Не соглашайтесь на первую предложенную цену – попытаться стоит. Согласно одному исследованию, заемщики получили только одно дополнительное предложение по процентной ставке и сэкономили в среднем $1500, а получили пять и сэкономили в среднем $3000.
Выходите за рамки своего банка или кредитного союза, поговорите с несколькими кредиторами и изучите варианты в Интернете.
«Покупайте и сравнивайте, основываясь на полученных вами кредитных оценках», — сказал Сандерс. «Обычно вы не покупаете машину без предварительного тест-драйва. Используйте свой кредит для тест-драйва, прежде чем приступить к покупке».
7. Заблокируйте свои тарифы
Процесс закрытия сделки иногда занимает недели, и в это время цены могут колебаться. После того как вы подпишете договор купли-продажи жилья и получите кредит, попросите своего кредитора определить процентную ставку. Иногда за эту услугу взимается плата, но обычно она того стоит, особенно в условиях растущих процентных ставок.
Следующий шаг
Как только вы нашли лучшие предложения и ставки по кредиту и подали заявку на получение кредита, вы стали на один шаг ближе к следующей ипотеке. Вот краткий обзор того, чего следует ожидать:
В течение трех дней после подачи заявления вы получите оценку кредита, которая включает детали ипотеки. Сюда входит список затрат на оформление заказа, но это текущие оценки, а не точные цифры. Если у вас есть вопросы о том, что включено в вашу кредитную оценку, вы можете обратиться за разъяснениями к своему кредитору на этом этапе.
Отдел андеррайтинга вашего кредитора рассмотрит вашу заявку, чтобы определить, будет ли одобрена ваша ипотека. В течение этого времени вас могут попросить предоставить дополнительные документы или ответить на вопросы. Так что будьте готовы и реагируйте. Позаботьтесь о своих финансах и работе — не берите новых кредитов, не совершайте крупных покупок и не меняйте работу, если можете этого избежать.
Если ваша ипотека одобрена, вы близки к закрытию сделки. Если вам отказали в кредите, важно выяснить, какие факторы повлияли на это решение. В целом, вы всегда можете подать заявку на получение еще одной ипотеки у другого кредитора, но разумнее немного подождать, прежде чем испортить свою кредитную историю.
По мере приближения даты закрытия вы получите уведомление о закрытии с окончательными условиями кредита, включая процентную ставку и расходы на закрытие. Если вы определили низкую цену, убедитесь, что цена в этом документе соответствует первоначально предложенной вами цене. Помните, что блокировка курса обычно действует только в течение определенного периода времени. Поэтому лучше всего работать совместно с вашим кредитором, чтобы избежать задержек в процессе закрытия сделки.
Итак, узнайте больше:
- Обзор Black Card American Express Centurion
- Кредитная карта X1 – Узнайте, как подать заявку.
- Кредитная карта Destiny – Как сделать заказ онлайн.
- Обзор карты Delta Skymiles® Reserve American Express – см. больше.
- AmEx уделяет особое внимание качеству обслуживания клиентов благодаря новому текущему счету и обновленному приложению.
- Награды по карте Discover it® Rewards узнайте, как это работает
