Ak bol váš rozpočet v posledných mesiacoch o niečo napätejší ako zvyčajne, nie ste sami. Vysoká inflácia, pomalý rast miezd a možnosť hroziacej recesie sú niektoré z dôvodov, prečo sa sporenie môže stať ťažším.
Napätý rozpočet však neznamená, že neexistuje možnosť odložiť si peniaze na založenie sporiaceho účtu. Tu je 12 tipov, ktoré vám pomôžu vybudovať zdravé hniezdo.
1. Venujte pozornosť jemným zmenám v rôznych rozpočtových kategóriách
Napätý rozpočet znamená, že každé rozhodnutie o výdavkoch sa sčíta, ale môžete začať šetriť peniaze vykonaním niekoľkých malých zmien. Napríklad peniaze, ktoré ušetríte prípravou obeda namiesto nákupu jedla so sebou alebo jedenia v reštauráciách, sa môžu ľahko nasčítať. To isté platí pre prípravu vlastnej kávy namiesto šálky v Starbucks.
Medzi ďalšie zmeny patria:
Zhasínajte svetlá, keď ich nepoužívate.
Prestrihnite kábel a zvoľte lacnejšiu streamovaciu službu. Streamovacie služby často ponúkajú zdieľané alebo rodinné plány, ktoré môžete priradiť viacerým ľuďom, aby ste ešte viac znížili náklady.
Neochota k impulzívnemu nákupu. Jedným zo spôsobov, ako to urobiť, je zapísať si želania a počkať týždeň s ich kúpou, aby ste zistili, či ich stále chcete.
Jedným zo spôsobov rozpočtovania je použiť pravidlo 50/30/20, čo znamená, že 501 TP3T zo svojho príjmu miniete na nevyhnutné výdavky a zvyšnú polovicu – nazývanú diskrečný príjem – na veci, ktoré chcete (301 TP3T) a úspory (201 TP3T).
2. Použite aplikáciu na zostavovanie rozpočtu
Aplikácie na zostavovanie rozpočtu vám môžu pomôcť spravovať rozpočet a maximalizovať vaše úspory. Napríklad Digit automaticky overí váš účet a prevedie vám finančné prostriedky, aby ste zvýšili svoje úspory. Zvážte aj Chime, bankovú aplikáciu, ktorá uľahčuje ukladanie drobných.
Aplikácie na zostavovanie rozpočtu často fungujú tak, že sledujú vaše výdavky a dokonca predpovedajú budúce výdavky, čím vám šetria čas odhadovaním položiek rozpočtu. Potom môžete sledovať, koľko mesačne miniete v každej kategórii a nájsť spôsoby, ako ušetriť.
3. Využite odpustenie študentskej pôžičky
V auguste prezident Biden oznámil nový federálny program odpúšťania pôžičiek, ktorý má byť prínosom pre milióny federálnych dlžníkov.
Individuálni dlžníci s ročným príjmom 125 000 švédskych šilingov (alebo 250 000 švédskych šilingov v prípade ženatých/vydatých) majú nárok na odpustenie federálnej študentskej pôžičky až do výšky 10 000 švédskych šilingov (4 t). Príjemcovia grantu Pell majú nárok na odpustenie až do výšky $20,000.
Po otvorení žiadostí o odpustenie študentských pôžičiek Úrad pre federálnu podporu študentov odporúča, aby si dlžníci podali žiadosť do 15. novembra 2022. Žiadosti však zostanú otvorené do 31. decembra 2023.
Okrem toho administratíva Bidena a Harrisa naposledy predĺžila moratórium na splátky študentských pôžičiek do 31. decembra 2022. Túto prestávku môžete využiť na ušetrenie peňazí, ktoré by ste inak minuli na splátky študentských pôžičiek.
4. Hľadajte sadzby poistenia
Je rozumné porovnávať ceny poistenia auta a domu každé pár rokov. Žiadne prekvapujúce zľavy ani iné zľavy za vernosť vám nepomôžu ušetriť peniaze tým, že si ponecháte súčasné podnikanie. Niekedy však môžete ušetriť ešte viac zmenou alebo kombináciou poistenia auta a domu v tej istej spoločnosti.
Taktiež sa uistite, že máte nárok na všetky zľavy, ako napríklad B. Poistenie viacerých áut alebo zľava na bezpečnostné jazdenie.
5. Refinancujte si hypotéku
Pre niektorých ľudí s obmedzeným rozpočtom je refinancovanie príležitosťou na šetrenie peňazí. Ak môžete znížiť svoju hypotekárnu sadzbu o 0,51 TP3T alebo viac, možno by stálo za zváženie urobiť to teraz. Refinancovanie hypotéky vám môže počas jej splatnosti ušetriť tisíce eur.
Napríklad majiteľ domu s 30-ročnou hypotékou, ktorému zostáva o 25 rokov $275 000, má:
Aktuálny zostatok: $250 230,95
Pôvodná úroková sadzba: 6,5%
Aktuálne mesačné splátky: $2 089 mesačne istina a úroky.
Počas trvania úveru majiteľ domu zaplatí na úrokoch celkovo 1 344 370 rupií.
Teraz predpokladajme, že tento majiteľ domu môže refinancovať 25-ročnú hypotéku na úrovni 5 251 TP3T.
Refinancovanie zníži platby istiny a úrokov na 1 499,50 švédskych dolárov mesačne, čím ušetríte 589,50 švédskych dolárov mesačne.
Za predpokladu, že hypotéka bude pokračovať ďalších 25 rokov vrátane 5 rokov platených úrokov z pôvodnej pôžičky, celková zaplatená suma úrokov je 199 620,03 švédskych šilingov – úspora je 144 749,97 švédskych šilingov.
Náklady na uzavretie zmluvy, ktoré v priemere predstavujú približne 3% z refinančnej sumy, sú dôležitým faktorom pri refinancovaní hypotéky a nie sú zahrnuté v týchto výpočtoch. Tieto výpočty slúžia len na ilustračné účely a majú poskytnúť všeobecné usmernenie k refinancovaniu hypotéky. Pozrite sa, koľko môžete ušetriť, pomocou kalkulačky refinancovania hypotéky od Bankrate.
Aj keď zanedbáme úspory v priebehu času platením nižších úrokov, úspora peňazí na mesačnej hypotéke môže pomôcť niekomu s obmedzeným rozpočtom bez toho, aby to ohrozilo dobu návratnosti investície do nehnuteľnosti.
6. Nájdite spôsoby, ako ušetriť na nájomnom
Nájomníci môžu zvážiť presťahovanie do menšieho bytu alebo lacnejšej oblasti, aby ušetrili peniaze. Ak ste počas pandémie zmenili prácu alebo nemusíte každý deň dochádzať, presťahovanie sa do lacnejšej lokality môže výrazne znížiť vaše náklady na bývanie, ktoré sú často najväčším výdavkom v domácom rozpočte. Môžete tiež skúsiť vyjednať dobu nájmu alebo prenájmu, aby ste ušetrili na nájomnom.
7. Získajte bankové bonusy
Niektoré banky ponúkajú bonusy za otvorenie nového účtu a splnenie niektorých základných požiadaviek, ako je napríklad nastavenie priameho vkladu alebo udržiavanie minimálneho zostatku. Niektoré z najlepších ponúk bankových bonusov vám môžu zarobiť okolo $250 alebo viac za pár mesiacov.
Pred registráciou na získanie bonusu si prečítajte podmienky drobným písmom, aby ste vedeli, ako ho získať a ako dlho musíte mať účet otvorený. Taktiež si dávajte pozor na požiadavky na minimálny zostatok, ktoré môžu sťažiť otvorenie alebo vedenie vášho účtu, ako aj na poplatky za účet, ktoré môžu vyčerpať vašu bonusovú sumu.
8. Automatizujte svoje úspory
Je ľahké zabudnúť na uloženie. Automatizácia procesu je preto najlepším spôsobom, ako ušetriť peniaze.
Niektoré aplikácie mobilného bankovníctva majú funkciu automatického sporenia. Ak nie, vždy si môžete stiahnuť aplikáciu na sporenie od tretej strany, ako napríklad Chime, ktorá odhadne, koľko môžete mesačne ušetriť, a tieto peniaze vloží na váš sporiaci účet.
Nechajte svojho zamestnávateľa vložiť časť vašej výplaty na vysokovýnosný sporiaci účet, aby ho oddelil od peňazí, ktoré používate na platenie účtov. Porovnajte si úrokové sadzby, aby ste si zabezpečili konkurencieschopné výnosy z vašich úspor.
9. Využite možnosti úspor pred zdanením
Nastavte si automatické príspevky do dôchodkového plánu sponzorovaného zamestnávateľom, ako napríklad B. 401(k), ktorý využíva prostriedky pred zdanením na financovanie vášho dôchodku a môže znížiť váš zdaniteľný príjem. Okrem toho niektorí zamestnávatelia ponúkajú príspevky do systému 401(k), ktoré zodpovedajú zamestnancom, čím v podstate poskytujú bezplatné peniaze na budovanie vašich dôchodkových úspor. Programy pre zamestnávateľov vo všeobecnosti vyžadujú, aby zamestnanci prispievali minimálnym príspevkom, aby sa na ne kvalifikovali.
10. Urobte si inventarizáciu výdavkov na stravu
Potraviny môžu byť jednou z najdrahších rozpočtových kategórií, ale je ľahké udržať výdavky pod kontrolou tým, že si pripravujete vlastné jedlá a obmedzíte stravovanie v reštauráciách. Naučte sa, ako ušetriť peniaze pri nakupovaní.
11. Nájdite lacnejšie možnosti cestovania
Dnes je viac cestujúcich ako na vrchole pandémie COVID-19. Pri plánovaní cesty – či už ide o návštevu rodiny alebo o veľmi potrebnú dovolenku – si vopred naplánujte rozpočet, aby ste neminuli majland.
Pokiaľ ide o lety, môžete ušetriť peniaze rezerváciou letenky s nízkymi cenami alebo letom s nízkonákladovou leteckou spoločnosťou.
Peniaze môžete ušetriť aj ubytovaním sa v lacnom hoteli alebo cez Airbnb, nákupom potravín namiesto stravovania sa v reštauráciách a používaním kreditnej karty, ktorá neúčtuje poplatky za zahraničné transakcie.
12. Skontrolujte si výplatnú pásku
Získanie vrátenia daní každý rok sa môže zdať ako nájdenie peňazí, ale pravdou je, že preplácate sumu, ktorú dlhujete na štátnych alebo federálnych daniach. Tieto peniaze by sa mohli neskôr v priebehu roka lepšie využiť splatením vysoko výnosných dlhov, vybudovaním núdzového fondu alebo doplnením fondu pre zlé pohľadávky.
Overte si u svojho účtovníka alebo použite kalkulačku zrážkovej dane IRS, či vám zmena zrážkovej dane dáva zmysel.
Čo hovoria odborníci o šetrení v rozpočte
Tu je to, čo hovoria finanční experti o naťahovaní peňazí.
Greg McBride, hlavný finančný analytik, CFA, Bankrate: „Snažiť sa sporiť, keď vám nezostalo málo alebo nič, je výzva, preto to najprv otočte a sporte. Vložte si výplatu priamo na špeciálny sporiaci účet a prispievajte do svojho zamestnávateľom sponzorovaného dôchodkového plánu prostredníctvom zrážok zo mzdy. Hoci fráza „nechýba vám to, čo nevidíte“ znie ako klišé, je to pravda. Raz som navrhol, že každý, kto to zažil, sa vrátil a obdivoval, ako dobre to fungovalo.“
Malik S. Lee, CFP, generálny riaditeľ a zakladateľ spoločnosti Felton & Peel Wealth Management: „Myslím si, že na začatie sporenia s obmedzeným rozpočtom musíte urobiť dve veci. Po prvé, musíte sa držať svojho rozpočtu a bojovať proti urgentným nákupom. Po druhé, musíte využiť zamestnanecké výhody pred zdanením. Sporenie na nástroje ako 401(k) a HSA pred zdanením prostredníctvom vašej výplatnej pásky vám umožňuje dosiahnuť vaše ciele sporenia a zároveň si do vrecka vložiť viac peňazí, ako by ste ušetrili po zdanení.“
Malcolm Ethridge, certifikovaný finančný plánovač spoločnosti CIC Wealth Management, výkonný viceprezident a finančný poradca pre trusty, povedal: „Ľudia, ktorí si prenajímajú byt alebo dom, si možno neuvedomujú, že ak im prenajímateľ ponúkne obnovenie, môžu rokovať o ďalšej nájomnej zmluve. Platí to najmä pre ľudí, ktorí si prenajímajú byt od súkromnej osoby alebo menšieho správcu nehnuteľností. Ak plánujete bývať nejaký čas, je tiež dobré uzavrieť si teraz dlhšiu nájomnú zmluvu. Prenajímatelia môžu byť flexibilnejší, pretože vedia, že vás zdržia 24 alebo 36 mesiacov, nie 12 mesiacov.“
Tak sa dozviete viac:
- Recenzia čiernej karty American Express Centurion
- Kreditná karta X1 – Zistite, ako podať žiadosť.
- Kreditná karta Destiny – Ako objednať online.
- Recenzia karty Delta Skymiles® Reserve American Express – Zobraziť viac.
- AmEx sa zameriava na zákaznícku skúsenosť s novým bežným účtom a prepracovanou aplikáciou
- Discover it® Rewards karty odmeny uvidíte, ako to funguje
