Hoci Fed priamo nestanovuje hypotekárne sadzby, má vplyv. Hypotekárne sadzby sú určené ekonomickými faktormi, ako je inflácia, sila trhu práce, ekonomické trendy a menová politika Federálneho rezervného systému, ktorú stanovuje Federálny výbor pre operácie na voľnom trhu.
Fed sa v roku 2022 snažil udržať infláciu pod kontrolou, ale je to ťažký boj. Fed zvýšil úrokové sadzby už štyrikrát, odkedy je inflácia nad úrovňou 8%. Odborníci očakávajú ďalšie zvýšenie sadzieb na nasledujúcom zasadnutí Federálneho výboru pre operácie na voľnom trhu, ktoré je naplánované na stredu. Toto spôsobí vlny v každom kúte americkej ekonomiky – najmä na trhu s bývaním.
Čítajte ďalej a dozviete sa viac o vzťahu medzi Federálnym rezervným systémom, hypotekárnymi sadzbami a trhom s bývaním.
Akú úlohu hrá Fed?
Federálny rezervný systém, založený v roku 1913, pozostáva z 12 regionálnych bánk Federálneho rezervného systému a 24 pobočiek a riadi ho Rada guvernérov, pričom všetci sú hlasujúcimi členmi orgánu Fedu, ktorý tvorí politiku, FOMC.
FOMC je zodpovedný za stanovenie celkovej menovej politiky s cieľom stabilizovať ekonomiku a jej rast. Čiastočne to dosahuje stanovením sadzby federálnych fondov, čo je referenčná sadzba, za ktorú si banky požičiavajú a poskytujú peniaz. Keď Fed zvýši úrokové sadzby, banky zvyčajne prenesú zvýšenie na spotrebiteľov, čím sa zvýšia celkové náklady na pôžičky v USA. To ovplyvňuje potenciálnych kupcov nehnuteľností.
Finančný riaditeľ Greg McBride povedal: „Fed naďalej agresívne zvyšuje úrokové sadzby v boji proti inflácii a, čo je možno ešte dôležitejšie, teraz znižuje svoje držby štátnych dlhopisov a hypoték dvojnásobným tempom za posledné tri mesiace. Dlhopisy kryté úvermi.“ Sesterská stránka CNET s názvom Bankrate. „Oba tieto faktory poukazujú na ďalšie zvyšovanie hypotekárnych sadzieb, aspoň kým sa inflácia výrazne nespomalí,“ dodal.
Faktory ovplyvňujúce úrokové sadzby hypoték
Makro faktory
Úrokové sadzby hypoték sú na najvyššej úrovni od roku 2008, nad 6%, a to v dôsledku politiky Federálneho rezervného systému, všeobecných ekonomických podmienok, prebiehajúcej inflácie a silného trhu práce. Ak Fed zvýši sadzby, neznamená to, že sa zároveň zvýšia aj hypotekárne sadzby – pretože hypotekárny trh už mohol očakávaný nárast zahrnúť do cien. „Úrokové sadzby hypoték sa v dôsledku tohto zvýšenia sadzieb nezmenia, ale budú reagovať na očakávané zmeny inflácie, úrokových sadzieb a stavu ekonomiky,“ povedal McBride.
Napriek tomu sa hypotekárne sadzby od začiatku roka viac ako zdvojnásobili na približne 6%. Hypotéka s pevnou úrokovou sadzbou 1TP450 000 na 30 rokov s úrokovou sadzbou 6,51 TP3T sa rovná približne 1TP42 900 mesačným splátkam; Mesačné splátky 3,51 TP3T a 1 TP4T2 200.
Mikrofaktory
Existujú však aj iné faktory, ktoré môžu ovplyvniť úrokové sadzby hypoték. Keď sa objem úverov spomalí, veritelia znížia úrokové sadzby a zmiernia požiadavky na získanie úveru. Dlžníci s podpriemerným úverovým ratingom môžu mať v skutočnosti väčšiu pravdepodobnosť, že získajú hypotéku v prostredí s vysokými úrokovými sadzbami.
Pokiaľ ide o to, ako banky prijímajú rozhodnutia o poskytovaní úverov, makroekonomické faktory sú len časťou rovnice. Existuje niekoľko ďalších špecifických faktorov, ktoré určujú vašu konkrétnu hypotekárnu sadzbu. Patria sem:
- Váš kreditné skóre
- Poloha domu
- Cena domu
- Váš záloha
- The výška úveru
- The typ a doba splatnosti úveru
- Typ úroková sadzba.
Ako rozhodnutie Fedu ovplyvňuje hypotekárne sadzby
Hoci Fed priamo nestanovuje hypotekárne sadzby, jeho rozhodnutia o sadzbe federálnych fondov v konečnom dôsledku ovplyvňujú hypotekárne sadzby a širší trh s bývaním. „Keď Fed zvyčajne zvýši úrokovú sadzbu federálnych fondov, spôsobí to s ňou rast aj iných úrokových sadzieb v ekonomike, ako sú napríklad hypotekárne sadzby,“ povedal Taylor Marr, zástupca hlavného ekonóma realitnej kancelárie Redfin.
Keď Fed zvýši náklady na pôžičky, požičiava si menej ľudí. To utlmilo dopyt po tovaroch a službách vrátane bývania. Pre niektorých potenciálnych kupcov domov je to teda pozitívne.
Veci, ktoré treba zvážiť pri kúpe hypotéky
Vyššie hypotekárne sadzby však zaťažia mnohých dlžníkov. „Zvýšenie hypotekárnych sadzieb od začiatku roka sa premietlo do 28-percentného nárastu cien domov – a to okrem už aj tak fenomenálneho zhodnotenia za posledných niekoľko rokov,“ povedal McBride.
Aj keď je lákavé čakať na vyššie hypotekárne sadzby a zároveň hovoriť o možnej recesii, je riskantné načasovať trh a čakať na pokles hypotekárnych sadzieb alebo cien nehnuteľností. Aj keď ceny domov klesnú podľa očakávaní a úrokové sadzby hypoték stúpnu, stále môžete skončiť s vyššími mesačnými splátkami hypotéky, a to aj v prípade, že na svoj dom získate dobrú ponuku.
„Vyššie sadzby znamenajú, že kupujúci sú menej dostupní,“ povedal Marr.
Bez ohľadu na to, čo sa stane s ekonomikou, najdôležitejšou vecou, ktorú treba pri kúpe hypotéky zvážiť, je uistiť sa, že si môžete dovoliť mesačné splátky. Pri dôležitých finančných rozhodnutiach, ako je kúpa prvého domu, je najdôležitejšie udržiavať si zdravý finančný život. Vždy si porovnávajte hypotekárne úvery, aby ste sa uistili, že získate najlepšie sadzby a podmienky.
Ako rastúce úrokové sadzby ovplyvňujú vaše aktíva
Ak už vlastníte nehnuteľnosť, nebudete tak ovplyvnení výkyvmi hypotekárnych sadzieb ako dlžník, ktorý žiada o novú hypotéku. Môžu však ovplyvniť hodnotu vášho domu. Pre majiteľov domov, ktorí hľadajú hypotéku na bývanie a úverové linky na bývanie (HELOC), je väčším problémom základná sadzba – ďalšia referenčná sadzba, ktorú banky používajú na poskytovanie úverov.
Pri hypotekárnych sadzbách nad 6% nemá pre väčšinu majiteľov domov, ktorí už počas pandémie získali nižšie hypotekárne sadzby, platenie za refinancovanie finančný zmysel. V prostredí rastúcich úrokových sadzieb môžu byť hypotéky zabezpečené nehnuteľnosťou a HELOC dobrou možnosťou financovania. Môžete si požičať ako hypotéku na svoj dom za relatívne nízku úrokovú sadzbu a hypotéka vám poskytuje fixnú úrokovú sadzbu, takže sa nemusíte obávať ďalšieho zvýšenia sadzieb zo strany Fedu.
Ako majiteľ domu majte na pamäti, že hoci sa vás hypotekárne sadzby nemusia priamo týkať, vyššie sadzby môžu obmedziť počet potenciálnych kupcov nehnuteľností na vašom miestnom trhu, ak sa snažíte predať svoj dom, varuje McBride.
Konečný výsledok
Keď Fed zvýšil svoju referenčnú sadzbu, nepriamo tým zvýšil aj hypotekárne sadzby. Úrokové sadzby hypoték sa od začiatku roka viac ako zdvojnásobili na viac ako 6%. Vyššie hypotekárne sadzby spôsobujú, že kúpa domu je drahšia. Takže keď hľadáte hypotéku, určite si porovnajte sadzby a podmienky, ktoré vám banky a úvery ponúkajú. Čím viac veriteľov oslovíte, tým väčšia je vaša šanca získať nižšiu hypotekárnu sadzbu, najmä v dnešnom prostredí rastúcich úrokových sadzieb.
Tak sa dozviete viac:
- Recenzia čiernej karty American Express Centurion
- Kreditná karta X1 – Zistite, ako podať žiadosť.
- Kreditná karta Destiny – Ako objednať online.
- Recenzia karty Delta Skymiles® Reserve American Express – Zobraziť viac.
- AmEx sa zameriava na zákaznícku skúsenosť s novým bežným účtom a prepracovanou aplikáciou
- Discover it® Rewards karty odmeny uvidíte, ako to funguje
