Вы можете удивиться, услышав это, но по состоянию на апрель 2021 года средний балл FICO составляет 716. Средний балл FICO продолжает расти с тех пор, как в апреле 2017 года он впервые достиг 700.
Но это был не единственный сюрприз. Верите ли вы, что 23,3% потребителей действительно имеют кредитный рейтинг 800-850? Баллы FICO обычно находятся в диапазоне от 300 до 850. Балл 800 и выше считается специальным баллом FICO.
Не волнуйтесь, если ваш балл ниже 800. Полоса совершенства начинается до отметки 800, но число, которого необходимо достичь, зависит от используемого кредитного рейтинга.
Две наиболее часто используемые шкалы — FICO Score 8 и VantageScore 3.0. Давайте рассмотрим обе.
Что считается отличной кредитной историей?
FICO Score 8 — наиболее широко используемая версия всех трех кредитных бюро. По данным myFICO.com, как развивался кредитный спектр FICO:
- Превосходство: 800 и выше.
- Очень хорошо: 740–799.
- Хорошо: 670–739.
- Удовлетворительно: 580–669.
- Плохо: 579 и ниже.
Глядя на разбивку, можно подумать, что вам нужно не менее 800 баллов. Чтобы получить оценку «Превосходно», сделайте это. Но вам не обязательно иметь рейтинг FICO 800, чтобы получить лучшие ставки по кредитам и кредитным картам.
По данным Informa Research, если ваш результат составляет не менее 760 баллов, вы в хорошей форме. Вы можете получить 30-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой на сумму $300,000 по низкой ставке 4.919%. При счете 820 вы получите то же самое соотношение. Возможно, в глазах FICO вы не являетесь выдающимся специалистом, но кого это волнует? Самое главное — получить лучшую цену.
Ниже приведены кредитные диапазоны VantageScore по данным Experian, одного из трех крупнейших кредитных бюро:
- Отлично: 781–850.
- Хорошо: 661–780.
- Удовлетворительно: 601–660.
- Плохо: от 500 до 600.
- Очень плохо: от 300 до 499.
Оценка FICO 750 считается очень хорошей. Однако показатель VantageScore, равный 750, считается лишь хорошим. Веса этих факторов не идентичны, поэтому их нельзя напрямую сравнивать с оценками.
Что влияет на ваш кредитный рейтинг?
Вот пять факторов, которые учитываются при оценке FICO:
- История платежей: 35%.
- Использование кредита: 30%.
- Длина кредитной истории: 15%.
- Кредитный микс: 10%.
- Новый кредит: 10%.
Как видите, история платежей и использование кредита очень важны. Большинство версий кредитных рейтингов также включают эти два фактора в свои рейтинги, но они имеют разный вес.
VantageScore не предоставляет процентное соотношение факторов, участвующих в расчете балла. Вместо этого он фокусируется на «влиянии» одной категории.
Вот как это работает:
- Использование кредита, остаток и доступный остаток: очень влиятельны.
- Кредитный портфель и опыт: Очень влиятельный.
- История платежей: умеренное влияние.
- Новые аккаунты: Менее влиятельны.
- Возраст кредитной истории: меньшее влияние.
Почему отличная кредитная история имеет значение
Отличная кредитная история поможет вам сэкономить деньги. Помните пример выше, когда вы получили максимальную ставку 4,919% по 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой $300 000 и рейтингом FICO 760? В результате ежемесячные выплаты основного долга и процентов составят $1,596.
Давайте посмотрим, каким будет ваш ежемесячный платеж, если ваш рейтинг FICO составляет всего 630. Теперь ваша процентная ставка составляет 6,508%, а ваш ежемесячный платеж по той же ипотеке — $1,898. Разница в оплате через год? Вы переплатили $3,624. Через 10 лет вы заплатили еще $36,240. Разница между результатами ниже среднего и высокими баллами ошеломляет.
Помимо получения более дешевого кредита, вы имеете право на лучшие кредитные карты, а в некоторых штатах и на более низкие страховые взносы. В чрезвычайной финансовой ситуации, например, если вы делаете дорогостоящий ремонт дома, хорошая кредитная история имеет ценность, поскольку она может помочь вам легче получить более дешевый кредит.
Улучшите свой кредитный рейтинг
Для формирования рейтинга FICO требуются данные по отчетным счетам за шесть месяцев. VantageScore позволяет вам получить оценку, если за последние 24 месяца у вас был хотя бы один месяц кредитной активности.
Вы не можете выбрать рейтинг, который использует ваш кредитор, но вы можете выработать привычку кредитования, которая улучшит ваш рейтинг, независимо от используемого типа или версии. Практикуйте следующие привычки, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг.
- Ведите хорошую учетную запись платежей. Установите реалистичный бюджет и вовремя оплачивайте все счета. Я говорю о каждом счете, а не только о счете по вашей кредитной карте. Хорошая история платежей — залог хорошей кредитной истории.
- Контролируйте использование своего кредита. У вас есть коэффициент использования кредитов, который представляет собой отношение суммы использованных вами кредитов к сумме доступных вам кредитов. Поддерживайте баланс своей кредитной карты на уровне менее 30% (а если можете, то и 10%), и вы увидите, как ваш рейтинг улучшится.
- Оставайтесь свободными от долгов. Начните отслеживать свои расходы, чтобы иметь возможность отслеживать остатки на кредитных картах. Если вы используете несколько кредитных карт, важно иметь единую систему. Если вы не знаете, куда идет каждый доллар, вы, скорее всего, окажетесь в долгах.
- Перестаньте зацикливаться на своих результатах. Просто практикуйте перечисленные здесь привычки, и ваши результаты улучшатся. Но успокойтесь, укажите точные цифры. Ваш кредитный рейтинг будет меняться по мере поступления новой информации в кредитное бюро. Поэтому проявите терпение и ответственно используйте свой кредит, чтобы улучшить свой рейтинг.
Помните, вам не нужна идеальная кредитная история. Повысьте свой рейтинг как минимум до 760, и вы получите лучшие цены.
