Váš revolvingový kredit môže prospieť alebo poškodiť vaše kreditné skóre, bude to závisieť od toho, ako ho použijete.
Revolvingový úver je pohodlný a flexibilný spôsob, ako si požičať peniaze. Ale čo to vlastne revolvingový úver je? Zistite, ako to funguje a či je revolvingový úver najvhodnejší pre váš finančný plán.
Revolvingový úver a jeho definícia
Revolvingový úver je úverová linka, ktorú si požičiavate a splácate znova a znova.
„Revolvingový úver možno považovať za jednoduchý spôsob, ako si požičať,“ povedal Michael Suri, člen fakulty finančného oddelenia na Texaskej univerzite v Austine a výkonný riaditeľ Centra pre analýzu a transformačné technológie. Inými slovami, môžete si požičať až do vopred stanovenej sumy, keď ju potrebujete, a potom splatiť zostatok, keď máte prostriedky. „Splatením pôžičky sa uvoľnia finančné prostriedky, ktoré si možno znova požičať – preto sa používa termín 'revolving',“ dodal Sury.
Revolvingový úver: Ako to funguje?
Revolvingový úver znamená, že si požičiavate oproti úverovej linke. Predpokladajme, že veriteľ vám poskytne určitú sumu úveru, ktorú si môžete požičiavať opakovane. Úverový limit, ktorý môžete používať každý mesiac, je váš úverový limit alebo úverový limit. Pri akomkoľvek nákupe môžete použiť toľko alebo len málo kreditu, koľko chcete.
Na konci každého fakturačného cyklu dostanete faktúru za zostatok. Ak ju nesplatíte v plnej výške, môžete si zostatok preniesť do ďalšieho mesiaca a zaplatiť z tejto sumy úrok. Pri platbe zostatku môžete použiť viac kreditu.
Revolvingový úver: Aké sú typy?
Existujú dva hlavné typy revolvingových úverov: zabezpečené a nezabezpečené.
Zabezpečený revolvingový úver je úverová linka zabezpečená kolaterálom. Môže ísť o aktívum, ako je nehnuteľnosť alebo hotovostné vklady. Ak nesplatíte zostatok v súlade s podmienkami zmluvy, veriteľ môže zabaviť majetok.
Nezabezpečený revolvingový úver znamená, že úverová linka nemá žiadnu záruku. Tento typ je pre veriteľov rizikovejší, a preto je zvyčajne spojený s vyššími úrokovými sadzbami.
Aký je príklad revolvingového úveru?
„Klasickým príkladom revolvingového úveru je kreditná karta,“ povedal G. Brian Davis, publicista o osobných financiách a spoluzakladateľ Spark Rental, vzdelávacieho webu pre investorov do nehnuteľností. "Zostatok stúpa a klesá, keď spotrebiteľ spláca alebo dobíja. Mesačná platba kolíše so zostatkom." Kreditná karta je nezabezpečený revolvingový úver.
Príkladom zabezpečeného revolvingového úveru je úverová linka vlastného kapitálu. HELOC funguje podobne ako kreditná karta, s výnimkou toho, že úverová linka je krytá vašou domácou majetkovou hodnotou.
Revolvingový úver a splátkový úver
Revolvingový úver sa líši od klasického úveru, ktorý sa pravidelne spláca. Tieto splátkové pôžičky sú navrhnuté tak, aby vám pomohli požičať si peniaze na konkrétny účel – napríklad na nákup auta alebo zaplatenie vysokej školy. V podstate si požičiavate veľkú sumu peňazí a splácate ich v mesačných splátkach, kým dlh nezmizne.
Zvážte rozdiel medzi HELOC a pôžičkou na bývanie. "HELOC je revolvingová úverová linka, ktorú môžu majitelia domov čerpať alebo splácať," povedal Davis. Jednorazový úver na bývanie má však pevnú výšku úveru a pevnú dobu splácania. "Je to typický splátkový úver," povedal.
Revolvingový kredit je najlepšou voľbou, ak chcete flexibilne minúť mesačne bez toho, aby ste si vopred stanovili konkrétny účel. Pokiaľ svoj zostatok splatíte každý mesiac načas, môžete na svoju kreditnú kartu minúť bonusové body a peniaze späť.
Ako revolvingový účet ovplyvňuje vaše kreditné skóre?
Akýkoľvek čas, ktorý strávite na úver, ovplyvňuje vaše kreditné skóre FICO, čo je rating, ktorý veritelia najčastejšie používajú. To, ako s týmto úverom naložíte, určí, či bude vplyv pozitívny alebo negatívny.
História platieb
Úverové kancelárie berú do úvahy niekoľko faktorov pri výpočte vášho kreditného skóre FICO. Najväčšie, 351 TP3T z vášho skóre, je vaša história platieb.
Nedoplatky na kreditnej karte alebo inom revolvingovom kreditnom účte môžu mať dramatický a trvalý vplyv na vaše skóre. Keď však pravidelne platíte do dátumu splatnosti, vytvárate si pozitívnu históriu platieb, ktorá časom zlepšuje vaše skóre.
Zatknutia
Suma, ktorú dlhujete, je 301 TP3T vášho skóre. Prílišná závislosť na úvere, ktorý získate, je pre veriteľov veľkou varovnou vlajkou, pretože sa zdá, že nemáte dostatok peňazí, aby ste udržali krok s míňaním. Posledná vec, ktorú chcete urobiť, je maximalizovať svoj úverový limit.
Ak chcete zistiť využitie svojho kreditu (miera toho, koľko kreditu používate), vydeľte svoj celkový nevyrovnaný zostatok celkovým počtom kreditov, ktoré máte k dispozícii.
Napríklad, ak je váš celkový úverový limit $3 000 a váš zostatok je $1 000, miera využitia vášho kreditu je približne 331 TP3T. Čím nižšie je vaše využitie, tým vyššie je vaše skóre. Cieľ menší ako 10% je ideálny.
Majte na pamäti, že aj keď svoj zostatok splatíte každý mesiac, miera využitia vášho kreditu môže byť vysoká. Dôvodom je skutočnosť, že váš zostatok sa zvyčajne nahlási úverovému úradu v ten istý deň, keď dokončíte výpis, čo je iný deň ako dátum splatnosti, ktorý vám môže byť vrátený. Preto je najlepšie vyhnúť sa vysokým zostatkom, aj keď ich plánujete splatiť v priebehu niekoľkých týždňov.
Úverová história a najnovšie úverové ratingy
Veritelia chcú vidieť dlhodobú stabilnú históriu zodpovedného využívania úveru, a preto vaša úverová história predstavuje 151 TP3T vášho skóre FICO. Čím starší je váš kreditný účet vrátane kreditných kariet a iných typov revolvingových úverov, tým lepšie.
Otvorenie príliš veľkého počtu účtov v krátkom časovom období nielenže zníži vašu priemernú dobu splácania úveru, ale tiež veriteľom signalizuje, že možno nutne potrebujete viac úveru. Preto nové pôžičky predstavujú 101 TP3T vášho skóre FICO.
Ak požiadate o revolvingový úver a budete zamietnutý, zvážte faktory, ktoré viedli k zamietnutiu, a pred opätovným podaním žiadosti pracujte na zlepšení týchto faktorov. Alebo hľadajte produkty, ktoré majú väčšiu šancu získať schválenie.
Úverové portfólio
Posledných 10% vášho kreditného skóre závisí od vášho úverového portfólia. Veritelia budú chcieť vidieť, že máte skúsenosti so správou rôznych typov dlhov vrátane dobrej kombinácie splátkových úverov a revolvingových úverov.
Takže ak máte obmedzené úverové skúsenosti – možno máte len študentské pôžičky v ranej dospelosti – môže byť prospešné diverzifikovať sa s revolvingovým úverovým účtom, ako je kreditná karta.
Výhody a nevýhody revolvingového úveru
Aj keď môže byť revolvingový úver v niektorých prípadoch užitočný, jeho používanie má aj svoje nevýhody. Tu sú výhody a nevýhody revolvingového úveru:
Výhoda
Veľmi pohodlné. Možnosť požičať si peniaze v prípade potreby za takmer akýkoľvek poplatok je oveľa flexibilnejšia ako vziať si pôžičku na jednorazové splátky a potom ju splácať podľa pevne stanoveného harmonogramu.
Toto funguje. Používanie revolvingového úverového rámca, ako je kreditná karta, môže zlepšiť vaše kreditné skóre, pokiaľ platíte včas. „Budovanie kreditu a dobrá rovnováha je skvelý spôsob, ako si udržať alebo zlepšiť svoje kreditné skóre,“ povedal Sury.
Nevýhody
je to drahé. Úrokové sadzby pri revolvingových úverových linkách sú vo všeobecnosti vyššie ako pri splátkových úveroch. To platí najmä vtedy, ak je úverový rámec nezabezpečený.
Je to obmedzené. Úverový rámec má zvyčajne menší úverový rámec ako splátkový úver. Ak si teda potrebujete požičať veľa peňazí, revolvingový úverový rámec nemožno znížiť.
Ako spravovať revolvingový úver
Revolvingový kredit vám môže pomôcť spravovať výdavky, kým vám príde ďalšia výplata. Navyše, používanie kreditnej karty s odmenami na nákupy, ktoré musíte aj tak urobiť, je skvelý spôsob, ako mať peniaze vo vrecku. Len sa uistite, že ste to pochopili správne.
Udržujte zostatok nízky. S kreditnou kartou alebo iným typom úverového rámca môžete využiť až 100% úverového rámca, ktorý vám bol poskytnutý. Ale to neznamená, že by ste mali. Keď maximalizujete svoj úverový limit, vaša bonita klesne. Ak nemôžete zaplatiť svoj zostatok, ďalšou možnosťou je zvýšenie úverového limitu. Ide však o to, aby sa k novej vyššej hranici nepridával ďalší dlh.
Plaťte načas každý mesiac. Väčšina emitentov si účtuje poplatky za oneskorené platby a niektorí emitenti vám ako sankciu zvýšia RPMN za budúce nákupy. Za oneskorené platby môžu byť sankcie minimálne 60 dní a oneskorené platby môžu mať za následok potenciálne vážny pokles vášho kreditného skóre. Sledovanie vašich účtov je tou najmocnejšou vecou, ktorú môžete urobiť, aby ste si udržali dobré kreditné skóre.
Vyhnite sa žiadostiam o príliš veľa cyklických kreditov. Pred podaním žiadosti o kreditnú kartu alebo akýkoľvek iný typ úveru sa uistite, že máte dobré úverové hodnotenie, aby ste sa vyhli zamietnutiu. Ak budú schválené, distribuujte budúce žiadosti, aby ste predišli poškodeniu vášho kreditného skóre.
Revolvingový kredit môže mať pozitívny alebo negatívny vplyv na vaše kreditné skóre v závislosti od toho, ako sa používa. Ak ste zodpovedný veriteľ a platíte svoje účty včas, mali by ste byť schopní využiť svoj kredit vo svoj prospech a zároveň si vybudovať dobrý kredit.
Uč sa viac:
-
-
-
-
Recenzia karty Delta Skymiles® Reserve American Express – Zobraziť viac.
-
AmEx sa zameriava na zákaznícku skúsenosť s novým bežným účtom a prepracovanou aplikáciou
-
