Zdá sa, že získanie nižších úrokových sadzieb na kreditných kartách je samozrejmosťou. Pri nižších úrokoch totiž míňate na úrokoch menej ťažko zarobených peňazí. Čo sa môže pokaziť? Možno nie až tak veľa, ale poďme trochu hlbšie a uvidíme, aké budú následky, ak sa o to pokúsite.
Spustí dopyt po nižších sadzbách mŕtvy ťah?
Tvrdá pravda je: možno, možno nie.
To je ten rozdiel. Ak veriteľ považuje žiadosť len za žiadosť, potom postačuje mäkká žiadosť alebo dokonca žiadna žiadosť. Ak však veriteľ vníma vašu žiadosť ako zmenu účtu (napríklad žiadosť o vyšší úverový limit alebo inú kartu s nižšou úrokovou sadzbou), môže byť podaná tvrdá žiadosť.
V konečnom dôsledku závisí od veriacich, aké majú pravidlá a aký vzťah s nimi máte. Najlepšie je opýtať sa svojich veriteľov, či by žiadosť o zníženie sadzieb znamenala veľký zásah.
Tvrdý krok zvyčajne nastane, keď požiadate o viac úveru a predpokladáte, že ste pripravení prevziať ďalší dlh. Ale keď žiadate o nižší úrok z kreditnej karty, nežiadajte viac kreditu.
Oslovili sme Capital One, Discover a Citi, aby sme zistili, ako riešia takéto požiadavky, a všetci zástupcovia povedali, že nebudú akceptovať úverové správy, keď zákazníci požiadajú o zníženie ceny. Realita je však taká, že každý veriteľ má svoje pravidlá, ktoré zákazník môže, ale aj nemusí poznať.
Upozornenie: Ak máte krátku úverovú históriu alebo takzvaný „tenký súbor“, žiadosť môže byť vážnejšia. Ak máte obmedzenú históriu alebo nízke skóre, niekoľko bodov môže ovplyvniť rozhodnutie veriteľa viac ako niekto s vysokým skóre a dlhou históriou.
Môže vám nižšie APR karty nejakým spôsobom pomôcť?
Vypočítané sadzby nie sú hodnotiacim faktorom, ale nižšie sadzby môžu vaše hodnotenie nepriamo ovplyvniť. Majte na pamäti, že nižšie RPMN kreditnej karty vám umožňujú vložiť väčšinu vašich platieb do primárneho zostatku na karte. Keď splácate istinu, váš disponibilný zostatok sa zvyšuje. Tým sa zvyšuje percento využitia skóre. Takže ak ste úspešní, môžete rýchlo prekonať úder, ktorý ste dostali z tvrdého ťahu (ak ste ho prijali). Z finančného hľadiska má zmysel platiť menej za peniaze, ktoré si požičiate.
Ako sa vyhnúť plateniu úrokov z kreditnej karty
Existujú spôsoby, ako sa vyhnúť plateniu úrokov z kreditnej karty úplne. Ak si účtujete len sumu, o ktorej viete, že ju môžete zaplatiť do dátumu splatnosti, nebudú vám účtované žiadne úroky.
V rozpočte domácnosti by mala byť napríklad vyčlenená určitá suma na potraviny. Keď na nákup potravín použijete svoju kreditnú kartu, peniaze vo vašom mesačnom rozpočte sa môžu použiť na úplné zaplatenie vašich účtov. Opäť sa musíte uistiť, že faktúru zaplatíte do dátumu splatnosti. Ak chcete mať väčší vplyv na svoje skóre, pokúste sa zaplatiť na svoj účet celú sumu pred ďalším fakturačným cyklom. To dáva najnižšie využitie úveru.
Táto stratégia funguje obzvlášť dobre s kartami odmien. Ak nakoniec budete platiť úroky z poplatkov, vaše výdavky pravdepodobne prevýšia hodnotu vášho poistného. Takže platiť touto kartou mesačne je obojstranne výhodné, pokiaľ ide o získané odmeny a vaše financie.
Nakoniec skúste použiť rovnakú stratégiu pre všetky karty bez ohľadu na úrokovú sadzbu. Tiež sa nemusíte báť vysokých úrokov, ak si každý mesiac účtujete len toľko, koľko si dokážete dovoliť splácať. Na konci dňa, ak vždy zaplatíte svoj zostatok v plnej výške a včas, na vašej úrokovej sadzbe naozaj nezáleží.
Konečný výsledok
Celkovo je dopad výzvy na zníženie sadzieb minimálny. Ale ak sa pýtate, pretože nemôžete zaplatiť svoju mesačnú splátku, ignorujte slona v miestnosti alebo, ako to nazývame v Novom Anglicku, „losa na stole“. Ak sa pýtate z nutnosti, pozrite sa na svoje výdavky a príjmy, aby ste sa pokúsili vyvážiť tieto dve veci.
Keď máte príliš veľa účtov a málo peňazí, je čas konať. Alternatívne by kontaktovanie neziskovej úverovej agentúry pre rozpočet a následný plán správy dlhu malo väčšie výhody ako vplyv potenciálne tvrdej úverovej správy.
