Kreditná karta je rýchly a pohodlný spôsob, ako získať to, čo chcete a potrebujete, kdekoľvek na cestách. Používanie kreditnej karty má mnoho výhod, ale aj určité riziká. Predtým, ako sa rozhodnete, či použijete kreditnú kartu, je dôležité vedieť, čo potrebujete vedieť, aby ste sa vyhli nákladným chybám.
Dobrou správou je, že kreditné karty nemusia byť zložité a nemusí to byť zložité, aby sa predišlo chybám. Ako prvý používateľ kreditnej karty by ste mali vedieť toto.
Čo je kreditná karta?
Kreditná karta je druh revolvingového úveru vydaného spoločnosťami vydávajúcimi kreditné karty a finančnými inštitúciami. Keď uskutočníte nákup kartou, finančná inštitúcia vám požičia peniaze na nákup a súhlasí s tým, že ich v plnej výške splatíte do určitého dátumu – inak vám naúčtuje úroky zo zostatku.
Karta je fyzická karta, zvyčajne vyrobená z plastu alebo kovu, s jedinečným číslom kreditnej karty a trojmiestnym kódom CVV (hodnota overenia karty) pre zvýšenie bezpečnosti.
Ako fungujú kreditné karty?
Keď požiadate o kreditnú kartu, finančná inštitúcia si od vás vyžiada rôzne informácie o vašom príjme a dlhu a potom si pozrie vašu úverovú správu, aby určila, akú výšku úveru vám chce poskytnúť. Napríklad spoločnosť môže rozhodnúť, že váš maximálny dostupný úverový limit je $10 000. Spoločnosti môžu mať aj denné limity a limity transakcií.
Vydavateľ karty tiež určí vašu ročnú úrokovú sadzbu (RPSN), ktorá vám, ak je uvedená, bude účtovaná po dátume splatnosti po úvodnom období. Tieto sadzby sú zvyčajne vysoké a pohybujú sa od 14,991 TP3T do viac ako 21,991 TP3T. Toto sú náklady na vašu pôžičku. Plateniu úrokov sa môžete vyhnúť, pokiaľ neuhradíte celú sumu do konca každého fakturačného obdobia.
Pri každom nákupe kreditnou kartou sa suma nákupu odpočíta z vášho dostupného zostatku, kým ju neuhradíte. Karta je spojená s fakturačným cyklom a na konci každého cyklu spoločnosť vydávajúca kreditné karty vydá výpis s podrobnosťami o transakciách, ktoré ste vykonali počas daného cyklu, vašom celkovom zostatku, minimálnych platbách a dátumoch splatnosti.
Fungujú kreditné karty inak ako kreditné karty?
Medzi kreditnými a debetnými kartami existujú dve podobnosti. Po prvé, obe sú spojené s finančnou inštitúciou. Po druhé, obe sú zvyčajne fyzické karty. Inak sú debetné a kreditné karty úplne odlišné.
Debetná karta je prepojená s aktívnym bankovým účtom, zvyčajne bežným účtom. Používanie debetnej karty je podobné vypísaniu šeku, až na to, že ak nemáte dostatok finančných prostriedkov na uskutočnenie nákupu, debetná karta bude okamžite zamietnutá.
Napríklad, ak máte tradičnú debetnú kartu viazanú na bežný účet $500 a použijete svoju debetnú kartu na nákup s kódom $600, karta bude zamietnutá. Ak ste si zvolili ochranu pred prečerpaním vo vašej banke, transakcia môže byť schválená v závislosti od úrovne ochrany banky.
Debetné karty vám neumožňujú zadlžiť sa a neovplyvňujú vaše kreditné skóre.
Potrebujem kreditnú kartu?
Zodpovedné používanie kreditnej karty je vynikajúci spôsob, ako si vybudovať kreditnú históriu a získať odmeny. Budovanie alebo zlepšenie vášho kreditného skóre je dôležité pre mnohé budúce finančné rozhodnutia, ako napríklad B. autoúvery, lízingové licencie, obchodné programy a dokonca aj sadzby poistenia.
Používanie kreditnej karty však nie je bez rizík. Dobrou správou je, že tieto riziká môžete úplne kompenzovať alebo sa im vyhnúť.
Riziká používania kreditných kariet (a ako sa im vyhnúť)
Jedným z najväčších rizík používania kreditnej karty je príliš vysoký dlh. Používanie kreditnej karty je jednoduché a keďže nepotrebujete mať dostatok finančných prostriedkov, niekedy je ľahké kúpiť si veci, na ktoré nemáte peniaze. Jednoduchý spôsob, ako sa tomu vyhnúť, je zvyknúť si splácať zostatok na kreditnej karte každý týždeň alebo dokonca každých pár dní. Uskutočniť nákup? Zaplaťte hneď, ako si to pripíšete na účet kreditnej karty. Pred kúpou si položte otázku: „Mám teraz peniaze na to, aby som si to kúpil?“ Kúpte si iba vtedy, ak je odpoveď „áno“.
Ďalším významným rizikom je oneskorená platba. Účtovanie viac, ako si môžete dovoliť, alebo jednoduché zabudnutie na zaplatenie môže mať výrazný negatívny vplyv na vaše kreditné skóre a môže tiež viesť k poplatkom za omeškanie a strate vašej úvodnej RPSN. História platieb predstavuje 35% vášho skóre FICO, čo znamená, že má veľký vplyv na vaše celkové skóre. Eliminujte toto riziko pravidelnými platbami na karte (či už týždenne, nastavením pripomienok na platbu alebo prihlásením sa na automatické platby).
Ročné poplatky sú ďalšou vecou, ktorú treba pri kreditných kartách zvážiť. V závislosti od karty, ktorú si zaregistrujete, sa vám môže každý rok automaticky strhávať ročný poplatok. Tieto sú zvyčajne spojené s vernostnými kartami. Pred podaním žiadosti si skontrolujte všetky údaje o karte, aby ste sa vyhli neočakávaným poplatkom, ktoré nie ste pripravení zaplatiť.
Ako si kúpiť kreditnú kartu
Najprv si zapíšte svoje ciele pre používanie kreditnej karty. Ak hľadáte kartu, ktorá vám pomôže zlepšiť vaše zlé kreditné skóre, mali by ste najprv hľadať zabezpečenú kreditnú kartu. Ak máte záujem o používanie kreditnej karty na získavanie odmien, zvážte typ odmien, ktoré hľadáte. Napríklad hľadáte vrátenie peňazí, cestovné/míle, body alebo kombináciu rôznych odmien? Alebo možno začínate s novým podnikaním a hľadáte najlepšie kreditné karty s vysokým limitom.
Keď si určíte ciele používania kariet, hľadajte karty, ktoré týmto cieľom zodpovedajú. Medzitým však zvážte nasledujúce podrobnosti:
- APR
- náklady
- Program odmien
- Výhody (zľavy na prenájom auta, zľavy na ubytovanie, bonusy za odporúčanie atď.)
- Možnosti mobilnej aplikácie
- Reputácia spoločnosti
Pomáhajú kreditné karty vybudovať si dobrú úverovú históriu?
Záleží to od toho, ako kartu používate, od vašej aktuálnej úrovne dlhu, od toho, koľko ďalších kreditných kariet máte a od ďalších faktorov. Ak nemáte veľa dlhov a ešte nemáte veľa kariet a voľný zostatok, dobrá kreditná karta, ktorú pravidelne splácate, aby ste sa vyhli úrokom, môže byť skvelým spôsobom, ako si zlepšiť kreditné skóre.
Sú kreditné karty bezpečnejšie ako debetné karty alebo iné platobné metódy?
Kreditné karty ponúkajú vynikajúcu ochranu pred podvodmi. Hlavné spoločnosti vydávajúce kreditné karty majú zabudované opatrenia na identifikáciu a označovanie podvodnej činnosti. Avšak podľa federálneho zákona 12 CFR je vaša maximálna zodpovednosť v prípade akýchkoľvek problémov $50 § 1026.12. Na rozdiel od debetnej karty, peniaze utracené za kartou pochádzajú od vydavateľa karty, nie od vás.
Ako fungujú kreditné karty pre ľudí so zlou úverovou históriou?
Ak vaše kreditné skóre spadá do kategórie „zlé“ z dôvodu zlej bonity alebo zlej úverovej histórie, vaše možnosti kreditných kariet môžu byť obmedzené – ale stále ich môžete používať. Hľadajte zabezpečené možnosti a v závislosti od vašej situácie môžu existovať aj nezabezpečené možnosti kreditných kariet pre začiatočníkov.
Uč sa viac:
