Если вы живете в США, ваш полный пенсионный возраст обычно совпадает с возрастом, в котором вы можете начать получать все пособия по социальному обеспечению, на которые вы имеете право. Полный пенсионный возраст зависит от года вашего рождения. Чтобы еще больше запутать ситуацию, у Налоговой службы США (IRS) есть свое собственное определение пенсионного возраста, которое влечет за собой налоговые последствия, когда вы начинаете снимать свои пенсионные накопления. Если вы работаете в государственном секторе, ваши пенсионные выплаты могут начинаться в разном возрасте в зависимости от вашей занятости.
Но не волнуйтесь. Мы разбираем плюсы и минусы выхода на пенсию, связанные с пособиями по социальному обеспечению, Налоговой службой США и различными карьерами. Продолжайте читать, чтобы узнать, когда вы имеете право на определенные пенсионные выплаты и как начать планировать свой день уже сейчас.
Возраст выхода на пенсию по социальному обеспечению
С 1935 года Управление социального обеспечения (SSA) установило полный пенсионный возраст на уровне 65 лет. Однако в 1983 году SSA приняло решение увеличить пенсионный возраст до 67 лет, сославшись на более высокую продолжительность жизни пожилых людей. Вместо того чтобы резко изменить возраст, они создали систему, которая медленно увеличивала возраст с 65 до 67 лет, постепенно увеличивая пенсионный возраст человека в зависимости от дня рождения. Часто бывает полезно обратиться к полной таблице пенсионного обеспечения SSA, чтобы определить свой пенсионный возраст, но вот краткий обзор:
- Если вы родились между 1943 и 1954 годами, ваш полный пенсионный возраст составляет 66 лет. Если вы родились в 1960 году или позже, ваш полный пенсионный возраст составляет 67 лет.
- Если вы родились в 1960 году или позже, ваш полный пенсионный возраст составляет 67 лет.
- Если вы родились в период с 1955 по 1959 год, ваш полный пенсионный возраст будет увеличиваться на два месяца каждый год с 66 лет с 1955 года. Если вы родились в 1955 году, ваш полный пенсионный возраст составит 66 лет и два месяца; Если вы родились в 1957 году (на два года позже 1955 года, то есть добавили четыре месяца), ваш полный пенсионный возраст составит 66 лет и шесть месяцев.
- Если вы родились в 1960 году или позже, ваш полный пенсионный возраст составляет 67 лет.
Ранний выход на пенсию
Вам не нужно ждать достижения пенсионного возраста по социальному обеспечению, чтобы прекратить работу и начать получать пособие. Досрочный выход на пенсию также является вариантом, который стоит рассмотреть. SSA позволяет любому человеку старше 62 лет начать получать пособия по социальному обеспечению.
Однако если вы выйдете из программы досрочно, размер ваших пособий от SSA сократится. Общая сумма, которую вы получаете, уменьшается на определенный процент каждый месяц с учетом количества месяцев, оставшихся до наступления полного пенсионного возраста.
Как правило, чем раньше вы выйдете из программы, тем меньшую выгоду вы получите. Например, если вы снимаете деньги на 5 лет раньше, ваш доход будет на 30% меньше, чем при достижении полного пенсионного возраста. Люди, вышедшие на пенсию на три года раньше, получат больше льгот, чем вы, но все равно меньше, чем они получали бы в полном пенсионном возрасте.
Поздний выход на пенсию
SSA также позволяет людям откладывать получение пособий по социальному обеспечению до достижения 70 лет. Если вы получаете пенсию в этом возрасте, вы можете получать до 132% вашей ежемесячной пенсии по достижении вами указанного полного пенсионного возраста.
Однако если вы отложите выход на пенсию до 70 лет, размер вашей пенсии не увеличится. Поэтому откладывать выход на пенсию еще больше ради того, чтобы получить больше денег, может оказаться нецелесообразным.
SSA рассчитывает ваши пособия по социальному обеспечению на основе вашего самого высокого индексированного дохода за 35 лет службы. Таким образом, если вы начали работать позже своих сверстников или зарабатывали меньше в ранние годы, вы можете отложить получение пособий по социальному обеспечению до достижения 70 лет.
Расчет пособий по социальному обеспечению
Прежде чем принять решение о выходе из программы и начале подачи заявления на пособие по социальному обеспечению, подсчитайте, сколько вы будете получать ежемесячно. Создав учетную запись и зарегистрировавшись в My Social Security, вы сможете воспользоваться онлайн-калькулятором SSA для расчета ваших пособий по возрасту.
Калькулятор учитывает ваш валовой доход и выдает различные расчеты пенсий. Затем вы можете решить, когда вывести средства, исходя из предпочитаемых вами вариантов.
IRS полный пансион
Налоговая служба США (IRS) определяет полный пенсионный возраст иначе, чем SSA. И этот возраст определяет, сможете ли вы воспользоваться налоговыми льготами соответствующего пенсионного счета при снятии средств.
Обычно Налоговая служба США устанавливает возраст 59,5 лет в качестве возраста, с которого можно начинать оформлять аннуитеты или ренты. Если вы снимаете инвестиционный доход до наступления этого возраста, Налоговая служба США может уплатить вам дополнительный штраф за досрочное распределение по форме 10%.
Из этого правила есть исключения. Например, если вы уволились с работы после 55 лет (то есть вы уволились или вас уволили), вы можете вычесть свой доход 401(k) без штрафных санкций. Если вы работали в органах общественной безопасности, например, в полиции, скорой помощи или исправительных учреждениях, вы можете снять до 50 с аналогичными привилегиями.
Федеральные льготы для служащих
Учитывая высокий спрос на некоторые федеральные рабочие места, федеральное правительство по-разному определяет полный пенсионный возраст для разных профессий. Кроме того, работа, которая позволяет вам делать взносы в систему социального обеспечения и другие пенсионные планы, может предоставить вам доступ к пенсиям, если вы досрочно уйдете с них. Ваши пособия по социальному обеспечению будут действовать до тех пор, пока вы не достигнете полного пенсионного возраста.
Минимальный возраст выхода на пенсию для работников, родившихся в 1970 году и позже, в настоящее время составляет 57 лет. Однако различные государственные учреждения имеют свои собственные правила относительно того, когда работники могут выйти на пенсию и при каких условиях они могут получать полное пенсионное обеспечение. К таким льготам относятся пособия по социальному обеспечению, пенсии по линии Федеральной системы пенсионного обеспечения служащих (FERS) и инвестиции в пенсионные счета с налоговыми льготами. Размер пособия, которое вы получаете каждый год, зависит от того, сколько вы зарабатываете и платите, а также от того, как долго вы работаете.
Допустим, вы работаете авиадиспетчером в федеральном правительстве. В данном случае Федеральное управление гражданской авиации (FAA) установило обязательный возраст выхода на пенсию на уровне 56 лет, что на шесть лет раньше возраста досрочного выхода на пенсию. Это потому, что это очень напряженная работа. Вы даже можете досрочно выйти из армии, если прослужили не менее 25 лет.
Проработав в федеральном правительстве не менее 20 лет, вы можете получить некоторые федеральные пособия, которые помогут вам оплачивать счета до тех пор, пока вы не сможете получать пособия по социальному обеспечению. Однако формула, используемая для расчета вашего пособия, зависит от года, в котором вы начали работать, и от того, к какому пенсионному плану вы принадлежите.
Для сотрудников правоохранительных органов полный пенсионный возраст составляет 57 лет. Если вы начнете карьеру позже, вам придется выйти на пенсию раньше, но вы сможете выйти на пенсию после 20 лет службы. С другой стороны, если вы начали работать раньше и проработали не менее 25 лет, вы можете выйти на пенсию до достижения 57 лет.
Если федеральные агентства требуют выхода на пенсию до достижения 62 лет, федеральное правительство предоставляет стипендию или аннуитет для восполнения пробела до начала выплаты пособий по социальному обеспечению. Сумма, которую вы получите, зависит от вашей платежной системы и вашего максимального заработка за время работы.
Например, если вы работаете по Федеральному пенсионному плану (FERS), ваш максимальный заработок (базовая заработная плата) усредняется за три последовательных года вашей карьеры. Затем система умножает его на 1,7% и 20 лет работы. Таким образом, если ваши трое лучших сотрудников зарабатывают в среднем $50 000 в год, ваш совокупный годовой доход за 20 лет составит $17 000 в год.
Кроме того, за любой стаж свыше 20 лет вы получите дополнительную надбавку 1% в размере первых 3 лет среднего заработка, умноженного на первые 20 лет стажа. Например, если вы проработали 25 лет и ваши три самых высоких годовых дохода в среднем составили $50 000, вы заработаете дополнительно $2 500. Таким образом, ваша общая годовая выгода составляет $19 500.
Частный пенсионный план
Частные пенсионные системы обычно финансируются за счет взносов работников и работодателей на соответствующие и несоответствующие требованиям счета. Со временем оттуда начинают приноситься проценты. Если вы снимаете деньги досрочно, вы можете снять деньги с этих счетов без штрафных санкций, если вы соответствуете критериям снятия средств IRS. Эти пенсионные фонды могут помочь вам жить комфортно, пока вы не достигнете возраста получения пособия по социальному обеспечению.
