В связи с ростом процентных ставок в целях сдерживания инфляции и ростом опасений рецессии вы можете беспокоиться о том, что произойдет, если вы не сможете выплатить ипотечный кредит.
По данным исследовательской компании Black Knight, доля ипотечных кредитов, которые были просрочены на 30 дней или более, но не были изъяты, выросла до 1,89% в июле 2022 года. Хотя процентные ставки относительно низкие, если мы скатимся в полномасштабную рецессию, они наверняка взлетят до небес.
Если вы не можете выплатить ипотеку из-за инфляции, превышающей ваш бюджет, или по другим причинам, немедленно обратитесь за помощью. Первый шаг — связаться с поставщиком кредитных услуг и объяснить свою ситуацию. Многие люди избегают этого шага из-за страха и запугивания — и на то есть веские причины.
Важно предпринять конструктивные действия, чтобы избежать конфискации имущества. Если вы не выплатили ипотеку, вот шесть способов наверстать упущенное.
Потакание
Лучше всего подходит тем, кто временно испытывает трудности или сталкивается с потерей дохода.
Воздержание временно приостанавливает выплату ипотеки. Платежи будут приостановлены или сокращены на определенный период времени, и вы соглашаетесь внести единовременный или окончательный платеж после окончания периода отсрочки. В течение периода отсрочки записи будут отражать, что ваша ипотека является текущей.
Мэтт Райб, старший директор по законодательным вопросам Национального фонда кредитного консультирования (NFCC), сказал, что этот вариант, как правило, является лучшим для «людей, столкнувшихся с краткосрочными финансовыми трудностями или потерей дохода». «Это просто способ остановить платежи, не считаясь при этом должником».
Этот вариант не предполагает обширной работы по андеррайтингу или поставщикам услуг. Недостатком является то, что вы платите больше процентов, когда вы фактически продлеваете срок ипотеки.
Погашение в рассрочку или единовременно
Лучше всего подходит тем, кто уверенно чувствует себя в финансовом плане и хочет наверстать упущенное
Это позволяет домовладельцам выплачивать просроченные платежи, когда их финансовое положение улучшается – пока поставщик услуг это позволяет. При амортизированном графике вы платите сумму обычного платежа плюс дополнительную сумму для покрытия просроченных платежей. Конечно, поставщик услуг должен убедиться, что ваше финансовое положение достаточно улучшилось, чтобы справиться с более крупным ежемесячным обязательством.
«Иногда вести переговоры с поставщиками услуг может быть сложно», — подтвердила Айра Рейнгольд, исполнительный директор Национальной ассоциации защиты прав потребителей. Однако, по словам Рейнгольда, консультанты по жилищным вопросам, в том числе связанные с NFCC, могут помочь вам общаться с поставщиком услуг и понять ваши альтернативы.
Это может быть вариантом для домовладельцев, которые решили свои финансовые проблемы и могут справиться с более крупными ежемесячными обязательствами. «Это может сработать, но [вам нужно] понимать свои финансы», — предупреждает Рейнгольд.
Если вы можете сделать единовременный платеж по ипотеке, сервисер обновит ваш счет и восстановит ваш кредит. Но сборы могут увеличить общую сумму. «Вам может понадобиться много денег», — сказал Рейнгольд.
Задача — собрать много денег. Заимствование может оказаться не самой лучшей стратегией, когда вы восстанавливаетесь после финансовых проблем.
Изменение условий кредита или рефинансирование
Лучше всего подходит тем, у кого есть деньги, чтобы возобновить выплаты, но нужна помощь, чтобы наверстать упущенное
Изменение кредита почти как рефинансирование. Вы получаете новый кредит с более длительным сроком или более низкой процентной ставкой. Изменение кредита позволяет вам избежать еще одного раунда расходов на закрытие и потенциально более высоких процентных ставок при рефинансировании. Вы можете просмотреть текущие ставки рефинансирования здесь и использовать калькулятор рефинансирования Bankrate для оценки стоимости рефинансирования.
«Это дает вам новые возможности и обеспечивает финансирование новых уровней платежей, которые вы можете себе позволить», — сказал Рибе.
Кредитные агентства должны быть уверены, что ваши финансовые проблемы позади. «Вы хотите убедиться, что заемщик может позволить себе эту сумму», — сказал Вулф.
Как правило, вы должны соответствовать определенным критериям, таким как: B. Доказательства финансовых или личных трудностей.
Некоторые ипотечные сервисеры дают домовладельцам, находящимся в тяжелом финансовом положении, зеленый свет на рефинансирование. Рефинансирование требует некоторой работы со стороны андеррайтинга и поставщиков услуг. Но поставщик услуг уже владеет всеми вашими документами и «может сделать это очень быстро и дешево», сказал Рейнгольд.
Та же ипотека, меньшие платежи
Лучше всего подходит тем, кому нужно заплатить немного меньше, чтобы наверстать упущенное
Другой способ — снизить стоимость владения домом.
Страхование имущества: приобретайте страхование имущества по более низким тарифам, чтобы сократить общие ежемесячные расходы на жилье.
Льготы по налогу на имущество: узнайте, имеете ли вы право на льготы по налогу на имущество в вашем районе, говорит Рейнгольд. Это может снизить ежемесячные платежи по ипотеке, особенно для пожилых людей.
Персональное ипотечное страхование (PMI): свяжитесь со своим кредитором, чтобы узнать, достаточно ли у вас активов, чтобы избавиться от персонального ипотечного страхования (PMI). Если вы имеете право отказаться от него, ваш ежемесячный платеж будет немедленно уменьшен.
Помните, что PMI иногда может быть использован для спасения вашего дома, если поставщик услуг угрожает лишением права выкупа. В этом случае вы можете подать частичный иск PMI. Вместо того, чтобы выплачивать вашему обслуживающему агенту полную сумму вашего иска, чтобы избежать лишения права выкупа, страховая компания выплачивает обслуживающему агенту ровно столько, чтобы покрыть ваши пропущенные платежи. Чтобы узнать, возможно ли это, внимательно прочитайте ваш полис PMI или проконсультируйтесь с юристом по недвижимости.
Уменьшение капитала
Лучший вариант, если ваш кредитор сделает это
Это когда обслуживающая организация может уменьшить ваш основной долг по кредиту на основе андеррайтинга и текущей стоимости вашего дома. Это может уменьшить сумму, которую вы должны по кредиту, тем самым уменьшая ваши ежемесячные платежи. Многие домовладельцы, чьи финансы пострадали от финансового кризиса 2008-2009 годов, использовали сокращение капитала.
Fannie Mae и Freddie Mac сокращают капитал, но не все поставщики услуг это делают, поэтому проконсультируйтесь со своим кредитором или поставщиком услуг, сказал Вольф.
Государственные и местные фонды помощи
Лучше всего подходит тем, кто имеет право
По всей стране помощь оказывается программой «Сделай жилье доступным для семей» Министерства жилищного строительства и городского развития США и Фондом помощи домовладельцам — фондом с бюджетом 19,9 млрд. трлн ...
В дополнение к государственным программам, некоторые регионы предлагают множество ресурсов для испытывающих трудности домовладельцев. Примером может служить Северная Каролина, где доступные ресурсы включают фонд предотвращения конфискации имущества.
Директор Financial Pathways des Housing Филлис Колдуэлл-Джордж сказала, что домовладельцы, испытывающие финансовые трудности, могут получить помощь, создав план погашения или обратившись в Фонд по взысканию ипотеки Северной Каролины, который будет выплачивать их ипотеку в течение трех лет, пока домовладелец проходит переподготовку и работает в новой сфере. Найдите работу. Piedmont, дочерняя компания NFCC.
Проверьте свой штат, округ, город и любые профессиональные организации, например, профсоюзы, членом которых вы можете быть, и ознакомьтесь с доступными программами помощи.
Итак, узнайте больше:
- Обзор карты American Express Centurion Black
- Кредитная карта X1 — узнайте, как подать заявку.
- Кредитная карта Destiny – как оформить заказ онлайн.
- Обзор карты Delta Skymiles® Reserve American Express – Подробнее.
- AmEx фокусируется на клиентском опыте с новым текущим счетом и обновленным приложением
- Откройте для себя награды по карте вознаграждений It® Rewards, узнайте, как это работает
