Koľko hypotéky si môžem dovoliť? Túžite po kúpe domu na hypotéku, ale nie ste si istí, koľko si môžete dovoliť. Nebojte sa, tento článok vám poskytne všetky potrebné informácie o dostupnosti hypotéky.
Koľko hypotéky si môžem dovoliť?
V mnohých prípadoch je použitie hypotéky na kúpu domu najrozsiahlejšou osobnou investíciou, akú väčšina ľudí urobí. Výška pôžičky, ktorú si môžete požičať, závisí výlučne od mnohých faktorov, nielen od toho, koľko je finančná inštitúcia ochotná požičať. Na začiatok však musíte zhodnotiť nielen svoju finančnú situáciu, ale aj svoje preferencie a priority.
Hypotéku zvyčajne môžete splatiť vo výške 2 až 2,5-násobku vášho hrubého príjmu. Vaša celková mesačná splátka hypotéky sa skladá zo štyroch zložiek: istiny, úrokov, daní a poistenia (súločne označované ako PITI).
Vaša počiatočná sadzba je percento vášho hrubého ročného príjmu používané na splácanie hypotéky a vo všeobecnosti by nemala presiahnuť 28%. Takže, keď toto viete, koľko si môžete dovoliť?
Akú výšku hypotéky si môžete dovoliť?
Vo všeobecnosti si väčšina potenciálnych majiteľov domov môže financovať bývanie hypotékou vo výške dva až dva a pol násobku ich hrubého ročného príjmu. Preto si podľa tohto vzorca každý, kto zarába 142 000 dolárov ročne, môže dovoliť hypotéku iba vo výške 143 000 až 143 000 dolárov.
Pri rozhodovaní o kúpe nehnuteľnosti s hypotékou je potrebné zvážiť niekoľko ďalších faktorov.
Faktory, ktoré treba zvážiť pri kúpe domu s hypotékou
Tu je niekoľko faktorov, ktoré treba zvážiť:
- Majte dobrú predstavu o tom, koľko si podľa vášho veriteľa môžete dovoliť (a ako ste k tomuto odhadu dospeli).
- Urobte si osobnú introspekciu o tom, v akom type domu by ste boli ochotní bývať, ak plánujete v dome bývať dlhodobo, a aké ďalšie druhy spotreby ste alebo nie ste ochotní vzdať sa, aby ste mohli bývať vo svojom dome.
Keďže sa však nehnuteľnosti tradične považujú za bezpečnú dlhodobú investíciu, recesie a iné katastrofy môžu túto teóriu otestovať – a prinútiť potenciálnych majiteľov domov, aby si to dvakrát rozmysleli.
Ako veritelia určujú hodnotu hypoték
Hoci každý poskytovateľ hypotéky má svoje vlastné kritériá dostupnosti, vaša schopnosť kúpiť si dom (a výška a podmienky úveru, ktorý ponúknete) bude vždy závisieť predovšetkým od nasledujúcich faktorov:
Hrubý príjem žiadateľa
Toto je len výška príjmu potenciálneho kupujúceho nehnuteľnosti pred zaplatením daní a iných povinností. Toto sa zvyčajne považuje za ich základný plat plus akýkoľvek bonusový príjem, ktorý môže zahŕňať príjem z práce na čiastočný úväzok, príjem zo samostatnej zárobkovej činnosti, dávky sociálneho zabezpečenia, dávky v invalidite, výživné a podporu dieťaťa.
Podiel žiadateľov o poistné plnenie na začiatku
Váš hrubý príjem zohráva kľúčovú úlohu pri určovaní vášho počiatočného pomeru. Pomer počiatočnej zárobkovej činnosti je tiež známy ako pomer hypotéky k príjmu. Je to len percento z vášho celkového ročného príjmu, ktoré môžete mesačne použiť na splácanie hypotéky.
Celková suma, ktorá tvorí vašu mesačnú splátku hypotéky, sa však skladá zo štyroch zložiek, nazývaných PITI: istina, úroky, dane a poistenie (poistenie nehnuteľnosti a súkromné hypotekárne poistenie, ak si to vaša hypotéka vyžaduje).
Okrem toho, počiatočný pomer založený na PITI nesmie prekročiť 28% celkového príjmu. Zatiaľ čo mnohí veritelia umožňujú dlžníkom prekročiť limit 30%, niektorí dokonca umožňujú dlžníkom prekročiť limit 40%.
Pomer back-endu
Pomer dlhu k príjmu je tiež známy ako pomer dlhu k príjmu (DTI). Vypočíta percento vášho celkového príjmu potrebné na splatenie dlhu. Dlhy, ako sú platby kreditnými kartami, výživné a iné nesplatené pôžičky (na auto, študentské pôžičky atď.)
Ak tiež platíte 1 TP4T2 000 mesačne na splátkach dlhu a zarábate 1 TP4T4 000 mesačne, váš pomer je 501 TP3T – polovica vášho mesačného príjmu ide na splácanie dlhu. Pomer dlhu k príjmu 50% vám nezabezpečí dom vašich snov. Väčšina veriteľov odporúča, aby váš DTI nepresiahol 43% vášho hrubého príjmu. Takže na výpočet maximálneho mesačného dlhu na základe tohto pomeru vynásobte svoj hrubý príjem číslom 0,43 a vydeľte číslom 12.
Kreditné skóre žiadateľa
Poskytovatelia hypotekárnych úverov vyvinuli metódu na určenie úrovne rizika pre potenciálnych kupcov nehnuteľností. Vzorec sa líši, ale primárne sa určuje na základe kreditného skóre žiadateľa. Žiadatelia s nižším kreditným skóre však môžu za svoje pôžičky platiť vyššie úrokové sadzby, známe aj ako ročné úrokové sadzby (RPMN). Ak uvažujete o kúpe domu, sledujte svoju úverovú históriu.
Ako vypočítať zálohu na hypotéku
Záloha je suma, ktorú môže kupujúci zaplatiť z vlastného vrecka pomocou hotovosti alebo likvidných aktív. Veritelia v podstate požadujú zálohu vo výške najmenej 20% z kúpnej ceny domu, ale mnohí umožňujú kupujúcim kúpiť si nehnuteľnosť za oveľa menšie percento.
To znamená, že čím viac peňazí si môžete ušetriť a čím menej peňazí potrebujete, tým lepšie to bude pre banku. Napríklad, ak si potenciálny kupujúci domu môže dovoliť zaplatiť 101 TP3T za dom v hodnote 1 TP4T200 000, akontácia bude 1 TP4T20 000, čo znamená, že majiteľ domu musí financovať 1 TP4T180 000.
Okrem výšky úveru chcú veritelia vedieť aj počet rokov, počas ktorých bude hypotéka splatná. V dôsledku toho majú krátkodobé hypotéky vyššie mesačné splátky, ale počas doby splatnosti môžu byť lacnejšie. V dôsledku toho sú kupujúci domov povinní poskytnúť zálohu 20%, aby sa vyhli plateniu súkromného hypotekárneho poistenia.
Čo znamená „domáca chudoba“?
Domáca chudoba je termín používaný na označenie niekoho, kto vynakladá značnú časť svojho hrubého príjmu na vlastníctvo bývania.
Definícia úveru Federálnej správy bývania (FHA)
Pôžička od Federálnej správy bývania (FHA) je jednoducho hypotekárny úver poistený FHA a ponúkaný bankou alebo iným schváleným veriteľom.
Čo je index oprávnenosti?
„Index oprávnenosti je pomer dlhu k príjmu alebo nákladov na bývanie k príjmu.“
Čo je hypotekárny úver?
Hypotéka na bývanie je úver poskytnutý bankou, hypotekárnou spoločnosťou alebo inou finančnou inštitúciou na kúpu primárnej alebo investičnej nehnuteľnosti.
Uč sa viac:
-
-
-
-
Recenzia karty Delta Skymiles® Reserve American Express – Zobraziť viac.
-
AmEx sa zameriava na zákaznícku skúsenosť s novým bežným účtom a prepracovanou aplikáciou
-
