Если вам срочно нужны деньги на непредвиденные расходы, вы можете рассмотреть вариант оформления кредита 401(k) — если средств нет в других источниках.
План 401(k) — это спонсируемый работодателем сберегательный план, который позволяет вам откладывать из своей зарплаты деньги до уплаты налогов (или после уплаты налогов, если у вас есть план Roth 401(k)) для финансирования вашего выхода на пенсию. Хотя специалисты по личным финансам не рекомендуют тратить деньги из своего пенсионного плана, если этого можно избежать, важным способом воспользоваться преимуществами вашего плана 401(k) является кредит 401(k).
Что такое кредит 401(k)?
Кредит 401(k) позволяет вам занять деньги, которые вы положили на пенсионный счет, чтобы вернуть их себе. Даже если вы берете деньги в долг, это все равно считается обычным займом, за который взимаются проценты.
Когда вы берете кредит по плану 401(k), вы получаете те же условия, что и для любого другого типа кредита: план погашения, основанный на размере вашего кредита, и установленную процентную ставку. По правилам Налогового управления США (IRS) у вас есть пять лет на погашение кредита, если только средства не будут использованы на покупку вашего основного жилья. В этом случае у вас будет больше времени на погашение долга.
Однако кредиты 401(k) имеют ряд существенных недостатков. Когда вы возвращаете собственные деньги, самым большим недостатком является то, что вы по-прежнему снимаете деньги со своего пенсионного счета, который постепенно освобождается от налогов. Чем меньше денег у вас в плане, тем меньше денег вы получите со временем. Даже если вы вернете свои деньги, для полного роста потребуется меньше времени.
Кроме того, если у вас традиционный план 401(k), вы будете использовать свой доход после уплаты налогов для погашения средств до уплаты налогов на счете, поэтому на погашение кредита уйдет больше времени (с точки зрения рабочего времени).
Риски получения кредита 401(k)
Прежде чем вы решите занять деньги по плану 401(k), помните, что это имеет свои недостатки.
Вы можете ничего не получить. Ваша возможность получить кредит 401(k) зависит от вашего работодателя и его планов. Исследование, проведенное в 2021 году компанией по предоставлению пенсионных данных BrightScope и Институтом инвестиционных компаний, показало, что по данным за 2018 год 78 процентов планов имели непогашенные кредиты. Поэтому вам придется искать деньги в другом месте.
У вас есть ограничения. Вы можете не получить необходимые вам деньги. Максимальная сумма кредита составляет $50 000 или 50% от остатка на вашем счете гарантированных выплат, в зависимости от того, какая сумма меньше.
Старые планы 401(k) не учитываются. Если вы планируете получить план 401(k) от компании, в которой больше не работаете, вам не повезло. Если вы не внесете эти деньги в свой текущий план 401(k), вы не сможете их взять в долг.
За это можно заплатить налоги и штрафы. Если вы не выплачиваете кредит вовремя, он может превратиться в расходы, а это значит, что вам придется платить налоги и штрафы.
Когда вы уходите с работы, вам приходится быстрее возвращать долг. Если вы меняете работу, увольняетесь или вас увольняет текущий работодатель, вы обязаны погасить задолженность по плану 401(k) в течение пяти лет. В соответствии с новым налоговым законодательством в этом случае заемщики 401(k) должны погасить задолженность до даты подачи федеральной налоговой декларации.
Например, если у вас есть остаток по кредиту 401(k) и вы увольняетесь с работы в январе 2022 года, вы должны погасить кредит до 15 апреля 2023 года, чтобы избежать невыполнения обязательств и любых штрафных санкций за досрочную уплату налога, согласно Плану пенсионной компании. Старое правило требовало возврата денег в течение 60 дней.
Преимущества заимствования по плану 401(k)
Заимствование средств в счет 401(k) не является идеальным вариантом, но у него есть некоторые преимущества, особенно по сравнению с досрочным снятием средств.
Избегайте налогов и штрафов. Используя кредит, вы можете избежать уплаты налогов и штрафов, связанных с досрочным снятием средств. Плюс ко всему, проценты, которые вы платите по кредиту, возвращаются на ваш пенсионный счет, хотя и после вычета налогов.
Избегайте проверок кредитоспособности. Кредиты 401(k) также не требуют проверки кредитной истории и не отображаются как задолженность в вашем кредитном отчете. Если вы вынуждены объявить дефолт по кредиту, вам не нужно беспокоиться о том, что это повлияет на ваш кредитный рейтинг, поскольку случаи дефолта не сообщаются в кредитные бюро.
Когда кредит 401(k) имеет смысл
Заимствование средств из вашего счета 401(k) должно происходить редко, но это может быть полезно, если вам нужна крупная сумма денег в краткосрочной перспективе. Его не следует использовать для мелких или несущественных вещей.
Кредит 401(k) часто является более выгодным финансовым вариантом, чем другие варианты краткосрочного финансирования, такие как займы до зарплаты или даже личные займы. Эти другие варианты кредитования часто имеют высокие процентные ставки, что делает их менее привлекательными. Кроме того, оформить кредит 401(k) относительно просто по сравнению с подачей заявки на новый кредит в других финансовых учреждениях.
Можно ли досрочно погасить кредит 401(k)?
Да, кредиты по плану 401(k) можно погасить досрочно без уплаты штрафа за досрочное погашение. Многие планы предлагают возможность погашения кредита за счет регулярных вычетов из заработной платы, что может увеличить срок погашения кредита ранее установленного пятилетнего срока. Помните, что эти выплаты производятся в долларах после уплаты налогов, а не до уплаты налогов.
Узнает ли ваш работодатель, если вы подадите заявление на получение кредита 401(k)?
Да, ваш работодатель, скорее всего, будет знать о каждом кредите из своей спонсорской программы. Возможно, вам придется подать заявку на получение кредита через отдел кадров (HR), который вы будете возвращать за счет вычетов из заработной платы, и они это знают. Кроме того, нет никаких гарантий, что баллы будут одобрены или что ваша программа вообще не будет предлагать баллы. Если вы обеспокоены тем, что менеджер или руководитель узнает о вашей заявке на кредит, вам следует попросить отдел кадров сохранить конфиденциальность вашей заявки.
Досрочное снятие менее привлекательно, чем кредит
Альтернативой кредиту 401(k) является выплата пособий в рамках досрочного изъятия, однако это связано с различными налогами и штрафами. Если вы снимаете свои средства до достижения пенсионного возраста (59½ лет), вы, как правило, будете облагаться подоходным налогом на любые бонусы и можете подвергнуться штрафу 10% на бонус в зависимости от характера затруднений.
Вы также можете подать заявку на компенсацию за тяжелые обстоятельства, если досрочно заберете деньги.
Налоговая служба определяет выплату в связи с тяжелыми обстоятельствами как «немедленную и серьезную финансовую потребность работника», добавляя, что «сумма должна быть необходимой для удовлетворения финансовой потребности». Данный тип досрочного снятия средств не требует никаких выплат и не влечет за собой никаких штрафных санкций.
Распределение сложности путем раннего отказа от курения охватывает ряд различных вопросов, в том числе:
определенные медицинские расходы
Некоторые расходы на покупку основного дома
Плата за обучение, сборы и расходы на образование
Расходы на предотвращение выселения или обращения взыскания на имущество
Похороны или расходы на похороны
Аварийный ремонт дома в случае незастрахованного случайного повреждения
Трудности могут быть относительными, и ваши трудности могут не соответствовать критериям досрочного отказа.
Данный тип вывода средств не требует возврата средств. Однако вам следует по возможности избегать досрочного снятия средств из-за серьезных негативных последствий для вашей пенсии. Вот несколько способов избежать этих высоких налогов и выйти на пенсию в срок.
Другие альтернативы кредитам 401(k)
Заимствование у самого себя может быть простым вариантом, но это может быть не единственным вариантом. Вот еще несколько мест, где можно найти деньги.
Используйте свои сбережения. Ваши экстренные денежные средства или другие сбережения могут оказаться критически важными прямо сейчас — и вот почему вам в первую очередь нужны экстренные сбережения. Всегда старайтесь найти лучшую процентную ставку по высокодоходному сберегательному счету, чтобы получить максимальную отдачу от своих денег.
Возьмите личный кредит. Условия потребительского кредита могут облегчить вам погашение, не нанося ущерба вашим пенсионным накоплениям. В зависимости от вашего кредитора, вы можете получить свои деньги примерно через день. Кредиты 401(k) могут вступить в силу не сразу.
Попробуйте HELOC. Кредитная линия под залог жилья (HELOC) — отличный вариант, если вы являетесь владельцем жилья и располагаете достаточным капиталом для получения займа. Вы можете брать с собой все необходимое тогда, когда вам это нужно, в пределах разрешенного лимита. Как возобновляемый кредит, он похож на кредитную карту — наличные всегда под рукой, когда они вам нужны.
Получите кредит под залог жилья. Этот тип кредита обычно дает вам более низкие процентные ставки, но имейте в виду, что в качестве залога используется ваше жилье. Это кредит с выплатой в рассрочку, а не возобновляемый кредит, как HELOC, поэтому лучше точно знать, какая сумма вам нужна и на что она будет использована. Убедитесь, что вы сможете погасить кредит, так как в этом случае проще получить кредит или рисковать невыплатой кредита по ипотеке.
Нижняя граница
Если для вас единственным выходом является изъятие денег из пенсионного накопления, вам может подойти кредит 401(k). Однако прежде чем воспользоваться этим вариантом, попробуйте найти другие способы. В зависимости от ваших потребностей и времени, когда они вам понадобятся, у вас могут быть другие варианты, которые лучше подходят для вашей ситуации. Отсутствие плана действий на случай чрезвычайной ситуации или пенсионного плана является самым большим финансовым сожалением Америки.
Итак, узнайте больше:
- Обзор Black Card American Express Centurion
- Кредитная карта X1 – Узнайте, как подать заявку.
- Кредитная карта Destiny – Как сделать заказ онлайн.
- Обзор карты Delta Skymiles® Reserve American Express – см. больше.
- AmEx уделяет особое внимание качеству обслуживания клиентов благодаря новому текущему счету и обновленному приложению.
- Награды по карте Discover it® Rewards узнайте, как это работает
