Ale nájdenie tej správnej kreditnej karty pre vás – nieto ešte jej schválenie – môže byť nervy drásajúce. Možno neviete, kde začať, aké informácie od vás potrebujú spoločnosti vydávajúce kreditné karty (nazývané vydavatelia) alebo ako zvýšiť svoje šance na schválenie kreditnej karty. Preto je dôležité dozvedieť sa čo najviac o procese podávania žiadosti a o tom, čo od neho môžete očakávať, ešte pred podaním žiadosti o kreditnú kartu.
Čítajte ďalej a dozviete sa viac o tom, ako požiadať o kreditnú kartu a ako zvýšiť svoje šance na schválenie.
1. Poznajte svoje kreditné skóre a čo to znamená
Kreditné skóre pomáha vydavateľom úveru určiť vašu úverovú bonitu alebo pravdepodobnosť splatenia úveru. Preto môže zlá úverová história viesť k zamietnutiu vašej žiadosti – a preto je dôležité poznať svoju úverovú históriu pred podaním žiadosti.
Môžete si vyžiadať bezplatnú kópiu svojho kreditného skóre a nahlásiť ho každých 12 mesiacov od ktorejkoľvek z troch hlavných úverových spravodajských agentúr: Equifax, Experian a TransUnion.
Prípadne si môžete bezplatne pozrieť svoje kreditné skóre prostredníctvom mnohých finančných inštitúcií. Najprv si overte, či vaša banka alebo vydavateľ karty ponúka túto ponuku. Stačí skontrolovať webovú stránku banky alebo vydavateľa karty, zavolať na zákaznícky servis alebo vyhľadať informácie vo svojom účte. Ak nie, môžete si skontrolovať svoje skóre pomocou služby ako CreditWise od Capital One, Credit Journey od Chase alebo MyCredit Journey od American Express – na jej používanie nemusíte byť bankár.
Ak chcete získať hlbšie informácie, môžete si tiež skontrolovať svoju úverovú správu. Úverové skóre a úverové správy sa dajú ľahko zameniť. Predstavte si svoje kreditné skóre ako „známku“, ktorú ste získali v škole. Vaša kreditná správa je skôr ako súbor s jednotlivými úlohami a testami – záznam všetkých vašich aktivít počas absolvovania kurzu. Ak vaše skóre nevyzerá správne, skontrolujte si svoju úverovú správu a nezabudnite napadnúť všetky nájdené chyby.
Dva hlavné systémy hodnotenia kreditného skóre sú FICO a VantageScore. Tu je rozpis jednotlivých bodovacích oblastí:
JA SOM
- Výborné: 800 až 850
- Veľmi dobré: 740 až 799
- Dobré: 670 až 739
- Priemerné: 580 až 669
- Slabé: 300 až 579
VantageScore
- Výborné: 781 až 850
- Dobré: 661 až 780
- Spravodlivé: 601 až 660
- Slabé: 500 až 600
- Veľmi slabé: 300 až 499
Stojí za zmienku, že väčšina kreditných kariet má úverové požiadavky, ktoré musia žiadatelia splniť, aby boli schválené. Napríklad, ak máte zlú úverovú históriu, nechcete požiadať o kartu, ktorá vyžaduje dobrú úverovú históriu.
Čo robiť, ak nemáte kreditné skóre
Ak s kreditnou kartou len začínate a ešte nemáte dobré skóre, neznamená to, že si kreditnú kartu nemôžete zaobstarať. Mali by ste hľadať kreditné karty, ktoré nevyžadujú úverovú históriu, ako napríklad zabezpečené kreditné karty typu B. Tieto karty vám pomôžu vybudovať si kreditné skóre, aby ste si v budúcnosti mohli požiadať o lepšiu kartu.
Napríklad, ak sa vaše kreditné skóre pohybuje od dobrého po vynikajúce, máte na výber aj iné možnosti kreditných kariet, napríklad míle na každodenné nákupy. So správnou vernostnou kartou môžete ušetriť stovky dolárov ročne alebo získať výrazné zľavy na hotely a lety.
2. Premýšľajte o svojich potrebách
Keď už viete, na ktoré karty by ste mohli mať nárok na základe svojej úverovej histórie, je čas začať premýšľať o tom, aké sú vaše požiadavky na kreditnú kartu. Chcete získať späť peniaze alebo cestovné odmeny? Alebo možno je vašou prioritou najprv si vybudovať kreditnú históriu. Existuje veľa kariet, ktoré spĺňajú všetky tieto potreby a ešte viac.
Na čo si dať pozor pri výbere kreditnej karty
Každá karta má aj zmluvné podmienky vrátane poplatkov, výhod, benefitov a úrokových sadzieb. Tu je niekoľko aspektov, ktoré treba zvážiť:
Nevadí vám platiť ročný poplatok? Skontrolujte si, či karta, o ktorú máte záujem, má ročný poplatok a zvážte, či sa vám ročný poplatok oplatí. Napríklad ročný poplatok za mnohé vernostné karty sa zvyčajne pohybuje od $95 do $550 ročne. Môžete na karte získať dostatok odmien na kompenzáciu poplatkov?
Budete nosiť váhu? Zvážte, či máte na karte kreditnú kartu alebo či platíte za nákup v plnej výške. Ak plánujete mať zostatok, úroková sadzba na vašej karte bude mať zásadný vplyv na vaše mesačné splátky. Mali by ste hľadať karty s nízkymi úrokovými sadzbami alebo karty, ktoré sú dostupné na obmedzený čas, napríklad B. 12 až 21 mesiacov, ktoré ponúkajú úvodnú RPSN 0%.
Chcete byť odmenení? Ak máte dobrú bonitu, dobrou voľbou môže byť vernostná karta, ktorá vám umožňuje získavať cashback, body alebo míle za oprávnené nákupy. Odmeny môžete získať za každodenné nákupy v obchodoch s potravinami, na čerpacích staniciach, v reštauráciách a ďalších miestach, ako aj za všetky ostatné nákupy. Mnohé z týchto kariet ponúkajú aj registračné bonusy pre nových držiteľov kariet, ako aj ďalšie výhody, ako sú cestovné zľavy, nákupné kredity a ochrana nákupu.
3. Pochopte podmienky kreditnej karty
V žiadosti o kreditnú kartu uvidíte veľa rôznych podmienok kreditnej karty a je dobré sa s nimi oboznámiť ešte pred podaním žiadosti. Tu sú niektoré pojmy, ktoré uvidíte, a ich významy:
Ročný poplatok
Niektorí vydavatelia kariet si účtujú ročný poplatok za používanie kreditnej karty. Niektoré kreditné karty, ktoré si zvyčajne účtujú ročný poplatok, sú tie s extravagantnými výhodami, ako sú vernostné karty a cestovné karty. Ročné poplatky zvyčajne začínajú na $95, ale niekedy vydavatelia kariet odpúšťajú poplatok za prvý rok pre nových držiteľov kariet.
APR
Ročná úroková sadzba alebo RPSN je úrok, ktorý sa pripisuje na váš kreditný účet počas fakturačného cyklu. Tento úrok zvyčajne platíte, keď máte zostatok alebo meškáte s platením účtov. RPMN sú zvyčajne variabilné; Pokrývajú rozsah (napr. 15,99% až 22,99%) a sú určené základnou sadzbou.
Typy RPSN, ktoré môžete vidieť, sú:
Úvod do RPSN pri prevode zostatku. Niektoré karty ponúkajú novým držiteľom kariet úvodnú ročnú percentuálnu sadzbu (RPSN) vo výške 0% na prevody zostatku počas určitého obdobia (napr. 12 mesiacov).
Kúpte si úvodný RPSN. Tento úrok sa vzťahuje na všetky nákupy. Podobne ako úvodná RPSN pre prevody finančných prostriedkov, niektoré kreditné karty ponúkajú úvodnú RPSN 0% na nákupy na určité časové obdobie, napríklad B. 12 mesiacov.
Jemná RPSN. Zmeškané alebo vrátené platby budú podliehať vyšším úrokovým sadzbám.
Prevod zostatku
Prevod zostatku je prevod dlhu z jedného účtu na druhý. Ak chcete splatiť svoj dlh, môžete si ho previesť na kartu s nižšou úrokovou sadzbou, alebo ešte lepšie, na kreditnú kartu s RPSN 0%.
Peniaze v hotovosti
Hotovostná pôžička je pôžička, ktorú si môžete vziať v rámci limitu svojej kreditnej karty. Aj keď je to podobné ako pri výbere hotovosti z bankomatu pomocou debetnej karty, výbery hotovosti z kreditnej karty sú spojené s vysokou ročnou percentuálnou sadzbou a transakčnými poplatkami.
Pokuty
Môžete byť penalizovaní, ak zaplatíte faktúru oneskorene, ak vám bude platba vrátená alebo ak prekročíte maximálny limit vašej kreditnej karty.
Sadzba odmien
Vernostné sadzby sú vo forme cashbacku, bodov alebo míľ. Na kreditnej karte je uvedený typ ponúkaných odmien a spôsob, akým budete za svoje nákupy odmenení.
Poplatky za zahraničné transakcie
Ak sa rozhodnete používať svoju kreditnú kartu mimo Spojených štátov, môže vám byť za každú transakciu účtovaný poplatok. Poplatky za zahraničné transakcie sa zvyčajne pohybujú okolo 3%. Ak však často cestujete do zahraničia, možno budete chcieť zvážiť kreditnú kartu, ktorá neúčtuje poplatky za zahraničné transakcie.
Uvítací bonus
Noví držitelia kariet často dostanú uvítací bonus pri registrácii novej karty. Uvítacie ponuky vám zvyčajne umožňujú získať cashback, body alebo míle tým, že v priebehu určitého obdobia miniete určitú sumu na novej karte. Uvítacie bonusy sa môžu nazývať aj uvítacie ponuky, úvodné bonusy alebo registračné bonusy.
4. Skontrolujte predbežné schválenie
Pred podaním žiadosti o kartu si overte, či môžete byť predbežne schválení. Upozorňujeme však, že predbežné schválenie nezaručuje, že dostanete kartu, o ktorú ste požiadali.
Nástroj CardMatch od spoločnosti Bankrate je bezplatný zdroj, ktorý vám prostredníctvom procesu predkvalifikácie poskytne personalizované ponuky. Toto je skvelý nástroj, ktorý môžete použiť pred podaním žiadosti o novú kreditnú kartu, pretože ide o žiadosť o mäkký úver, nie o žiadosť o tvrdý úver. Žiadosti o mäkký úver neovplyvnia vaše kreditné skóre, zatiaľ čo žiadosti o tvrdý úver ho znížia a budú nahlásené trom úverovým registrom.
Je tiež dôležité poznamenať, že vždy, keď si overujete alebo nahlásite svoje kreditné skóre, považuje sa to za žiadosť o mäkký úver, čo znamená, že to vášmu kreditnému skóre nijako nepoškodzuje.
5. Buďte pripravení požiadať o úverový vplyv
Vo väčšine prípadov žiadosť o kreditnú kartu spustí prísnu kontrolu vašej úverovej správy, čo znamená, že vydavateľ karty si vašu úverovú správu zhromaždí, aby overil vašu úverovú bonitu. Prísna žiadosť môže znížiť vaše kreditné skóre, ale účinok je krátkodobý. Maximálne trvanie tvrdej žiadosti v správe je dva roky.
Ak požiadate o kreditnú kartu a vaša žiadosť bude zamietnutá, majte to na pamäti pri žiadosti o ďalšiu kreditnú kartu. Z dlhodobého hľadiska je ťažké rozhodnutie o vašej správe pomerne neutrálne. Žiadosť o viacero kreditných kariet v krátkom čase – s prísnymi požiadavkami – je však pre vydavateľov kariet varovným signálom.
6. Určte si stratégiu splácania
Kreditné karty so sebou prinášajú zodpovednosť za platbu. Okrem možného zníženia úverovej histórie vám budú účtované úroky a poplatky, ak budete platiť oneskorene alebo minimálne platby. Preto je najlepšie platiť účty za kreditnú kartu včas a v plnej výške každý mesiac.
Odhadnite si mesačnú splátku
Pred podaním žiadosti sa uistite, že máte v rozpočte odhadované mesačné splátky kreditnou kartou. Majte však na pamäti, že by ste mali udržiavať mieru využitia úveru pod úrovňou 30% (alebo nižšiu, ak je to možné). Vaša miera využitia úveru je váš aktuálny úverový limit vydelený vaším dostupným úverovým limitom.
Napríklad, ak vám bola schválená kreditná karta a získate kreditný limit $10 000, uistite sa, že vaša mesačná faktúra nepresiahne $3 000. Ak vaše využitie úveru prekročí 30%, vaše kreditné skóre sa môže znížiť, pretože pomer revolvingového úveru použitého na revolvingový úver k dostupnému revolvingovému úveru je príliš vysoký. Ak sa chystáte na veľký nákup a chcete použiť kreditnú kartu, ale chcete sa vyhnúť vplyvu na svoje kreditné skóre, jednoducho zaplaťte za nákup vopred (napríklad niekoľko dní po tom, čo sa vám zobrazí váš online účet).
Nastavenie možností automatických platieb
Skontrolujte, či kreditná karta, o ktorú žiadate, umožňuje automatické platby (väčšina ich umožňuje), aby ste zjednodušili proces platieb a zabezpečili včasné platenie účtov.
Oneskorená platba
Jediná oneskorená platba môže znížiť vaše skóre o viac ako 100 bodov – ale to, do akej miery oneskorená platba ovplyvní vaše skóre, závisí od faktorov, ako je vaša úverová história a omeškania platieb.
Väčšina vydavateľov nehlási platby, kým faktúry nie sú po splatnosti aspoň 30 dní. Takže ak zabudnete zaplatiť faktúru a nakoniec ju zaplatíte o niekoľko dní alebo dokonca týždňov neskôr, je menej pravdepodobné, že vydavateľ platbu oneskorí, pokiaľ faktúru zaplatíte v plnej výške. Ak však zaplatíte iba časť faktúry, vydavateľ karty pravdepodobne nahlási platbu oneskorene, čo spôsobí zníženie vášho kreditného skóre.
7. Zhromaždite potrebné informácie
Pred podaním žiadosti sa uistite, že máte všetky potrebné informácie. Takto proces prebieha hladšie a môžete lepšie zhodnotiť svoje šance na prijatie.
Tu je niekoľko informácií, ktoré by ste mali vedieť vopred:
celé meno
dátum narodenia
adresa
číslo sociálneho poistenia
Ročný príjem
Ďalšie informácie, ktoré by ste mohli potrebovať vedieť
Vyššie uvedené informácie môžu slúžiť ako základ pre vašu žiadosť, ale pripravte sa, prosím, na poskytnutie ďalších podrobností. Napríklad vydavateľ karty môže chcieť vedieť, ako dlho bývate na svojej súčasnej adrese a či vlastníte alebo prenajímate nehnuteľnosť. Môžete sa tiež opýtať na svojho súčasného zamestnávateľa, hlavný zdroj príjmu a majetok. Do procesu podávania žiadosti môžete zahrnúť aj príjem svojho manžela/manželky alebo partnera, za predpokladu, že k nemu máte „primeraný prístup“.
Požiadajte o firemnú kreditnú kartu
Ak žiadate o firemnú kreditnú kartu a vaša firma sa považuje za dostatočne veľkú, môžete použiť identifikačné číslo zamestnávateľa (EIN). Majte na pamäti, že firemné kreditné karty môžu počas procesu podávania žiadosti stále vyžadovať vaše číslo sociálneho zabezpečenia.
8. Vyberte metódu, ktorú chcete použiť, a vykonajte príslušné kroky
Pred podaním žiadosti si pozrite rôzne kreditné karty online, aby ste zistili, ktoré možnosti sú pre vás najlepšie. Potom si vyberte kartu, ktorá vás najviac zaujíma a ktorá najlepšie zodpovedá vašim kvalifikáciám. Keď príde čas na podanie žiadosti, môžete tak urobiť niekoľkými spôsobmi.
Webová stránka vydavateľa
Najjednoduchší spôsob, ako požiadať o kartu, je prostredníctvom webovej stránky vydavateľa karty. Doba schválenia kreditnej karty sa líši, ale najrýchlejšiu odpoveď pravdepodobne získate, ak žiadosť o kreditnú kartu odošlete online. Schválenie môžu získať dokonca okamžite.
Osobne
Ďalšou možnosťou je podať žiadosť osobne. Dostávajte rýchlu odpoveď na schválenie žiadosti a buďte si môcť klásť otázky týkajúce sa karty alebo žiadosti v reálnom čase. Fyzické sídlo niektorých poskytovateľov kariet však môže byť ťažké nájsť a žiadosť môžete podať iba počas pracovných hodín.
Cez telefón
Hoci musíte podať žiadosť počas pracovných hodín, telefonická žiadosť tiež umožňuje rýchlu odpoveď na vašu žiadosť. Pri telefonickom podávaní žiadosti sa však môžete stretnúť s dlhými čakacími dobami a radmi.
E-mailom
Podanie žiadosti poštou je zďaleka najmenej efektívne zo všetkých možností. Musíte počkať, kým vydavateľ dostane vašu žiadosť a potom čakať na jeho odpoveď, čo môže trvať týždne.
Konečný výsledok
Aj keď sa spočiatku môžete tešiť na získanie novej kreditnej karty, vaše nadšenie rýchlo opadne, keď vyplníte žiadosť a budete sa pýtať, či vám ju schvália. Stres z podávania žiadosti o kreditnú kartu si však môžete ušetriť jednoduchým overením svojej úverovej histórie a vytvorením správy vopred, aby ste zistili, či spĺňate podmienky.
Ak spĺňate požiadavky na požadovanú kreditnú kartu, máte dobrú šancu na schválenie. Ak nie, overte si svoje šance na schválenie iných kreditných kariet a požiadajte o kreditnú kartu, ktorá je vhodnejšia pre obe.
Tak sa dozviete viac:
- Recenzia čiernej karty American Express Centurion
- Kreditná karta X1 – Zistite, ako podať žiadosť.
- Kreditná karta Destiny – Ako objednať online.
- Recenzia karty Delta Skymiles® Reserve American Express – Zobraziť viac.
- AmEx sa zameriava na zákaznícku skúsenosť s novým bežným účtom a prepracovanou aplikáciou
- Discover it® Rewards karty odmeny uvidíte, ako to funguje
