Однако поиск подходящей вам кредитной карты, не говоря уже о том, чтобы получить одобрение на ее выдачу, может оказаться непростой задачей. Вы можете не знать, с чего начать, какая информация нужна компаниям, выпускающим кредитные карты (называемым эмитентами), или как повысить свои шансы на одобрение кредитной карты. Вот почему важно узнать как можно больше о процессе подачи заявки и о том, чего от нее ожидать, прежде чем подавать заявку на получение кредитной карты.
Продолжайте читать, чтобы узнать больше о том, как подать заявку на получение кредитной карты и как повысить свои шансы на одобрение.
1. Узнайте свой кредитный рейтинг и что он означает
Кредитные рейтинги помогают заемщикам определить вашу кредитоспособность или вероятность того, что вы погасите свой кредит. Вот почему плохая кредитная история может привести к отклонению вашей заявки, и вот почему важно знать свою кредитную историю перед подачей заявки.
Вы можете запросить бесплатную копию своего кредитного рейтинга и сообщать о нем каждые 12 месяцев в любое из трех основных кредитных бюро: Equifax, Experian и TransUnion.
Кроме того, вы можете бесплатно получить доступ к своему кредитному рейтингу через многие финансовые учреждения. Сначала проверьте, предлагает ли ваш банк или эмитент карты такое предложение, посетив веб-сайт вашего банка или эмитента карты, позвонив в службу поддержки клиентов или выполнив поиск по своему счету. Если нет, вы можете воспользоваться такими сервисами, как CreditWise от Capital One, Credit Journey от Chase или MyCredit Journey от American Express, чтобы проверить свой рейтинг — для этого вам не нужно быть банкиром.
Если вы хотите узнать больше, вы также можете проверить свой кредитный отчет. Кредитные рейтинги и кредитные отчеты легко спутать. Подумайте о своем кредитном рейтинге как об «оценке», которую вы получили в школе. Ваш кредитный отчет больше похож на файл с индивидуальными заданиями и тестами — запись всех ваших действий на курсе. Если ваш рейтинг не соответствует действительности, проверьте свой кредитный отчет и обязательно оспорьте любые обнаруженные вами ошибки.
Две основные системы кредитного скоринга — FICO и VantageScore. Ниже приведена разбивка по каждой области оценок:
Я
- Отлично: от 800 до 850
- Очень хорошо: 740–799
- Хорошо: 670–739
- Удовлетворительно: 580–669
- Плохо: от 300 до 579
VantageScore
- Отлично: 781–850
- Хорошо: 661–780
- Удовлетворительно: 601–660
- Плохо: от 500 до 600
- Очень плохо: от 300 до 499
Стоит отметить, что для большинства кредитных карт существуют кредитные требования, которым заявители должны соответствовать, чтобы получить одобрение. Например, если у вас плохая кредитная история, вам не следует подавать заявку на получение карты, требующей хорошей кредитной истории.
Что делать, если у вас нет кредитного рейтинга
Если вы только начинаете пользоваться кредитной картой и у вас еще нет рейтинга, это не значит, что вы не можете получить кредитную карту. Вам следует искать кредитные карты, для которых не требуется кредитная история, например, обеспеченные кредитные карты. Эти карты помогут вам повысить свой кредитный рейтинг, чтобы вы могли подать заявку на получение более выгодной карты в будущем.
Например, если ваш кредитный рейтинг колеблется от хорошего до отличного, у вас есть другие варианты кредитных карт на выбор, например, мили для повседневных покупок. С правильной бонусной картой вы можете сэкономить сотни долларов в год или получить значительные скидки на отели и авиарейсы.
2. Подумайте о своих потребностях
Как только вы узнаете, на какие карты вы можете претендовать на основе своей кредитной истории, самое время подумать о требованиях к вашей кредитной карте. Хотите получить кэшбэк или бонусы за путешествия? Или, может быть, вашим приоритетом в первую очередь является создание кредитной истории. Существует множество карт, которые отвечают всем этим потребностям и даже больше.
На что обратить внимание при выборе кредитной карты
Каждая карта также имеет свои положения и условия, включая комиссии, льготы, преимущества и процентные ставки. Вот некоторые аспекты, которые следует учитывать:
Вас не затруднит платить ежегодную плату? Проверьте, взимается ли за интересующую вас карту годовая плата, и подумайте, оправдана ли она для вас. Например, годовая плата за многие бонусные карты обычно составляет от $95 до $550 в год. Сможете ли вы получить достаточно вознаграждений на карту, чтобы компенсировать комиссии?
Будете ли вы носить весы? Подумайте, есть ли у вас на карте кредитная карта или оплатите покупку полностью. Если вы планируете иметь остаток, процентная ставка по вашей карте будет иметь большое влияние на ваши ежемесячные платежи. Вам следует искать карты с низкими процентными ставками или карты, доступные в течение ограниченного времени, например, B. от 12 до 21 месяца, предлагающие вводную годовую процентную ставку 0%.
Хотите получить вознаграждение? Если у вас хорошая кредитная история, хорошим вариантом может стать бонусная карта, которая позволяет вам получать кэшбэк, баллы или мили за соответствующие покупки. Вы можете получать вознаграждения за ежедневные покупки в продуктовых магазинах, на заправках, в ресторанах и т. д., а также фиксированное вознаграждение за все остальные покупки. Многие из этих карт также предлагают бонусы за регистрацию для новых держателей карт, а также другие льготы, такие как льготы на поездки, кредиты на покупки и защита покупок.
3. Ознакомьтесь с условиями кредитной карты.
В заявлении на получение кредитной карты вы увидите много различных условий, и перед подачей заявления рекомендуется ознакомиться с этими условиями. Вот некоторые термины, которые вы встретите, и их значения:
Ежегодная плата
Некоторые эмитенты карт взимают ежегодную плату за использование кредитной карты. Некоторые кредитные карты, за обслуживание которых обычно взимается ежегодная плата, предлагают экстравагантные привилегии, например, бонусные карты и проездные. Ежегодная плата обычно начинается от $95, но иногда эмитенты карт отменяют плату за первый год для новых держателей карт.
АПР
Годовая процентная ставка (ГПС) — это процент, который применяется к вашему кредитному счету в течение расчетного периода. Обычно вы платите эти проценты, когда у вас есть задолженность или вы задерживаете оплату счетов. Годовые процентные ставки обычно изменчивы; они охватывают диапазон (например, от 15,99% до 22,99%) и определяются основной ставкой.
Типы APR, которые вы можете увидеть:
Введение в годовую процентную ставку по переводу баланса. Некоторые карты предлагают новым держателям карт вводную годовую процентную ставку в размере 0% за переводы баланса в течение определенного периода (например, 12 месяцев).
Приобретите вводный годовой процент. Данный процент распространяется на все покупки. Подобно вводной годовой процентной ставке за переводы денежных средств, некоторые кредитные карты предлагают вводную годовую процентную ставку 0% на покупки в течение определенного периода времени, например, 12 месяцев.
Штраф за год. Пропущенные или возвращенные платежи будут облагаться более высокими процентными ставками.
Перевод баланса
Перевод баланса — это процесс перевода долга с одного счета на другой. Если вы хотите погасить свой долг, вы можете перевести его на карту с более низкой процентной ставкой или, что еще лучше, на кредитную карту с годовой процентной ставкой 0%.
Денежный аванс
Денежный аванс — это кредит, который вы можете получить в счет лимита своей кредитной карты. Хотя это похоже на снятие наличных в банкомате с помощью дебетовой карты, снятие наличных с кредитной карты сопряжено с высокой годовой процентной ставкой и комиссией за транзакцию.
Штрафные санкции
Вас могут оштрафовать, если вы оплатите счет с опозданием, ваш платеж будет возвращен или если вы превысите максимальный лимит по вашей кредитной карте.
Ставка вознаграждения
Бонусы предоставляются в виде кэшбэка, баллов или миль. На кредитной карте указан тип предлагаемых вознаграждений и то, как вы будете вознаграждены за свои покупки.
Комиссии за зарубежные транзакции
Если вы решите использовать свою кредитную карту за пределами США, с вас может взиматься комиссия за каждую транзакцию. Комиссия за зарубежные транзакции обычно составляет около 3%. Однако если вы часто путешествуете за границу, вам, возможно, стоит рассмотреть кредитную карту, которая не взимает комиссию за международные транзакции.
Приветственный бонус
Новые держатели карт часто получают приветственный бонус при оформлении новой карты. Как правило, приветственные предложения позволяют вам получать возврат наличных, баллы или мили, потратив определенную сумму на новую карту в течение определенного периода времени. Приветственные бонусы также можно называть приветственными предложениями, ознакомительными бонусами или бонусами за регистрацию.
4. Проверьте предварительное одобрение
Прежде чем подать заявку на получение карты, проверьте, можете ли вы получить предварительное одобрение. Однако имейте в виду, что предварительное одобрение не гарантирует, что вы получите именно ту карту, на которую подали заявку.
Инструмент CardMatch от Bankrate — это бесплатный ресурс, который подбирает вам персонализированные предложения в ходе предварительной квалификации. Это отличный инструмент, который можно использовать перед подачей заявки на новую кредитную карту, поскольку это запрос на льготный, а не на жесткий кредит. Запросы на льготный кредит не повлияют на ваш кредитный рейтинг, в то время как запросы на жесткий кредит снизят ваш кредитный рейтинг и будут переданы в три кредитных бюро.
Кроме того, важно отметить, что всякий раз, когда вы проверяете или сообщаете свой кредитный рейтинг, это считается мягкой заявкой на кредит, то есть это никоим образом не вредит вашему кредитному рейтингу.
5. Будьте готовы подать заявку на кредитное воздействие
В большинстве случаев подача заявления на получение кредитной карты влечет за собой строгую проверку вашего кредитного отчета, что означает, что эмитент карты соберет ваш кредитный отчет, чтобы проверить вашу кредитоспособность. Жесткая просьба может снизить ваш кредитный рейтинг, но эффект будет кратковременным. Максимальная продолжительность жесткого запроса в отчете составляет два года.
Если вы подали заявку на получение кредитной карты и она была отклонена, учтите это при подаче заявки на получение следующей кредитной карты. В долгосрочной перспективе это довольно нейтральное событие, которое может поставить под сомнение ваш отчет. Однако подача заявок на получение нескольких кредитных карт в течение короткого периода времени — с учетом жестких требований — является тревожным сигналом для эмитентов карт.
6. Определите стратегию погашения
Кредитные карты предполагают ответственность за оплату. Помимо потенциального ухудшения кредитной истории, вам придется платить проценты и сборы, если вы просрочите платежи или внесете минимальные платежи. Поэтому лучше всего вовремя и в полном объеме оплачивать счета по кредитной карте каждый месяц.
Рассчитайте свой ежемесячный платеж
Перед подачей заявления убедитесь, что вы рассчитали предполагаемую сумму ежемесячных платежей по кредитной карте. Однако имейте в виду, что вам следует поддерживать уровень использования кредита ниже 30% (или ниже, если это возможно). Коэффициент использования вашего кредита — это ваш текущий кредитный лимит, деленный на доступный вам кредитный лимит.
Например, если вам одобрили кредитную карту и установили кредитный лимит $10 000, убедитесь, что ваш ежемесячный счет не превышает $3 000. Если использование вами кредита превышает 30%, ваш кредитный рейтинг может снизиться, поскольку соотношение используемого возобновляемого кредита к доступному возобновляемому кредиту слишком велико. Если вы собираетесь совершить крупную покупку и хотите воспользоваться кредитной картой, но хотите избежать ухудшения своего кредитного рейтинга, просто оплатите покупку заранее (например, через несколько дней после появления вашего онлайн-счета).
Настройте параметры автоплатежа
Проверьте, позволяет ли кредитная карта, на которую вы подаете заявку, осуществлять автоматические платежи (большинство из них допускают такую возможность), чтобы упростить процесс оплаты и гарантировать своевременную оплату счетов.
Просрочка платежа
Один просроченный платеж может снизить ваш рейтинг более чем на 100 баллов, но степень влияния просроченного платежа на ваш рейтинг зависит от таких факторов, как ваша кредитная история и задержки платежей.
Большинство эмитентов не сообщают о платежах, пока просрочка по счетам не составит не менее 30%. Поэтому, если вы забыли оплатить счет и в итоге задержали его на несколько дней или даже недель, эмитент вряд ли задержит платеж, если вы оплатите счет полностью. Однако если вы оплатите только часть счета, эмитент карты, скорее всего, сообщит об оплате с опозданием, что приведет к снижению вашего кредитного рейтинга.
7. Соберите необходимую информацию
Прежде чем подать заявление, убедитесь, что у вас есть вся необходимая информация. Таким образом, процесс пройдет более гладко, и вы сможете лучше оценить свои шансы на поступление.
Вот некоторая информация, которую вам следует знать заранее:
полное юридическое имя
Дата рождения
адрес
номер социального страхования
Годовой доход
Другая информация, которую вам может быть необходимо знать
Приведенная выше информация может послужить основой для вашего заявления, но, пожалуйста, будьте готовы предоставить более подробную информацию. Например, эмитент карты может захотеть узнать, как долго вы проживаете по текущему адресу и являетесь ли вы владельцем жилья или арендуете его. Вы также можете спросить о вашем текущем работодателе, основном источнике дохода и активах. Вы также можете включить доход вашего супруга или партнера в процесс подачи заявления, при условии, что у вас есть «разумный доступ».
Подать заявку на получение кредитной карты для бизнеса
Если вы подаете заявку на получение кредитной карты для бизнеса и ваш бизнес считается достаточно крупным, вы можете использовать идентификационный номер работодателя (EIN). Помните, что владельцы корпоративных кредитных карт могут по-прежнему запрашивать ваш номер социального страхования в процессе подачи заявления.
8. Выберите метод для использования и выполните соответствующие шаги.
Прежде чем подать заявку, ознакомьтесь с различными кредитными картами в Интернете, чтобы выбрать наиболее подходящий для вас вариант. Затем выберите карту, которая вас больше всего интересует и которая лучше всего соответствует вашей квалификации. Когда придет время подавать заявление, вы можете сделать это несколькими способами.
Сайт издателя
Самый простой способ подать заявку на получение карты — через сайт эмитента карты. Сроки одобрения кредитной карты могут быть разными, но, скорее всего, вы получите самый быстрый ответ, если подадите заявку на получение кредитной карты онлайн. Они даже могут получить одобрение сразу.
Лично
Другой вариант — подать заявление лично. Получите быстрый ответ об одобрении заявки и сможете задать вопросы о карте или заявке в режиме реального времени. Однако физическое местоположение некоторых поставщиков карт может быть трудно найти, и подать заявку можно только в рабочее время.
По телефону
Хотя подавать заявление необходимо в рабочее время, подача заявления по телефону также позволяет получить быстрый ответ на ваше заявление. Однако при подаче заявления по телефону вам, возможно, придется столкнуться с длительным ожиданием и очередями.
По электронной почте
Подача заявления по почте является наименее эффективным из всех вариантов. Вам придется подождать, пока эмитент получит вашу заявку, а затем дождаться ответа, что может занять несколько недель.
Окончательный результат
Хотя поначалу вы можете быть воодушевлены получением новой кредитной карты, ваше волнение быстро улетучивается, когда вы заполняете заявку и начинаете сомневаться, одобрят ли ее. Но вы можете избавить себя от стресса, связанного с подачей заявления на получение кредитной карты, просто проверив свою кредитную историю и заранее составив отчет, чтобы узнать, имеете ли вы на нее право.
Если вы соответствуете требованиям для получения необходимой кредитной карты, у вас есть хорошие шансы получить одобрение. Если нет, проверьте свои шансы на одобрение других кредитных карт и подайте заявку на кредитную карту, которая больше подходит для обоих случаев.
Итак, узнайте больше:
- Обзор карты American Express Centurion Black
- Кредитная карта X1 — узнайте, как подать заявку.
- Кредитная карта Destiny – как оформить заказ онлайн.
- Обзор карты Delta Skymiles® Reserve American Express – Подробнее.
- AmEx фокусируется на клиентском опыте с новым текущим счетом и обновленным приложением
- Откройте для себя награды по карте вознаграждений It® Rewards, узнайте, как это работает
