Если вам нужны дополнительные деньги на ремонт, финансирование свадьбы или консолидацию долга с высоким процентом, рассмотрите возможность личного кредита. Разумное использование необеспеченных личных кредитов может заполнить пробелы в вашем бюджете, не подвергая риску ваш дом или другие активы.
Как и другие кредиты, процентные ставки по персональным кредитам зависят от вашей кредитной истории, дохода и соотношения долга к доходу и не являются правильным выбором для всех. Рассмотрите эти плюсы и минусы персональных кредитов, прежде чем принять решение.
Что такое персональный кредит и как он работает?
Персональный кредит — это кредит с рассрочкой платежа, который дает вам единовременную фиксированную сумму, обычно от $1,000 до $50,000. Персональные кредиты обычно необеспеченные, что означает, что вам не нужно использовать залог, чтобы получить свои средства. Срок может составлять от 1 до 10 лет. Персональные кредиты можно использовать практически для чего угодно, хотя некоторые кредиторы могут ограничивать их использование. Процентные ставки по персональным кредитам фиксированы, поэтому ваша процентная ставка не меняется, когда вы погашаете кредит.
Подача заявки на личный кредит похожа на подачу заявки на кредитную карту. Вам нужно будет ввести свои личные данные, финансовую информацию и детали нужного вам кредита. Перед тем, как вас одобрят, кредиторы проводят строгую проверку кредитоспособности, которая может временно снизить ваш кредитный рейтинг. Если ваше финансовое положение и кредитный рейтинг достаточно хороши для кредитора (обычно вам нужен кредитный рейтинг около 600), кредитор установит вашу процентную ставку, сумму кредита и условия. Вы можете зарегистрироваться для получения учетной записи Bankrate менее чем за 2 минуты, чтобы предварительно квалифицироваться на личный кредит.
Вы получаете все средства личного кредита немедленно и немедленно начинаете выплачивать. Пока вы не выплатите кредит, ваши ежемесячные платежи будут такими же: часть вашего основного долга плюс стоимость процентов.
Преимущества личных кредитов
Личные кредиты могут иметь преимущества по сравнению с другими типами кредитов. Вот некоторые преимущества этого типа финансирования по сравнению с другими вариантами.
Расплачиваться
Поскольку вы получаете кредит сразу, может быть проще сделать оптовую покупку, консолидировать задолженность или иным образом использовать кредит сразу. Вы также получаете фиксированные процентные ставки и предсказуемые ежемесячные платежи, что делает кредиты более управляемыми.
Быстрое время финансирования
Сроки одобрения и выдачи персональных кредитов часто короткие, что делает их полезными в чрезвычайных ситуациях или других ситуациях, когда нужны быстрые деньги. Некоторые персональные кредиторы могут перечислить средства по кредиту на ваш банковский счет уже на следующий рабочий день.
Гибкость и универсальность
Некоторые кредиты можно использовать только для определенных целей. Например, покупка автомобиля — это единственный способ использовать деньги, когда вы берете автокредит. Личные кредиты можно использовать для различных целей: от консолидации долгов до оплаты медицинских счетов.
Если вы хотите профинансировать крупную покупку, но не хотите брать на себя обязательства относительно того, как будут потрачены деньги, личный кредит может быть хорошим вариантом. Перед подачей заявки уточните у своего кредитора, на какие цели разрешен кредит.
Продленный срок кредита
В отличие от займов до зарплаты и других краткосрочных займов, которые взимают высокие процентные ставки, персональные займы имеют сроки от 2 до 10 лет, в зависимости от кредитора. В результате вы получаете приличные ежемесячные платежи и достаточно времени, чтобы выплатить то, что вы заняли.
Легче управлять
Некоторые люди объединяют свои долги с персональными кредитами, такими как B. Несколько счетов кредитных карт. Персональный кредит с одним фиксированным ежемесячным платежом легче в управлении, чем несколько кредитных карт с разными процентными ставками, датами платежей и другими переменными.
Заемщики, которые имеют право на получение персонального кредита с более низкой процентной ставкой, чем по кредитной карте, могут упростить ежемесячные платежи и сэкономить деньги.
Недостатки личных кредитов
Персональный кредит может быть хорошим вариантом для некоторых людей, но это не правильный выбор во всех ситуациях. Вот некоторые негативные факторы, которые следует учитывать перед тем, как брать персональный кредит.
Процентные ставки могут быть выше, чем у других вариантов
Процентные ставки по персональным кредитам не всегда являются самым дешевым вариантом. Это особенно касается заемщиков с плохим кредитным рейтингом, которые могут платить более высокие процентные ставки, чем кредитные карты или обеспеченные кредиты, требующие залога.
Другие требования к поступлению
Требования к персональным кредитам могут быть строже, чем к другим типам вариантов финансирования. Если у вас плохая кредитная история или короткая финансовая история, вам доступно меньше кредитов. Кроме того, некоторые кредиты не допускают поручителей, что может быть использовано для повышения ваших шансов на одобрение, если у вас очень плохая кредитная история или низкий кредитный рейтинг.
Сборы и штрафы могут быть высокими
Личные кредиты могут сопровождаться сборами и штрафами, которые увеличивают стоимость заимствования. Некоторые кредиты имеют комиссию за обработку от 1% до 6% от суммы кредита. Комиссии за обработку кредита могут быть применены к кредиту или вычтены из суммы, выплачиваемой заемщику.
Некоторые кредиторы взимают штраф за досрочное погашение, если вы выплачиваете остаток до окончания срока кредита. Перед подачей заявки ознакомьтесь со всеми сборами и штрафами по любому персональному кредиту, который вы рассматриваете.
Дополнительный платеж
Для личных кредитов предусмотрены дополнительные ежемесячные платежи. Если вы не будете осторожны, личный кредит может не учитывать ваш бюджет при займе, и ежемесячные платежи могут привести к тому, что вы превысите лимит своего счета и ваш бюджет окажется в минусе.
Рост долгового бремени
Личные займы могут быть инструментами консолидации долга, как остатки по кредитным картам, но они не устраняют первопричину долга. Погашение кредитной карты с помощью личного займа может освободить ваш доступный кредитный лимит. Это позволяет тем, кто тратит больше, взимать больше, а не освобождаться от долга.
Сумма платежа превышает сумму кредитной карты
Кредитные карты имеют низкие минимальные ежемесячные платежи и не имеют временных ограничений для полной выплаты остатка. Личные кредиты требуют более высоких фиксированных ежемесячных выплат и должны быть погашены в конце срока кредита.
При консолидации задолженности по кредитным картам в личный кредит вам придется приспосабливаться к более высоким платежам и графикам погашения кредита, в противном случае возникнет риск невыполнения платежей.
Как определить, подходит ли вам персональный кредит
Персональные кредиты являются привлекательным вариантом, когда вам нужно быстро заработать деньги. Вот как вы можете определить, подходит ли персональный кредит для вашей ситуации:
- Вам нужны деньги быстро. Для многих кредитов, особенно тех, которые работают онлайн, финансирование доступно в течение нескольких дней.
- У вас хорошая кредитная история. Самые низкие ставки зарезервированы для заемщиков с хорошим кредитным рейтингом.
- Они хотят погасить долг с высокими процентами. Личный кредит — отличный способ консолидировать и погасить дорогой долг по кредитной карте.
- Вы используете эти деньги на необходимые расходы. Оплата экстренных расходов или реконструкция вашего дома — другие веские причины использовать личный кредит.
Однако личные кредиты не являются хорошей идеей для всех. В конце концов, личные кредиты все еще являются формой долга. Вот несколько причин, по которым личный кредит может не подойти вам:
- У вас нет реальных средств. Может возникнуть соблазн взять кредит для дополнительного финансирования. Однако, если вы не планируете, как использовать эти средства, вы рискуете потратить деньги на ненужные вещи и заплатить ненужные проценты.
- Они имеют привычку тратить слишком много. Погашение кредитной карты с помощью личного займа может не иметь смысла, если вы сразу же начнете формировать новый баланс кредитной карты.
- Вы не можете позволить себе ежемесячные платежи. Рассмотрите график погашения личного кредита и ежемесячные платежи. Используйте калькулятор личного кредита, чтобы определить, можете ли вы позволить себе ежемесячные платежи на срок, который вы будете использовать для погашения.
- Вам не нужны деньги срочно. Может быть, имеет смысл накопить сбережения для крупных покупок, а не брать личный кредит и выплачивать проценты в течение многих лет.
Альтернативы персональным кредитам
В некоторых случаях потребительский кредит — не самый разумный вариант.
Если у вас достаточно собственного капитала, вы можете заложить его через кредит под залог недвижимости или кредитную линию под залог недвижимости (HELOC). Кредит под залог недвижимости — это кредит с выплатой в рассрочку, и HELOC работает во многом как кредитная карта. Одним из недостатков кредита под залог недвижимости, или HELOC, является то, что ваш дом используется в качестве обеспечения. Если вы не выплатите свой кредит, вы можете потерять свой дом из-за принудительного взыскания.
Другим вариантом для личных кредитов является предложение услуги перевода остатков кредитных карт. Хорошее предложение по переводу остатка может сэкономить вам деньги, если вы погасите остаток до окончания периода акции. Вы можете воспользоваться нашим калькулятором перевода остатка кредитной карты, чтобы узнать, сколько времени потребуется для погашения остатка.
Если ваши финансовые ограничения являются результатом перерасхода средств, более реалистичный план расходов является более жизнеспособным вариантом. В противном случае вы можете накопить чрезмерные долги, на избавление от которых может потребоваться время.
Итог
Прежде чем брать личный кредит, составьте план того, как вы будете использовать деньги и как вы будете их возвращать (включая проценты). Взвесьте все «за» и «против» личных кредитов по сравнению с другими вариантами финансирования. Изучите альтернативы, такие как кредиты под залог жилья, HELOC или переводы баланса кредитной карты. Используйте калькулятор процентной ставки банка, чтобы определить лучший для вас вариант кредита.
При рассмотрении личного кредита получите предложения от нескольких кредиторов, чтобы сравнить процентные ставки и условия кредитования. Не забудьте прочитать мелкий шрифт, включая сборы и штрафы. Имея все данные на руках, определите, перевешивают ли плюсы личного кредита минусы, прежде чем брать его.
