Кредиты до зарплаты обычно представляют собой небольшие краткосрочные займы, обычно в размере около $500, подлежащие выплате в следующий день зарплаты. Их позиционируют как полезные мосты между зарплатами. Однако стоимость кредита до зарплаты приводит к чрезвычайно высоким годовым процентным ставкам, что затрудняет выход из него.
Однако списание задолженности по кредиту до зарплаты возможно. Объединение займов до зарплаты позволяет вам взять новый заем, как правило, по более низкой процентной ставке, с ежемесячными платежами, которые можно погашать в течение долгого времени.
Почему консолидация долга для займов до зарплаты может помочь
Когда вы берете кредит до зарплаты с высокими комиссиями, сложность внесения платежей может показаться непреодолимой. Это особенно сложный для погашения тип задолженности, поскольку заемщики могут попасть в долговой цикл. Около 12 миллионов человек ежегодно берут займы до зарплаты, и более 80 процентов этих займов конвертируются в новые займы, поскольку заемщики не могут вовремя оплачивать счета.
Тем не менее, консолидационный кредит может помочь, поскольку им легче управлять, а стоимость заимствования значительно ниже. Заемщикам с плохой кредитной историей доступен ряд сделок по консолидации задолженности по ставке 35,99% годовых. Например, по данным Бюро по защите прав потребителей в сфере финансов, типичный двухнедельный заем до зарплаты, по которому взимается $15 за $100, составляет почти 400% годовых.
Резкий рост процентных ставок означает, что вы можете сэкономить целое состояние, конвертировав свой долг в новый кредит по гораздо более низкой ставке.
Как работает консолидация задолженности по займам до зарплаты
С помощью повторной ипотеки вы можете взять кредит под более низкую процентную ставку и использовать полученные средства для погашения задолженности с высокими процентами. Затем вы постепенно выплачиваете кредит на консолидацию долга. Управлять ежемесячными платежами проще, чем займами до зарплаты. Это связано с тем, что ставки по повторной ипотеке должны быть намного ниже, и вы выплачиваете свой кредит в течение более длительного периода времени, обычно от 12 до 84 месяцев, а не двух недель.
Во-первых, вам нужно найти кредитора, который предлагает кредиты на консолидацию задолженности. Некоторые онлайн-кредиторы проводят предварительную квалификацию и не портят вашу кредитную историю. Они рассмотрят ваш кредитный отчет и оценят процентную ставку, период погашения и ежемесячный платеж, на который вы можете иметь право. Прежде чем подавать заявление, убедитесь, что вы можете себе позволить вносить ежемесячную плату.
В отличие от займов до зарплаты, платежи по кредитам на консолидацию задолженности передаются в кредитные бюро. Это значит, что своевременная оплата может помочь вам со временем улучшить свой кредитный рейтинг.
Преимущества консолидации займов до зарплаты
Если вам нужна помощь с выплатой кредита до зарплаты, консолидационный кредит может помочь вернуть ваши финансы в нужное русло. Кредиты на консолидацию задолженности обычно предусматривают:
Более низкие комиссии: некоторые персональные кредиты облагаются комиссией за обработку, обычно составляющей от 11 до 51 трлн. трлн. от суммы кредита, но вы можете найти кредиты без первоначальных комиссий.
Гибкие условия погашения: Сроки погашения потребительского кредита обычно составляют от 12 до 84 месяцев. Кредиты до зарплаты обычно необходимо погашать в следующий день выплаты зарплаты или, как правило, в течение двух-четырех недель.
Предсказуемые ежемесячные платежи: при личном кредите вы вносите ежемесячные платежи до тех пор, пока не погасите кредит. Если процентная ставка фиксирована, ваши платежи обычно остаются неизменными в течение всего срока кредита.
Обязательная проверка кредитоспособности: кредиторы, предоставляющие услуги по консолидации задолженности, хотят убедиться, что вы можете себе позволить ежемесячные платежи, прежде чем оформить кредит. Это может показаться недостатком, но это означает, что у вас меньше шансов попасть в долговой цикл. Обычно они проверяют ваш источник дохода, проверяют вашу кредитную историю или спрашивают о денежных резервах. Они могут быть готовы работать с вами, даже если ваш кредитный рейтинг низкий. С другой стороны, кредиторы, выдающие займы до зарплаты, обычно не проверяют, сможете ли вы оформить кредит.
Никаких переворотов: как только вы выплатите все свои деньги, все будет кончено. Ваш счет будет закрыт, а кредит будет отмечен как погашенный. Если вам нужны дополнительные деньги, вам необходимо подать заявку на новый кредит.
Недостатки консолидации займов до зарплаты
Прощение долга по кредиту до зарплаты может показаться заманчивым. Однако перед подачей заявки на новый персональный кредит вам следует учесть следующее:
Вы все равно можете не выполнить свои обязательства по погашению кредита. Хотя вы планируете вносить все платежи вовремя, безработица или другие препятствия могут поставить ваши финансы в затруднительное положение. Пропущенные или просроченные платежи могут повлиять на ваш кредитный рейтинг, а кредиты на консолидацию кредитов могут отправить ваш счет получателю. Постарайтесь подготовиться к чрезвычайной финансовой ситуации, вложив как можно большую часть своих сбережений в резервный фонд.
Возможно, вы не сможете претендовать на низкие процентные ставки. Процентные ставки по персональным кредитам обычно варьируются от 4% до 36% в зависимости от вашего кредитного рейтинга. Многие онлайн-кредиторы готовы работать с людьми с более низкой кредитной историей, даже если ваша процентная ставка может быть выше. Однако они все равно ниже стоимости займов до зарплаты, годовая процентная ставка по которым составляет около 400% и более. Если вы являетесь членом кредитного союза, вы также можете поискать альтернативные займы до зарплаты. Это небольшие краткосрочные кредиты с доступными процентными ставками.
Альтернативы консолидации долга займам до зарплаты
Если консолидация долгов с помощью займов до зарплаты не кажется вам подходящим вариантом в вашей ситуации, рассмотрите эти альтернативы.
Продлить срок погашения
В некоторых штатах кредиторы, выдающие займы до зарплаты, обязаны продлевать срок погашения кредита после получения следующей зарплаты. Это может помочь, поскольку ваши платежи будут меньше, и у вас будет больше времени для сбора средств.
Спросите своего кредитора, возможен ли такой вариант, может ли он предотвратить отрицательный кредитный отчет и придется ли вам платить комиссию.
Введите план управления долгом
В рамках вашего плана по управлению задолженностью вы будете работать с кредитным консультантом, чтобы договориться с кредиторами о более выгодных условиях кредитования. Как только вы согласитесь вносить ежемесячные платежи, вносите ежемесячные платежи кредитору. Взамен организация расплачивается со своими кредиторами.
Важно работать с авторитетным агентством кредитного консультирования, поэтому изучите свои варианты, прежде чем подписываться на план. Регистрация в программе DMP не повлияет напрямую на ваш кредитный рейтинг, но вам, возможно, придется закрыть все счета, включенные в план. Это может значительно улучшить использование вами кредита и снизить ваш кредитный рейтинг, сделав кредиты на консолидацию задолженности более выгодными.
Кроме того, кредитные консультанты взимают ежемесячную плату за DMP, и вы можете посчитать консолидацию долга более дешевым вариантом избавиться от надоедливых остатков задолженности.
Подача заявления о банкротстве по главе 7
Глава 7 о банкротстве — это юридическая процедура, которая может помочь определенным лицам выплатить часть или все свои долги. Вам придется следовать строгой процедуре, и часть ваших активов может быть продана для погашения части вашего долга.
Этот шаг обычно является крайней мерой, поскольку он имеет серьезные последствия. Ваша кредитная история ухудшится, и в течение нескольких лет после банкротства вам может быть сложно получить кредит.
Если возможно, постарайтесь получить кредит на консолидацию задолженности, даже если он предполагает более высокую процентную ставку, чтобы свести к минимуму долгосрочное влияние банкротства на ваш кредитный рейтинг и общее финансовое состояние. Кроме того, прежде чем принять решение об этом варианте, проконсультируйтесь с юристом.
Итог
Если вам не удается погасить задолженность по кредиту до зарплаты, вам может помочь консолидированный кредит. Их ставки намного ниже, и вы можете получить одобрение даже с плохой кредитной историей.
Если консолидация задолженности по займам до зарплаты кажется вам нецелесообразной, рассмотрите возможность использования альтернативных вариантов, таких как пролонгация, DMP и банкротство по Главе 7, чтобы исправить ситуацию. Просто убедитесь, что вы проверили цифры и уверены, что выбранная вами форма помощи имеет финансовый смысл.
Итак, узнайте больше:
- Обзор карты American Express Centurion Black
- Кредитная карта X1 — узнайте, как подать заявку.
- Кредитная карта Destiny – как оформить заказ онлайн.
- Обзор карты Delta Skymiles® Reserve American Express – Подробнее.
- AmEx фокусируется на клиентском опыте с новым текущим счетом и обновленным приложением
- Откройте для себя награды по карте вознаграждений It® Rewards, узнайте, как это работает
