Неквалифицированная ипотека — один из нескольких типов жилищных кредитов. Она называется «несоответствующей», поскольку критерии соответствия или структура заемщика не соответствуют критериям соответствия. Что это значит.
Что такое некачественная ипотека?
Несоответствующая требованиям ипотека — это жилищный кредит, который не соответствует некоторым или всем требованиям, что делает его приемлемым для покупки Fannie Mae и Freddie Mac — двумя спонсируемыми правительством корпорациями (GSE), которые спонсируют большую часть рынка ипотечного кредитования в США.
Это может быть вызвано различными причинами, например, если сумма кредита превышает установленный кредитный лимит ($647 200 в большинстве штатов США в 2022 году), кредитоспособность заемщика и соотношение долга к доходу (DTI) не соответствуют установленным критериям приемлемости или кредит выдается с использованием нетрадиционных структур, например, беспроцентной ипотеки или на срок, отличный от 15 или 30 лет.
Как работают несоответствующие требованиям кредиты?
Многие ипотечные кредиторы предлагают нестандартные кредиты, а некоторые даже специализируются на таких кредитах. Они работают как квалифицированные кредиты, позволяя вам занять деньги на покупку дома. Вот в чем разница: Fannie и Freddie не могли их купить, они покупали ипотеку у кредиторов и упаковывали ее инвесторам. Средства, полученные от этих продаж, помогают кредиторам продолжать предлагать больше ипотечных кредитов.
По этой причине кредиторы склонны выбирать соответствующие кредиты вместо не соответствующих, поскольку соответствующие кредиты можно легко объединить в пакеты активов и продать на этом вторичном рынке ипотечных кредитов. Поскольку они не могут продать не соответствующие кредиты GSE, кредиторы часто включают их в бухгалтерские книги, что требует больше работы по их обеспечению.
Отсутствие поддержки GSE не обязательно является проблемой для вас как заемщика; существуют некоторые несоответствующие кредиты, которые поддерживаются другими государственными учреждениями, а не GSE. Однако несоответствующие кредиты без обеспечения могут представлять риски.
Типы несоответствующих кредитов
Кредиты, гарантированные правительством
Ипотечные кредиты с федеральным страхованием гарантируются Федеральным управлением жилищного строительства (кредиты FHA), Министерством по делам ветеранов США (кредиты VA) или Министерством сельского хозяйства США (кредиты USDA). Их нельзя купить у Fannie Mae или Freddie Mac, но они одобрены соответствующими агентствами, поэтому вы можете быть уверены в безопасности этих продуктов. Вот обзор:
Кредиты FHA: Кредиты FHA позволяют вам занять деньги на покупку дома с кредитным рейтингом всего 580 (или 500, если у вас более высокий первоначальный взнос) и первоначальным взносом всего 3,5%. Однако, в отличие от некоторых других неподходящих кредитов, вы должны платить страховые взносы за ипотеку с вашим кредитом FHA.
Кредиты VA: Кредиты VA — это ипотечные кредиты для военнослужащих, ветеранов и оставшихся в живых супругов. Если вы имеете на это право, вы можете купить дом с кредитом VA без первоначального взноса или ипотечного страхования. (Вместо этого вы платите единовременную комиссию за финансирование.)
Кредиты USDA: Кредиты USDA доступны для людей, покупающих дом в определенных сельских районах, определенных правительством. Как и кредит VA, вы можете получить кредит USDA без первоначального взноса, но вам придется заплатить некоторые сборы.
Большой кредит
Крупные кредиты являются одним из наиболее распространенных типов неподходящих кредитов, хотя не каждый кредитор их предлагает. Эти кредиты предназначены для заемщиков, которым нужна более высокая ипотека, чем подходящие кредиты. В большинстве регионов в 2022 году это означает более $647,200 в ипотеке ($970,800 на рынке с высокими ценами). Огромные кредиты могут быть единственным вариантом для некоторых заемщиков во многих местах, где цены на жилье резко выросли.
Хотя процентные ставки по крупным кредитам (кредиты, которые превышают квалификационный лимит кредита) обычно выше, чем по квалификационным кредитам, процентные ставки по крупным кредитам в этом году намного ниже. Однако, им может быть сложнее квалификационный период. Вам может потребоваться внести больше средств авансом, например, лучшую кредитную историю (обычно 700 или более) и иметь дополнительные активы в банке.
Монетный кредит
Кредиты наличными — это нестандартные кредиты, которые предоставляют краткосрочное финансирование заемщикам. Их часто ищут инвесторы в недвижимость, которым нужны деньги для продажи недвижимости, но у которых нет кредитных или платежных средств, чтобы претендовать на более традиционную ипотеку на реконструкцию. Кредиты на монеты имеют более высокие процентные ставки и более короткие сроки, поэтому они более дорогие и рискованные.
Беспроцентный кредит
Кредиты, выплачиваемые только за проценты, не соответствуют требованиям, поскольку они не структурированы как квалификационные кредиты, где вы должны выплачивать основную сумму и проценты по мере амортизации кредита с течением времени. Напротив, с кредитом, выплачиваемым только за проценты, вы платите проценты только в течение определенного периода времени, скажем, B. 10 лет, после чего вы выплачиваете проценты и основную сумму, иногда единовременно, что называется шаровым платежом. Для некоторых заемщиков этот платеж может быть сложным.
Кто лучше всего подходит для несоответствующих требованиям кредитов?
Неквалифицированные ипотечные кредиты лучше всего подходят тем, кому нужен более крупный кредит или кто не соответствует требованиям для квалифицированного или обычного кредита. Это могут быть заемщики с низким кредитным рейтингом или небольшими или нулевыми сбережениями на первоначальный взнос, или инвесторы в недвижимость или самозанятые лица. Это также может быть единственным вариантом для заемщиков, которым нужны более крупные кредиты из-за высоких цен на недвижимость на рынке.
Итак, узнайте больше:
- Обзор карты American Express Centurion Black
- Кредитная карта X1 — узнайте, как подать заявку.
- Кредитная карта Destiny – как оформить заказ онлайн.
- Обзор карты Delta Skymiles® Reserve American Express – Подробнее.
- AmEx фокусируется на клиентском опыте с новым текущим счетом и обновленным приложением
- Откройте для себя награды по карте вознаграждений It® Rewards, узнайте, как это работает
