Koľko stojí výber? Ak ste ako väčšina Američanov, nepoznáte odpoveď. Odborníci však používajú rýchle pravidlo, aby odhadli, koľko môžete minúť. Odporúčajú bezpečný výber sumy približne 41 TP3T vašich úspor každý rok, čo znamená, že kým dosiahnete dôchodkový vek, budete potrebovať približne 25-násobok svojej ročnej výplaty.
Prieskum Bankrate z roku 2021 ukazuje, že viac ako polovica Američanov zaostáva v sporení na dôchodok. Ďalší 16% si nebol istý, či sú na správnej ceste.
Nie je žiadnym prekvapením, že približne polovici pracujúcich rodín hrozí strata životnej úrovne na dôchodku, podľa Národného indexu dôchodkového rizika (NRRI) Boston College Center for Retirement Research.
Existujú však spôsoby, ako zabezpečiť, aby ste zostali na správnej ceste. Tu sú tipy, čo môžete urobiť, aby ste zvýšili svoje úspory a čo by ste mali urobiť už dnes, bez ohľadu na váš vek alebo finančnú situáciu.
Koľko stojí výber?
Keď sa klient spýtal Dana Tobiasa, generálneho riaditeľa a certifikovaného finančného plánovača v Passport Wealth Management v Charlotte v Severnej Karolíne, koľko potrebuje na dôchodok, rýchlo túto otázku odvrátil a spýtal sa, aký by bol ich dôchodok.
"Chceš jazdiť na Lamborghini alebo sa chceš presťahovať do 55+ bytov na Floride?" spýtal sa Tobias.
Potom, čo Tobias pochopí predstavu osoby o dôchodku, môže uplatniť určité pravidlá. Pomocou klasického pravidla 4% môžete vidieť, čo je 4% alebo 5% vašich dôchodkových úspor a ako bude váš životný štýl žiť z tejto sumy. Ak toto číslo netrafíte, budete musieť buď zvýšiť odvody, alebo žiť na dôchodku šetrnejšie.
Ak chcete zistiť, či máte dostatok úspor, spoločnosť Fidelity Investments odporúča určitú úroveň dôchodkového sporenia s pribúdajúcim vekom.
Napríklad do 30 rokov by ste si mali odložiť aspoň svoj ročný plat.
Do 40-ky by ste mali mať trojnásobok platu.
Vo veku 50 rokov by ste si mali na dôchodok odkladať 6-násobok svojho ročného príjmu.
Vo veku 60 rokov by ste mali sporiť 8-násobok svojho platu – vo veku 67 rokov by to mal byť 10-násobok vášho platu.
Niektorí konzultanti majú odlišné odhady: Bank of America odhaduje, že ľudia so stredným príjmom si musia do 60. rokov ušetriť 8,2-násobok svojho platu, aby mohli bezpečne nahradiť svoj príjem.
Dôchodková kalkulačka Bankrate vám môže pomôcť lepšie pochopiť, koľko peňazí potrebujete a či možno budete musieť pracovať o niekoľko rokov viac, ako sa očakávalo. Ale čo je najdôležitejšie, buďte realistickí vo svojich cieľoch – nepodceňujte pomalé náklady spojené so starnutím, najmä náklady na zdravotnú starostlivosť.
Dôchodkové účty: Roth IRA vs. tradičná IRA vs 401(k)
Keď sa zaviažete sporiť si na dôchodok, môžete si vybrať, ako a kde sporíte. Jednou z najpopulárnejších možností je individuálny dôchodkový účet alebo IRA. Existujú dva hlavné typy: tradičné IRA a Roth IRA.
Najväčšou výhodou IRA je, že vám ušetrí daňové úľavy, ale ponúka aj ďalšie výhody, ako napríklad: B. Bezdaňový rast vašich príspevkov. Presný typ dávky závisí od typu IRA. Tu sú rozdiely medzi dvoma hlavnými typmi IRA:
Tradičná IRA
Požiadavka na príjem: Príjem musí byť k dispozícii. Neexistuje žiadny maximálny príjem, ale daňový odpočet môže uplynúť pri upravenom upravenom hrubom príjme $68 000 v roku 2022 v závislosti od vášho stavu registrácie a od toho, či máte pracovný plán.
Limit príspevku: $6000 ročne v roku 2022 alebo $7000 ročne pre osoby staršie ako 50 rokov.
Kedy je možné vybrať prostriedky? Prostriedky je možné vybrať vo veku 59 ½ alebo neskôr.
Daňové výhody: Tradičné IRA vám umožňujú odpočítať vaše príspevky z dane z príjmu, ak váš príjem nepresahuje váš maximálny príjem. Všetky finančné prostriedky na účte sú odložené až do výberu dane.
Pravidlá predčasného odstúpenia od zmluvy: Výbery z tradičnej IRA pred dosiahnutím veku 59½ zvyčajne vedú k zdaneniu a možnému trestu 10%.
Minimálna požadovaná distribúcia: Áno, po dosiahnutí veku 72 rokov.
Roth IRA
Požiadavka na príjem: Príjem musí byť k dispozícii. Revidovaný upravený hrubý príjem z roku 2022 musí byť nižší ako $129 000, aby jednotliví žiadatelia mohli prispievať v plnej výške. Čiastočné príspevky sú povolené nad túto sumu, ale pod $144 000 (2022). Vývoz pre manželské prihlášky začína na $204 000 a dosahuje až $214 000 (2022). Pracovníci si však stále môžu otvárať účty cez zadné vrátka Roth IRA.
Limit príspevku: $6000 ročne v roku 2022 alebo $7000 ročne pre osoby staršie ako 50 rokov.
Kedy je možné vybrať prostriedky? Vklady je možné vkladať kedykoľvek a sumy (vrátane príjmov) je možné vyberať bez dane od veku 59 rokov za predpokladu, že účet existuje aspoň päť rokov.
Daňové výhody: S Roth IRA môžete investovať finančné prostriedky po zdanení a vyberať si nezdaniteľné príspevky a príjmy na dôchodku. Akékoľvek prostriedky na účte môžu rásť bez dane.
Pravidlá predčasného výberu: Dary je možné vybrať bez dane, ale príjem je zdaniteľný a podlieha pokute 10%.
Minimálne požadované zadanie: Nie, nemusíte sa o to starať.
Toto sú niektoré z hlavných rozdielov medzi tradičnou IRA a Rothovou IRA, ale plány sa líšia aj inými dôležitými spôsobmi. Je dôležité vedieť, ktorý plán je pre vás najlepší.
Ďalšou populárnou možnosťou plánovania odchodu do dôchodku je 401 (k), ktoré zriadil váš zamestnávateľ. 401 (k) môže ponúkať podobné výhody ako IRA, ale má aj niektoré kľúčové rozdiely.
401 (k)
Ďalšou populárnou možnosťou plánovania odchodu do dôchodku je 401 (k), ktoré zriadil váš zamestnávateľ. S 401(k) môžete automaticky investovať priamo zo svojej výplaty, takže veľa ľudí si neuvedomuje, že peniaze sa prevádzajú na ich dôchodkové účty. Pravdepodobne najväčšou výhodou 401(k) je párovanie zamestnávateľov. Mnoho spoločností bude zodpovedať niektorým alebo všetkým vašim príspevkom 401 (k) výmenou za voľné peniaze na vaše dôchodkové sporenie.
Rovnako ako IRA, 401 (k) sa dodávajú v dvoch formách: tradičná 401 (k), ktorá je financovaná z prostriedkov pred zdanením, a Roth 401 (k), ktorá je financovaná z prostriedkov po zdanení.
401 (k) môže ponúkať podobné výhody ako IRA, ale má aj niektoré kľúčové rozdiely.
Požiadavky na príjem: Váš príjem nie je obmedzený, ale musíte mať príjem a zamestnávateľa, ktorý program ponúka.
Príspevkový strop: $20 500 v roku 2022, zatiaľ čo pracovníci vo veku 50 rokov a starší môžu prispieť dodatočnými $6 500 v celkovej výške $27 000.
Kedy je možné vybrať prostriedky? Vo všeobecnosti možno výbery vykonať bez sankcií po dosiahnutí veku 59 rokov. Roth 401(k) tiež vyžaduje, aby bol účet otvorený najmenej päť rokov, aby sa predišlo sankciám.
Daňové výhody: V tradičnom 401(k) prispievate pred zdanením, čo znamená, že z vašich príspevkov neplatíte dane. Akékoľvek finančné prostriedky na účte sú odložené až do ich výberu a následne zdanené. Roth 401(k) používa doláre po zdanení, takže neexistuje žiadna okamžitá daňová výhoda, ale peniaze možno vybrať bez dane v dôchodkovom veku.
Pravidlá predčasného výberu: Svoje peniaze môžete vybrať predčasne, ale na všetky výhry sa zvyčajne vzťahuje daň a bonusová pokuta 10%. V naliehavých prípadoch je možné uplatniť nárok na náhradu škody. Alternatívne vám váš plán môže umožniť pridať kredit na váš účet.
Minimálna požadovaná distribúcia: Áno, zvyčajne od 72 rokov.
401(k) je atraktívnym doplnkom alebo alternatívou k plánu IRA, najmä kvôli oveľa vyšším sumám príspevkov, žiadnym obmedzeniam príjmu na účasť a prispôsobeniu zamestnávateľa.
Kde začať pri sporení na dôchodok?
Môžete si vybrať z rôznych možností odloženia dane – ktorú si vybrať? Odborníci vám to odporúčajú takto:
Získajte každý 401 (k) zápas: Ak váš zamestnávateľ ponúka akýkoľvek typ zodpovedajúcich finančných prostriedkov pri financovaní vášho účtu, tento zamestnávateľom sponzorovaný plán by mal byť vašou prvou voľbou. Priraďovanie zamestnávateľov je najjednoduchší a najspoľahlivejší spôsob, ako zarobiť peniaze, a mali by ste z toho vyťažiť maximum. Investíciu do IRA by ste mali zvážiť iba vtedy, ak získate tieto voľné peniaze.
Maximalizujte svoje IRA: Kontaktujte svojho IRA, keď vám dôjde 401 (k) zápasov alebo keď váš zamestnávateľ neponúka plán alebo zápas 401 (k). Odborníci uprednostňujú všetky výhody Roth IRA. Potom maximalizujte svoje 401 (k): Ak ste vyčerpali svoje IRA a máte viac na úsporu, môžete sa vrátiť k svojim 401 (k) a pridať ďalšie maximálne ročné príspevky.
Zdaniteľný účet: Ak máte viac úspor, môžete peniaze vložiť na zdaniteľný účet, ktorým môže byť maklérsky účet alebo bankový účet.
Poradie vašich účtov vám pomôže získať zaručené výnosy zodpovedajúce zamestnávateľom predtým, ako sa presuniete na to, čo môže byť najlepším dôchodkovým účtom dostupným v Roth IRA. Tu je návod, ako v prvom rade získať najlepšie výhody týchto účtov.
Ako maximalizovať svoj rozpočet
Aj s obmedzenými zdrojmi existujú spôsoby, ako maximalizovať svoje úspory, aby ste sa neskôr nezamotali. Tu sú niektoré z najužitočnejších metód:
Nastavte automatické odosielanie. Ak nikdy neuvidíte, ako sa peniaze sypú do vašich úspor, nemáte šancu ich minúť. Či už váš zamestnávateľ ponúka priamy vklad na viacero účtov, alebo si založíte vlastný účet na automatický prevod prostriedkov na vyhradené úspory, automatický príspevok je jednoduchý a priamy spôsob, ako získať úspory do vášho rozpočtu.
Znížte výdavky. Znížte a potom môžete tieto extra doláre vložiť na svoj sporiaci účet, kým nezačnete plniť svoje ciele.
Zamerajte sa na veľké náklady. Zabudnite na občasnú kávu: najlepšie miesto, kde ušetríte peniaze, je tam, kde míňate najviac: doma, v aute, v reštaurácii, na cestách alebo kdekoľvek, kde míňate veľa peňazí.
Nájdite si prácu na čiastočný úväzok. Ak nevidíte možnosť zníženia nákladov, môžete hľadať vedľajší zhon. Či už si vyberiete prácu na voľnej nohe, vedľajší zhon alebo pasívny príjem, pár hodín navyše každý týždeň môže znamenať zdravú investíciu do vašich úspor.
Teraz je dôležité zahrnúť úspory do rozpočtu. Podľa prieskumu Bankrate najviac ľutujú Američania, že si nešetria na predčasný dôchodok. Chcete, aby vaše peniaze pracovali pre vás čo najrýchlejšie – úročte svoje výhry.
Ako ušetriť do 20 rokov
Iróniou plánovania odchodu do dôchodku je, že musíte začať mladí. Ak chcete využiť plnú silu zloženého úročenia, musíte maximalizovať roky úspor, ktoré si sami poskytnete. Keď budete mať 20 rokov, váš dôchodkový účet by mal zarábať toľko, koľko zarobíte za rok.
Vytvorte si svoj núdzový fond
Začnite v malom. Finanční poradcovia odporúčajú, aby ste si najdôležitejšie výdavky nechali šesť mesiacov na vysoko výnosnom sporiacom účte. To je dosť náročná úloha pre niekoho, kto práve začína svoju kariéru.
Nemusíte dosiahnuť všetky svoje ciele naraz. Zamerajte sa na mesiac a choďte odtiaľ. Ak potrebujete hotovosť, núdzový fond vám zabráni dostať sa na dôchodkový účet, čo bráni vašej schopnosti zložiť si zárobky. Použite bezpečný sporiaci účet, aby ste sa uistili, že vaše peniaze sú tam, keď ich potrebujete, a získajte najlepšie úrokové sadzby, keď sa budete zdržiavať.
Sporenie na dôchodok
Použite plán vášho zamestnávateľa 401 (k).
Pokúste sa vložiť aspoň 101 TP3T zo svojho platu (vrátane akéhokoľvek zamestnávateľa) na daňovo zvýhodnený dôchodkový účet, ako je napríklad 401 (k). Podľa správy amerického úradu pre štatistiku práce z novembra 2021 malo k marcu 2021 približne 68% pracovníkov prístup k dôchodkovému plánu prostredníctvom svojho zamestnávateľa, ale len približne 51% z tých, ktorí ho mali, ho využilo.
Noví zamestnanci môžu byť automaticky zapísaní do dôchodkového plánu, čo je dobrý krok, ale môžete byť pripravení ušetriť malé percento svojho platu - povedzme 3% - menej, ako sa navrhuje.
Uistite sa, že zvýšite svoj príspevok alebo si aspoň nastavte automatickú inováciu, aby ste mohli každý rok prispievať viac. A čo je najdôležitejšie, uistite sa, že od svojho zamestnávateľa dostanete zadarmo zápasové peniaze. Tu je niekoľko ďalších inteligentných krokov, ktoré je potrebné vykonať vo vašom pláne 401 (k).
Ako ušetriť bez 401 (k)
Zvážte Roth IRA, ak váš zamestnávateľ neponúka 401 (k) alebo ste zamestnancom na čiastočný úväzok. Môžete ušetriť $6 000 v príjmoch po zdanení (do roku 2022), ale peniaze sú oslobodené od dane a bez dane, keď si ich vyberiete na dôchodku.
Prípadne môžete do tradičnej IRA prispieť príjem pred zdanením – do rovnakej sumy ako Roth IRA každý rok – a prostriedky nebudú zdanené, kým ich nevyberiete.
Aby ste zopakovali jednoduchosť 401 (k), môžete nastaviť priamy vklad na automatické vyplácanie do dôchodkového fondu podľa vášho výberu. Svoje príspevky za rok môžete maximalizovať prevodom $500 svojho mesačného príjmu do IRA.
Začnite šetriť včas
Povedzme, že začnete šetriť $6 000 ročne vo svojom 401(k) vo veku 22 rokov a túto sumu odložíte do veku 67 rokov.
Porovnajte to s niekým, kto začne sporiť o desať rokov neskôr a do dôchodku mu chýba už len 35 rokov. Táto osoba by musela každý rok ušetriť takmer dvakrát toľko, aby získala rovnakú sumu do veku 67 rokov.
Kalkulačka 401(k) Bankrate ukazuje, či ste na dobrej ceste k splneniu svojich cieľov dôchodkového sporenia.
Zvážte zvýšenie alokácie do zásob
Aktívne sa zúčastňujte investovaním vysokého percenta svojho portfólia do akcií. Ak máte 20 rokov, máte dlhý investičný horizont. To znamená, že môžete zvládnuť vzostupy a pády na akciovom trhu a potenciálne ťažiť z historicky vysokého výnosu približne 10% ročne počas dlhšieho časového obdobia.
Ako ušetriť peniaze vo veku 30 rokov
Cieľom je zdvojnásobiť plat na vašom dôchodkovom účte do veku 35 rokov a strojnásobiť plat do veku 40 rokov, ak zaostávate.
Rezervujte si svoj núdzový fond
Vo veku 30 rokov začínate skutočne finančne rásť. Aj vtedy si ľudia zvyčajne kupujú dom. Podľa Národnej asociácie realitných kancelárií bude v roku 2022 stredný vek prvých kupujúcich domov v USA 33 rokov.
Vyspelosť však znamená, že máte čo stratiť. Oneskorené splátky hypotéky a nájomné sú úplne odlišné situácie. Nechcete prísť o svoj domov, ktorý môže byť čoraz viac preplnený deťmi. Teraz je čas zvýšiť jedno- až trojmesačný núdzový fond na takmer šesť mesiacov.
Vytvorte si dôchodkové sporenie
Vtedy začnete vo svojom živote zarábať skutočné peniaze, vďaka čomu je sporenie na dôchodok ešte dôležitejšie. Ak zaostávate za svojim cieľom úspory 10%, urobte to teraz a nebojte sa ho zvýšiť.
Teraz môžete využiť aj automatické zvýšenie dôchodkového majetku. Môžete platiť priamo do svojho dôchodkového fondu, pričom každý rok sa zvyšuje o fixné percento. Keďže zvýšené percento sa automaticky pripíše na váš účet, nie je možné ho minúť.
Môžete tiež začať šetriť viac zo svojich zvýšení namiesto ich míňania.
Buďte konzistentní so svojím partnerom
Mnoho Američanov sa vydáva v tomto období svojho života. Znamená to zaviazať sa niekomu romanticky a finančne. Obaja majú spôsob, ako sa navzájom ovplyvňovať.
Podľa prieskumu sesterskej stránky CreditCards.com spoločnosti Bankrate z januára 2022 32% Američanov vo vážnych vzťahoch skrývalo pred partnerom finančný účet, ako je kreditná karta alebo sporiaci účet, alebo minulo viac, ako ich partner chcel.
11% respondentov uviedlo, že finančná nevera je horšia ako fyzická. Úspešné dosiahnutie vašich dôchodkových cieľov závisí od jasnej komunikácie s vaším manželským partnerom o všetkých finančných záležitostiach: od rozpočtu cez to, koľko si našetríte, až po plánovanie toho, čo chcete robiť na dôchodku.
Ako ušetriť v 40-ke
Cieľom je ušetriť štyrikrát do veku 45 rokov a šesťkrát do veku 50 rokov. Keď sa váš príjem v priebehu desaťročia zvýši, môže sa zvýšiť aj vaša miera úspor. Dvadsať alebo viac rokov od dôchodku môžete stále ťažiť zo sily zloženého úročenia.
Splatenie všetkých dlhov
Niektoré rodiny môžu mať zostatky na kreditnej karte vo veku 40 rokov. Odstránenie tejto záťaže môže uvoľniť viac peňazí na dôchodok.
Zaregistrujte sa a získajte bezplatnú kreditnú kartu s úrokom 0%, aby ste si našli čas na splatenie svojho dlhu. Niekto so zostatkom $7000 môže splatiť dlh pomocou $467 počas 15 mesiacov pred začiatkom úroku.
Po splatení dlhu a zvyknutí si na život bez peňazí zvýšte o podobnú sumu aj svoje dôchodkové príspevky.
Nebuďte príliš konzervatívni
Vo veku 40 rokov máte do dôchodku ďaleko, takže nepreinvestujte, hovorí Ellen Rinaldi, bývalá výkonná riaditeľka investičného plánovania a výskumu v spoločnosti Vanguard s podielovými fondmi.
Rinaldi odporúča znížiť akcie na 80% portfólia a zvyšok investovať do konzervatívnych aktív, ako sú dlhopisy.
Získajte komplexný prehľad o všetkých svojich aktívach pri ich preradení. Nestačí sa sústrediť len na 401(k). Zvážte všetky svoje investície. Nezabudnite ani na dôchodkové účty alebo výhody z predchádzajúcich zamestnaní. Svoj starý 401(k) môžete previesť na IRA alebo 401(k) vášho súčasného zamestnávateľa a investovať podľa potreby.
„Stáva sa to stále – ľudia nechajú peniaze v 401(k) a zabudnú na to,“ povedal J. Michael Scarborough, generálny riaditeľ spoločnosti Retirement Management Systems. "Trávia viac času na dovolenke ako na dôchodku."
Ukázať úspory na vysokej škole
Dúfajme, že ste šetrili na vyššie vzdelanie, keďže vaše deti nosili plienky. Ak áno, môžete pokračovať v hackovaní bez toho, aby ste odčerpali veľa peňazí zo svojich dôchodkových úspor. Ak ste zanedbali sporenie na vysokú školu a váš 401(k) nie je robustný, možno nemáte dostatok peňazí na financovanie oboch.
Mnohí rodičia obetujú svoje úspory na dôchodok starostlivosti o svoje deti, dokonca aj tie, ktoré vyštudovali vysokú školu. Prieskum bankového pomeru z roku 2019 zistil, že polovica Američanov riskuje dôchodkové sporenie, aby zaplatila účty za svoje dospelé deti – a to by mohla byť veľká chyba.
„Keď sú ľudia nútení rozhodnúť sa, vychovávajú najskôr svoje deti. Sami seba ste na poslednom mieste,“ povedal Merl Baker, riaditeľ finančnej poradenskej firmy Brightwork Partners. „Akceptovali dlhšie hodiny, ako plánovali alebo očakávali. Alebo akceptovali nižšiu kvalitu života. Je to dosť silné."
Ak ste odhodlaní svojim deťom pomôcť a peniaze vám dochádzajú, hľadajte kompromisy, ktoré môžu mať menší negatívny dopad na vaše úspory na dôchodok, ako je napríklad investícia do rodinného domu.
Pamätajte, že vaše deti si môžu brať pôžičky na vysokú školu, ale vy si nemôžete brať pôžičky na dôchodok.
Ako ušetriť peniaze vo veku 50 rokov
Cieľom je ušetriť sedemnásobok vášho príjmu do veku 55 rokov a osemnásobok vášho príjmu do veku 60 rokov.
Využite záložné príspevky
Dovŕšenie 50 rokov má mnoho výhod, vrátane záložných príspevkov, ktoré vám umožňujú platiť viac na váš dôchodkový účet. Do roku 2022 môžu ľudia vo veku 50 a viac rokov ušetriť až $27 000 v 401(k) a až $7000 v IRA. Využite tieto príležitosti čo najskôr.
„Nie je to beznádejné,“ povedal Dee Lee, finančný plánovač s certifikáciou predstavenstva a autor knihy „Ženy a peniaze“, pričom diskutoval o tých, ktorí plánovanie odchodu do dôchodku nebrali vážne.
Lee opísal pár, ktorý zistil, že si potrebujú utiahnuť opasky. Ak každá osoba zaplatí $10 000 ročne na plán 401(k), za predpokladu, že finančné prostriedky narastú na 7% ročne, po siedmich rokoch bude mať každý asi $90,000, alebo celkovo $180,000 medzi sebou.
Ale to je veľký predpoklad. Vaše portfólio môže byť potrebné investovať do akcií alebo dokonca viac, ak potrebujete. Historicky, akcie (reprezentované indexom S&P 500) dosiahli návratnosť približne 101 TP3T ročne, zatiaľ čo dlhopisy (reprezentované fondom Vanguard Total Bond Market Index Fund) za posledné desaťročie klesli približne o 1,51 TP3T. Ak nie ste pripravení investovať do akcií, možno ste míňali svoj cieľ.
Ľudia nad 50 rokov sú však často príliš mladí na to, aby to hrali bezpečne.
"Nie je čas zarábať peniaze," povedal Rinaldi. „V akciách a dlhopisoch si môžete nechať 50-50. Ale vaše portfólio musí rásť.“
Stanovte si svoj dôchodkový rozpočet
Koľko to stačí, závisí od vášho životného štýlu a nákladov, potenciálnych nákladov na zdravotnú starostlivosť a typu podpory, ktorú dostanete napríklad z vášho dôchodkového plánu a sociálneho zabezpečenia. Keď si však prezeráte svoje ciele v oblasti úspor, dávajte si pozor, aby ste si nenastavili latku príliš nízko, pretože si myslíte, že na dôchodku budete míňať menej.
„Ľudia zvyčajne neznižujú stav,“ hovorí Harold Evensky, certifikovaný finančný plánovač a zakladateľ Evensky & Katz/Foldes Financial v Coral Gables na Floride. "Nie je nezvyčajné, aby sa stiahli s väčšími výdavkami namiesto menších."
Vyplňte komplexný pracovný list o výdavkoch na dôchodok, aby ste videli, kam idú vaše peniaze, keď už nie sú žiadne výplaty.
Ak chcete získať prispôsobenejší účet, poraďte sa s certifikovaným finančným plánovačom založeným na poplatkoch a uistite sa, že na prvé miesto kladie vaše potreby.
Plán liečebných nákladov
Chráňte svoje financie pred neočakávanými poplatkami za lekársku starostlivosť. Niekoľko veľkých účtov za lekársku starostlivosť môže rýchlo odčerpať celoživotné úspory. Podľa odhadov Fidelity z roku 2022 bude pár vo veku 60 rokov potrebovať $315 000 na zaplatenie zdravotnej starostlivosti na dôchodku.
Potom sú tu vysoké náklady na rozšírenú starostlivosť v domovoch dôchodcov. Podľa správy Genworth budú priemerné ročné náklady na súkromnú izbu v opatrovateľskom dome do roku 2021 $108 405.
S ohľadom na to musí plánovanie odchodu do dôchodku zahŕňať určitú úvahu o budúcich zdravotných výdavkoch. Jednou z možností je dlhodobé zdravotné poistenie, ktoré hradí rozšírené liečebné náklady vrátane ošetrovateľskej starostlivosti a asistovaného života – ale môže to byť drahé.
„Musí to byť cenovo dostupné nielen dnes, ale aj počas prémiového obdobia,“ povedala Marilee Driscoll, zakladateľka Mesiaca dlhodobého plánovania starostlivosti, podujatia na zvýšenie povedomia verejnosti v októbri.
Ako ušetriť na dôchodku
Keď dosiahnete dôchodkový vek a je čas začať sporiť, stále môžete sporiť a vyťažiť maximum zo svojho celoživotného príjmu jeho predĺžením počas života.
Využite sociálne zabezpečenie vo svoj prospech
Dávky sociálneho zabezpečenia môžu byť dôležitým faktorom vo vašom dôchodkovom pláne. Váš nárok na plné dávky sa môže líšiť v závislosti od roku narodenia, mali by ste však zvážiť, ktorá možnosť je pre vás najlepšia.
Pre tých, ktorí sa narodili v roku 1960 alebo neskôr, sa úplný dôchodkový vek, v ktorom môžete poberať dávky v plnej výške, začína od 67 rokov. Všetci ľudia narodení v rokoch 1938 až 1959 dostávajú plný dôchodok v rôznom veku od 65 do 67 rokov. Môžete začať žiadať o dávky sociálneho zabezpečenia vo veku 62 rokov, ale na získanie plných dávok musíte počkať, kým nedosiahnete plný dôchodkový vek.
Strategicky plánujte svoj dôchodok
Keď začnete používať prostriedky, ktoré ste si našetrili na dôchodok, určte si najlepší čas na použitie prostriedkov na každom účte alebo pláne.
Váš daňovo zvýhodnený účet, ako napríklad tradičný IRA alebo tradičný 401(k), je najefektívnejší, keď je vaša sadzba dane z príjmu nízka. Naproti tomu účty oslobodené od dane ako Roth IRA alebo Roth 401(k) sú výhodnejšie, keď sa váš príjem zvýši, a môžete ich vložiť do pokladnice bez zvýšenia daní.
Implementácia stratégií znižovania daní vám môže pomôcť úspešnejšie spravovať váš príjem na dôchodku.
Tak sa dozviete viac:
- Recenzia čiernej karty American Express Centurion
- Kreditná karta X1 – Zistite, ako podať žiadosť.
- Kreditná karta Destiny – Ako objednať online.
- Recenzia karty Delta Skymiles® Reserve American Express – Zobraziť viac.
- AmEx sa zameriava na zákaznícku skúsenosť s novým bežným účtom a prepracovanou aplikáciou
- Discover it® Rewards karty odmeny uvidíte, ako to funguje
