Вот что делать, если вам отказали в кредите

Если вы подали заявку на потребительский кредит и ваша заявка была отклонена, вы не одиноки. В связи с ростом инфляции и перспективой рецессии многие американцы испытывают финансовые трудности и ищут помощи.

Задолженность по персональным кредитам увеличилась на 24% с 2021 года, но число заемщиков сократилось по сравнению с 2019 годом. Поскольку персональные кредиты становятся все более популярными, а люди накапливают больше задолженности по персональным кредитам, многим становится все сложнее получить на них право. Если ваш личный кредит отклонен, вы можете сделать несколько вещей, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг и шансы на получение кредита.

Требования к персональному кредиту

Чтобы получить персональный кредит, вам необходимо соответствовать определенным требованиям. Когда кредиторы решают, предлагать ли вам кредит и на каких условиях, им необходимо определить вашу кредитоспособность и вероятность того, что вы сможете погасить кредит.

К наиболее важным факторам, которые кредиторы учитывают при рассмотрении заявок на персональные кредиты, относятся:

Безопасность. Хотя обеспеченные личные кредиты менее распространены, их, как правило, легче получить. Обеспечением по личному кредиту может быть любой ценный актив. Этот предмет часто используется в качестве залога при выплате кредита конкретно за ваш дом или автомобиль. Гарантированные кредиты могут быть рискованными, поскольку в случае невыполнения обязательств по кредиту вы можете потерять свои активы.
Кредитный рейтинг и история. Ваш кредитный рейтинг является важнейшим показателем вашей кредитоспособности. Кредитный рейтинг варьируется от 300 до 850. Чем выше ваш рейтинг, тем больше вероятность того, что вы сможете претендовать на кредитный продукт. Ваша кредитоспособность зависит от вашей кредитной истории и надежности погашения задолженности.

соотношение долга к доходу. Соотношение вашего долга к доходу — это процент вашего ежемесячного дохода, который вы в настоящее время используете для погашения своего долга. Кредиторы используют ваш DTI, чтобы спрогнозировать вероятность того, что вы сможете погасить свой кредит. DTI в размере 36% или ниже считается хорошим показателем, но некоторые кредиторы допускают DTI до 50%.
доход. Многие кредиторы требуют от заемщиков наличия минимального годового дохода. Большинство кредиторов при подаче заявки требуют как минимум подтверждение дохода, даже если у них нет минимального дохода.

Как показано в таблице выше, люди с более высоким кредитным рейтингом с большей вероятностью получат лучшую годовую процентную ставку и максимальную сумму кредита от своего кредитора. По сути, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше у вас шансов получить кредит на лучших условиях.

Прикрепленные файлы

Если вы ищете персональный кредит, вам следует подготовить несколько документов перед подачей заявки. Для начала вам необходимо подать заявку на получение кредита. У каждого кредитора уникальная заявка, и конкретные требования могут различаться. Как правило, вам необходимо предоставить основную личную и финансовую информацию, сумму, которую вы хотите занять, и причину кредита. Вам также понадобится удостоверение личности, подтверждение дохода и подтверждение адреса.

Причины отклонения личного кредита

Существует несколько причин, по которым заявка на кредит может быть отклонена:

Плохая кредитная история: Плохая кредитная история может стать для кредиторов сигналом о том, что вы не сможете выплатить свои долги по предыдущим транзакциям. Ваш кредитный рейтинг часто является хорошим индикатором вашей кредитной истории, но кредиторы также смотрят на вашу финансовую историю, чтобы определить вашу кредитоспособность.

Высокое соотношение долга к доходу: соотношение вашего долга к доходу, выраженное в процентах, представляет собой отношение вашего ежемесячного дохода к общей сумме ежемесячных выплат по долгу. Кредиторы используют ваш DTI, чтобы определить вероятность того, что вы вернете свой кредит. Если ваш DTI составляет 50% или больше, у вас может быть слишком большой долг, чтобы кредитор мог выдать вам новый кредит.
Неполная заявка: причиной отказа в выдаче кредита может быть даже нехватка документов. Если вам отказали в кредите, еще раз проверьте, правильно ли вы заполнили заявку и предоставили все необходимые документы.
Отсутствие доказательств стабильного дохода: последовательность имеет решающее значение, поскольку она помогает кредиторам оценить ваши будущие перспективы трудоустройства. Поскольку рабочие места могут различаться в зависимости от отрасли, кредиторы могут просматривать налоговые декларации для лучшего понимания.

Кредит не соответствует целевому назначению: у кредиторов могут быть определенные ограничения относительно того, что вы можете и чего не можете делать со своим кредитом. Кредитор может предложить вам альтернативный совет, который лучше соответствует вашим потребностям.
Кредиторы с непостоянной историей занятости хотят видеть стабильный источник дохода с течением времени. Если вы временно не работаете или у вас нестабильная история занятости, это может означать для кредиторов, что вы ненадежный заемщик.

Что делать, если вам отказали?

Если вы подали заявку на потребительский кредит и получили отказ, есть несколько действий, которые вы можете выполнить, чтобы повысить свои шансы в следующий раз.

Во-первых, вам следует спросить кредитора, почему ваша заявка была отклонена. Закон о равных возможностях получения кредита требует, чтобы кредиторы раскрывали причину отклонения вашей заявки на кредит, если вы попросите об этом в течение 60 дней с момента принятия решения. Это называется уведомлением о нежелательных действиях. Это ключ к действию и повышению ваших шансов на получение следующего кредита.

Основными причинами отклонения заявок на потребительский кредит являются плохая кредитная история, нестабильный доход и высокое соотношение задолженности к доходу.

Проверьте и улучшите свой кредитный рейтинг

Чтобы увеличить свои шансы на получение личного кредита, первое, что вы можете сделать, — это улучшить свой кредитный рейтинг. Если вы хотите узнать свой кредитный рейтинг без жесткой проверки кредитоспособности, воспользуйтесь мягким запросом на кредит, который позволит вам просмотреть свой кредитный рейтинг и кредитную историю, не влияя на ваш кредитный рейтинг. При просмотре отчета убедитесь в отсутствии ошибок. Если вы заплатили вовремя и у вас нет неправильного баланса, проверьте, отмечен ли ваш платеж как своевременный.

Узнав свой кредитный рейтинг и проверив кредитный отчет, вы можете предпринять несколько действий для его повышения. Своевременно выплачивайте все долги и поддерживайте низкий остаток на кредитной карте, чтобы избежать дополнительных долгов. Вы также можете быть авторизованным пользователем чужого аккаунта. Может помочь, если у человека будет лучшая история платежей и меньшее использование.

Погасить другие долги

Кредиторы обычно ищут DTI ниже 36%, хотя некоторые принимают заявителей с DTI до 50%. Если высокое соотношение задолженности к доходу влияет на вашу способность брать кредиты, постарайтесь погасить текущую задолженность, прежде чем подавать заявку на новый кредит.

Один из способов — ужесточить бюджет и сократить ежемесячные расходы по кредитной карте. Также хорошей идеей будет обсудить вопрос консолидации задолженности с финансовым консультантом. Кредиты на консолидацию задолженности могут помочь вам сократить ежемесячные платежи путем объединения ваших долгов в один кредит. В идеале процентная ставка по этому новому кредиту будет ниже той, которую вы платили до слияния.

Найдите способы увеличить свой доход

Более высокий доход может помочь снизить ваш DTI и сделать вас более привлекательными для кредиторов. Поиск способов пополнения своего дохода может повысить ваши шансы на получение кредита. Подумайте о том, чтобы попросить о повышении зарплаты на работе, поискать другую работу или найти работу на неполный рабочий день. При повторной подаче заявки на кредит добавьте к доходу от вашей постоянной работы любой доход домохозяйства.

Сравните личные кредиты

У разных кредиторов разные требования, цены, условия и комиссии. Изучите кредиты и сравните процентные ставки, прежде чем подавать заявку на конкретный кредит. Какой кредит подойдет вам лучше всего, зависит от вашего конкретного финансового положения и потребностей. Хорошей идеей будет предварительно пройти квалификацию по некоторым кредитам, чтобы точно знать, на что вы имеете право, прежде чем подавать заявку. Вы можете получить личные займы у онлайн-кредиторов, банков и кредитных союзов. Каждый вариант рассчитан на людей с разным уровнем дохода, кредитным рейтингом и личными жизненными планами.

Подготовьтесь и пройдите предварительную квалификацию для вашего следующего заявления

Попробуйте пройти предварительную квалификацию у некоторых кредиторов. Хотя предварительное одобрение не гарантирует одобрения, его получение означает, что вы выполнили первоначальные требования. Многие кредиторы позволяют вам пройти предварительную квалификацию без ущерба для вашего кредитного рейтинга и без принятия на себя каких-либо обязательств. Однако в предварительном одобрении может быть отказано, если изменятся определенные обстоятельства, например, ваш доход или кредитный рейтинг.

Когда вы будете готовы подать повторное заявление, убедитесь, что ваши записи обновлены и отражают всю проделанную вами тяжелую работу и внесенные изменения. Если вы все еще не уверены, имеете ли вы право на получение кредита, попробуйте найти поручителя. Этот вариант подходит не только тем, кто не имеет права на льготы, но и может стать дополнительным стимулом для получения более низкой ставки. Однако ответственность за любые пропущенные платежи несет поручитель.

Когда подавать заявку на кредит повторно после отказа

Каждый раз, когда вы подаете заявку на получение кредита или любого другого вида кредита, заявка на кредит будет отображаться в вашем кредитном отчете как запрос на кредит, что снижает ваш кредитный рейтинг. Поэтому рекомендуется подождать некоторое время, прежде чем подавать заявку снова. Перед повторной подачей заявления следует подождать не менее 30 дней. Однако эксперты рекомендуют подождать шесть месяцев для получения лучшей квалификации.

Пока вы ждете возможности подать повторную заявку, вам следует разобраться с причиной, по которой вам отказали в кредите. Погасите все долги, постарайтесь улучшить свой кредитный рейтинг, максимально увеличьте свой доход и ищите кредиты с более мягкими требованиями к заемщикам. Если в этот период вы выплачиваете другие долги, обязательно получите актуальный кредитный отчет, прежде чем подавать новую заявку на кредит.

Окончательный результат

Хотя отказ в выдаче кредита может показаться серьезным ударом, особенно если вам нужен быстрый доступ к наличным деньгам, вы можете многое сделать, чтобы исправить ситуацию и повысить свои шансы на получение кредита при следующей подаче заявки.

Если вам нужны быстрые деньги и вы можете себе позволить более высокие процентные ставки, вы можете одолжить деньги заемщикам с плохой кредитной историей, которые требуют более снисходительных условий. Однако обратите внимание, что после отказа вам необходимо подождать не менее месяца, прежде чем подавать повторную заявку на кредит, и подавать заявку на кредит следует только в том случае, если вы уверены, что сможете выплачивать ежемесячные платежи вместе с процентами и комиссиями. Вы также можете попробовать подать повторную заявку на меньшую сумму кредита. Чем меньше сумма кредита, тем выше вероятность одобрения.

Лучший способ повысить свои шансы на получение личного кредита — это сократить существующую задолженность и улучшить свой кредитный рейтинг и соотношение долга к доходу.

Итак, узнайте больше:

• Обзор карты American Express Centurion Black
• Кредитная карта X1 — узнайте, как подать заявку.
• Кредитная карта Destiny – как оформить заказ онлайн.
• Обзор карты Delta Skymiles® Reserve American Express – Подробнее.
• AmEx фокусируется на клиентском опыте с новым текущим счетом и обновленным приложением
• Откройте для себя награды по карте вознаграждений It® Rewards, узнайте, как это работает