Если вы работаете на себя и испытываете нехватку средств, вы можете претендовать на различные кредиты, включая личные займы. Личные займы предоставляют определённую сумму денег, которую можно погасить в течение определённого периода времени, и они полезны для заёмщиков, желающих консолидировать задолженность или оплатить крупные или экстренные расходы.
Прежде чем начать поиск кредита, вам следует знать, чего ожидать как самозанятому заёмщику. Также важно рассмотреть все варианты, чтобы убедиться, что личный кредит — это правильный выбор, ведь он, скорее всего, не является таковым.
«Если вы самозаняты и у вас есть бизнес, вам не стоит искать личный кредит», — говорит Лори Этвуд, сертифицированный финансовый консультант и основатель Atwood Financial Planning и Fearless Finance. «Убедитесь, что у вас есть все необходимые доказательства движения денежных средств, если это подходит вам».
Труднее ли самозанятым людям получать личные кредиты?
Каждый заявитель на получение кредита индивидуален, и самозанятым не должно быть сложнее получить кредит, независимо от статуса занятости.
«Независимо от того, работаете ли вы на себя или по найму, процесс андеррайтинга всегда требует баланса», — сказал Брайан Уолш, сертифицированный финансовый консультант и старший менеджер по финансовому планированию в SoFi. Например, заёмщикам с более высоким доходом относительно выплат по долгу может не потребоваться такой высокий кредитный рейтинг, добавил Уолш.
Однако, если вы новичок в сфере самозанятости, вам будет нелегко доказать стабильность своего дохода. Это может затруднить получение займа.
«Они всё ещё могут иметь право на получение кредита, поскольку кредиторы учитывают их кредитную историю, образование, свободный денежный поток, а также, возможно, их финансовую и платёжную историю и так далее», — сказал Уолш. «Но когда они делают это только на год, это становится сложнее».
Если вы новичок в этом бизнесе, добавьте поручителя для получения кредита. «Поручитель должен быть финансово независимым, и в случае молодых людей это может быть родитель, бабушка или дедушка, а также супруг/супруга или друг», — сказала Этвуд. У поручителя должна быть работа с формой W-2, чтобы он знал, что деньги будут поступать.
Если вы работаете на себя, как вы можете подтвердить свой доход?
Хотя самозанятые заемщики не могут предоставить ту же документацию, что и другие работники, они все равно должны иметь возможность предоставить удовлетворительное подтверждение дохода при подаче заявления на персональный кредит.
«Каждый раз, когда самозанятый проходит процедуру получения кредита, он должен быть готов предоставить дополнительную документацию, которую я, как сотрудник по форме W-2, не предоставляю», — сказал Уолш. «Это может быть документ о вашем доходе, например, налоговые декларации за прошлые годы. Это может быть даже финансовый отчёт или выписка из банка, подтверждающая, что поступления действительно непрерывны».
Аналогично, если вы новичок в сфере самозанятости, получить кредит может быть сложнее — у вас может не быть налоговых деклараций, отражающих доходы и расходы, или банковских выписок, подтверждающих стабильный денежный поток. Однако, если вы работаете в схожей отрасли, вам может быть проще высказать своё мнение.
Например, опытный сантехник, недавно открывший свой бизнес, зарабатывает больше, чем опытный сантехник, решивший открыть ресторан, говорит Райан Олсон, вице-президент по потребительскому кредитованию в Community First Credit Union во Флориде. Доход более предсказуем. «Мы также смотрим на предыдущие места работы. Сходны ли они по отраслям или нет, остаются ли они в схожих отраслях, чтобы перейти на новый уровень самозанятости?»
Стоит ли брать персональный кредит, если вы работаете на себя?
Персональный кредит может быть полезным инструментом для заёмщиков, желающих консолидировать задолженность с высокой процентной ставкой. Кроме того, такие кредиты, как правило, необеспеченные, то есть вам не нужно предоставлять залог, как в случае с автомобилем или домом.
Но Этвуд советует избегать взятия личных кредитов на бизнес-расходы. «Последнее, чего вам хочется, — это финансировать бизнес самостоятельно».
Если у вас уже есть задолженность по кредитной карте для финансирования бизнеса, возможно, имеет смысл взять личный заём с более низкой процентной ставкой. «Но если кто-то приходит ко мне с бизнес-идеей, ему не стоит искать личный заём или самостоятельное финансирование», — сказала Этвуд.
Долг также может усложнить самозанятым управление своими денежными потоками. «Возможно, самая большая проблема, с которой я сталкиваюсь при работе с фрилансерами, — это управление денежными потоками», — говорит Уолш. «И часто, когда они управляют денежными потоками и максимально контролируют свои долги, это становится крайне важным».
Прежде чем брать потребительский кредит, убедитесь, что вам действительно нужны деньги. «Возможно, вам не стоит брать деньги в долг, если только это не является абсолютно необходимым», — сказал Уолш.
Помните, что для получения низких процентных ставок по потребительским кредитам вам нужна хорошая кредитная история. Вы также можете рассмотреть различные виды кредитов, включая онлайн-кредиты и кредиты от банка-партнера. Предварительная проверка нескольких кредитов поможет вам найти оптимальный вариант.
Если вы работаете на себя, какие еще есть способы получить финансирование?
Потребительские кредиты могут быть полезны некоторым потребителям, но не всегда являются правильным выбором. В зависимости от вашего финансового положения и того, как вы планируете использовать кредитные средства, вы также можете рассмотреть следующие варианты:
- Коммерческие кредиты. Если вы хотите профинансировать свой бизнес, рассмотрите возможность кредита для малого бизнеса. Доступны срочные кредиты и кредиты на оборудование.
- Финансирование за счёт акционерного капитала. Если ваш бизнес существует уже несколько лет или, возможно, вообще не имеет денежного потока, Atwood рекомендует рассмотреть возможность продажи доли в капитале. В этом случае вы продаёте часть бизнеса.
- Кредит под залог недвижимости или рефинансирование с выдачей наличных. Если у вас есть дом и активы, вы можете воспользоваться любым из этих инструментов для получения наличных. Учитывая нынешние низкие процентные ставки, приобретение жилья под залог недвижимости — особенно привлекательный вариант, сказал Уолш.
- Кредитная карта с процентной ставкой 0% годовых. Если вы рассматриваете потребительский кредит для консолидации задолженности по кредитной карте, вы также можете рассмотреть кредитную карту с процентной ставкой 0% годовых, которая обычно не начисляет проценты за остаток в течение 12–21 месяца. Вы можете перевести текущий баланс на карту, но обязательно запланируйте погашение задолженности до окончания начального периода. В противном случае на ваш долг снова начнут начисляться проценты.
- Гарантированный личный кредит. Личные кредиты обычно необеспеченные, но кредиторы также предлагают обеспеченные варианты. В этом случае заёмщик предоставляет залог, например, автомобиль или лодку, который он рискует потерять в случае невозврата кредита. Взамен заёмщики получают более низкие процентные ставки. «Процентная ставка по вашему необеспеченному кредиту выше, чем по обычному обеспеченному кредиту, что, конечно, зависит от кредитоспособности», — сказал Олсон.
В целом, принимая решение о потребительском кредите, следует учитывать, как вы хотите использовать деньги. «Я не могу не подчеркнуть, что людям нужно соотносить свои деньги с тем делом, которое они пытаются финансировать», — сказала Этвуд.
Узнать больше:
