utorok, 29. júla 2025
DomovKreditná kartaPotrebujem spolupodpisovateľa pre svoju kreditnú kartu, ak som...

Potrebujem spolupodpisovateľa mojej kreditnej karty, ak mám menej ako 21 rokov?

Potrebujem spolupodpisovateľa mojej kreditnej karty, ak mám menej ako 21 rokov?
Potrebujem spolupodpisovateľa mojej kreditnej karty, ak mám menej ako 21 rokov?
Reklamy

Získanie kreditnej karty na vaše meno vám môže pomôcť vybudovať si dobrú úverovú históriu, čo sa môže hodiť, keď sa budete chystať kúpiť auto alebo dom. Ak ste však v používaní kreditných kariet nováčikom, potrebujete spolupodpisovateľa kreditnej karty?

Ak máte menej ako 21 rokov, všeobecná odpoveď je áno, pokiaľ nemáte nezávislý príjem. Zákon o zodpovednosti a zverejňovaní údajov o kreditných kartách (CARD) z roku 2009 vytvoril nové pravidlá pre vydavateľov kariet pre žiadateľov mladších ako 21 rokov. Konkrétne zákon vyžaduje, aby každý, kto má menej ako 21 rokov, predložil doklad o dostatočnom príjme alebo spoluručiteľa – niekoho, kto súhlasí so spoluzodpovednosťou za trestný čin.

Väčšina hlavných vydavateľov kreditných kariet bohužiaľ prestala povoľovať spoluručiteľov. Aj keď to neznamená, že si kreditnú kartu nemôžete vôbec zaobstarať, ak máte menej ako 21 rokov, môže to obmedziť vaše možnosti.

Prečo možno nemáte nárok na vlastnú kreditnú kartu

Technicky môžete požiadať o kreditnú kartu vo veku 18 rokov. Zákon o kartách však vyžaduje, aby vydavatelia kariet pri schvaľovaní mladých žiadateľov postupovali podľa vlastného uváženia. Na získanie kreditnej karty na meno mladšie ako 21 rokov budete potrebovať jeden z nasledujúcich dokumentov:

Reklamy
  • Spolupodpisovateľ ochotný prevziať zodpovednosť za kartu
  • Dôkaz o príjme zo samostatnej zárobkovej činnosti

Tieto pravidlá sú navrhnuté tak, aby chránili mladých spotrebiteľov pred zneužívaním kreditných kariet, ktoré by ich mohli zadlžiť. Môžete tiež pomôcť mladým ľuďom osvojiť si dobré úverové návyky. Napríklad, ak vaši rodičia spolupodpíšu vašu kartu a sledujú aktivitu na účte, je menej pravdepodobné, že si nahromadíte veľký zostatok.

Mať spoluručiteľa je výhodné aj pre spoločnosť vydávajúcu kreditné karty, pretože ak nemôžete zaplatiť, za dlh môže byť zodpovedná niekto iný. Spoločnosti vydávajúce kreditné karty môžu voči spoluručiteľom podniknúť kroky na vymáhanie dlhu vrátane vymáhania dlhu. Keďže však väčšina hlavných vydavateľov kariet už spoluručiteľov nepovoľuje, je čoraz ťažšie získať kreditnú kartu so spoluručiteľom.

To znamená, že ak máte menej ako 21 rokov, vaša schopnosť získať kreditnú kartu na vaše meno závisí od toho, či máte príjem. Zákon o kreditných kartách (CARD Act) však nešpecifikuje konkrétnu požadovanú úroveň príjmu. Ak nemáte nezávislý príjem (čo môže byť prípad, ak študujete na plný úväzok alebo máte prácu, ale nezarábate veľa peňazí), je menej pravdepodobné, že vám žiadosť schvália.

Ktoré kreditné karty umožňujú spolupodpisovanie?

Väčšina hlavných vydavateľov kariet už nepovoľuje žiadneho spolupodpisovateľa. Od januára 2022 zoznam vydavateľov, ktorí nepovoľujú spolupodpisovanie, zahŕňa:

Reklamy
  • Americká banka
  • americký Expres
  • Capital One
  • Citi
  • naháňačka
  • Objavte
  • USAA
  • Wells Fargo
  • Americká banka.

Bank of America ponúka alternatívu k tradičným dohodám o spoluručiteľovi. Ak požiadate o kreditnú kartu Bank of America a vaša žiadosť bude schválená, môžete ich požiadať o pridanie spolužiadateľa k vášmu účtu. To však nie je úplne to isté, ako mať spoluručiteľa vopred. Ak máte menej ako 21 rokov, na schválenie budete stále potrebovať doklad o príjme.

Môžete nájsť kreditné karty vydané menšími bankami alebo úverovými družstvami, ktoré stále umožňujú spolupodpisovanie. Ak máte študentský bežný účet v miestnej banke alebo úverovom družstve, môže to byť dobré miesto, kde začať pri hľadaní karty, ktorá umožňuje spolupodpisovanie. Alebo sa môžete informovať v banke svojich rodičov, či by boli ochotní spolupodpísať kreditnú kartu na vaše meno.

Alternatíva: Staňte sa autorizovaným používateľom

Ak nemôžete získať kreditnú kartu na svoje meno, pretože máte menej ako 21 rokov a neprešli ste testom príjmu, existuje iná možnosť. Môžete byť oprávneným používateľom účtu kreditnej karty niekoho iného.

Autorizovaní používatelia sú tí, ktorých k účtu pridá držiteľ hostiteľskej karty. Ako autorizovaný používateľ máte vlastnú kreditnú kartu s vaším menom, ktorá je prepojená s účtom. Kartu môžete použiť na nákupy, ale nie ste zodpovední za žiadne vzniknuté dlhy. Nebudete môcť vykonávať nasledujúce činnosti:

  • Žiadosť o zvýšenie úverového limitu
  • Pridať ďalšieho autorizovaného používateľa
  • Uplatňovať odmeny, pokiaľ to nebolo schválené hlavným držiteľom karty

Stať sa autorizovaným používateľom môže byť okľukou pri budovaní kreditnej histórie, pretože väčšina hlavných vydavateľov kariet hlási status autorizovaného používateľa trom hlavným úverovým registrom. Pokiaľ si hlavný držiteľ karty vybuduje dobré kreditné návyky (platba načas, nízky zostatok atď.), bude z toho profitovať aj vaše kreditné skóre. Účinok nie je úplne rovnaký ako pri kartách na vaše meno. Stále však môžete použiť dobrý kredit niekoho iného na vybudovanie vlastnej kreditnej histórie.

Byť autorizovaným používateľom má svoje výhody aj nevýhody, pričom hlavnou výhodou je možnosť budovať si úverovú históriu. Na druhej strane, ak vydavateľ karty nenahlási status autorizovaného používateľa úverovým registrom, riskujete, že nezískate žiadne výhody z hľadiska budovania úverovej histórie. Ak hlavný držiteľ karty vykoná platbu oneskorene, kreditná karta má vysokú mieru využívania úverovej histórie – alebo v horšom prípade dôjde k zlyhaniu pri splácaní – vaše kreditné skóre by mohlo byť negatívne ovplyvnené.

Celkovo vzaté, ak si chcete zaobstarať kreditnú kartu mladšiu ako 21 rokov, oplatí sa zvážiť, či sa stať autorizovaným používateľom. Ak plánujete, aby vás niekto pridal k svojmu účtu kreditnej karty, uistite sa, že si vyberiete niekoho s históriou zodpovedného riadenia úverov. Možno by bolo dobré vopred dohodnúť základné pravidlá o tom, ako sa karta bude používať a koľko by ste mohli zaplatiť za zostatok.

21-ročná kreditná karta

Dobrou správou je, že po dovŕšení 21 rokov tieto pravidlá zákona CARD už neplatia. Od tohto okamihu môžete požiadať o študentskú kreditnú kartu alebo inú kartu na svoje meno bez spoluručiteľa. Aplikácia si však stále môže vyžiadať váš ročný príjem. Pamätajte, že vaše schválenie môže závisieť od vášho kreditného hodnotenia. Ak nemáte dlhú úverovú históriu, najlepšou voľbou môže byť štartovacia kreditná karta alebo zabezpečená karta.

Základné kreditné karty majú zvyčajne nižšie kreditné limity a môžu, ale nemusia mať ročný poplatok. Zabezpečená karta vyžaduje na otvorenie vklad v hotovosti, ktorý sa často používa aj ako váš úverový rámec. Obe môžu byť dobrými odrazovými mostíkmi pre budovanie úverovej histórie, takže môžete nakoniec získať schválenie karty, ktorá ponúka viac funkcií a výhod.

Konečný výsledok

Získanie prvej kreditnej karty mladšej ako 21 rokov môže byť náročné, ak nemáte nezávislý príjem alebo karta, o ktorú máte záujem, neumožňuje spolupodpisovanie. So žiadosťou o kreditnú kartu môžete počkať do dovŕšenia 21 rokov, ale ak si zvolíte cestu autorizovaného používateľa, môžete začať budovať svoj kredit skôr. Najdôležitejšia vec, ktorú si treba pamätať pri získavaní kreditnej karty v akomkoľvek veku, je jej zodpovedné používanie, čo znamená platiť včas a udržiavať nízky zostatok na účte.

Uč sa viac:

SÚVISIACE ČLÁNKY

ZANECHAŤ ODPOVEĎ

Zadajte svoj komentár!
Tu zadajte svoje meno

Najobľúbenejšie

Nedávne komentáre