Опасения по поводу рецессии вернулись, и для некоторых они сопровождаются беспокойством по поводу более высоких ставок по ипотеке. Однако на этот раз неясно, как отреагируют цены. Если мы действительно находимся в состоянии рецессии или приближаемся к ней, являются ли более высокие ставки по ипотеке безопасным вариантом?
Что такое рецессия?
Краткое определение рецессии — это два последовательных квартала снижения валового внутреннего продукта (ВВП). Мы видели это в первой половине 2022 года.
Но действительно ли это рецессия? Национальное бюро экономических исследований официально определяет, когда начинается и заканчивается рецессия. Объявить о рецессии непросто, отчасти потому, что тест второго квартала — это лишь один из многих факторов, которые следует учитывать:
- Уровень инфляции остается высоким. Годовая инфляция в июне достигла 9,1%, что является самым высоким показателем за более чем 40 лет. ФРС предприняла ряд повышений процентных ставок для банков, чтобы сдержать спрос, однако пока это не остановило рост цен.
- Вместо того чтобы терять рабочие места, рынок труда продолжает расширяться. Отчет о занятости за июнь превзошел ожидания, частный сектор полностью оправился от ущерба, нанесенного пандемией, а уровень безработицы составил всего 3,5%.
- Продажи существующего жилья упали, но цены выросли. По данным Национальной ассоциации риэлторов, в мае медианная цена на существующее жилье превысила 144 млн фунтов стерлингов, достигнув 148 млн фунтов стерлингов. В июне эта цифра продолжила расти и достигла $416 000. Продажи падают уже пятый месяц подряд.
Как прошлые рецессии повлияли на ставки по ипотеке
Независимо от того, подтвердится ли рецессия или нет, ставки по ипотеке в этом году резко подскочат. Вот чему мы научились из прошлых циклов:
Если мы посмотрим на ставки по ипотечным кредитам, то увидим, что 30-летние облигации, как правило, падали во время рецессий с 1980-х годов. В то время как денежно-кредитная политика, устанавливаемая Федеральной резервной системой, влияет на целый ряд финансовых продуктов, фиксированные ставки по ипотечным кредитам привязаны к доходности 10-летних казначейских облигаций, и эта мера не защищена от более широких экономических факторов.
Кроме того, поскольку рецессии связаны со снижением экономической активности и ростом безработицы, спрос на ипотечные кредиты будет ниже. Когда спрос падает, процентные ставки падают.
Сегодня наш экономический рост замедляется, а уровень занятости высок. За последние 18 месяцев мы также наблюдали странное изменение ставок по ипотеке:
- Год спустя 30-летние начнут 2022 год с показателем 3,4%. Затем к середине февраля он быстро вырос до 4%, а затем до 5% в апреле.
- Доля 30-летних в июне составляла чуть менее 6% (5,91%), но в июле снизилась примерно до 5. С первой недели августа он стабилизировался на уровне 5,55%.
Многие прогнозируют, что 30-летняя фиксированная ставка останется в диапазоне середины 5% или немного выше до конца года. Однако правда в том, что из-за повышения ставок ФРС, с одной стороны, и инфляции, с другой, неясно, приведет ли текущая рецессия к значительному повышению или понижению будущих ставок.
Что происходит с вашей ипотекой во время рецессии?
Ипотечные кредиты с фиксированной ставкой считаются средством хеджирования от инфляции, поскольку они позволяют заемщикам гарантировать ежемесячные выплаты независимо от того, насколько вырастут ставки по ипотеке. Если вы сможете продолжать вносить эти платежи во время рецессии, вы окажетесь в более безопасном положении, чем заемщики с ипотечными кредитами с переменной процентной ставкой (ARM), которая колеблется в зависимости от рынка.
С другой стороны, рецессия может повлиять на деятельность вашего ипотечного кредитного учреждения. К счастью, у заемщиков есть гарантии на случай краха бизнеса. Вы получите уведомление о том, что ваш кредит продан другому кредитору или поставщику услуг, которому вы сможете направить свои платежи.
Что делать, если вы не можете платить ипотеку
Если вы испытываете финансовые трудности из-за рецессии или другой чрезвычайной ситуации, как можно скорее обратитесь к своему ипотечному администратору для получения таких мер, как отсрочка или изменение условий кредита.
Когда вы оказываетесь в ситуации, которую можно быстро исправить, выходом из нее станет снисходительность. Благодаря этой программе погашения ваш провайдер позволяет вам сейчас пропустить некоторые платежи, а затем добавить их к будущим ежемесячным платежам или единовременным платежам. В качестве альтернативы вы можете договориться о краткосрочном графике выплаты процентов, и дефицит будет покрыт позднее.
Если ваша ситуация постоянна, подайте заявку на модификацию ипотечного кредита, чтобы изменить условия кредита, такие как процентная ставка или график погашения.
Для получения этих и других вариантов немедленно свяжитесь с вашим поставщиком услуг, чтобы узнать, имеете ли вы на них право. Не прекращайте платежи, не связавшись с поставщиком услуг — если вы это сделаете, вы испортите свою кредитную историю и, возможно, инициируете процесс обращения взыскания на заложенное имущество.
Узнать больше:
-
-
-
-
Обзор карты Delta Skymiles® Reserve American Express – см. больше.
-
-
Награды по карте Discover it® Rewards узнайте, как это работает
