Все кредиты находятся под угрозой, если не выплачиваются вовремя. Но автокредит имеет особенно тревожные последствия, если вы не выполняете свои обязательства по выплатам: кредитор может забрать ваше транспортное средство.
Прежде чем рассматривать возможность получения ипотечного кредита, рассмотрите потенциальные недостатки использования вашего автомобиля в качестве обеспечения по кредиту.
Что такое кредит под залог ПТС?
Кредит под залог ПТС автомобиля позволяет вам занять любую сумму от 25% до 50% от стоимости вашего транспортного средства, чтобы предоставить кредит с ПТС вашего транспортного средства в качестве обеспечения. Срок этих краткосрочных кредитов обычно составляет от 15 до 30 дней. Во многих случаях вы должны владеть своим автомобилем полностью, чтобы получить кредит. Некоторые кредиторы предлагают этот тип кредита, когда ваш автомобиль почти выплачен, но это встречается реже.
Вот как это работает: скажем, у вас есть автомобиль стоимостью $5,000, и вы находитесь в чрезвычайном положении и нуждаетесь в $1,000. Кредит под залог ПТС позволяет вам заложить свой автомобиль, чтобы вы могли быстро получить $1,000. Так же, как ипотечный кредит использует ваш дом в качестве обеспечения, кредит под залог ПТС использует ваш автомобиль в качестве обеспечения.
«Одна из самых важных вещей, которую людям нужно знать о кредите под залог ПТС, заключается в том, что для обеспечения денег, которые вы собираетесь занять, используются активы, находящиеся в вашем транспортном средстве», — сказал Брюс МакКлари, вице-президент по коммуникациям Национального кредитного фонда наставничества.
Хотя слово «автомобиль» может быть включено в название продукта, эти пункты могут также применяться к мотоциклам, лодкам и транспортным средствам для отдыха.
Чтобы вернуть себе право собственности на транспортное средство, кредит должен быть полностью погашен, включая высокие комиссии, взимаемые кредитором за его финансирование.
Как работает кредит под залог ПТС?
Существуют различные типы кредитов под залог ПТС. Некоторые из них представляют собой кредиты с единовременным платежом, что означает, что заемщик должен выплатить весь кредит плюс процентные платежи примерно в течение месяца. Кредиты с рассрочкой платежа с аналогичной высокой годовой процентной ставкой могут быть погашены в течение трех-шести месяцев, в зависимости от кредитора.
Сборы, связанные с автокредитами, недешевы. Обычно они включают в себя среднюю ежемесячную плату за финансирование в размере 25%, что эквивалентно годовой процентной ставке до 300%. Для кредита в размере $1,000 вы заплатите дополнительные $250 процентов, если кредит будет погашен в течение 30 дней. Если вы не сможете выплатить свои платежи, и эти процентные платежи будут накапливаться, кредит может в конечном итоге обойтись намного дороже первоначальной цены по прейскуранту.
Кредиты под залог ПТС часто влекут за собой сотни долларов дополнительных сборов, а также сборы за обработку, документацию и выдачу кредита. В некоторых случаях вам также может потребоваться приобрести и оплатить программу помощи на дороге для вашего автомобиля. При подаче заявки на кредит под залог ПТС будьте готовы предоставить кредитору чистый ПТС, подтверждение страховки и удостоверение личности с фотографией. Некоторые кредиторы требуют второй комплект ключей.
Грасиела Апонте-Диас, директор по федеральным вопросам Центра ответственного кредитования, заявила, что, хотя получение кредита под залог ПТС может быть простым, удобство сопряжено со значительными расходами и рисками.
«Некоторые автокредиты устанавливают устройство GPS — называемое «аварийным выключателем» — которое не дает завестись автомобилю заемщика и использует эту практику как способ взыскать долг или сделать машину более легкой для изъятия», — сказал Апонте. средство». — Диас. «Машина не только является самым важным средством передвижения на работу, к врачу или куда-либо еще, но и часто является самым крупным финансовым активом, которым владеет человек. Мягко говоря, надвигающаяся угроза потери машины ужасна».
Недостатки кредитов под залог ПТС
Самыми большими недостатками кредитов под залог ПТС являются короткий срок погашения, высокие процентные ставки и вероятность потери автомобиля в случае невыполнения обязательств.
«Обычно это краткосрочные кредиты с очень короткими сроками погашения», — сказал МакКлэри. «Если вы не можете вернуть кредит в срок, он переходит в другой цикл с более высокими сборами. Это создает очень сложную ситуацию для людей, которые и так испытывают трудности с выплатами. Это долговой цикл. Точно определенный».
Однако главный недостаток — возможность потерять машину. Если вы не можете вернуть кредит, кредитор может забрать ваше транспортное средство. В 2016 году исследование Бюро по защите прав потребителей в сфере финансов показало, что у 20 процентов тех, кто брал кредиты под залог ПТС, автомобили были конфискованы.
Некоторые кредиторы даже требуют, чтобы в вашем автомобиле была установлена система глобального позиционирования (GPS) и устройство «старт-стоп», когда вы берете кредит. Этот шаг позволяет кредитору определить местонахождение автомобиля и отключить его систему зажигания удаленно, если вы не сможете вернуть кредит, и они решат изъять ваш автомобиль. Затем кредитор может продать автомобиль, чтобы вернуть свои деньги.
Альтернативы кредитам под залог ПТС
Столкнувшись с такими серьезными трудностями, МакКлэри рекомендует обратиться к традиционным банкам и кредитным союзам в поисках вариантов заимствования с низкими процентными ставками.
«Многие люди избегают традиционных кредиторов, основываясь на предположениях об их кредитоспособности», — сказал он. «Это самое опасное, что вы можете сделать. Вы солгали о деньгах, которые могли бы сэкономить».
Даже если у вас нет банковского счета, низкий кредитный рейтинг или вы боролись с неудачными финансовыми решениями в прошлом, стоит изучить все альтернативы. «Интересно посмотреть, насколько гибки эти традиционные кредиторы», — сказал МакКлэри. «Существует много кредитных союзов, готовых работать с клиентами, не имеющими банковских счетов».
МакКлэри редко рекомендует увеличивать задолженность по кредитной карте, но говорит, что это лучший вариант, чем кредиты под залог ПТС. В большинстве случаев проценты по кредитной карте намного ниже, чем проценты, которые вы в конечном итоге платите по кредиту под залог ПТС.
Окончательный результат
Если вы решили, что кредит под залог ПТС автомобиля — ваш единственный вариант, убедитесь, что вы понимаете условия кредита. Кредиторы под залог ПТС должны предоставить вам условия кредита в письменном виде до подписания, и федеральный закон требует от них честности и открытости относительно общей стоимости кредита. Помните — стоимость, скорее всего, не стоит риска.
«Автокредиты под залог ПТС часто приводят к тому, что люди влезают в долги и теряют свои машины», — сказал Апонте-Диас. «Автокредиты под залог ПТС часто заставляют людей выглядеть хуже, чем они были до того, как взяли кредит».
Узнать больше:
