Kúpa domu je zvyčajne najväčšou transakciou, do ktorej ste zapojení. Výber správnej pôžičky pre vašu situáciu vám môže ušetriť tisíce dolárov. Spolupráca s veriteľom, ktorý vám sľubuje cenovo dostupný domov, môže viesť k rokom stresu, finančnej tiesni a exekúcii – ako to zistili milióny Američanov počas krízy s vysokým rizikom hypoték v rokoch 2006 – 2007.
Na boj proti tejto praktike predátorského poskytovania úverov, ktorá bola rozšírená začiatkom 21. storočia a vyvolala krízu, bol v roku 2008 vytvorený Národný systém udeľovania hypotekárnych licencií (NMLS). NMLS vytvoril štandardizované požiadavky na školenia a systém, ktorý umožňuje dlžníkom vyhľadávať úverových úradníkov podľa ich čísla alebo mena a overovať si ich licencie a regulačné opatrenia voči nim, okrem iného.
Čo je NMLS?
NMLS je štandardizovaný systém udeľovania licencií a sledovania, ktorý kombinuje štátom a federálne registrovaných veriteľov a úverových úradníkov. Systém umožňuje spotrebiteľom nájsť veriteľa, s ktorým spolupracujú, podľa ich čísla a jednoducho skontrolovať ich licenciu, pracovnú históriu a (akékoľvek) predchádzajúce porušenia.
Jennifer Beestonová, senior viceprezidentka pre hypotekárne úvery na úverovej platforme Guaranteed Rate Mortgage, uviedla, že je to „obrovský prínos pre spotrebiteľov, pretože to zvyšuje transparentnosť pre veriteľov“.
Aby poskytovatelia hypotekárnych úverov (MLO) získali licenciu, musia absolvovať 20 hodín školenia a zložiť štátnu skúšku, previerku FBI a previerku úverovej správy. Aby si MLO udržali licenciu, musia každý rok absolvovať osem hodín ďalšieho vzdelávania.
Každý štát má svoje vlastné dodatočné požiadavky, ktoré sa líšia v závislosti od presnej úlohy jednotlivca v procese získania úveru. Napríklad, okrem štátnych požiadaviek, Illinois vyžaduje, aby žiadatelia o licenciu MLO odpovedali na otázky týkajúce sa ich nedodržiavania príkazov o výživnom na dieťa a štátnych daní z príjmu.
Stručná história NMLS
Systém NMLS vytvorila Konferencia národných bankových dohľadov (CSBS) v spolupráci s Národnou asociáciou regulátorov hypoték na bývanie pod záštitou zákona o bezpečnom a spravodlivom presadzovaní licencií na hypotéky z roku 2008 (SAFE Act). Účelom zákona je:
Zhromažďovať a zlepšovať tok informácií medzi regulačnými orgánmi
Väčšia zodpovednosť a následné opatrenia pre MLO
Zlepšiť ochranu spotrebiteľa
Podporovať opatrenia proti podvodom
Poskytnúť spotrebiteľom ľahko dostupné a bezplatné informácie o pracovnej histórii a disciplinárnych opatreniach pre MLO
Zákon o zabezpečení vyžaduje celoštátny systém udeľovania licencií a registrácie pre poskytovateľov úverov na bývanie. NMLS je tento systém, zdroj „ľahko dostupných bezplatných informácií“.
Ako funguje NMLS?
Keď je MLO licencovaná, jej informácie sa zadajú do databázy NMLS. NMLS uchováva pre všetkých nasledujúce informácie:
Číslo NMLS
telefónne číslo
iné používané názvy
Regulačné opatrenia
pracovné skúsenosti
Umiestnenie kancelárie
Platná štátna licencia
Pomocou tejto databázy si môžete overiť, či je váš veriteľ tým, za koho sa vydáva, a či je oprávnený vám pomôcť.
Aký je prínos NMLS pre kupujúcich domov?
NMLS je výhodou pre kupujúcich domov tým, že im umožňuje overiť si, či ľudia, s ktorými spolupracujú, sú oprávnení poradiť im v oblasti hypotekárnych možností. Kupujúci domov si môžu ľahko overiť, či majú ľudia, s ktorými spolupracujú, licenciu v ich štáte a či majú v minulosti porušovanie predpisov.
V časoch pred NMLS neboli MLO vždy dôkladne vyškolení alebo preverení. Bezohľadní veritelia môžu ľudí nútiť kupovať hypotéky, ktoré si nemôžu dovoliť a/alebo ktorým nerozumejú (najmä pri zložitejších funkciách, ako sú jednorazové platby). Ak sa dlžník dostane do problémov, nedokáže splácať pôžičku a príde o svoj domov, MLO nečestuje takmer žiadnym spôsobom.
Samotná NMLS nevydáva licencie – je to len záznam o držiteľoch licencií – a samozrejme nezaručuje starostlivosť MLO. Majitelia domov majú napriek tomu možnosť overiť si, či je ich veriteľ certifikovaný, vzdelaný a má regulačné znalosti a či má čistú históriu.
Ako používať NML
Ak chcete používať NMLS, budete musieť uviesť meno svojho hypotekárneho úverového poradcu, spoločnosť alebo číslo NMLS, čo je zo zákona vyžadované. „Keď veritelia nepredložia svoje NMLS, je to varovný signál,“ povedal Biston.
Keď budete mať svoje číslo NMLS, môžete si ho vyhľadať prostredníctvom portálu pre prístup spotrebiteľov NMLS. Uistite sa, že používajú meno uvedené na svojom čísle vodičského preukazu alebo je uvedené v sekcii „Iné mená“. Spoločnosť, s ktorou pracujete, by mala byť tiež v súlade s vašou pracovnou históriou a miestom, kde pracujete. Skontrolujte, či majú vo vašom štáte licenciu.
Ak chcete podať spotrebiteľskú sťažnosť proti nim, vyberte si svoj štát a kliknite na možnosť „Odoslať regulačnému orgánu“. Uistite sa, že vo svojej sťažnosti uvediete čo najviac relevantných podrobností.
Tak sa dozviete viac:
- Recenzia čiernej karty American Express Centurion
- Kreditná karta X1 – Zistite, ako podať žiadosť.
- Kreditná karta Destiny – Ako objednať online.
- Recenzia karty Delta Skymiles® Reserve American Express – Zobraziť viac.
- AmEx sa zameriava na zákaznícku skúsenosť s novým bežným účtom a prepracovanou aplikáciou
- Discover it® Rewards karty odmeny uvidíte, ako to funguje
