Ako u mnohých majiteľov domov, aj vaša mesačná splátka hypotéky môže byť najväčším výdavkom na vašom zozname finančných záväzkov. Aj pri rastúcich úrokových sadzbách si môžete znížiť splátky tým, že si položíte jednu dôležitú otázku: Mám refinancovať hypotéku?
Mám refinancovať hypotéku?
S rastúcimi úrokovými sadzbami teraz nemusí byť pre mnohých dlžníkov ideálny čas na refinancovanie.
Matematika však nie je taká jednoduchá ako porovnanie úrokovej sadzby, ktorú ste si nastavili, keď vám bola schválená hypotéka, s tým, na čo by ste mohli mať nárok práve teraz. Berúc do úvahy tieto tri faktory, Bill Packer, výkonný viceprezident a prevádzkový riaditeľ hypotekárneho veriteľa American Financial Resources, odporúča:
[su_quote]Mesačné úspory po zdanení (nová platba v porovnaní so starou platbou po akomkoľvek daňovo zvýhodnenom zaobchádzaní); 2.) množstvo času, ktorý mám v úmysle byť v domácnosti; a 3.) náklady na získanie novej hypotéky. Keď poznáte tieto tri veci, môžete si vypočítať svoj výnos a zistiť, či je pozitívny — Bill Packer, výkonný viceprezident a prevádzkový riaditeľ hypotekárneho veriteľa American Financial Resources[/su_quote]
Kedy je dobré refinancovať hypotéku
Vo všeobecnosti je refinancovanie dobrým rozhodnutím, ak vám ušetrí peniaze, vybuduje aktíva a rýchlejšie splatí hypotéku. Najlepšie je, ak môžete znížiť úrokové sadzby o polovicu až tri štvrtiny a plánujete zostať doma dostatočne dlho, aby ste získali späť svoje transakčné náklady.
Dôvody na refinancovanie
Nižšie úrokové sadzby: Úrokové sadzby a pravidelné refinancovanie vám môžu ponúknuť nižšie sadzby, ak úrokové sadzby od prvého získania hypotéky klesli.
Konsolidujte dlh s vysokým úrokom: Refinancovanie v hotovosti môžete použiť na využitie svojho domáceho majetku a splatiť alebo splatiť dlh s vysokým úrokom, ako sú zostatky na kreditných kartách.
Odstráňte poistenie súkromnej hypotéky: Ak sa hodnota vášho domu zvýši, môžete ho refinancovať, aby ste sa vyhli plateniu súkromného hypotekárneho poistenia (PMI).
Kedy je teda refinancovanie zlý nápad? Ak sa v blízkej budúcnosti plánujete presťahovať, refinancovanie nemusí byť rozumné, pretože budete mať málo času na návratnosť svojich nákladov.
Otázka, kedy refinancovať, sa však netýka len úrokových sadzieb alebo vášho harmonogramu. Je to preto, aby ste sa uistili, že váš úverový rating je dostatočne dobrý na to, aby ste sa kvalifikovali na správny refinančný úver. Najlepšie sadzby a podmienky platia pre tých, ktorí majú najvyššie úverové hodnotenie, preto si skontrolujte svoju úverovú správu, aby ste plne porozumeli svojmu rizikovému profilu. Ak máte veľký zostatok na kreditnej karte alebo ste nedávno zmeškali platbu, môžete vyzerať ako rizikovejší dlžník.
Ďalšie informácie nájdete v príručke Bankrate s najlepšími a najhoršími dôvodmi na refinancovanie.
Koľko môžem ušetriť refinancovaním?
Suma, ktorú môžete ušetriť refinancovaním, závisí od faktorov vrátane vašich nákladov na uzavretie a zvyčajne sa pohybuje medzi 21 TP3T a 5% z hlavného úveru. Napríklad, ak si požičiate $250 000 a záverečné náklady sú 4%, pri vysporiadaní budete dlhovať $10 000.
Namiesto toho, aby ste požadovali všetky finančné prostriedky vopred, mnohí veritelia vám umožňujú vložiť záverečné náklady do hlavného zostatku a financovať ho ako súčasť pôžičky. Majte však na pamäti, že pripočítaním týchto nákladov k pôžičke sa len zvýši celková suma pripísaných úrokov, čo vás v konečnom dôsledku bude stáť viac.
Výhody refinancovania nezískate, kým nedosiahnete hranicu rentability, a ušetríte viac, než miniete na počiatočné náklady.
Výhody refinancovania nezískate, kým nedosiahnete hranicu rentability, a ušetríte viac, než miniete na počiatočné náklady. Ak chcete určiť bod zlomu pri refinancovaní, vydeľte náklady na uzavretie sumy, ktorú každý mesiac ušetríte na nové platby.
Za predpokladu, že vám refinancovanie ušetrí $150 mesačne, náklady na uzavretie nového úveru sú $4000:
Ak teda dnes uzavriete novú pôžičku, o dva roky a niečo vyše dvoch mesiacov oficiálne zlomíte. Ak budete žiť ďalších päť rokov potom, úspory sa skutočne sčítajú – celkovo $9 000.
Ak chcete zistiť, ako dlho bude trvať, kým sa vám vrátia náklady na refinancovanie hypotéky, môžete použiť kalkulačku bankrotu Refinance Breakeven Calculator. Ak si myslíte, že dokážete predať dom skôr, ako sa vyrovnáte, refinancovanie sa nemusí oplatiť.
Príklad refinancovania hypotéky
Povedzme, že si kúpite hypotéku $320 000 na 30 rokov s pevnou sadzbou 6 231 TP3T. Vaša mesačná platba je $1,966. Počas trvania tejto pôžičky zaplatíte približne $707,901, vrátane $387,901 na úrokoch.
Teraz predpokladajme, že po 15 rokoch trvania úveru ste zaplatili istinu $86 551 a úrok $257 499 a chcete refinancovať zostávajúci zostatok istiny $233 449 novou 15-ročnou pôžičkou s pevnou úrokovou sadzbou vo výške 5 111 TP3T .
Nová pôžička zníži vašu mesačnú hypotéku na $1 859 mesačne, čím k vášmu mesačnému rozpočtu pridá ďalších $107. Počas trvania úveru zaplatíte $334 756, z toho $101 307 sú úroky. Pridajte $344,050 istiny a úroku, ktorý ste zaplatili za svoju predchádzajúcu hypotéku, a vaše celkové náklady budú $678,806.
| AKTUÁLNA HYPOTÉKA | REFINANCIA | |
|---|---|---|
| Mesačná splátka | $1,966 | $1,859 |
| Úroková sadzba | 6.23% | 5.11% |
| Celkové platby | $707,901 | $678,806 |
| Úspory | $0 | $29,095 |
Ako dlho trvá refinancovanie hypotéky?
Refinancovanie hypotéky nejde zo dňa na deň. Aj tu platí rovnaká práca ako pri prvej hypotéke – overenie príjmu, kontrola kreditu a dlhov, ocenenie nehnuteľnosti, upisovanie a uzatvorenie. Podľa ICE Mortgage Technology k aprílu 2022 dokončenie priemerného refinancovania trvalo 48 dní alebo približne mesiac a pol.
Niektorí veritelia môžu uzatvárať obchody rýchlejšie vďaka automatizovaným online procesom. Pri pohľade na možnosti refinancovania sa opýtajte každého veriteľa, aký je priemerný čas uzávierky a odhadované náklady na uzavretie, ktoré budete musieť zaplatiť.
Oplatí sa refinancovanie?
Ak to uvoľní peniaze vo vašom mesačnom rozpočte alebo zníži celkové náklady na úver, refinancovanie stojí za prácu a peniaze.
Neexistuje však jediný správny spôsob, ako to urobiť – existuje viacero spôsobov, ako refinancovať hypotéku. Možno budete chcieť prejsť z hypotéky s variabilnou sadzbou na pôžičku s pevnou úrokovou sadzbou s pevnou mesačnou sadzbou alebo skrátiť dobu splatnosti z 30 na 15 rokov a ušetriť si kopec úrokov. Z 30-ročnej hypotéky môžete tiež jednoducho prejsť na inú 30-ročnú hypotéku s nižšou úrokovou sadzbou.
Refinancovanie navyše ponúka spôsob, ako sa dostať z PMI po akumulácii podielu 20% vo vašom dome.
Mnohí majitelia bytov volia pravidelné refinancovanie s pevnou sadzbou, aby znížili úrokové sadzby a zabezpečili im pohodlnú dobu splácania. Niektorí ľudia chcú platiť nižší mesačný poplatok, aby si uvoľnili prostriedky na iné výdavky, napríklad na cestovanie. B. Školné alebo pôžička na auto.
Zatiaľ čo možnosti splátok a termínov vám môžu pomôcť ušetriť peniaze, platba za refinancovanie vám môže pomôcť požičať si viac peňazí. S týmto prístupom vám nový úver umožňuje čerpať dodatočné prostriedky, ktoré je možné použiť na iné finančné aktivity, ako sú ) alebo veľké rekonštrukčné projekty.
Platba za refinancovanie má svoje klady a zápory, takže si musíte dobre premyslieť, čo chcete s peniazmi urobiť, aby ste zistili, či by ste mali zvýšiť objem úveru na bývanie. Prevzatím väčšieho dlhu sa splácanie hypotéky stáva zložitejším a potenciálne drahším.
Uč sa viac:
