Ako vypočítať splátku hypotéky
Matematika splátok hypotéky je zložitá, ale hypotekárna kalkulačka tento výpočet zjednodušuje a zrýchľuje.
Najprv vedľa poľa s označením „Cena domu“ zadajte cenu (ak kupujete) alebo aktuálnu hodnotu vášho domu (ak refinancujete).
V sekcii „Záloha“ zadajte výšku zálohy (ak ide o kúpu) alebo výšku vlastného kapitálu (ak ide o refinancovanie). Záloha sú peniaze, ktoré zaplatíte vopred za svoj dom, zatiaľ čo vlastný kapitál je hodnota domu mínus váš dlh. Môžete zadať sumu, ktorú určíte, alebo percento z kúpnej ceny.
Ďalej uvidíte „Doba splatnosti úveru“. Vyberte si dobu splatnosti – zvyčajne 30 rokov, ale môže to byť 20, 15 alebo 10 rokov – a naša kalkulačka upraví splátkový kalendár.
Nakoniec do poľa „Úroková sadzba“ zadajte úrokovú sadzbu, ktorú chcete platiť. Naša kalkulačka predvolene používa aktuálnu priemernú sadzbu, ale percento si môžete prispôsobiť.
Po zadaní týchto čísel sa vpravo zobrazí nová výška istiny a úrokov. Kalkulačka Bankrate dokáže odhadnúť aj daň z nehnuteľnosti, poistenie domu a poplatky združenia vlastníkov domov. Tieto sumy môžete pri hľadaní pôžičky upraviť alebo dokonca ignorovať – tieto poplatky sa môžu započítať do vašich platieb v úschove, ale pri skúmaní možností neovplyvnia vašu istinu a úroky.
Vzorec na splácanie hypotéky
Chcete vedieť, aké sú vaše mesačné splátky hypotéky? Pre tých, ktorí sa zaujímajú o matematiku, tu je vzorec, ktorý vám pomôže manuálne vypočítať splátky hypotéky:
Ako vám môže pomôcť hypotekárna kalkulačka
- Pri stanovovaní rozpočtu na bývanie je dôležité určiť si mesačnú splátku – je to pravdepodobne váš najväčší opakujúci sa výdavok. Ak chcete získať úver alebo refinancovať pôžičku, na odhadnutie splátky hypotéky môžete použiť hypotekárnu kalkulačku Bankrate. Ak chcete preskúmať rôzne scenáre, stačí zmeniť údaje, ktoré zadáte do kalkulačky. Kalkulačka vám pomôže rozhodnúť sa:
- Úverové obdobie, ktoré vám vyhovuje. Ak máte stanovený rozpočet, 30-ročná hypotéka s fixnou úrokovou sadzbou môže byť tou správnou voľbou. Tieto úvery majú nižšie mesačné splátky, hoci počas doby splatnosti úveru platíte viac úrokov. Ak máte vo svojom rozpočte určitý priestor na manévrovanie, 15-ročná hypotéka s fixnou úrokovou sadzbou zníži celkový úrok, ktorý musíte platiť, ale vaše mesačné splátky budú vyššie.
- Keď miniete viac, ako si môžete dovoliť. Hypotečná kalkulačka vám ukáže, koľko môžete mesačne platiť vrátane daní a poistenia.
- Koľko vložiť. 20% sa považuje za štandardný vklad, ale nie je povinný. Mnoho dlžníkov platí iba 3%.
Pochopenie vašich hypotekárnych splátok
Väčšina vašich hypotekárnych splátok zahŕňa istinu a úrok. Istina je suma, ktorú si požičiavate, a úrok je suma, ktorú platíte veriteľovi za požičanie. Váš veriteľ si môže tiež každý mesiac účtovať dodatočnú sumu na úschovu, peniaze, ktoré veriteľ (alebo poskytovateľ služieb) zvyčajne platí priamo miestnemu vyberateľovi dane z nehnuteľností a vašej poisťovni.
Typické poplatky zahrnuté v hypotekárnom úvere
- Istina: Toto je suma, ktorú si požičiate z úveru.
- Úrok: Toto je poplatok, ktorý vám veriteľ platí za požičanie peňazí. Úrokové sadzby sú vyjadrené ako ročné percento.
- Daň z nehnuteľnosti: Miestne úrady vyberajú ročnú daň z vašej nehnuteľnosti. Ak máte úschovný účet, platíte mesačne približne 1/12 svojej ročnej dane.
- Poistenie domácnosti: Vaša poistná zmluva môže kryť škody a škody na majetku spôsobené požiarom, búrkou, krádežou, spadnutými stromami vo vašom dome a inými nebezpečenstvami. Ak žijete v záplavovej zóne, získate ďalšiu poistku a prípadne tretiu poistku, ak sa nachádzate v zóne Hurricane Alley alebo zemetrasenia. Rovnako ako pri daniach z nehnuteľností platíte každý mesiac jednu dvanástinu svojho ročného poistného a váš veriteľ alebo poskytovateľ služieb platí poistné v čase splatnosti.
- Poistenie hypotéky: Ak je vaša záloha nižšia ako 20% z kúpnej ceny vášho domu, možno budete chcieť získať poistenie hypotéky, ktoré bude tiež pripočítané k vašej mesačnej splátke.
- Rozhodnite sa, koľko bývania si môžete dovoliť
Ak si nie ste istí, koľko zo svojho príjmu máte minúť na bývanie, riaďte sa osvedčeným pravidlom 28/36%. Väčšina finančných poradcov sa zhoduje v tom, že ľudia by nemali minúť viac ako 28% zo svojho hrubého príjmu na bývanie (t. j. hypotéku) a 36% zo svojho hrubého príjmu na dlhy vrátane hypoték, kreditných kariet, študentských pôžičiek, lekárskych výdavkov atď. Tu je príklad, ako to vyzerá:
-
Jake zarába 14 60 000 dolárov ročne. To je hrubý mesačný príjem 14 5 000 dolárov. 14 5 000 dolárov x 0,28 = 14 400 dolárov celková mesačná splátka hypotéky (PITI)
Celková mesačná suma hypotéky Joea – vrátane istiny, úrokov, daní a poistenia – by nemala presiahnuť 1 400 tanierov mesačne. Maximálna výška úveru je približne 253 379 tanierov. Pri niektorých úveroch môžete spĺňať podmienky na hypotéku s pomerom dlhu k príjmu (DTI) až do 501 tanierov, ale v takom prípade nemusíte mať v rozpočte dostatok miesta na iné životné náklady, dôchodok, núdzové úspory a dobrovoľné výdavky. Veritelia tieto rozpočtové položky pri predbežnom schvaľovaní vášho úveru nezohľadňujú. Je teda na vás, aby ste tieto náklady zohľadnili vo svojom vnímaní dostupnosti bývania. Vedomie toho, čo si môžete dovoliť, vám môže pomôcť urobiť ďalší krok z finančného hľadiska. Posledná vec, ktorú chcete urobiť, je získať 30-ročný úver na bývanie, ktorý je pre váš rozpočet príliš drahý, aj keď je veriteľ ochotný vám peniaze požičať. Kalkulačka Bankrate How Much House Can I Afford vám pomôže vypočítať tieto čísla.
Ako znížiť mesačnú splátku hypotéky
Ak sa vám mesačné platby, ktoré vidíte v našej kalkulačke, zdajú byť trochu nedosiahnuteľné, existuje niekoľko stratégií, ktoré môžete vyskúšať na zníženie svojich výdavkov. Použite niektoré z týchto premenných:
- Zvoľte si dlhšiu pôžičku. Z dlhodobého hľadiska platíte menej (ale počas doby splatnosti pôžičky platíte viac úrokov).
- Kúpte si dom za menej peňazí. Nižšie pôžičky znamenajú nižšie mesačné splátky hypotéky.
- Vyhnite sa PMI. Záloha vo výške 20% alebo viac (alebo 20% alebo viac vlastného kapitálu v prípade refinancovania) vám umožní získať súkromné hypotekárne poistenie (PMI).
- Kúpte si nižšie ceny. Majte však na pamäti, že niektoré ultralacné cestovné si vyžadujú platbu za predplatené body.
- Zložte väčší vklad. Toto je ďalší spôsob, ako znížiť výšku pôžičky.
Hypotečná kalkulačka: Iné využitie
Väčšina ľudí používa hypotekárnu kalkulačku na odhad splátok novej hypotéky, ale dá sa použiť aj na iné účely.
Tu je niekoľko ďalších použití:
Naplánujte si predčasné splatenie hypotéky.
- Použite funkciu dodatočných platieb v hypotekárnej kalkulačke Bankrate a zistite, ako skrátiť dobu splácania a dlhodobo ušetriť viac tým, že budete platiť dodatočné peniaze nad rámec istiny úveru. Tieto dodatočné platby môžete platiť mesačne, ročne alebo dokonca jednorazovo.
- Ak chcete vypočítať úspory, kliknite na odkaz Amortizačný/Splátkový plán a zadajte predpokladanú sumu v jednej z kategórií platieb (mesačne, ročne alebo jednorazovo). Potom kliknite na tlačidlo Použiť ďalšie platby a zistite, koľko úrokov vám nakoniec bude vyplatených a aký nový dátum platby.
Zistite, či sa ARM oplatí riskovať.
- Hypotéky s nastaviteľnou úrokovou sadzbou alebo nižšie počiatočné sadzby hypoték s nastaviteľnou úrokovou sadzbou môžu byť lákavé. Zatiaľ čo hypotéky s nastaviteľnou úrokovou sadzbou môžu byť vhodné pre niektorých dlžníkov, iní môžu zistiť, že nižšia počiatočná úroková sadzba neznižuje ich mesačné splátky tak, ako si mysleli.
- Ak chcete zistiť, koľko ste si pôvodne skutočne ušetrili, skúste zadať sadzbu ARM do hypotekárnej kalkulačky a ponechajte si dobu splatnosti 30 rokov. Tieto platby sa potom porovnajú s tým, čo by ste dostali, keby ste si zadali tradičnú 30-ročnú hypotéku s pevnou úrokovou sadzbou. To môže potvrdiť vašu počiatočnú nádej na výhody ARM – alebo vám to môže poskytnúť reálnu predstavu o tom, či potenciálne výhody ARM skutočne prevažujú nad rizikami.
Zistite, kedy sa môžete zbaviť súkromného hypotekárneho poistenia.
- Hypotekárnu kalkulačku môžete použiť na určenie, kedy budete mať k dispozícii 20% z vášho domu. Toto je magické číslo, ktoré vyžaduje, aby veritelia upustili od svojich požiadaviek na osobné hypotekárne poistenie. Ak si kúpite dom s akontáciou nižšou ako 20%, budete musieť mesačne platiť navyše k bežnej hypotéke, aby ste vyrovnali riziko veriteľa. Keď budete vlastniť 20%, tento poplatok sa eliminuje, čo znamená viac peňazí vo vašom vrecku.
- Stačí zadať pôvodnú sumu a dátum splatnosti hypotéky a kliknúť na Zobraziť amortizačný harmonogram. Potom vynásobte pôvodnú sumu hypotéky číslom 0,8 a porovnajte ju s ďalším číslom v pravom stĺpci amortizačnej tabuľky, aby ste zistili, kedy dosiahnete vlastný kapitál 20%.
