Планируете реконструкцию дома или пытаетесь выплатить долг по кредитной карте с высоким процентом? Если вы домовладелец, вы, возможно, рассматривали возможность финансирования этих проектов за счет кредита под залог жилья. Но с ростом инфляции только за счет ставок под залог жилья. С ростом ставок по ипотеке и ставок под залог жилья следует обратить внимание на тенденции, чтобы определить, подходящее ли время подавать заявку на кредит.
Центральный тезис
- Кредит под залог жилья — это обеспеченный кредит, в котором залогом выступает ваш дом.
- Процентные ставки обычно немного выше ставок по ипотеке.
- Ставки по ипотечным кредитам быстро растут, поскольку Федеральная резервная система повышает ставку по федеральным фондам для борьбы с инфляцией.
Что такое кредит под залог жилья?
Кредиты под залог жилья основаны на капитале, который вы накопили в своем доме. Капитал определяется текущей стоимостью вашего дома за вычетом суммы, которую вы должны по ипотеке. Ваши активы могут быть нестабильными и ликвидными, поскольку стоимость недвижимости зависит от рыночных условий, таких как: B. Доступный инвентарь и застройки в этом районе.
Кредиты под залог жилья используют этот капитал в качестве обеспечения для суммы, которую вы хотите занять. Как правило, вы не можете занять все имеющиеся у вас активы — 80% является стандартным правилом. 1 Кредиты под залог жилья являются обеспеченными, поскольку они поставляются с физическим обеспечением и предлагают более привлекательные процентные ставки, чем другие варианты, такие как кредитные карты или личные кредиты.
В дополнение к сумме займа вам также необходимо будет заплатить проценты по кредиту и сборы за расчет, которые включают в себя сборы за подготовку кредита, установку и вступление. Некоторые кредиторы предлагают возможность оплаты баллов или предоплаты процентов при закрытии. Это может снизить общую сумму выплат, но увеличит ваши расходы на выставление счетов. Вы можете выбрать, сколько баллов (если таковые имеются) вы хотите получить от кредитора.
Как изменятся процентные ставки в 2022 году?
Процентные ставки растут — и быстро. Freddie Mac, правительственное агентство, финансирующее ипотечных кредиторов, отслеживает ставки по ипотеке. Их Prime Mortgage Market Survey (PMMS) отслеживает ставки по ипотеке на еженедельной основе.
6 января 2022 года средняя ставка по 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой составляла 3,22%. В течение недели коэффициент вырос до 3,45%. Чтобы проиллюстрировать влияние этого скачка, рассмотрим различные способы оплаты — для 30-летней ипотеки с фиксированной ставкой в размере $240 000 ставка 3,22% будет означать ежемесячный платеж в размере $1 041. Повышение процентной ставки до 3,45% приведет к платежу в размере $1,071.
Хотя $30 может показаться не такой уж большой суммой, со временем разница станет больше. При процентной ставке 3.22% ипотека принесет $134,597 процентов. При процентной ставке 3.45% та же ипотека принесет $145,567 процентов.
Процентные ставки вырастут только за один год. Начиная с мая 2022 года процентная ставка достигнет пика в 5,30%, а затем немного снизится до 5,25%. Что за ипотека $240,000? При 5,25% ежемесячная плата составит $1,325, а проценты — $237,104.
Эти повышения напрямую связаны с мерами ФРС по снижению инфляции. В мае 2022 года они осуществили второе из двух повышений ставок в этом году, доведя ставку политики до 1%. 4 До конца года ожидается как минимум еще два повышения ставок. Поскольку кредиторы используют основные ставки в качестве основы для установления ставок по ипотеке, этот рост означает, что ставки заемщиков также вырастут.
Как ставки ФРС влияют на ставки по ипотеке?
Федеральная резервная система устанавливает ставку по федеральным фондам. Ставка по федеральным фондам — это ставка, по которой банки кредитуют друг друга в форме краткосрочных займов. Ставка по федеральным фондам не влияет напрямую на ставки по ипотеке, но банки используют ее в качестве ориентира для кредиторов — они используют эту ставку, а затем создают маржу для комиссий и прибыли. Когда ставка по федеральным фондам растет, ставки по ипотеке обычно тоже растут.
Как проценты по ипотеке влияют на проценты по акционерному капиталу?
Хотя правительство специально не отслеживает коэффициенты собственного капитала, они тесно связаны со ставками ипотеки. Поскольку ипотечный кредит считается второй ипотекой, если вы не сможете выплатить свой кредит и начнете принудительное взыскание, выручка от продажи вашего дома сначала пойдет на вашу основную ипотеку, а затем на ипотечный кредит. Ипотечные кредиты имеют более высокие процентные ставки, чтобы защитить заемщиков от потери своих инвестиций.
Ожидается, что ставки по ипотеке вырастут, а вместе с ними и ставки по ипотечному кредиту, поскольку ФРС рассматривает возможность дальнейшего повышения ставок. Несмотря на еженедельные спады, цены имеют устойчивую тенденцию к росту.
Является ли кредит под залог жилья все еще доступным?
Доступность — это субъективно. Справедливости ради, кредиты под залог жилья по-прежнему имеют гораздо более низкие процентные ставки, чем другие типы потребительских кредитов, такие как ипотека. B. Кредитные карты. Как кредит с фиксированной ставкой, вам не нужно беспокоиться о повышении процентных ставок позже, когда вы подаете заявку на кредит под залог жилья. Исторически тарифы 2022 года, возможно, не самые дешевые, которые мы видели, но они ни в коем случае не самые дорогие.
Может ли измениться процентная ставка по моему кредиту под залог жилья?
Нет После того, как ваш кредит будет завершен, ваша процентная ставка будет установлена в течение вашего кредита под залог жилья. Напротив, кредитная линия под залог жилья (HELOC) работает по регулируемой процентной ставке. В периоды волатильности фиксированная ставка намного лучше для вашего итогового показателя.
Конечный результат
Цены на жилье растут — если вы рассматриваете кредит, не ждите. В этом году ожидается как минимум еще два повышения ставок. Поэтому чем раньше вы установите процентную ставку, тем лучше. Хотя это может быть болезненно, учитывая процентные ставки, которые удвоились с прошлого года, даже текущие ставки — это просто находка по сравнению с другими формами долга. Если вам нужен ремонт дома или вы хотите погасить свой долг с более высокой процентной ставкой, сейчас самое время сделать решительный шаг.
