Často môže byť jazyk používaný v úverových správach pre spotrebiteľov mätúci. Zvrat je jeden z tých trochu mätúcich pojmov. Pozrime sa bližšie na poplatky za kreditné karty a na to, čo znamenajú pre vašu kreditnú správu a skóre.
Čo sú poplatky za kreditnú kartu?
Odpísaná pohľadávka je dlh, ktorý zostáva nesplatený dostatočne dlho (zvyčajne okolo 180 dní) a veriteľ sa vzdal snahy o jeho vymáhanie. V tomto momente sa účet počíta ako aktívum v súvahe veriteľa.
Ak sa považuje za nevymožiteľnú, už sa nemôže považovať za majetok a „odpíše sa“. Aj keď to môže znieť, akoby vám odpustili dlh, nie je to tak. Odpisy sú čisto účtovná funkcia, ktorá sa vzťahuje iba na súvahu spoločnosti, nie na jej dlh. Stále dlhujete účty a oni od vás stále chcú, aby ste ich zaplatili.
Ako poplatky ovplyvňujú vaše kreditné skóre
Jedným slovom, nie dobré. Odpis už svojou podstatou znamená, že ste nezaplatili svoje účty.
História platieb je najvplyvnejším faktorom vášho skóre FICO a predstavuje 35% vášho celkového skóre. Poplatky sa zvyčajne účtujú po približne šiestich mesiacoch neplatenia. Takže za každý mesiac, kedy účet naďalej zaostáva, vaše skóre utrpí ďalší úder. V čase, keď dôjde k poplatku, bude vaše kreditné skóre vážne poškodené (na druhom mieste po bankrote). Keď prekročíte 180 dní, dobíjanie môže spôsobiť veľa škody – aj keď od začiatku dosahujete dobré výsledky.
Stále potrebujete splatiť dlhy, ktoré boli odpísané?
Áno. Po vymáhaní pohľadávky bude váš dlh pravdepodobne postúpený vymáhačovi dlhov. V tomto prípade bude vaša úverová správa v čase poplatku zobrazovať nulový zostatok, prípadne s označením „predané“ alebo „prevedené“ a názvom inkasnej agentúry. Majú tiež nový riadok s názvom „Inkasá“, ktorý zobrazuje dlžný zostatok, „Prevedené z“ alebo „Predané do“ na účte a názov inkasnej inštitúcie.
Povedzme si úprimne: debetný zostatok vás nezbavuje vašich platobných povinností. Môže to zmeniť to, koľko musíte zaplatiť, ale neodstráni to váš dlh ani výdavky. Úroky sa tiež môžu stále hromadiť.
Pokiaľ je v položke odpísania suma, môžete kontaktovať pôvodného veriteľa a dohodnúť si spôsob platby. Ale možno budete musieť so zberateľom spolupracovať, keď bude presunutý do zbierky. Tiež majte na pamäti, že po odpísaní dlhu zostane vo vašej úverovej správe sedem rokov od dátumu pôvodného alebo prvého omeškania, bez ohľadu na to, či ste ho splatili alebo nie.
To isté platí pre inkasné pohľadávky, ktoré sa považujú za predĺženie pôžičky medzi vami a pôvodným veriteľom a po siedmich rokoch sa zároveň odstránia. Niektorí potenciálni veritelia budú viac uprednostňovať symbol odpísania – dobrý dôvod na nájdenie spôsobu, ako splatiť svoj dlh. Nech sa deje čokoľvek, stále budete dlžiť peniaze.
Mali by ste vedieť, že FICO 9 aj VantageScore 3.0 vo svojich algoritmoch ignorujú platené výbery. Nemôžete sa na to však spoliehať, pretože mnoho veriteľov stále používa starý model bodovania.
Môžem si po zaplatení poplatku ešte vyžiadať kreditnú kartu?
Kreditnú kartu môžete získať aj po jej zaúčtovaní, ale môžete získať vyššiu úrokovú sadzbu a vaše možnosti môžu byť obmedzené v závislosti od vášho nízkeho skóre.
Neexistuje žiadny zákon, ktorý by veriteľov zaväzoval poskytnúť vám úver. Každý veriteľ sa na vašu situáciu pozrie zo svojho vlastného pohľadu a tolerancie rizika. Čo vám ponúknu – ak vôbec niečo – je úplne na nich.
Ak všetko ostatné zlyhá, môžete požiadať o zabezpečenú kreditnú kartu, aby ste sa mohli vrátiť k hre s kreditnými kartami. Tieto karty vyzerajú a fungujú ako akékoľvek iné kreditné karty, ale ich získanie je jednoduchšie, pretože ako zábezpeku vopred zložíte hotovosť. Ak musíte ísť touto cestou, určite si vyberte kartu, ktorú je možné nahlásiť úverovým registrom, aby sa zaznamenalo vaše úsilie o zlepšenie vášho kreditného skóre.
Ako sa zotaviť zo poškodenia kreditného skóre
Rovnako ako pri všetkom, čo sa týka úverových správ a skóre, najlepším spôsobom, ako si obnoviť úverovú históriu, je mať pozitívnu históriu po tom, čo ste spôsobili nejaké škody. Prvým je platiť všetky účty vždy včas. Dôrazne vám odporúčam, aby ste si našli spôsob, ako splatiť akékoľvek svoje výdavky. Aj keď vám to chvíľu nevyhovuje, budúci veritelia uvidia, že ste tvrdo pracovali na tom, aby ste to urobili správne.
Taktiež sledujte používanie kreditných kariet pre všetky účty, ktoré si otvoríte, a snažte sa udržať používanie kreditnej karty pod úrovňou 30%. Čím nižšie sa dostanete, tým lepšie bude vaše skóre. Nezatvárajte staré účty, pokiaľ to nie je nevyhnutné.
Konečný výsledok
Ak je to možné, mali by ste sa vyhnúť inkasám a následným inkasám. Ak potrebujete pomoc s platením faktúry za kreditnú kartu, neváhajte kontaktovať svojho veriteľa a opýtať sa na program pre prípad núdze. Aj keď ide zvyčajne o krátkodobé riešenie, môže to byť odpoveď, ktorá vám v budúcnosti ušetrí poplatky.
Tak sa dozviete viac:
- Recenzia čiernej karty American Express Centurion
- Kreditná karta X1 – Zistite, ako podať žiadosť.
- Kreditná karta Destiny – Ako objednať online.
- Recenzia karty Delta Skymiles® Reserve American Express – Zobraziť viac.
- AmEx sa zameriava na zákaznícku skúsenosť s novým bežným účtom a prepracovanou aplikáciou
- Discover it® Rewards karty odmeny uvidíte, ako to funguje
