Покупка дома, как правило, является самой крупной сделкой, в которой вы участвуете. Выбор правильного кредита для вашей ситуации может сэкономить вам тысячи долларов. Сотрудничество с кредитором, обещающим вам доступное жилье, может обернуться годами стресса, финансовыми трудностями и потерей права выкупа заложенной недвижимости — в чем убедились миллионы американцев во время кризиса субстандартного ипотечного кредитования 2006–2007 годов.
Для борьбы с этой хищнической практикой кредитования, которая широко распространилась в начале 2000-х годов и спровоцировала кризис, в 2008 году была создана Национальная система лицензирования ипотечного кредитования (NMLS). NMLS разработала стандартизированные требования к обучению и систему, которая позволяет заемщикам искать кредитных специалистов по их номеру или имени, а также проверять их лицензии и регулирующие действия в отношении них, среди прочего.
Что такое НМЛС?
NMLS — это стандартизированная система лицензирования и отслеживания, объединяющая кредиторов и кредитных экспертов, зарегистрированных на государственном и федеральном уровнях. Система позволяет потребителям находить кредитора, с которым они сотрудничают, по его номеру и легко проверять его лицензию, историю трудоустройства и (любые) предыдущие нарушения.
Дженнифер Бистон, старший вице-президент по ипотечному кредитованию на кредитной платформе Guaranteed Rate Mortgage, заявила, что это «огромное преимущество для потребителей, поскольку повышает прозрачность для кредиторов».
Для получения лицензии инициаторы ипотечных кредитов (MLO) должны пройти 20-часовое обучение и сдать государственный экзамен, проверку биографических данных ФБР и проверку кредитной истории. Чтобы сохранить лицензию, MLO должны проходить восемь часов непрерывного образования каждый год.
В каждом штате действуют собственные дополнительные требования, которые различаются в зависимости от конкретной роли заемщика в процессе кредитования. Например, в дополнение к требованиям штата Иллинойс требует от заявителей на получение лицензии MLO отвечать на вопросы о невыполнении ими распоряжений о выплате алиментов и подоходных налогов штата.
Краткая история NMLS
NMLS была создана Конференцией национальных органов банковского надзора (CSBS) в партнерстве с Национальной ассоциацией регуляторов жилищного ипотечного кредитования под эгидой Закона о надежном и справедливом исполнении лицензирования ипотечного кредитования 2008 года (Закон SAFE). Целью настоящего Закона является:
Объединить и улучшить поток информации между регулирующими органами
Больше ответственности и контроля для MLO
Улучшение защиты прав потребителей
Поддержать меры по борьбе с мошенничеством
Предоставить потребителям легкодоступную и бесплатную информацию об истории трудоустройства и дисциплинарных мерах в отношении MLO.
Закон о безопасности требует наличия общенациональной системы лицензирования и регистрации для организаций, выдающих жилищные кредиты на недвижимость. NMLS — это и есть та самая система, источник «легкодоступной бесплатной информации».
Как работает NMLS?
После лицензирования MLO его информация вносится в базу данных NMLS. NMLS хранит следующую информацию для всех:
Номер NMLS
номер телефона
другие используемые имена
Меры регулирования
опыт работы
Расположение офиса
Действующая государственная лицензия
Используя эту базу данных, вы можете убедиться, что ваш кредитор действительно тот, за кого себя выдает, и имеет право оказать вам помощь.
Какую пользу приносит NMLS покупателям жилья?
NMLS дает покупателям жилья возможность убедиться в том, что люди, с которыми они работают, имеют право консультировать их по вопросам ипотечного кредитования. Покупатели жилья могут легко узнать, имеют ли люди, с которыми они работают, лицензию в их штате и были ли у них нарушения правил.
До появления NMLS MLO не всегда проходили тщательную подготовку или проверку. Недобросовестные кредиторы могут подталкивать людей к покупке ипотечных кредитов, которые они не могут себе позволить и/или не понимают (особенно с такими сложными условиями, как единовременные выплаты). Если заемщик попадает в беду, не выплачивает кредит и теряет жилье, MLO не несет особых последствий.
Сама NMLS не выдает лицензии — она лишь ведет учет лицензиатов — и, конечно, не гарантирует добросовестности MLO. Тем не менее, у владельцев жилья есть возможность убедиться, что их кредитор сертифицирован, образован и имеет нормативную квалификацию, а также чистую историю.
Как использовать НМЛ
Чтобы воспользоваться NMLS, вам необходимо указать имя вашего специалиста по ипотечному кредитованию, название компании или номер NMLS, что требуется по закону. «Когда кредиторы не показывают свои NMLS, это тревожный сигнал», — сказал Бистон.
Получив номер NMLS, вы можете найти его на портале доступа потребителей NMLS. Убедитесь, что они используют имя, указанное в номере лицензии, или указывают его в разделе «Другие имена». Компания, в которой вы работаете, также должна соответствовать истории их работы и местонахождению. Проверьте, есть ли у них лицензия в вашем штате.
Если вы хотите подать потребительскую жалобу на них, выберите свой штат и нажмите «Отправить в регулирующий орган». Обязательно включите в свою жалобу как можно больше соответствующих подробностей.
Итак, узнайте больше:
- Обзор карты American Express Centurion Black
- Кредитная карта X1 — узнайте, как подать заявку.
- Кредитная карта Destiny – как оформить заказ онлайн.
- Обзор карты Delta Skymiles® Reserve American Express – Подробнее.
- AmEx фокусируется на клиентском опыте с новым текущим счетом и обновленным приложением
- Откройте для себя награды по карте вознаграждений It® Rewards, узнайте, как это работает
