Покупка дома обычно является самой крупной сделкой, в которой вы участвуете. Выбор правильного кредита для вашей ситуации может сэкономить вам тысячи долларов. Работа с кредитором, который обещает вам доступное жилье, может привести к годам стресса, финансовым трудностям и потере права выкупа — как обнаружили миллионы американцев во время кризиса субстандартного ипотечного кредитования 2006-07 годов.
Для борьбы с этой хищнической практикой кредитования, которая широко распространилась в начале 2000-х годов и спровоцировала кризис, в 2008 году была создана Национальная система лицензирования ипотечного кредитования (NMLS). NMLS разработала стандартизированные требования к обучению и систему, которая позволяет заемщикам искать кредитных специалистов по их номеру или имени, а также проверять их лицензии и регулирующие действия в отношении них, среди прочего.
Что такое НМЛС?
NMLS — это стандартизированная система лицензирования и отслеживания для объединения государственных и федеральных зарегистрированных кредиторов и кредитных инспекторов. Система позволяет потребителям находить кредитора, с которым они работают, по его номеру и легко проверять его лицензию, историю занятости и (любые) предыдущие нарушения.
Дженнифер Бистон, старший вице-президент по ипотечному кредитованию на кредитной платформе Guaranteed Rate Mortgage, заявила, что это «огромное преимущество для потребителей, поскольку повышает прозрачность для кредиторов».
Чтобы получить лицензию, инициаторы ипотечных кредитов (MLO) должны пройти 20-часовое обучение и сдать государственный экзамен, проверку биографических данных ФБР и проверку кредитной истории. Чтобы сохранить свою лицензию, MLO должны проходить восемь часов непрерывного образования каждый год.
В каждом штате есть свои дополнительные требования, которые различаются в зависимости от конкретной роли человека в процессе кредитования. Например, в дополнение к требованиям штата, Иллинойс требует от заявителей на получение лицензии MLO отвечать на вопросы об их несоблюдении распоряжений о выплате алиментов и подоходных налогов штата.
Краткая история NMLS
NMLS был создан Конференцией национальных банковских надзорных органов (CSBS) в партнерстве с Национальной ассоциацией регуляторов жилищной ипотеки под эгидой Закона о безопасном и справедливом исполнении ипотечного лицензирования 2008 года (Закон SAFE). Целью Закона является:
Объединить и улучшить поток информации между регулирующими органами
Больше ответственности и контроля для MLO
Улучшение защиты прав потребителей
Поддержать меры по борьбе с мошенничеством
Предоставить потребителям легкодоступную и бесплатную информацию об истории трудоустройства и дисциплинарных мерах в отношении MLO.
Закон о безопасности требует общенациональной системы лицензирования и регистрации для инициаторов жилищных кредитов на недвижимость. NMLS — это такая система, источник «легкодоступной бесплатной информации».
Как работает NMLS?
Когда MLO лицензируется, его информация вносится в базу данных NMLS. NMLS хранит следующую информацию для всех:
Номер NMLS
номер телефона
другие используемые имена
Меры регулирования
опыт работы
Расположение офиса
Действующая государственная лицензия
Используя эту базу данных, вы можете убедиться, что ваш кредитор действительно тот, за кого себя выдает, и имеет право оказать вам помощь.
Какую пользу приносит NMLS покупателям жилья?
NMLS приносит пользу покупателям жилья, позволяя им удостовериться, что люди, с которыми они работают, имеют право консультировать их по вопросам ипотечных вариантов. Покупатели жилья могут легко узнать, имеют ли люди, с которыми они работают, лицензию в их штате и есть ли у них история нарушения правил.
До NMLS MLO не всегда проходили тщательное обучение или проверку. Недобросовестные кредиторы могут подталкивать людей покупать ипотечные кредиты, которые они не могут себе позволить и/или не понимают (особенно с более сложными функциями, такими как шаровые платежи). Если заемщик попадает в беду, не выплачивает кредит и теряет дом, MLO не сталкиваются с серьезными последствиями.
Сама NMLS не выдает лицензий – это всего лишь запись лицензиатов – и, конечно, она не гарантирует добросовестности MLO. Тем не менее, у домовладельцев есть возможность убедиться, что их кредитор сертифицирован, образован и имеет нормативное образование, а также чистую историю.
Как использовать НМЛ
Чтобы использовать NMLS, вам нужно будет указать имя вашего сотрудника по ипотечному кредитованию, компанию или номер NMLS, что требуется по закону. «Когда кредиторы не показывают свой NMLS, это красный флаг», — сказал Бистон.
Получив номер NMLS, вы можете найти его на портале NMLS Consumer Access Portal. Убедитесь, что они используют имя, указанное в номере лицензии, или оно указано в разделе «Другие имена». Компания, с которой вы работаете, также должна соответствовать вашей истории работы и местоположению. Проверьте, есть ли у них лицензия в вашем штате.
Если вы хотите подать потребительскую жалобу на них, выберите свой штат и нажмите «Отправить в регулирующее агентство». Обязательно включите в свою жалобу как можно больше соответствующих подробностей.
Итак, узнайте больше:
- Обзор Black Card American Express Centurion
- Кредитная карта X1 – Узнайте, как подать заявку.
- Кредитная карта Destiny – Как сделать заказ онлайн.
- Обзор карты Delta Skymiles® Reserve American Express – см. больше.
- AmEx уделяет особое внимание качеству обслуживания клиентов благодаря новому текущему счету и обновленному приложению.
- Награды по карте Discover it® Rewards узнайте, как это работает
