По данным Experian за первый квартал 2022 года, средний ежемесячный платеж составляет около 1 TP4T650 за новый автомобиль и около 1 TP4T500 за подержанный автомобиль, поэтому найти выгодное предложение крайне важно. Регистрация на автопредложение 0% APR — это один из способов сэкономить деньги на следующей покупке автомобиля.
Многие автопроизводители предлагают беспроцентные автокредиты, чтобы привлечь новых квалифицированных клиентов и продать больше автомобилей. Однако всегда следует проявлять осторожность при покупке нового автомобиля, даже если указанная в таблице годовая процентная ставка равна нулю. В некоторых случаях в долгосрочной перспективе может оказаться выгоднее получить автокредит у внешнего кредитора.
Что такое 0% APR?
Автокредит с годовой процентной ставкой 0% или беспроцентный кредит по сути означает, что вы берете деньги в долг бесплатно. Ваш ежемесячный платеж погашает деньги, которые кредитор выплачивает автодилеру, но дополнительные деньги в вашем кармане не поступают на банковский счет кредитора.
Это отличается от обычного подхода при получении автокредита, когда кредитор взимает с вас проценты за финансирование. В конце концов, проценты и комиссии — это основной источник дохода кредиторов. При погашении кредита вы вернете деньги, которые кредитор выплатил автодилеру от вашего имени. Проценты, которые вы платите, помогают кредитору получать прибыль.
Как работает 0% APR?
Финансирование покупки автомобиля без процентов звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой. Однако эти предложения по финансированию — это инструменты, которые автопроизводители могут использовать для продажи большего количества автомобилей.
Кредиторы, предлагающие финансирование по схеме 0%, известны как компании по дочернему финансированию и имеют связи с самими автопроизводителями. Примерами таких кредиторов являются Ford Motor Credit, General Financial, Nissan Financial, Toyota Financial Services и т. д. Таким образом, если бы Ford захотел продать больше F-150 из-за избыточных запасов, он мог бы предложить избранным заемщикам кредиты с нулевой процентной ставкой через свое собственное финансовое подразделение.
На первый взгляд беспроцентное кредитование может показаться более дешевым, но это не всегда так. Когда автопроизводители предлагают финансирование 0%, они могут попытаться компенсировать «потерянный» доход другими способами. Например, дилер может попытаться продать вам дополнительные продукты, такие как расширенные гарантии или страхование транспортного средства при растаможке. Возможно, вам также придется отказаться от таких льгот, как скидки, которые обычно снижают цену покупки.
Как получить расценки на автомобиль с 0% APR
Финансирование под нулевой процент обычно предоставляется заемщикам с хорошим кредитным рейтингом — как правило, имеющим кредитный рейтинг 800 и выше. Прежде чем приступить к финансированию покупки автомобиля, вам следует самостоятельно проверить свою кредитную историю. У каждого кредитора есть свое собственное определение отличной кредитной истории, а требования к кандидатам могут различаться в зависимости от транспортного средства.
Поскольку критерии права на получение годовой процентной ставки по кредиту с нулевым доходом сильно различаются, лучше всего заранее позвонить автодилеру. Узнайте, каким критериям вам необходимо соответствовать, чтобы претендовать на беспроцентное кредитование на конкретный автомобиль. Помимо вашей кредитной истории, автокредиторы могут учитывать и другие факторы при рассмотрении вашей заявки, такие как:
- Соотношение долга к доходу.
- Опыт работы.
- Подтверждение дохода и адреса.
Независимо от состояния вашей кредитной истории — хорошей, плохой, удовлетворительной или отличной — вам также следует уделить время получению предварительного одобрения от внешних источников финансирования. Предварительное одобрение может помочь вам сравнить варианты и предоставить вам запасной план, если вы не соответствуете требованиям эксклюзивных предложений автопроизводителя.
Ограничения по годовой процентной ставке 0%
Для некоторых заемщиков беспроцентное финансирование может оказаться выгодным вариантом. Тем не менее, при рассмотрении этого типа финансирования следует учитывать некоторые потенциальные подводные камни.
- Ограниченные возможности: беспроцентное кредитование может быть доступно только для определенных типов транспортных средств. Во-первых, автомобиль, который вы покупаете, почти наверняка новый. Автопроизводители также склонны резервировать специальные предложения по финансированию для моделей с избыточными запасами, которые необходимо реализовать.
- Ограниченные варианты погашения: в зависимости от предложения ваши варианты погашения могут быть ограничены финансированием 0%. Обычно на погашение кредита уходит меньше времени, чем в противном случае. Конечно, нет ничего плохого в том, чтобы быстро погасить кредит, но вам следует убедиться, что вы можете позволить себе более высокую ежемесячную процентную ставку, не нанося при этом ущерба своему бюджету.
0% Финансирование и бонусы
Автопроизводители хотят, чтобы вы купили свой следующий автомобиль именно у них, а не у конкурентов. Это главная причина, по которой вообще нет предложений о финансировании 0%. Чтобы привлечь новых клиентов, автопроизводители часто предлагают покупателям бонусы в виде кэшбэка.
К сожалению, автопроизводители могут не позволить вам воспользоваться как финансированием 0%, так и бонусами. Если вы столкнулись с такой дилеммой, вам придется решить, какой способ экономии лучше.
Совет по процентной ставке: используйте калькулятор автоматического финансирования, чтобы сравнить 0% Finance и бонусные денежные вознаграждения. Иногда, с точки зрения общей экономии, наиболее разумным решением является получение денежной скидки от автосалона вместе с более высокой годовой процентной ставкой. В других случаях 0% средств может оказаться явным победителем.
Стоит ли брать деньги и рефинансировать?
Возможно, вам придется согласиться на стандартное финансирование от кредитора автопроизводителя, чтобы иметь право на определенные виды денежных поощрений. Взамен вы имеете возможность получить более высокую процентную ставку, чем ваш банк или внешний кредитор.
В зависимости от ваших обстоятельств, рефинансирование кредита на новый автомобиль в течение нескольких месяцев может быть эффективной стратегией. Но сначала следует рассмотреть некоторые недостатки. Это связано с тем, что если вы возьмете два автокредита подряд — первоначальный и тот, который вы рефинансируете, — это может на некоторое время испортить вашу кредитную историю.
Многократные займы приведут как минимум к двум серьезным проверкам вашей кредитной истории. Добавление двух кредитов в ваш кредитный отчет, даже если один из них выплачивается по другому, может сократить средний возраст счетов в вашем кредитном отчете. С точки зрения кредитного рейтинга, чем выше средний возраст вашего счета, тем лучше.
Когда не стоит торговать по 0% APR?
В следующих случаях может иметь смысл отказаться от специальных предложений производителя по финансированию.
Условия погашения не соответствуют вашему бюджету
Автокредиты с низкими процентными ставками обычно имеют более короткие сроки финансирования. В зависимости от вашего дохода, более короткие сроки кредитования могут привести к тому, что ваши ежемесячные платежи будут слишком высокими.
Например, если автокредит 0% предоставляется на 4 года, а обычно вы берете кредит на 5 лет, разница в стоимости может оказаться существенной. При 4-летнем автокредите от производителя в размере $25,000 ваши ежемесячные платежи составят около $520. Для сравнения, получение автокредита в размере $25,000 на 5 лет по ставке 4% обойдется в $460 в месяц. Для расчета потенциального кредита вы можете воспользоваться калькулятором автокредита.
Финансовые эксперты часто рекомендуют ограничить ежемесячные платежи по автомобилю суммой 20% или меньше от вашей месячной зарплаты. Некоторые эксперты рекомендуют ограничить выплаты за автомобиль суммой в 10% от вашего валового дохода.
Вы бы хотели купить более дорогую машину
Вам не следует увеличивать бюджет на покупку автомобиля только для того, чтобы получить специальное финансирование. Если вы собираетесь заплатить $10 000 наличными за подержанный автомобиль, получение кредита на новую машину в размере $30 000 только для того, чтобы воспользоваться беспроцентным финансированием, может оказаться не самым разумным финансовым шагом.
Денежные скидки позволяют вам сэкономить еще больше
Скидки на возврат наличных, как правило, не предоставляются покупателям, которые пользуются специальным финансированием производителя. Финансирование 0% не окупится, если вы будете считать, а денежные возвраты предоставят вам больше возможностей для экономии.
Представьте себе, что вы можете получить кэшбэк в размере $4,750 при покупке нового автомобиля. Для нового автомобиля стоимостью $30,000 эта льгота может снизить цену покупки до $25,250. Если вы профинансируете $25,250 по ставке 4% на 5 лет, вы заплатите $2,651 процентов. В этом случае ваши общие затраты составят $27,901 — если только вы не добавите дополнительные продукты, такие как расширенные гарантии или другие финансовые расходы.
В качестве альтернативы вы можете оплатить полную стоимость покупки $30,000 и выбрать 0% APR. В этом случае, если не будет дополнительных продуктов или сборов, вы все равно заплатите на $2,099 больше, чем получили бы в виде денежных скидок.
Примечания к предложению 0% APR
Эти соображения могут помочь вам оценить свои возможности и решить, что автокредит 0% APR является для вас правильным выбором.
| От | Не |
|---|---|
|
|
|
|
|
|
|
|
Конечный результат
Ключ к принятию решения о том, подходит ли вам автокредит с годовой процентной ставкой 0%, — это сравнение его с автокредитом стороннего кредитора и определение ваших реальных ежемесячных расходов. В зависимости от вашей ситуации эта сделка может на самом деле не сэкономить вам денег. В некоторых случаях специальное финансирование не так хорошо, как кажется, и для получения права на него часто требуется безупречная кредитная история. Проверьте текущие процентные ставки по автокредитам и убедитесь, что беспроцентный кредит не обойдется вам дороже.
