Хотя ФРС не устанавливает ставки по ипотеке напрямую, она всё же оказывает на них влияние. Ставки по ипотеке определяются такими экономическими факторами, как инфляция, конъюнктура рынка труда, экономические тенденции и денежно-кредитная политика Федеральной резервной системы, определяемая Комитетом по операциям на открытом рынке.
В 2022 году ФРС прилагала немало усилий, чтобы сдержать инфляцию, но это непростая задача. ФРС уже четыре раза повышала процентные ставки, пока инфляция превышает 81 процентный пункт (TP3T). Эксперты ожидают очередного повышения ставки на следующем заседании Федерального комитета по операциям на открытом рынке, запланированном на среду. Это вызовет резонанс во всех секторах экономики США, особенно на рынке жилья.
Продолжайте читать, чтобы узнать больше о взаимосвязи между Федеральной резервной системой, ставками по ипотечным кредитам и рынком жилья.
Какую роль играет ФРС?
Федеральная резервная система, основанная в 1913 году, состоит из 12 региональных федеральных резервных банков и 24 филиалов и управляется Советом управляющих, все из которых являются голосующими членами политического органа ФРС — FOMC.
FOMC отвечает за разработку общей денежно-кредитной политики для стабилизации экономики и её роста. Это достигается, в частности, путём установления ставки по федеральным фондам – ключевой ставки, по которой банки берут и выдают кредиты. Когда ФРС повышает ставки, банки обычно перекладывают это повышение на потребителей, что приводит к росту общей стоимости заимствований в США. Это негативно сказывается на потенциальных покупателях жилья.
Финансовый директор Грег Макбрайд заявил: «ФРС продолжает агрессивно повышать процентные ставки для борьбы с инфляцией и, что, пожалуй, ещё важнее, сейчас сокращает свои портфели казначейских облигаций и ипотечных кредитов вдвое быстрее, чем за последние три месяца. Речь идёт об облигациях, обеспеченных заёмными средствами». Bankrate, сайт CNET. «Оба этих фактора указывают на дальнейшее повышение ставок по ипотеке, по крайней мере, до тех пор, пока инфляция существенно не замедлится», — добавил он.
Факторы, влияющие на ставки по ипотеке
Макрофакторы
Ставки по ипотеке находятся на самом высоком уровне с 2008 года, превышая 6%, благодаря политике Федеральной резервной системы, общей экономической ситуации, продолжающейся инфляции и сильному рынку труда. Если ФРС повысит ставки, это не означает, что ставки по ипотеке вырастут одновременно с этим ростом, поскольку рынок ипотечного кредитования, возможно, уже заложил в цены ожидаемый рост. «Ставки по ипотеке не изменятся в результате этого повышения, но они будут реагировать на ожидаемые изменения инфляции, процентных ставок и состояния экономики», — сказал Макбрайд.
Тем не менее, с начала года ставки по ипотеке выросли более чем вдвое и достигли примерно 6%. Ипотека с фиксированной ставкой $500 000 на 30 лет и ставкой 6,5% эквивалентна примерно $2 900 ежемесячным платежом; 3,5% и $2 200 ежемесячным платежом.
Микрофакторы
Но есть и другие факторы, которые могут влиять на ставки по ипотеке. Когда объём кредитования падает, кредиторы снижают процентные ставки и смягчают требования к заёмщикам. Заёмщики с кредитным рейтингом ниже среднего могут иметь больше шансов получить ипотеку в условиях высоких процентных ставок.
Когда речь идёт о том, как банки принимают решения о кредитовании, макроэкономические факторы — лишь часть уравнения. Существует ещё несколько конкретных факторов, определяющих вашу конкретную ставку по ипотеке. К ним относятся:
- Твой кредитный рейтинг
- Местоположение дома
- Цена дома
- Твой авансовый платеж
- The сумма кредита
- The Тип и срок кредита
- Тип процентная ставка.
Как решение ФРС влияет на ставки по ипотеке
Хотя ФРС не устанавливает ставки по ипотеке напрямую, её решения по ставке по федеральным фондам в конечном итоге влияют на ставки по ипотеке и рынок жилья в целом. «Обычно, когда ФРС повышает ставку по федеральным фондам, это приводит к росту других процентных ставок в экономике, таких как ставки по ипотеке», — сказал Тейлор Марр, заместитель главного экономиста брокерской компании по недвижимости Redfin.
Когда ФРС повышает процентные ставки по займам, люди берут меньше. Это снижает спрос на товары и услуги, включая жильё. Так что для некоторых потенциальных покупателей жилья есть и положительная сторона.
Что следует учитывать при покупке ипотеки
Однако более высокие ставки по ипотеке станут стрессом для многих заёмщиков. «Рост ставок по ипотеке с начала года привёл к росту цен на жильё на 28% — в дополнение к и без того феноменальному росту цен за последние несколько лет», — сказал Макбрайд.
Хотя и заманчиво ждать повышения ипотечных ставок, обсуждая возможную рецессию, рискованно прогнозировать рыночные тенденции и ждать падения ипотечных ставок или цен на жильё. Даже если цены на жильё упадут, как и ожидалось, а ипотечные ставки вырастут, вы всё равно можете столкнуться с более высокими ежемесячными платежами по ипотеке, даже если вы приобретёте дом по выгодной цене.
«Более высокие ставки означают, что покупатели становятся менее доступными», — сказал Марр.
Что бы ни случилось в экономике, самое важное при оформлении ипотеки — убедиться, что вы можете себе позволить вносить ежемесячные платежи. При принятии важных финансовых решений, таких как покупка первого дома, самое главное — поддерживать финансовое благополучие. Всегда сравнивайте предложения ипотечных кредиторов, чтобы убедиться, что вы получаете лучшие ставки и условия.
Как рост процентных ставок влияет на ваши активы
Если у вас уже есть дом, колебания ставок по ипотеке не так сильно повлияют на вас, как на заёмщика, подающего заявку на новую ипотеку. Однако они могут повлиять на стоимость вашего жилья. Для домовладельцев, ищущих кредит под залог жилья и кредитные линии под залог жилья (HELOC), наибольший интерес представляет базовая ставка — ещё один ориентир, используемый банками при выдаче кредитов.
При ставках по ипотеке выше 6% для большинства домовладельцев, которые уже получили ипотеку с более низкими ставками во время пандемии, рефинансирование нецелесообразно. В условиях роста процентных ставок ипотечные кредиты под залог жилья и кредиты HELOC могут стать хорошим вариантом финансирования. Вы можете взять кредит под залог своего дома по относительно низкой ставке, а ипотечный кредит обеспечивает фиксированную ставку, поэтому вам не нужно беспокоиться о следующем повышении ставки ФРС.
Макбрайд предупреждает, что, будучи владельцем жилья, имейте в виду, что, хотя ставки по ипотеке могут и не затронуть вас напрямую, более высокие ставки могут ограничить количество потенциальных покупателей жилья на вашем местном рынке, если вы пытаетесь продать свой дом.
Окончательный результат
Повышение ФРС ключевой ставки косвенно повлияло на рост ипотечных ставок. С начала года ставки по ипотеке выросли более чем вдвое, превысив 6%. Более высокие ставки по ипотеке увеличивают стоимость покупки жилья. Поэтому при поиске ипотечного кредита обязательно сравните ставки и условия, предлагаемые банками и кредитными организациями. Чем больше кредиторов вы опросите, тем выше ваши шансы получить более низкую ставку, особенно в условиях роста процентных ставок.
Итак, узнайте больше:
- Обзор карты American Express Centurion Black
- Кредитная карта X1 — узнайте, как подать заявку.
- Кредитная карта Destiny – как оформить заказ онлайн.
- Обзор карты Delta Skymiles® Reserve American Express – Подробнее.
- AmEx фокусируется на клиентском опыте с новым текущим счетом и обновленным приложением
- Откройте для себя награды по карте вознаграждений It® Rewards, узнайте, как это работает
